Гр. дело № 2-1334/2025

УИД 51RS0007-01-2025-001818-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 ноября 2025 года город Апатиты

Апатитский городской суд Мурманской области в составе

председательствующего судьи Ткаченко Т.В.,

при секретаре Садыриной К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО КБ «Ренессанс Кредит» к наследнику <.....> – ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО КБ «Ренессанс Кредит» (далее Банк) обратилось в суд с иском к наследнику <.....> – ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указывает, что 10 февраля 2022 года между ФИО3 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» (далее - Банк) был заключен кредитный договор №41751581023, по условиям которого Банк предоставил денежные средства в размере 30000 рублей. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

Согласно полученной информации 27 января 2024 года <.....> умерла, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на 11 июня 2025 года составила 58849 рублей 97 копеек, в том числе, просроченный основной долг 30000 рублей, начисленные проценты 28849 рублей 97 копеек.

Предполагаемым наследником <.....>. является ФИО2

Просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору в сумме 58849 рублей 97 копеек и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.

Определением от 25 августа 2025 года произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО2 на надлежащего – ФИО1

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, согласно заявлению, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания, просила дело рассмотреть в свое отсутствие, в иске отказать, так как ФИО3 кредит не оформляла, получение денежных средств было обусловлено действиями мошенников. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела,10 февраля 2022 годамежду ООО КБ «Ренессанс Кредит» иФИО3 был заключен договор<***> о предоставлении и обслуживании карты, по условиям которого Банк предоставил заемщику банковскую карту.

Согласно договору, Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс кредит" (ООО), Тарифы КБ "Ренессанс кредит" (ООО) по картам, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс кредит" (ООО) по операциям с физическими лицами являются неотъемлемыми частями договора, с которыми заемщик была ознакомлена, получила на руки, полностью согласилась и приняла обязательство неукоснительно соблюдать.

В соответствии с пунктом 4.4.18. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) (далее по тексту - Общие условия) кредит предоставляется банком клиенту на условиях "до востребования", срок полного погашения Клиентом Задолженности по Договору о Карте перед Банком определяется моментом востребования Банком такой Задолженности. В этом случае Банк направляет Клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Требование возврата может содержаться в отчете или ином документе, направляемом банком клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании банка, а если срок не указан, - в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня направления банком данного требования.

Кредит предоставляется в рублях Российской Федерации в пределах установленного лимита. Обязательство Банка по предоставлению клиенту первой и каждой последующей части кредита в пределах установленного лимита возникает в случае надлежащего выполнения Клиентом всех обязательств перед Банком, предусмотренных Договором о Карте, включая уплату клиентом всех платежей, предусмотренных Договором о Карте (пункт 4.4.3 Общих условий).

В силу пункта 4.4.4 Общих условий Банк вправе в одностороннем порядке изменить клиенту ранее установленный лимит, в том числе, но не ограничиваясь, в следующих случаях: а) в случаях нарушения клиентом договора о Карте; б) в случаях выявления Банком недостоверной информации, указанной клиентом в Анкете или иных документах, на основании которых клиенту выдана Карта и/или установлен лимит; в) в случаях систематической (двух и более раз в течение действия договора о Карте) неоплаты клиентом любых платежей, предусмотренных настоящими Условиями и Тарифами по Картам; г) в случаях, если по активированной Карте клиент не совершил ни одной Операции в течение 6 (шести) месяцев; д) в иных случаях по усмотрению Банка.

При изменении клиенту размера лимита ранее установленный лимит аннулируется Банком в одностороннем порядке и Банк устанавливает клиенту новый размер лимита.

КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) свои обязательства по договору о предоставлении и обслуживании карты исполнил, предоставив заемщику кредитную карту, по которой были предоставлены денежные средства, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

Согласно выписке из лицевого счета, принятые на себя обязательства, заемщиком не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженность в размере 58849 рублей 97 копеек, в том числе, просроченный основной долг 30000 рублей, начисленные проценты 28849 рублей 97 копеек.

Расчет судом проверен и признан судом верным, иной расчет ответчиком не представлен, как и не представлено доказательств, подтверждающих отсутствие просроченной задолженности.

Вместе с тем, заемщик ФИО3 умерла 27 января 2024 г., не исполнив принятые на себя обязательства по возврату суммы долга перед Банком.

В силу требований пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.

В соответствии с частью 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно пункту 1 статьи 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 – 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пунктов 1 и 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу пункта 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В силу статьи 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации

имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то есть в данном случае, наследник становится должником перед кредитором. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В соответствии с разъяснениями, данными Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29 мая 2012 г. «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов).

Как разъяснено в пунктах 34 и 35 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом). Принятие наследником по закону какого-либо незавещанного имущества из состава наследства или его части (квартиры, автомобиля, акций, предметов домашнего обихода и т.д.) означает принятие всего причитающегося наследнику по соответствующему основанию наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, включая и то, которое будет обнаружено после принятия наследства.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то есть в данном случае, наследник становится должником перед кредитором. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В связи с этим, обязательства, основанные на гражданско-правовых договорах, в том числе и долги по договору займа, кредитному договору, в случае смерти заемщика не прекращаются, а переходят к его наследникам, принявшим наследство в размере принятого наследства.

Из материалов наследственного дела № 25/2024 нотариуса нотариального округа г. Апатиты <.....> следует, что наследником к имуществу умершей <.....>. является ее мать ФИО1, которой 1 февраля 2024 г. подано заявление о принятии наследства и которой выдано свидетельство о праве на наследство по закону на страховую пенсию в размере 15156 рублей 85 копеек, ежегодную денежную выплату в сумме 17324 рубля 11 копеек, квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью <.....>.

Сведений о принятии наследства иными наследниками, в том числе фактически, материалы дела не содержат; на день смерти <.....> в зарегистрированном браке не состояла.

Таким образом, ответчик в пределах установленного законом срока принял наследство, открывшееся после смерти <.....>., в связи с чем к ФИО1 перешла обязанность по исполнению неисполненных наследодателем заемных обязательств по кредитному договору, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно расчету, задолженность составляет 58849 рублей 97 копеек.

Учитывая, что кредитный договор предполагается возмездным, суд, проверив представленный истцом расчет процентов, соглашается с ним, поскольку он арифметически верен, обоснован и рассчитан с учетом количества дней пользования суммой кредита.

Указанный расчет процентов, а также задолженности по основному долгу ответчиком не оспорен, контр-расчета не представлено, равно, как не представлено доказательств погашения задолженности по кредитному договору, в связи с чем у суда не имеется оснований для неприменения расчета задолженности Банка.

При определении стоимости перешедшего наследственного имущества, суд учитывает то обстоятельство, что в соответствии с пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Ответственность наследников по долгам наследодателя ограничивается стоимостью наследственной массы, которая определяется ее рыночной стоимостью на время открытия наследства, то есть на день смерти гражданина.

На день смерти <.....> принадлежала квартира по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью <.....>; страховая пенсия в размере <.....>, ежегодная денежная выплата в сумме <.....>.

Сведений о принадлежащем умершему на день его смерти иного движимого и недвижимого имущества в наследственном деле не содержится.

Таким образом, стоимость наследственного имущества составляет <.....> и позволяет наследнику отвечать по обязательствам наследодателя перед истцом в размере заявленных требований – 58849 рублей 97 копеек.

Доводы ответчика о том, что <.....> кредит был оформлен в результате совершенных в отношении нее мошеннических действий, суд считает не состоятельными.

Действительно, 30 марта 2022 года <.....>Г. обращалась в МО МВД России «Апатитский» с заявлением о совершении в отношении нее мошеннических действий по факту оформления кредита в Банке (л.д.97).

Вместе с тем, согласно представленному ответу 30 марта 2025 года материалы проверки КУСП был уничтожен в связи с истечением сроков хранение, что свидетельствует о том, что уголовное дело по заявлению <.....>. не возбуждалось (л.д.175).

Согласно сведениям, представленным телефонным оператором, абонентский номер +<.....> с 21.12.2018 по 20.12.2024 принадлежал <.....> доказательств тому, что на дату заключения кредитного договора указанный телефонный номер выбыл из законного владения <.....>., стороной ответчика не представлено.

Таким образом, доказательств совершения в отношении <.....>. мошеннических действий, в результате чего ею был оформлен кредит, суду не представлено.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десяти лет со дня возникновения обязательства.

Применительно к обязательствам с определённым сроком исполнения, которые по условиям обязательства исполняются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства.

Так, в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной Договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, также разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3).

Из материалов дела следует, что в данном случае имеет место не классический кредитный договор на определённую сумму займа и графиком платежей под установленную процентную ставку, а заключение договора об открытии кредитной линии с установленным лимитом кредитования по счету с выпуском кредитной карты (банковская карта с установленным лимитом кредитования по счету и льготными условиями кредитования до 55 дней), размер кредитного лимита – 30000 рублей.

В п. 4.1 Общих условий закреплены понятия минимального платежа (минимальная часть задолженности по договору, подлежащая погашению в платежный период, включая часть кредита, подлежащую погашению в платежный период, проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период, сумму плат и комиссий, стоимость услуг, предоставленных в расчётном периоде), расчетного периода и платежного периода (период, в течение которого клиент обязан погасить минимальный платеж за истекший расчетный период).

Согласно п. 4.4.13.2 Общих условий клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж. По окончании каждого расчетного периода банк формирует отчет, который направляет клиенту (п. 4.4.14).

Таким образом, договор о предоставлении кредитной карты заключён на условиях возвратности, платности, срочности. Лимит кредитования представляет собой максимально возможный размер денежной суммы, который потенциально может быть выдан заемщику в рамках рассматриваемого договора, в то время как реально полученная заемщиком денежная сумма образует долг, подлежащий возврату периодическими платежами. Договором установлен срок возврата полученных кредитных средств, размер задолженности заёмщика определяется банком за расчетный период, т.е. установлены периодические платежи, подлежащие внесению заемщиком, применительно к которым подлежит исчислению срок исковой давности.

Так, согласно п. 6 договора предусмотрено, что кредит погашается ежемесячно не позднее последнего дня платежного периода минимальными платежами. Минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж 3% от задолженности, граница минимального платежа 300 руб. (но не более суммы полной задолженности на конец расчетного периода). Сумма и дата оплаты минимального платежа указываются в отчете, направляемым клиенту Банком.

Как следует из текста искового заявления, истцом указано, что заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил проценты за пользование денежными средствами не уплачивал.

Как следует из представленной выписки по договору, ни одного платежа с момента заключения договора в счет погашения задолженности заемщиком внесено не было, в следующий период уплаты минимального платежа 31 марта 2022 года сумма оплаты задолженности не поступила, то есть с 1 апреля 2022 года Банк узнал о своем нарушенном праве.

Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного минимального платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как установлено в судебном заседании, с настоящим иском истец обратился в суд посредствам почтовой связи 10 июля 2025 года.

Таким образом, срок исковой давности в три года, установленный п. 1 ст. 196 ГК РФ, по кредитным обязательствам <.....>истёк 1 апреля 2025 года.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со статьей 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Заявлений о восстановлении пропущенного срока истцом суду не заявлено, доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных статьей 205 Гражданского кодекса Российской Федерации, истцом не представлено, поэтому суд с учетом положений пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, в том числе процентов и судебных расходов как производных требований от основного, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ООО КБ «Ренессанс Кредит» (ИНН <***>) к наследнику <.....> – ФИО1 (СНИЛС <.....>) о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Апатитский городской суд Мурманской области в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.В.Ткаченко