Решение по делу № 2-259/2023 от 17.01.2023 | Сыктывкарский городской суд (Республика Коми)

УИД 11RS0001-01-2021-018302-41

Дело № 2-259/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2023 года г. Сыктывкар

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе судьи Паншина Д.А.,

при секретаре Зотовой М.О.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ** ** **, заключённому между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2, по состоянию на ** ** ** в размере 303 133 рубля 03 коп., в том числе: 293 574 рубля 39 коп. – просроченная ссудная задолженность, 724 рубля 55 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 134 рубля 09 коп. – неустойка на просроченный проценты, 8700 рублей – комиссия за банковскую услугу «Минимальный платёж».

Также истцом заявлено о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 6231 рубль 33 коп.

В ходе рассмотрения дела ** ** ** ФИО2 признал иск в части взыскания с него задолженности на сумму 269 927 рублей, иск в оставшейся части не признал. В ходе настоящего судебного заседания ФИО2 пояснил, что после указанного признания иска в части им были совершены платежи в пользу истца, которые частично были распределены истцом в счёт погашения спорного долга, в связи с чем сумма взыскиваемой задолженности должна быть уменьшена на суммы произведённых им платежей.

Представитель ПАО «Совкомбанк» участия в судебном заседании не принял, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

Установлено, что ** ** ** между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 была заключён договор кредитования №..., в соответствии с условиями которого ФИО2 по тарифному плану «Кредитная карта рассрочка на всё» подлежал установлению возобновляемый лимит кредитования в размере ... рублей на потребительские цели.

Согласно п. ... индивидуальных условий договора кредитования договор считается заключённым с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита до востребования.

Пунктом ... индивидуальных условий договора кредитования предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом составляет ...% годовых. Льготный период кредитования (для наличных и безналичных операций) – до ... дней.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора кредитования погашение кредита и уплата процентов осуществляется путём внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счёт заёмщика. Заёмщик обязан вносить денежные средства на текущий банковский счёт в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа в течение платёжного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заёмщику SMS-уведомление о размере минимального обязательного платежа и сроках его внесения. Платёжный период составляет 30 дней. Первый расчётный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий платёжный период начинается со дня, следующего за днём окончания предыдущего расчётного периода. Длительность расчётного периода – 1 месяц. Платёжный период начинается со дня окончания расчётного периода. Состав минимального обязательного платежа установлен общими условиями. Размер процента минимального обязательного платежа на дату подписания договора составляет 1% от суммы полученного, но непогашенного кредита, минимум 500 рублей. Максимальный размер процента минимального обязательного платежа – 10% от суммы полученного, но непогашенного кредита. Банк вправе изменить размер процента минимального обязательного платежа в пределах максимального размера, установленного данным пунктом, и сроки его внесения и обязан проинформировать об этом заёмщика SMS-уведомлением.

Согласно п. ... Общих условий кредитования счёта (далее – Общие условия) минимальный обязательный платёж, подлежащий внесению клиентом на текущий банковский счёт, состоит помимо соответствующего процента от суммы полученного и непогашенного кредита, из суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом и процентов на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае её наличия), суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешённого (технического) овердрафта, а также пеней и штрафов (при их наличии).

Пунктом ... Общий условий предусмотрено, что банк вправе изменять размер процента минимального обязательного платежа, но не более размера, указанного в индивидуальных условиях. Информирование об изменённом размере процентам минимального обязательного платежа осуществляется посредством SMS-уведомления на номер телефона сотовой связи клиента за 14 календарных дней до момента изменения.

В силу п. ... индивидуальных условий договора кредитования внесение на текущий банковский счёт денежных средств до наступления платёжного периода является заявлением о частичном досрочном погашении кредита, которое исполняется в день зачисления денежных средств. Частичное досрочное погашение не освобождает заёмщика от обязанности планового погашения кредита в течение платёжного периода (при наличии задолженности). Частичное досрочное погашение не изменяет порядок и периодичности платежей, установленных в п. 6 индивидуальных условий.

Согласно п. ... индивидуальных условий договора кредитования погашение кредита осуществляется путём списания банком денежных средств с текущего банковского счёта.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора кредитования неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности составляет ...% за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов.

Пунктом ... индивидуальных условий договора кредитования предусмотрено, что, подписывая договор, заёмщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее – Правила) Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора. При этом заёмщик согласен с правом банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.

В силу п. ... индивидуальных условий договора кредитования банк предоставляет заёмщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора после предоставления заёмщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путём совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счёта №...; установления лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ. Таким образом, при отсутствии единого письменного документа, подписанного сторонами, но наличие в подписанном ответчиком заявлении на заключение потребительского кредита (а также Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительского кредита, графика платежей) всех существенных условий договора кредита, дает основание в соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ считать его самостоятельной офертой. Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.

** ** ** ФИО2 и представителем ПАО КБ «Восточный» были подписаны индивидуальные условия договора кредитования.

Также ФИО2 дал согласие на дополнительную услугу – заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за её оформление в размере 1000 рублей.

** ** ** ФИО2 была получена банковская карта №... и конверт с персональными кодами.

** ** ** на имя ФИО2 в ПАО КБ «Восточный» был открыт банковский счёт №....

** ** ** по указанному банковскому счёту была совершена первая расходная операция.

Между ФИО2 в ПАО КБ «Восточный» в надлежащей форме был заключён договор потребительского кредита.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Материалами дела, в том числе выпиской по банковскому счёту, подтверждается и признаётся ФИО2 получением им заёмных денежных средств в рамках лимита кредитования посредством выданной ему кредитной карты. Каких-либо допустимых доказательств, опровергающих достоверность представленных истцом как кредитной организации сведения о банковских операциях по указанному счёту, материалы дела не содержат.

** ** ** ПАО КБ «Восточный» прекратило свою деятельность в качестве юридического лица путём реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

В силу п. 4 ст. 57, п. 2 ст. 58 Гражданского кодекса РФ при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица. При присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, ** ** ** все права и обязанности по заключённому с ответчиком договору кредитования №... от ** ** ** перешли к ПАО «Совкомбанк» ** ** **.

Как следует из имеющихся в материалах дела расчётов задолженности, выписок по банковскому счёту №..., текстов направленных ответчику SMS-уведомлений, до ноября 2021 года обязательства по договору кредитования №... от ** ** ** ответчиком исполнялись надлежащим образом.

** ** ** ПАО КБ «Восточный» направило ответчику SMS-уведомление, в котором указало на необходимость внесения в срок до ** ** ** минимального обязательного платежа в размере 18 961 рубль 05 коп., либо 49 195 рублей 74 коп. по графику рассрочки.

Условия заключённого договора кредитования предусмотрен возврат кредита по востребованию со стороны кредитора, которое реализуется установлением кредитором процента основного долга, подлежащего возврату в составе минимального обязательного платежа, в пределах процента, установленного договором (до 10% от суммы полученного, но непогашенного кредита).

На момент направления указанного сообщения размер ссудной задолженности (основного долга) ответчика по кредитному договору составлял 296 697 рублей 82 коп.

Таким образом, размер процента основного долга, подлежащего возврату в составе минимального обязательного платежа, который ПАО КБ «Восточный» просило ответчика внести в срок до ** ** ** не превышал максимального размера процента минимального обязательного платежа (10% от суммы полученного, но непогашенного кредита), который банк вправе был установить к погашению в соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора кредитования.

ФИО2 ** ** ** было внесено на текущий банковский счёт 3000 рублей, что менее установленного в SMS-уведомлении размера минимального обязательного платежа, подлежащего уплате в срок до ** ** **.

** ** ** ПАО КБ «Восточный» направило ответчику SMS-уведомление, в котором указало на необходимость внесения в этот день суммы минимального платежа в размере 15 961 рубль 05 коп., либо 46 195 рублей 74 коп. по графику рассрочки.

В указанный срок оставшаяся часть минимального обязательного платежа на сумму 15 961 рубль 05 коп. ответчиком на текущий банковский счёт внесена не была. Условие договора ответчиком надлежащим образом исполнены не были.

При этом размер минимального обязательного платежа со сроком уплаты до ** ** ** составлял 1880 рублей 62 коп., со сроком уплаты до ** ** ** – 1808 рублей 38 коп., до ** ** ** – 1792 рубля 24 коп., до ** ** ** – 1776 рублей 11 коп.

Таким образом, в период с ** ** ** до ** ** ** ответчиком должно было быть внесено сумм минимальных обязательных платежей не менее чем 23 218 рублей 40 коп.

** ** ** ответчиком в счёт погашения задолженности было уплачено 3000 рублей, ** ** ** – 3000 рублей, ** ** ** – 3000 рублей, ** ** ** – 3000 рублей. Всего было внесено 12 000 рублей, что недостаточно для оплаты минимальных обязательных платежей, подлежавших уплате в срок до ** ** **.

** ** ** ПАО «Совкомбанк» направило ответчику SMS-уведомление, в котором указало на необходимость погашения всей суммы просроченной задолженности по договору кредитования №... от ** ** ** в размере 303 561 рубль 93 коп.

** ** ** ПАО «Совкомбанк» направило ответчику уведомление, которым потребовало в течение 30 дней с момента направления указанной претензии (уведомления) досрочно возвратить всю сумму задолженности по договору кредитования №... от ** ** **, которая по состоянию на ** ** ** составила 303 133 рубля 03 коп.

Согласно представленному истцом расчёту, по состоянию на ** ** ** задолженность по кредитному договору составила 303 133 рубля 03 коп., в том числе: 293 574 рубля 39 коп. – просроченная ссудная задолженность, 724 рубля 55 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 134 рубля 09 коп. – неустойка на просроченный проценты, 8700 рублей – комиссия за банковскую услугу «Минимальный платёж».

При этом согласно представленному истцом расчёту задолженности истцом в период после ** ** ** не производилось начисления ответчику процентов за пользование кредитом, после ** ** ** не производилось начисление неустойки за просрочку уплаты процентов, а после ** ** ** не производилось начисление неустойки за просрочку уплаты основного долга.

Наряду с задолженностью по основному долгу и неустойке истом заявлено о взыскании в ответчика комиссии за банковскую услугу «Минимальный платёж» в размере 8700 рублей. Материалы дела не содержат доказательств того, что при заключении между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 договора кредитования №... от ** ** ** было достигнуто соглашение о взимании такой комиссии. Индивидуальные и общие условия указанного договора, Правила выпуска и обслуживания банковских карта, а также Тарифы по тарифному плану «Кредитная карта рассрочка на всё», составляющие в совокупности условия заключённого между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 договора, не содержали положений о взимании указанной комиссии.

Действительно пунктами 1.16-1.16.2 Общих условий предусмотрено, что банк вправе вносить изменения в Общие условия и Тарифы в случаях и в порядке, установленном законодательством. Изменения в Общие условия становятся обязательными для сторон через 14 дней с даты опубликования информации. Изменения, внесённые в Тарифы банка, становятся обязательными для сторон с даты введения в действие новых тарифов банка и размещения их на сайте банка www.vostbank.ru. Клиент, в свою очередь, обязалась знакомиться не реже, чем один раз в 10 календарных дней, с информацией, публикуемой банком в соответствии с п. 1.16 Общих условий.

В силу п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено указанным Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 1 ст. 452 Гражданского кодекса РФ соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Согласно п. 3 ст. 453 указанного Кодекса в случае изменения договора обязательства считаются измененными с момента заключения соглашения сторон об изменении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении договора.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 68 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требовании или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Доказательств заключения сторонами письменного соглашения об изменении условий кредитного договора в части положений об уплате комиссии за услугу «Минимальный платёж» суду не представлено.

Комиссии по опции «Минимальный платёж» в размере 1,9% от суммы задолженности предусмотрена тарифами ПАО «Совкомбанк» по карте рассрочки «Халва». При этом указанная опция отнесена в тарифах к дополнительным услугам, подключаемым по желанию клиента.

Согласно представленному истцом расчёту указанная комиссия была начислена ответчику ** ** **, то есть в период до перехода прав и обязанностей по кредитному договору в порядке универсального правопреемства от ПАО КБ «Восточный» к ПАО «Совкомбанк».

Доказательств обращения ответчика к ПАО КБ «Восточный» к ** ** ** для подключения опции «Минимальный платёж», а также доказательств согласования тарифа за такую услугу материалы дела не содержат.

Стороной истца не представлено суду каких-либо допустимых доказательств размещения на сайте Банка www.vostbank.ru изменений в Тарифы Банка в части комиссии за услугу «Минимальный платёж» заблаговременно до ** ** **.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о недоказанности факта внесения в надлежащей форме изменений в условия договора кредитования №... от ** ** ** в части взимания платы за услугу «Минимальный платёж» и в части размера комиссии за такую услугу.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания ответчика комиссии за услугу «Минимальный платёж» в размере 8700 рублей).

Представленный истцом расчёт задолженности по договору кредитования №... от ** ** ** по состоянию на ** ** ** в оставшейся части (без учёта комиссии за услугу «Минимальный платёж») судом проверен и признаётся обоснованным.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Материалами дела подтверждается факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в связи с чем истиц вправе был потребовать досрочного возврата всей суммы задолженности по кредитному договору, кроме платы за услугу «Минимальный платёж» на сумму 8700 рублей.

Истец обратился в суд с исковым заявлением ** ** **.

** ** ** ответчиком на банковский счёт №..., открытый у истца для обслуживания кредитной карты, выданной в рамках заключённого между сторонами кредитного договора №... от ** ** **, было перечислено 2100 рублей, из которых 19 рублей 54 коп. было распределено истцом в рамках безакцептного списания в счёт погашения основного долга по спорному кредитному договору.

Таким образом, на момент обращения истца в суд с исковым заявлением размер просроченной ссудной задолженности по спорному договору составил 293 554 рубля 85 коп. (293574,39-19,54).

Оснований для взыскания с ответчика долга по просроченной ссудной задолженности на сумму 19 рублей 54 коп. не имеется.

** ** ** ответчиком в счёт погашения спорной задолженности было уплачено 3000 рублей. Кроме того, в результате частичного зачёта вносимых ответчиком в период с ** ** ** платежей на банковский счёт №... в счёт погашения спорной задолженности было распределено 339 рублей 31 коп.

Таким образом, ответчиком после обращения истца с исковым заявлением в суд были исполнены требования истца на общую сумму 3339 рублей 61 коп. При этом истцом не заявлено об уменьшении требований на указанную сумму в связи с их добровольным удовлетворением ответчиком после обращения истца с исковым заявлением в суд.

Доказательств погашения оставшейся части задолженности на момент рассмотрения спора суду не представлено.

С учётом изложенного, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по договору кредитования №... от ** ** **, заключённому между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2, по состоянию на ** ** ** в размере 294 413 рублей 49 коп., в том числе: 293 554 рубля 85 коп. – просроченная ссудная задолженность, 724 рубля 55 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 134 рубля 09 коп. – неустойка на просроченный проценты.

При этом решение суда в части взыскания задолженности на сумму в размере 3339 рублей 31 коп. подлежит признанию исполненным.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскания с ответчика долга по просроченной ссудной задолженности на сумму 19 рублей 54 коп. и по комиссия за банковскую услугу «Минимальный платёж» на сумму 8700 рублей надлежит отказать.

Вопрос о рассрочке исполнения решения суда, о необходимости предоставления которой указано ответчиком, подлежит разрешению в порядке исполнения решения суда после вступления его в законную силу. В связи с чем просьба ответчика о предоставлении рассрочки исполнения решения суда носит преждевременный характер.

С учетом положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ и частичного удовлетворения заявленных исковых требований, с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6052 рубля 09 коп. (294413,49/303133,03*6231,33=6052,09).

Руководствуясь ст. 194 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) к ФИО2 (...) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору кредитования №... от ** ** **, заключённому между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2, по состоянию на ** ** ** в размере 294 413 рублей 49 коп., в том числе: 293 554 рубля 85 коп. – просроченная ссудная задолженность, 724 рубля 55 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 134 рубля 09 коп. – неустойка на просроченный проценты.

Решение суда в части взыскания задолженности по договору кредитования №... от ** ** ** на сумму 3339 рублей 31 коп. считать исполненным.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 в части взыскания долга по просроченной ссудной задолженности на сумму 19 рублей 54 коп. и по комиссия за банковскую услугу «Минимальный платёж» на сумму 8700 рублей отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 6052 рубля 09 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарской городской суд Республики Коми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья - Д.А. Паншин