УИД: 68RS0014-01-2023-000025-22

Дело № 2-66/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

р.п. Мордово 06 марта 2023года

Мордовский районный суд Тамбовской области в составе:

судьи районного суда Кирьяновой М.О.,

при секретаре судебного заседания Косых Т.С.,

с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1, ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в Мордовский районный суд Тамбовской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, включительно, в сумме 1 052 981 рубль 70 копеек, из них: 954 016 рублей 01 копейка – основной долг, 94274 рубля 06 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 210 рублей 60 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 4481 рубль 03 копейки – пени по просроченному долгу, а также судебных расходов по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в размере 13464 рубля 90 копеек.

В обоснование иска, со ссылками на ст. ст. 309, 310, 330, п. 1 ст. 395, ст. ст. 428, 809, 810, п. 2 ст. 811, ст. 819,ГК РФуказано, чтоДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком Согласия на кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1096745 рублей 52 копейки на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием за пользование кредитом 10,90% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена(л.д. 3, 4).

Определением судьи Мещанского районного суда города Москвы от 02 декабря 2022 года исковое заявление Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 было возвращено и разъяснено, что с указанным заявлением следует обратиться в суд по месту жительства ответчика (л.д. 18).

Определением Мордовского районного суда Тамбовской области от 15 февраля 2023 года, вынесенным без удаления суда в совещательную комнату, к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ».

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО), надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 58, 81, 82), в судебное заседание не явился. В исковом заявлении представитель истца по доверенности – ФИО2 просит рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя Банка ВТБ (ПАО). Также в отдельном заявлении представитель истца указывает, что сведениями об обращении ответчика за получением страхового возмещения Банк ВТБ (ПАО) не располагает (л.д. 32).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что с иском он не согласен. Он действительно брал кредит в Банке ВТБ (ПАО), часть которого пошла на покрытие ранее кредит, взятого в этом же банке ранее. При заключении кредитного договора он оформлял страховку. Потом у него случился инсульт, он долго болел и потерял работу, поэтому выплачивать кредит больше не смог. В страховую организацию не обращался. Обращался в Банк ВТБ (ПАО) в г. Тамбове с устным заявлением, где ему пообещали, что всё будет хорошо. Он получает пенсию по инвалидности, на работу его не берут. Полную сумму задолженности по кредиту сразу погасить не может.

Представитель ответчика ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 58, 83, 84), в судебное заседание не явился. В письменном отзыве на исковое заявление представитель ответчика по доверенности ФИО3 указала, что между ФИО1 и ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на условиях, изложенных в Полисных условиях страхования жизни с участием в прибыли (коробочный продукт). Заключенный договор страхования является самостоятельный сделкой, и оказываемые по договору услуги не связаны с иными самостоятельными финансовыми услугами и не зависят от предоставления страхователю какой бы то ни было иной самостоятельной финансовой услуги. Заключение договора страхования не является обязательным условием заключения кредитного договора. Выгодоприобретателями по договору страхования являются наследники застрахованного лица, а не банк. Договор страхования с ФИО1 расторгнут в связи с неуплатой им очередного страхового взноса ни в установленный срок, ни в льготный. Договор страхования не предусматривал возврата страховой премии или выкупной суммы в случае его досрочного расторжения в первые три года действия (л.д. 60, 61).

На основании ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело при имеющейся явке.

Суд, выслушав в судебном заседании объяснения ответчика ФИО1, исследовав письменные доказательства, приходит к следующим выводам.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пункт 2 статьи 819 ГК РФ устанавливает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абзацу 1 п. 1 ст. 807 ГК РФ, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен договор кредитный договор №. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Сумма кредита или лимит составила 1096 745 рублей52 копейки; срок действия договора – 60 месяцев, а в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств; количество платежей – 60; дата ежемесячного платежа – 21 число каждого календарного месяца; размер платежа (кроме первого и последнего) – 23791 рубль25 копеек, размер первого платежа – 23791 рублей 87 копеек, размер последнего платежа – 26432 рубля 18 копеек.

Размер полной стоимости кредита на дату расчета составляет 11,949% годовых. В расчет полной стоимости кредита включены: погашение основного долга – 1096 745 рублей 52 копейки, уплата процентов по кредиту – 333370 рублей 41 копейка, сумма страховой премии – 26321 рубль 89 копеек.

В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий, процентная ставка на дату заключения договора составила 10,9%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 5 процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 60 месяцев с даты предоставления кредита. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться в расчет процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 15,9 %.Подписав кредитный договор, заемщик согласился с его Правилами кредитования (Общими условиями) (л.д. 8-10).

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1096 745 рублей.

В соответствии п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В свою очередь, п. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме – штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий заключенного истцом с ФИО1 договора, за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 процента на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Ответчиком обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование им надлежащим образом не исполняются.

Учитывая систематическое неисполнение ПФИО1 своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк ВТБ (ПАО) на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, направив ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности (л.д. 15, 16, 17).

Однако до настоящего времени возникшая задолженность ответчиком не погашена, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что ФИО1 в одностороннем порядке отказался от исполнения взятых на себя обязательств, что повлекло нарушение интересов истца.

По состоянию на 22 июля 2022 года, включительно, общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 052 981 рубль 70 копеек, из них: 954 016 рублей 01 копейка – основной долг, 94274 рубля 06 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 210 рублей 60 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 4481 рубль 03 копейки – пени по просроченному долгу (л.д. 6, 7).

Расчёт суммы судом проверен, соответствует условиям кредитного договора, и ответчиком, в том числе путем предоставления контррасчета, не оспорен.

Суд признает установленным факт неисполнения заемщиком взятых на себя обязательств по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем, указанные суммы, а также предусмотренная договором пеня за несвоевременную уплату плановых процентов подлежат взысканию в пользу банка, а исковые требования – удовлетворению в полном объеме.

Оснований для применения судом положений ст. 333 ГК РФ с учетом суммы задолженности по основному долгу и процентов по нему, длительности неисполнения условий договора, суд не находит.

В день заключения кредитного договора ФИО1 заключил договор страхования с АО «СОГАЗ» по страховой программе «Оптима» по полису «Финансовый резерв» (версия 2.0) № FRVTB№, со сроком действия полиса: с момента уплаты страховой премии и по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по данному договору страхования является застрахованное лицо, то есть страхователь ФИО1, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники. При этом, согласно п. 7 договора страхования с АО «СОГАЗ», при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю (выгодоприобретателю) необходимо в сроки, установленные Условиями страхования, обратиться в ближайший офис Банка ВТБ (ПАО) и предоставить указанные в Условиях страхования документы.

Вместе с тем, судом доказательств обращения с заявлением о наступлении страхового случая и о выплате страхового возмещения ФИО1 суду не предоставлено, а согласно поступившему от истца ответу, сведениями об обращении ответчика за получением страхового возмещения Банк ВТБ (ПАО) не располагает (л.д. 32).

Также в ходе рассмотрения дела было установлено, что между ФИО1 и ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по страховой программе «Семейный капитал», выгодоприобретателями по которому являются застрахованное лицо и его наследники (л.д. 63-65). Однако с ДД.ММ.ГГГГ данный договор страхования был досрочно прекращен по причине неуплаты ответчиком страховых взносов в установленные договором сроки и размеры. Доказательств обратного, а также обращения в ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» с заявлением о наступлении страхового случая и о выплате страхового возмещения ответчиком не предоставлено, в связи с чем в исковых требованиях к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» суд находит нужным отказать.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска Банком ВТБ (ПАО) по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № оплачена государственная пошлина в размере 13464 рубля 90 копеек (л.д. 5).

Исходя из полного удовлетворения заявленных истцом исковых требований, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в указанном размере.

Руководствуясь ст.ст.194-198ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт серия <данные изъяты>) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, включительно, в сумме 1 052 981 (один миллион пятьдесят две тысячи девятьсот восемьдесят один) рубль 70 копеек, из них: 954 016 (девятьсот пятьдесят четыре тысячи шестнадцать) рублей 01 копейка – основной долг, 94274 (девяносто четыре тысячи семьдесят четыре) рубля 06 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 210 (двести десять) рублей 60 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 4481 (четыре тысячи четыреста восемьдесят один) рубль 03 копейки – пени по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13464 (тринадцать тысяч четыреста шестьдесят четыре) рубля 90 копеек.

В удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (ПАО) к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (ИНН <***>) отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Мордовский районный суд Тамбовской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья М.О. Кирьянова

Мотивированное решение изготовлено 14 марта 2023 года.

Судья М.О. Кирьянова