Дело № 2-498/2023
УИД 58RS0008-01-2023-000429-57
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 марта 2023 года г. Пенза
Железнодорожной районный суд г.Пензы в составе:
председательствующего судьи Макушкиной Е.В.,
при секретаре Бирюковой Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил :
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к П.Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 08.05.2021 между ПАО «Совкомбанк» и П.И.Н. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил П.И.Н. кредит в сумме 13000 руб. под 30,9% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредитному договору в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность возникла 11.03.2022, на 24.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 320 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 12.04.2022, на 24.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 288 дней. По состоянию на 24.01.2023 г. задолженность перед банком по кредитному договору составляет 11624,89 руб., из которой просроченная ссудная задолженность 8421,52 руб., просроченные проценты – 916,40 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1065,58 руб., неустойка на просроченную ссуду – 425,14 руб., неустойка на просроченные проценты – 51,25 руб., комиссия за ведение счета – 745,00 руб. П.И.Н. умер 24.02.2022 г. По имеющейся у банка информации предполагаемым наследником является П.Н.А.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309,310,314,393,395,810,811,819 ГК РФ, истец просил суд взыскать с П.Н.А. сумму задолженности по кредитному договору № от 08.05.2021 в размере 11624,89 руб., а также расходы по госпошлине в размере 465 руб.
Определением судьи Железнодорожного районного суда г.Пензы от 27.02.2023 по ходатайству истца произведена замена ненадлежащего ответчика П.Н.А. на надлежащих ответчиков ФИО1 и ФИО2
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Поскольку участники процесса о дне, времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ, поэтому в силу ст.165.1 ГК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Пунктом 1 статьи 7 Федерального закона РФ "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п. 6 ст. 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)».
Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу пункта 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п.1 ст.330 и ст.331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.
Согласно части 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно части 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Судом установлено, что 08.05.2021 П.Н.И. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на перевод и предоставлении транша и заключения с ним договора банковского счета.
Данное заявление было принято истцом.
08.05.2021 года между П.Н.И. и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № в соответствии с условиями, изложенными в заявлении, индивидуальных условиях договора, общих условиях.
Пунктом 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлен лимит кредитования при открытии договора в сумме 13 000 руб., который предоставляется траншами и может быть изменен.
Кредит предоставлен на срок 60 месяцев, под 6,9 % годовых при использовании заемщиком 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 30,9% годовых с даты установления лимита кредитования (п. 2,4 индивидуальных условий договора, заявление о предоставлении транша).
Согласно условиям договора потребительского кредита П.И.Н. банком предоставлены денежные средства в указанном размере на потребительские цели, а ответчик обязался возвратить кредит. По условиям договора потребительского кредита погашение кредита производится путем внесения ежемесячного платежа в соответствии с индивидуальными и общими условиями.
П.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено общее количество платежей – 60, минимальный обязательный платеж – 449 руб., состав минимального обязательного платежа установлен общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Периодичность МОП – ежемесячно, в сроки, установленные в информационном графике.
В соответствии с п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
При заключении кредитного договора ответчик ознакомлен с заявлением, индивидуальными и общими условиями кредитования, о чем свидетельствуют его подписи.
Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумму основного долг и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита (п.6.1 Общих условий).
Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, открыл счет, предоставил кредит, который зачислил на счет ответчика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
Последний платеж был произведен 09.02.2022 г.
24 февраля 2022 года П.Н.И. умер, что подтверждается записью акта о смерти № от 25.02.2022, копия которого имеется в материалах дела.
В связи со смертью П.Н.И. истец просит взыскать с его наследников сумму задолженности по договору потребительского кредита №№ от 08.05.2021 по состоянию на 24.01.2023 в размере 11624,89 руб.
В силу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.
Таким образом, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.
Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).
Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, а также совершением действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.
Как следует из разъяснений, содержащихся в пунктах 58 - 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Как видно из материалов дела после смерти заемщика П.И.Н. обязательства по кредитному договору № от 08.05.2021 не исполнялись, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по состоянию на 24.01.2023 в размере 11624,89 руб., из которой просроченная ссудная задолженность 8421,52 руб., просроченные проценты – 916,40 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1065,58 руб., неустойка на просроченную ссуду за период с 27.08.2022 по 13.12.2022 – 425,14 руб., неустойка на просроченные проценты 27.08.2022 по 13.12.2022 – 51,25 руб., комиссия за ведение счета – 745,00 руб.
Размер задолженности ответчиками не оспаривался.
Согласно представленной на запрос суда копии наследственного дела № 86/2022 к имуществу П.И.Н., умершего 24.02.2022 года, наследниками П.И.Н. являются его дети – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
Наследственное имущество состоит из 1/2 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, площадью 4500 кв.м., с кадастровым номером № по адресу: <адрес>; прав на денежные средства с причитающимися процентами и компенсационными выплатами; автомобиля марки Лада – 210740, идентификационный номер №, 2008 года выпуска, р/з №.
Согласно отчету №065/07-2022 об оценке рыночной стоимости автотранспортного средства от 28.07.2022 г. ЧПО С.А.В. имеющегося в материалах наследственного дела, рыночная стоимость автомобиля на дату открытия наследства составляла 26000 руб.
Согласно выписке из ЕГРН кадастровая стоимость земельного участка составляла 355950 руб.
На указанное наследственное имущество нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону от 26.08.2022 г. дочери П.И.Н. – ФИО1, и ДД.ММ.ГГГГ дочери П.И.Н. – ФИО2
Из наследственного дела также следует, что у наследодателя П.И.Н. имелись неисполненные исполнительные производства на сумму 10453,04 руб.
Таким образом, ФИО1 и ФИО2 приняли наследство после смерти П.И.Н. стоимость которого превышает размер долга наследодателя как по исполнительным производствам, так и по кредитному договору № от 08.05.2021.
На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что к ответчикам ФИО1 и ФИО2, являющимися наследниками наследодателя П.И.Н., умершего 24.02.2022 года, перешли обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем по вышеуказанному кредитному договору, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, в связи с чем, с ФИО1 и ФИО2 подлежит взысканию задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере основного долга - 8421 руб. 52 коп., просроченные проценты – 916,40 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1065,58 руб., неустойка на просроченную ссуду за период с 02.10.2022 по 13.12.2022 – 309,23 руб., неустойка на просроченные проценты 02.10.2022 по 13.12.2022 – 35,61 руб., размер которой не превышает стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследникам.
При этом с ответчиков не может быть взыскана неустойка за период с 27.08.2022 по 01.10.2022 по следующим основаниям.
Согласно статье 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.
На основании пункта 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).
Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" с 01 апреля 2022 г. на территории Российской Федерации сроком на 6 месяцев введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.
Таким образом, в период действия указанного моратория неустойка, комиссии за период с 1 апреля 2022 г. по день окончания моратория – 1 октября 2022, не подлежат начислению.
Поскольку обязательства ответчика возникли до введения в действие моратория, истец просит взыскать с ответчиков неустойку, в том числе за период с 27.08.2022 по 01.10.2022, то есть в период действия моратория, поэтому эта неустойка не подлежит взысканию с ответчиков, в этой части требования иска не подлежат удовлетворению.
Также не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании комиссии за ведение счета.
Порядок расчета комиссии за ведение счета суду не представлен, при этом комиссии за период с момента открытия наследства до истечения времени, необходимого для его принятия, то есть с 24.02.2022 года по 27.08.2022 года и в период действия моратория с 1 апреля 2022 г. по день окончания моратория – 1 октября 2022, не подлежит взысканию.
Доказательств того, что комиссия рассчитана за иной период, суду не представлено, в связи с чем, комиссия не подлежит взысканию с ответчиков.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку решение суда состоялось в пользу истца частично, поэтому с ответчиков ФИО1 и ФИО2 подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в сумме 429 руб. 93 коп.
Руководствуясь ст.ст.194-198, 199, 234-238 ГПК РФ, суд
решил :
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №), ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №) солидарно в пользу ПАО «Совкомбанк» (4401116480, ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского кредита № от 08.05.2021 в размере 10748 руб. 34 коп., из которой просроченная ссудная задолженность 8421,52 руб., просроченные проценты – 916,40 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1065,58 руб., неустойка на просроченную ссуду за период с 02.10.2022 по 13.12.2022 – 309,23 руб., неустойка на просроченные проценты 02.10.2022 по 13.12.2022 – 35,61 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 429 руб. 93 коп., в остальной части – отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья - Е.В.Макушкина
Мотивированное решение изготовлено 21 марта 2023 года.