Решение по делу № 2-3763/2022 от 02.12.2022 | Автозаводский районный суд г. Тольятти (Самарская область)

Решение

Именем Российской Федерации

02 декабря 2022 года г. Тольятти

Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего судьи Никулкиной О.В.,

при секретаре Орешкиной А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3763/2022 по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области с иском к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований истец указал следующее.

ДД.ММ.ГГГГ. между ним (заёмщик) и ПАО «Сбербанк России» (займодавец) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ему предоставлен кредит в размере 218000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с нарушением условий договора со стороны заёмщика, ПАО «Сбербанк России» <адрес> ДД.ММ.ГГГГ. обратился в <адрес> с исковым заявлением о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности.

Решением суда от ДД.ММ.ГГГГ. по гражданскому делу № кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. расторгнут, взыскана задолженность по договору в размере 200294 рубля 12 копеек и расходы по оплате госпошлины – 5202 рубля 94 копейки. Решение суда вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Банком получен исполнительный лист №, в отношении истца возбуждено исполнительное производство № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с полным погашением установленного судом долга, ДД.ММ.ГГГГ. судебным приставом-исполнителем ОСП Автозаводского района г. Тольятти ФИО2 вынесено постановление об окончании исполнительного производства.

Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ. долговые обязательства истца перед банком, установленные вступившим в законную силу решением <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. (гражданское дело №), исполнены в полном объеме.

В связи с полным погашением долга и окончанием исполнительного производства истец обратился в банк за получением справки о задолженности заёмщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., ожидая получения справки о полном отсутствии задолженности. Однако, в подготовленной специалистами банка справке от ДД.ММ.ГГГГ. содержатся сведения о том, что полная задолженность по кредиту на дату расчета составляет 107967 рублей 31 копейка. Аналогичные сведения имеются и в его личном кабинете.

Истец считает, что сведения, содержащиеся в справке банка от ДД.ММ.ГГГГ., зафиксированные в его личном кабинете, свидетельствуют о нарушении законодательства РФ, судебного решения и прав потребителя со стороны ответчика.

После расторжения кредитного договора по решению суда начисление процентов и иных штрафных санкций по кредитному договору прекращается.

В письме Банка России №№ от ДД.ММ.ГГГГ. среди правомерных практик, применяемых кредиторами в целях фиксации задолженности по договорам потребительского кредита (займа) и недопущения роста просроченной задолженности физических лиц, указано, что расторжение договора потребительского кредита (займа) либо в судебном порядке, либо по соглашению сторон, с условием прекращения начисления процентов и неустойки с момента расторжения договора.

Кроме того, в указанном письме Банк России отметил, что «…применение практики начисления процентов и неустоек после вступления в законную силу судебного акта о взыскании задолженности по договорам потребительского кредита (займа) влечет чрезмерное наращивание долговой нагрузки заёмщиков, в том числе, невозможность фактического исполнения обязательств, в целом, оказывая негативное влияние на сектор потребительского кредитования».

Аналогичная ситуация имеет место и в отношении иных кредитных обязательств истца перед банком, а именно:

ДД.ММ.ГГГГ. <адрес> вынес решение по гражданскому делу №, которым расторг кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ПАО «Сбербанк России» № и ФИО1, взыскав с последнего сумму задолженности по кредитному договору в размере 188562 рубля 63 копейки, а также расходы по оплате госпошлины – 4971 рубль 25 копеек.

Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Банком получен исполнительный лист №, на основании которого возбуждено исполнительное производство № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с полным погашением установленного судом долга, ДД.ММ.ГГГГ. судебным приставом-исполнителем ОСП Автозаводского района г. Тольятти Самарской области ФИО2 вынесено постановление об окончании исполнительного производства.

Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ. долговые обязательства истца перед банком, установленные вступившим в законную силу решением <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. (гражданское дело №) исполнены в полном объеме.

В связи с полным погашением долга и окончанием исполнительного производства, истец обратился в банк за получением справки о задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. В справке указано о наличии задолженности в размере 27444 рублей 76 копеек, что является нарушением прав истца и судебного решения.

ДД.ММ.ГГГГ. <адрес> вынес решение по гражданскому делу №, которым расторг кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ПАО «Сбербанк России» <адрес> и ФИО1, взыскав с последнего сумму задолженности по кредитному договору в размере 83568 рублей 58 копеек, а также расходы по оплате госпошлины – 2707 рублей.

Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с полным погашением долга и окончанием исполнительного производства, истец обратился в банк за получением справки о задолженности заемщика по состоянию на 22.04.2021г. В справке указано о наличии задолженности в размере 5927 рублей 28 копеек, что является нарушением прав истца и судебного решения.

В настоящее время у истца возникла необходимость в кредитовании, однако при обращении в кредитное учреждение стало известно, что в <адрес> содержатся сведения о наличии кредитной задолженности перед ПАО Сбербанк по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 5927 рублей 28 копеек.

Если направленная информация о недобросовестном исполнении заёмщиком по кредитному договору принятых на себя обязательств не соответствует действительности, заёмщик может испытывать неудобства и неблагоприятные последствия (как правило, они выражаются в невозможности осуществления права на получение кредитных средств в других банках).

ДД.ММ.ГГГГ., до обращения в суд, в порядке досудебного урегулирования спора истец обратился к ответчику с требованием о прекращении нарушения закона и его прав, внесении изменений в сведения о его задолженности и в кредитную историю.

На основании изложенных обстоятельств, истец вынужден обратиться в суд, где он просит:

Исключить (аннулировать) записи (данные) о задолженности ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ перед ПАО Сбербанк по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с полным погашением задолженности.

Исключить (аннулировать) записи (данные) о задолженности ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ перед ПАО Сбербанк по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в связи с полным погашением задолженности.

Направить в <адрес> достоверные сведения об отсутствии у ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, воспользовался своим правом, предусмотренным ч. 1 ст. 48 ГПК РФ, на участие в деле через представителя.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании настаивала на заявленных требованиях по основаниям, изложенным в исковом заявлении и дополнительных пояснениях к нему, представленных в материалы дела (том 2, л.д.28-32).

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО4 заявленные исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях, представленных в материалы дела (том 1, л.д.89-92), указав, что сумма задолженности – это проценты, начисленные с даты образования задолженности, указанной в решении суда, по день вступления решения суда в законную силу. Кроме того, остаток задолженности по кредитным договорам образовался в результате не перечисления судебным приставом-исполнителем денежных средств в полном объеме.

Положения ч.3 и 7 ст.8 ФЗ от 30.12.2004г. №218-ФЗ «О кредитных историях» не подлежат применению в спорным правоотношениям, поскольку истцом не соблюдена процедура обращения к источнику формирования кредитной истории.

Кроме того, истцом не представлены в материалы дела доказательства нарушения его прав действиями ответчика.

Третье лицо – судебный пристав-исполнитель ОСП Автозаводского района №2 г. Тольятти УФССП России по Самарской области ФИО2 после перерыва в судебное заседание не явилась, ранее заявленные требования истца поддержала, предоставила письменный отзыв на исковое заявление (том 1, л.д.177). пояснила, что все возбужденные в отношении ФИО1 исполнительные производства о взыскании задолженности в пользу ПАО Сбербанк окончены фактическим исполнением. Денежные средства с депозитного счета ОСП перечисляются в банк не по кредитным договорам, а по исполнительным производствам, то ест имеют назначение. Действия банка по распределению поступивших денежных средств по собственному усмотрению являются неправомерными.

Суд, выслушав доводы и возражения участвующих в деле лиц, изучив письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме по следующим основаниям.

В силу требований ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из системного толкования положений п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ, ч. 2 ст. 307 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Согласно ч. 6 ст. 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Закона.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с условиями кредитного договора и общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит заемщик принял на себя обязательства возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора и общих условий.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами. При этом, в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Судом в ходе судебного разбирательства по настоящему делу установлено, что между ФИО1 и ПАО Сбербанк были заключены кредитные договоры: № от ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что обязательства по возврату ФИО1 полученных по указанным кредитным договорам надлежащим образом не исполнялись, ПАО Сбербанк было вынуждено обратиться в суд с целью взыскания образовавшейся задолженности.

<адрес> вынесены решения:

- от ДД.ММ.ГГГГ. по гражданскому делу № о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. и взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору в размере 200294 рубля 12 копеек и расходов по оплате госпошлины – 5202 рубля 94 копейки, а всего взыскано – 205497 рублей 06 копеек;

- от ДД.ММ.ГГГГ. по гражданскому делу № о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. и взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору в размере 188562 рубля 63 копейки и расходов по оплате госпошлины – 4971 рубль, а всего взыскано – 193533 рубля 88 копеек;

- от ДД.ММ.ГГГГ. по гражданскому делу № о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. и взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору в размере 83568 рублей 58 копеек и расходов по оплате госпошлины – 2707 рублей, а всего взыскано – 86275 рублей 64 копейки.

На основании указанных решений возбуждены исполнительные производства: №, №, №, которые окончены ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ. – соответственно в связи с тем, что требования исполнительных документов исполнены в полном объеме.

Таким образом, указанные решения суда ФИО1 исполнены в полном объеме.

Постановления судебного пристава-исполнителя об окончании исполнительных производств взыскателем – ПАО Сбербанк не были оспорены, что свидетельствует о согласии с тем, что обязательства по кредитным договорам должником исполнены.

В соответствии с п.1,3 ч.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности, в том числе:

из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему;

из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности.

Согласно ч.2 ст.13 ГПК РФ вступившие в законную силу судебные постановления являются обязательными для всех без исключения органов государственной власти, органов местного самоуправления, общественных объединений, должностных лиц, граждан, организаций и подлежат неукоснительному исполнению на всей территории Российской Федерации.

Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" определяет условия и порядок принудительного исполнения судебных актов.

Как указано выше, в ходе исполнительных производств ФИО1 полностью погашена взысканная решениями суда задолженность, что не оспаривается ответчиком.

Действительно, ч.3 ст.453 ГК РФ предусмотрено, что в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

На отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги и финансовой организацией распространяются положения Закона РФ "О защите прав потребителей".

Согласно требованиям ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" банки обязаны сообщать потребителю информацию о размере кредита, о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой суммы.

Между тем, в решениях суда не указано о взыскании процентов за пользование кредитными денежными средствами на будущее время – по день вступления решений в законную силу. В каком-либо ином порядке – ни в судебном, ни в досудебном - банк о наличии у ФИО1 задолженности с момента её образования 2015-2016г.г. не заявлял, как не заявил и в момент возникновения и рассмотрения данного спора. Не заявлено об этом и после окончания исполнительных производств.

Таким образом, ФИО1 о наличии иной задолженности, кроме установленной решением суда, известно не было, соответствующие требования банком ему не предъявлялись, а решения суда и требования исполнительных документов им исполнены в полном размере.

При таких обстоятельствах, суд считает обоснованными требования истца об обязании ответчика исключить записи о его задолженности.

Согласно положений ст.3 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях":

кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй;

источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита),

В соответствии с ч.5 ст.5, ч.4 ст.10 ФЗ «О кредитных историях» внесение в кредитную историю записи, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) осуществляется бюро кредитных историй исходя из информации, предоставленной источниками формирования кредитной истории, то есть организациями, являющимися займодавцами (кредиторами).

Таким образом, требование истца об обязании ответчика направить в <адрес> достоверные сведения об отсутствии у него задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. также является обоснованным и подлежит удовлетворению, поскольку именно ПАО Сбербанк является источником формирования кредитной истории, который обязан передавать именно достоверную информацию для формирования кредитных историй.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 (№) к ПАО Сбербанк (№) о защите прав потребителя удовлетворить.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 09.12.2022.

Судья О.В. Никулкина