УИД 56RS0022-01-2025-000483-11
Дело № 2-311/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 июля 2025 года п. Новоорск
Новоорский районный суд Оренбургской области в составе:
Председательствующего судьи Левченкова А.И.,
при секретаре Завгородневой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к наследственному имуществу Н.П.А., АО «АльфаСтрахование-Жизнь», ФИО1 о взыскании задолженности за счет наследственного имущества,
установил:
АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Н.П.А. о взыскании задолженности за счет наследственного имущества, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Н.П.А. заключено соглашение о кредитовании № PI№, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 2 875 500 руб. под 5,50 % годовых.
Согласно информации, имеющейся у банка, Н.П.А. умер ДД.ММ.ГГГГ.
Задолженность ответчика перед АО «Альфа-Банк» составляет 611 961,59 руб., из которых: просроченный основной дол- 602 774,25 руб., начисленные проценты – 8 146,04 руб., штрафы и неустойки – 1 041,30 руб.
Просит взыскать с наследников, принявших наследство после смерти Н.П.а., и наследственного имущества в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 611 961,59 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 17 239,23 руб.
Определением Новоорского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «АльфаСтрахование-Жизнь».
Определением Новоорского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО1
Представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Надлежащее извещение подтверждается почтовым уведомлением.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила в суд отзыв на исковое заявление, в котором указала о согласии на оплату задолженности по соглашению о кредитовании № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ страховым возмещением по договорам страхования, заключенным между Н.П.А. и ООО «АльфаСтрахование-жизнь».
Представитель ответчика ФИО2 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена.
Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание также не явился, представил в суд отзыв на исковое заявление, в котором указал, что при посредничестве банка был заключен договор страхования PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Условия добровольного страхования жизни и здоровья №/П».
Срок действия договора прекратился, в том числе до даты смерти, так как он был заключен на срок 13 месяцев : с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В ООО «АльфаСтрахование-жизнь», выгодоприобретатели с заявлением на страховую выплату не обращались, в связи с чем в иске к страховой компании просит отказать.
В дополнительном отзыве АО «АльфаСтрахование-Жизнь» указало, что необходимые документы для осуществления страховой выплаты не были представлены, оснований для страховой выплаты в настоящий момент не имеется, так как согласно условиям договора страхования есть исключения из страхового покрытия, при котором событие не может быть признано страховым случаем.
Так, в разделе договора страхования не признаются страховыми случаями страховые риски, указанные в Полисе-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», в частности согласно п. 1.6 происшествие вследствие заболевания, диагностированного до заключения договора страхования.
Просит в удовлетворении исковых требований к страховой компании отказать.
В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся участников процесса.
Исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.
Согласно ч. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.
В соответствии с ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Н.П.А. заключен кредитный договор № PIL№, по условиям которого банк предоставил заемщику Н.П.А., кредит в размере 2 875 500 рублей под 5,5 % годовых на срок 84 месяца, с неустойкой в размере 0,1% на сумму просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
В соответствии с представленным расчетом, задолженность по кредитному договору № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ составляет 611 961 рубль 59 копеек.
Обязательства по возврату денежных средств заемщиком не исполнены.
Н.П.А. умер ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, что подтверждается копией свидетельства о смерти.
Согласно полису оферте по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» № U№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Н.П.А. (программа 1.03) страховыми рисками является в том числе смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»), страховая сумма по данному риску 2 878 500 руб.
Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме по указанным в настоящем Полисе-оферте рискам и действует в течение 13 месяцев.
Согласно полису оферте по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» № U№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Н.П.А. (программа 1.5) страховыми рисками является в том числе смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»), страховая сумма по данному риску 2 878 500 руб.
Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме по указанным в настоящем Полисе-оферте рискам и действует в течение 84 месяцев.
Из материалов наследственного дела №, открытого после смерти Н.П.А. следует, что наследником после его смерти является супруга ФИО1 Наследники первой очереди мать Н.П.А. – Н.Л.П., дочери К.О.П. и С.Е.п. отказались от принятия наследства в пользу ФИО1
Согласно пункту 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Как следует из материалов дела, пунктом 19 кредитного договора № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено право заемщика на заключение договора.
Договор страхования заключен ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с Н.П.А. в день подписания кредитного договора, страховая премия выплачена в размере 369 703,03 руб., что следует отчета о заключении договора страхования в электронном виде, в качестве страховой суммы определена сумма, равная сумме получаемого заемщиком кредита в размере 2 878 500 рублей.
Приведенные выше, установленные судом обстоятельства свидетельствуют о заключении договора страхования в обеспечение исполнения кредитного договора с АО «Альфа-Банк», соответственно, страховая выплата в случае установления обстоятельств наступления страхового случая после смерти заемщика должна быть направлена на погашения задолженности застрахованного лица, что не оспаривается наследником (выгодоприобретателем).
Ответственность Н.П.А. по кредитному договору PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ была застрахована в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что следует из полиса –оферта по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» № U№ от ДД.ММ.ГГГГ (программа 1.5).
В соответствии с условиями добровольного страхования жизни и здоровья №/п, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №, выгодоприобретателем является одно или несколько физических или юридических лиц, назначенных страхователем с согласия застрахованного лица для получения страховых выплат по договору страхования. В случае смерти застрахованного, если выгодоприобретатель не назначен, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного.
Согласно п. 2.1 Условий, объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованных до определенного возраста или срока (события), а также с их смертью, с наступлением иных событий в жизни Застрахованных, предусмотренных настоящими условиями.
Страховым случаем является предусмотренное Полисом совершившееся событие, в том числе смерть застрахованного лица в течении срока страхования.
Срок действия полиса – с момента уплаты страховой премии и действует в течение 84 месяцев.
В соответствии с разделом 3 условий, страховым риском признается смерть застрахованного лица в течение срока страхования (3.1.1), не попадающее под исключения их страхового покрытия.
Согласно разделу 4 Условий, если иное не предусмотрено договором страхования, то по настоящим условиям не признаются страховыми случаями события, перечисленные в п.п. 3.1.1-3.1.4, 3.19-ДД.ММ.ГГГГ настоящих условий:
4.1.1. Происшедшие вследствие причинения Застрахованным себе телесных повреждений, совершения Застрахованным противоправных действий, за которые предусмотрена ответственность действующим Уголовным Кодексом РФ;
4.1.2. Происшедшие вследствие алкогольного отравления Застрахованного, отравления в результате употребления Застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и лекарственных веществ (препаратов) без предписания врача, заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ;
4.1.3. Происшедшие вследствие заболевания СПИДом, заболевания в присутствии ВИЧ-Инфекции;
4.1.4. Происшедшие вследствие следующих заболеваний Застрахованного: стойкие нервные или психические расстройства (включая эпилепсию), а также вследствие несчастных случаев, произошедших с Застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящими (состоявшими) на диспансерном учете по этому поводу;
4.1.5. Происшедшие вследствие исполнения судебного решения, вступившего в законную силу;
4.1.6. Происшедшие вследствие несчастных случаев или болезней, произошедших во время пребывания Застрахованного в местах лишения свободы, тюремного заключения (за исключением случаев, произошедших с сотрудниками пенитенциарных учреждений);
4.1.7. Происшедшие во время прохождения Застрахованным военной службы;
4.1.8. Происшедшие вследствие химического или биологического заражения местности;
4.1.9. Происшедшие вследствие любых событий, связанных с применением Застрахованным, испытанием им или хранением оружия, боеприпасов, взрывчатых или отравляющих веществ;
ДД.ММ.ГГГГ. Происшедшие вследствие травмоопасных занятий и хобби, участия Застрахованного в спортивных занятиях, тренировках, соревнованиях, гонках, занятиях опасными видами спорта и активного отдыха: авиаспорт (включая дельта- и парапланеризм), автоспорт, альпинизм и скалолазание, американский футбол, регби, банджи-джампинг, бейсджампинг, бокс, буерный спорт, экстремальный велоспорт (в том числе маунтинбайк, дертджампинг и др.), гандбол, горнолыжный спорт, сноуборд, прыжки на лыжах с трамплина, горный трекинг, дайвинг и любые виды подводного спорта, серфинг, дзюдо, каратэ-до, каякинг, традиционное каратэ, кикбоксинг, конный спорт, родео, мотобол, прыжки с парашютом, паркур, рафтинг, рукопашный бой, самбо, силовое троеборье, скайсерфинг, спелеотуризм (спелеология), спортивная борьба, таэквондо (тхэквондо), у-шу, фридайвинг, фристайл, хоккей с шайбой, все ранее не упомянутые виды силовых единоборств, катание или путешествие на лодках (гребных, моторных), плотах и маломерных судах; катание на мопедах, мотороллерах, скутерах, мотоциклах, квадроциклах или ином двухколесном (трехколесном) моторизированном транспортном средстве;
ДД.ММ.ГГГГ. Происшедшие вследствие любых полетов, кроме перемещения на регулярных и чартерных рейсах в качестве пассажира на самолете, который принадлежит авиационному предприятию и зарегистрирован должным образом;
ДД.ММ.ГГГГ. Происшедшие вследствие заболевания / несчастного случая (внешнего события), диагностированного / произошедшего до заключения Договора страхования;
ДД.ММ.ГГГГ. Происшедшие вследствие использования Застрахованным транспортного средства, устройства, механизма или оборудования в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; при отсутствии у него соответствующих обязательных прав к управлению, пользованию ими (транспортными средствами, устройствами, механизмами или оборудованием), а также в результате передачи Застрахованным управления указанными средствами (устройствами, механизмами или оборудованием) лицу, не имевшему соответствующих обязательных прав допуска или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
ДД.ММ.ГГГГ. Происшедшие вследствие случаев, указанных как исключения из страхового покрытия, предусмотренные в «Списке болезней» (Приложение № к настоящим Условиям), в случае, если Договором страхования предусмотрено, что страхование осуществляется на основании «Списка болезней»;
ДД.ММ.ГГГГ. Происшедшие вследствие заболевания, возникшего в результате укуса насекомых и животных (за исключением отравления ядом). Данное исключение не применяется, если Договором страхования предусмотрено, что к несчастным случаям относится заболевание Застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом;
ДД.ММ.ГГГГ. Происшедшие вследствие лечения, полученного от специалистов, практикующих нетрадиционную медицину, несоблюдения Застрахованным рекомендаций лечащего врача и лечебно-охранительного режима; отказа
Застрахованного от предложенного лечения, в результате приведшее к смерти, инвалидности Застрахованного или затягиванию процесса выздоровления;
ДД.ММ.ГГГГ. Если в момент наступления несчастного случая или при освидетельствовании Застрахованного уполномоченными органами по факту данного события Застрахованный находился под воздействием психотропных веществ, в состоянии наркотического опьянения или в состоянии алкогольного опьянения (при концентрации алкоголя в крови Застрахованного в количестве 2 (Двух) и более промилле);
ДД.ММ.ГГГГ. Происшедшие вследствие пищевых токсикоинфекций, патологических переломов, привычных и/или повторных вывихов, подвывихов, врожденных заболеваний;
Из записи <данные изъяты>
Согласно протоколу № <данные изъяты>
Из ответа ГАЗ «<адрес> больница» от ДД.ММ.ГГГГ, у Н.П.А. с ДД.ММ.ГГГГ идут <данные изъяты>
Поскольку условия страхования Н.П.А. включают в себя покрытие такого риска как «смерть в результате заболевания», на момент наступления страхового события договор страхования действовал, причиной смерти является злокачественная опухоль головки поджелудочной железы, этот диагноз впервые установлен после заключения договора страхования, исходя из условий страхования, суд приходит к выводу, что смерть заемщика является страховым случаем.
Из материалов дела следует, что наследник Н.П.А. – ФИО3 обратилась с заявлением о страховом событии ДД.ММ.ГГГГ.
В отзыве на исковое заявление ФИО3, являющаяся выгодоприобретателем по полису указала, что не возражает против направления страховой суммы в счет погашения кредитной задолженности.
Поскольку смерть заемщика является страховым случаем по кредитному договору № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения кредитного обязательства, следовательно, суд приходит к выводу об удовлетворении иска Банка к страховой компании в части взыскания задолженности по кредитному договору № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 611 961,59 рублей, расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, он является арифметически верным.
Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а в случае, если иск удовлетворен частично, такие расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику – пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При таких обстоятельствах с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 17 239,23 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194, 197, 198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск АО «Альфа-Банк» к наследственному имуществу Н.П.А., АО «АльфаСтрахование-Жизнь», ФИО1 о взыскании задолженности за счет наследственного имущества, удовлетворить в части.
Взыскать с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» в пользу АО «Альфа-Банк» денежную сумму в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Альфа-Банк» и Н.П.А. в размере 611 961,59 руб., а также расходы по оплате госпошлины 17 239,23 рублей.
В удовлетворении исковых требований к ФИО1 – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Новоорский районный суд.
Судья подпись А.И. Левченков
Мотивированное решение суда изготовлено 05.08.2025 г.
Судья подпись А.И. Левченков