Решение по делу № 2-247/2023 от 11.05.2023

УИД: 36RS0001-01-2022-003873-39

дело 2-247/2023

стр. 2.156

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 мая 2023 г. г.Воронеж

Железнодорожный районный суд г.Воронежа в составе:

председательствующего Дорофеевой И.В.,

при секретаре Кудиновой К.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Поволжский банк ПАО Сбербанк к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного № У-22-116990/5010-003 от 25 октября 2022 г.

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала-Поволжский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № У-22-116990/5010-003 от 25 октября 2022 г.

В обоснование требований ПАО Сбербанк указал, что 12.12.2016 между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен Договор Банковского Обслуживания № 5140284 (далее - ДБО), регулирующий порядок электронного взаимодействия Клиента с Банком.

В рамках комплексного банковского обслуживания Банк предоставляет клиенту возможность получать в подразделениях Банка и/или через удалённые каналы обслуживания и/или вне подразделений Банка с использованием мобильного рабочего места банковские продукты и пользоваться услугами, в том числе третьих лиц, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и/или в подразделениях Банка, при условии прохождения успешной идентификации и аутентификации клиента (если иное не определено ДБО).

В рамках действия ДБО на имя Клиента 04.12.2019 открыт счёт № ..... и к счёту выпущена карта № ......

Выпуск и обслуживание дебетовых карт Банка производится в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Заявлением на получение карты, Тарифами Банка, которые в совокупности являются заключенным между клиентом и Банком договором о выпуске и обслуживании дебетовой карты.

14.08.2022 в 19:08:16 ФИО2 осуществлена операция перевода денежных средств в сумме 2 500,00 руб. с карты Банка № ..... на карту стороннего Банка (АО «Тинькофф Банк») через сервис стороннего банка. При проведении операции согласно Тарифам Банка удержана комиссия в размере 31, 25 руб.

Клиентом было подано заявление в Банк о возврате списанных денежных средств в связи с тем, что взимание комиссии проведено без предварительного уведомления до момента подтверждения операции, о введенной комиссии с 01.07.2022 для Maestro/Electron/Mastercard Standard Бесконтактная Социальная, а с 01.08.2022 - для всех остальных продуктов, Клиенту не было известно. Банком было отказано в возврате денежных средства, так как списание было проведено в соответствии с Тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью заключенного с Клиентом договора на выпуск и обслуживание карты № ......

Основанием для удовлетворения требований ФИО2 явился вывод Финансового уполномоченного о том, что уведомление клиентов Финансовой организации об изменении условий обслуживания путем размещения на интернет-сайте Финансовой организации соответствующей информации не может расцениваться как надлежащее изменение условий договора, не представлено доказательств, подтверждающих согласие Заявителя на изменение условий договора. На дату выпуска Карты Клиенту Тарифами Банка комиссия за безналичный перевод денежных средств с банковского счета с использованием приложений других банков установлена не была.

Истец ссылается, что вывод финансового уполномоченного не соответствует обстоятельствам дела.

В судебном заседании представитель ПАО Сбербанк ФИО3 доводы заявления поддержал.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 ФИО4 просил в удовлетворении требований отказать, т.к. изменений условий заключенного между банком и клиентом- физическим лицом договора возможно только в случае получения от клиента согласия в той форме, в которой был заключен основной договор, причем согласие должно быть выражено явно и однозначно. ФИО2 согласие на взимание комиссии не выражал.

Заинтересованное лицо ФИО2 просил в удовлетворении заявления отказать, пояснив, что Push-уведомление о введение комиссии за перевод денежных средств 27.07.2022 г. от ПАО Сбербанк не получал, согласие на получение Push-уведомлений банку не давал. Ссылался, что является безработным, взысканная комиссия является для него значительной суммой.

Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом 12 декабря 2012 г. ФИО2 обратился с заявлением в ПАО Сбербанк, в котором просил выдать дебетовую рублевую карту и открыть счет карты № № ......

Согласно указанного заявления ФИО2 выразил согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и обязался их выполнять, выразил согласие, что Заявление является подтверждением присоединения к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, является документом, подтверждающим факт заключения Договора банковского обслуживания. Уведомлен, что Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Тарифы ПАО Сбербанк, Памятка Держателя карт ПАО Сбербанк, Памятка по безопасности при использовании карт, руководства по использованию системы "Сбербанк Онлайн» и услуги "Мобильный банк" размещены на официальном сайте ПАО Сбербанк и/или в подразделениях ПАО Сбербанк. Выразил согласие на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью Договора банковского обслуживания ( л.д. 164).

Таким образом, 12 декабря 2016 между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен Договор Банковского Обслуживания № 5140284, регулирующий порядок электронного взаимодействия Клиента с Банком.

04 декабря 2019 г. ФИО2 повторно обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о выдаче дебетовой карты и открытие счета карты № ....., вид продукта МИР Социальная личная.

В заявлении указал, что ознакомлен и подтвердил, что согласен с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк и Тарифами, размещенными на официальном сайте, обязался их выполнять ( л.д. 165).

В рамках действия ДБО на имя Клиента 04.12.2019 открыт счёт № ..... и к счёту выпущена карта № ......

14.08.2022 в 19:08:16 ФИО2 осуществлена операция перевода денежных средств в сумме 2 500,00 руб. с карты Банка № ..... на карту стороннего Банка (АО «Тинькофф Банк») через сервис стороннего банка. При проведении операции согласно Тарифам Банка, удержана комиссия в размере 31, 25 руб.

15.08.2022 г. ФИО2 подано заявление в Банк о возврате списанных денежных средств в связи с тем, что взимание комиссии проведено без предварительного уведомления до момента подтверждения операции, о введенной комиссии с 01.07.2022 для Maestro/Electron/Mastercard Standard Бесконтактная Социальная, а с 01.08.2022 - для всех остальных продуктов (л.д. 53 оборот).

ПАО Сбербанк отказано в возврате денежных средства, так как списание было проведено в соответствии с Тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью заключенного с Клиентом договора на выпуск и обслуживание карты № ..... ( л.д. 52).

Разрешая заявление ФИО2 о незаконности взимания комиссии, руководствуясь статьями 450, 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", финансовый уполномоченный исходил из того, что уведомление клиентов Банка об изменении условий путем размещения на интернет-сайте Банка соответствующей информации не может расцениваться как надлежащее изменение условий договора. Изменение условий заключенного между банком и клиентом - физическим лицом договора возможно только в случае получения от клиента согласия в той форме, в которой был заключен основной договор, причем согласие физического лица должно быть выраженно явно и однозначно. Согласно альбому тарифов на услуги, предоставляемые Финансовой организацией физическим лицам в редакции, утвержденной решением КРБ № 142 § 41а от 02.12.2019, действующей с 02.12.2019, комиссия за перевод денежных средств на счета банковских карт сторонних банков-эмитентов со счетов дебетовых карт через сторонние банки (устройства самообслуживания и Интернет-ресурсы) не взимается. Заявителем совершена Операция, являющаяся переводом с карты на карту с использованием реквизитов Карты через мобильное приложение сторонней кредитной организации (АО «Тинькофф Банк») на карту, эмитированную АО «Тинькофф Банк». Финансовый уполномоченный указал, что материалы Обращения не содержат документов и сведений, свидетельствующих о согласии ФИО2 на изменение комиссии за перевод денежных средств на счета банковских карт сторонних банковских эмитентов со счетов дебетовых карт через сторонние банки ( устройства самообслуживания и Интернет-ресурсы).

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что в рассматриваемом случае подлежат применению тарифы в редакции от 02.12.2019, действовавшие на дату открытия Счета и получения Карты.

Поскольку указанными тарифами, действовавшими на дату получения Карты, комиссия за перевод денежных средств на счета банковских карт сторонних банков-эмитентов со счетов дебетовых карт через сторонние банки (устройства самообслуживания и Интернет-ресурсы) установлена не была, с ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 взыскана удержанная сумма комиссии в размере 31 рубль 25 копеек ( л.д. 11-17).

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статья 29 Закона о банках и банковской деятельности прямо предусматривает, что комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации одностороннее изменение условий обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Договором между сторонами можно предусмотреть такую возможность только тогда, когда все его стороны являются лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, либо для той стороны договора, которая не осуществляет предпринимательскую деятельность, за исключением случаев, когда законом такое право может быть предоставлено и другой стороне.

Таким образом, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, и в частности устанавливать иные размеры комиссий, но в случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях.

Пунктом 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" предусмотрено, что если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.

Оценив доказательства, суд приходит к выводу, что списание с клиента комиссии за перевод осуществлено банком в соответствии с условиями заключенного с клиентом договора на выпуск и обслуживание карты.

По делу установлено, что 12.12.2016 между ФИО2 и Банком заключен Договор банковского обслуживания № 5140284.

Договор банковского обслуживания определяет условия и порядок предоставления клиенту комплексного банковского обслуживания.

В соответствии с Заявлением Клиент согласен и обязуется исполнять Условия банковского обслуживания (далее - УБО).

При этом в соответствии с п. 1.53 УБО (в редакции от 2019 г.) предоставление услуг в рамках ДБО осуществляется в соответствии с «Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам» (далее - «Тарифы»). Тарифы размещаются на Официальном сайте Банка и/или в структурных Подразделениях Банка ( л.д. 203).

Согласно п.п. 2.9, 2.10 Банк имеет право устанавливать и вводить в действие Тарифы первого числа каждого месяца Банк имеет право устанавливать скидки на комиссии, предусмотренные Тарифами для Карты, или иные специальные предложения. В этом случае Тарифы применяются с учетом такого специального предложения. Информация о специальных предложениях размещается на официальном сайте Банка.

При необходимости изменений Условий, Памятки Держателя Банк не менее чем за 7 календарных дней уведомляет об этом Держателя через официальный сайт Банка. При необходимости изменения Условий, Тарифов или Памятки Держателя в связи с вводом в действие нового карточного продукта или улучшения для Держателя условий предоставления действующих карточных продуктов и услуг по ним Банк доводит до Держателя указанные изменения не менее чем за 1 календарный день до даты из вступления в силу ( л.д. 203).

Таким образом, положением заключенного Клиентом с Банком договора, определен порядок уведомления Банком клиента об изменении Тарифов.

Следовательно, между Банком и Клиентом достигнуто соответствующее соглашение о формате и сроке уведомления клиента об изменении Тарифов.

ПАО Сбербанк с 01.07.2022 и с 01.08.2022 изменены Тарифы в части установления платы за перевод клиентами Банка (физлица) денежных средств со счетов дебетовых карт через устройства самообслуживания и Интернет-ресурсы сторонних кредитных организаций/юридических лиц на счета в сторонних кредитных организациях (1,25 % от суммы перевода, минимум 30 руб., максимум 150 руб.).

Информация об изменении тарифов размещена на сайте Банка. Также на сайте Банка реализован поиск по ключевым словам - при вводе в поисковой строке фразы «пополнение карт других банков» в результатах поиска первой строкой идет ссылка на страницу, пройдя по которой клиенты могут ознакомиться с информацией о плате за переводы (включая Тариф Банка).

Согласно пункту 4.10. Условий ДБО ( действующие с 08.12.2016 г.) «При проведении операций по Счетам/вкладам через Удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания, Систему «Сбербанк Онлайн», SMS-банк (Мобильный банк), Контактный Центр Банка, Электронных терминалов у партнеров) применяются Тарифы, действующие на момент обработки операции Банком. В случае проведения операции в валюте, отличной от валюты Счета, Банк производит конверсию суммы операции по курсу Банка, действующему на момент обработки операции Банком» ( л.д.116).

27.07.2022 в 16:28:27 на мобильное устройство ФИО2, с установленным на нем мобильном приложении Банка (Сбербанк Онлайн) направлено Push-уведомление с информацией о введении комиссии за вывод средств (л.д.109, 174-175).

Доводы о незаконности направления банком в адрес ФИО2 Push-уведомление, не получение ФИО2 Push-уведомление, судом отклоняются.

Порядок информирования определен в разделе 6 УДО, действующих на момент получения Push-уведомления о комиссии (л.д. 207).

Информирование Держателя об Операциях, совершенных по Счету Карты, производится путем предоставления Банком Держателю Отчета в соответствии с Условиями банковского обслуживания ( п.6.1 ).

Дополнительно Банк осуществляет отправку Держателю SMS-сообщения/Push-уведомление по каждой совершенной Операции по Карте, подключенной к Услуге Уведомления об операциях ( п.6.2).

Держатель обязуется предпринимать все от него зависящее в целях получения информации об операциях, направляемой Банком в соответствии с п.п. 6.1 и 6.2 Условий, и соглашается с тем, что указанная информация в любом случае считается полученной им в наиболее ранний по времени срок в зависимости от способа информирования ( п.6.3).

Согласно п. 2.46 УДО, действующие с 08.12.2016 г. Push-уведомление- текстовое сообщение, отправленное Банком с использованием сети Интернет на Мобильное устройство с установленным на нем Мобильным приложением Банка ( л.д. 113 оборот).

Взаимодействие через удаленные каналы обслуживания регламентировано Порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания – приложение к УДО (л.д.134-140).

Судом установлено, что ФИО2 подключен к системе «Мобильный банк».

Согласно распечатке, представленной ПАО Сбербанк в адрес ФИО2 систематически направлялись смс-сообщения, Push-уведомления.

Так, Push-уведомления направлены были в том числе: 12.07.2022г., 15.07.2022 г.,. 27.07.2022 г.- спорное Push-уведомление ( л.д. 167).

Таким образом, довод ФИО5 о не законности направления в его адрес Push-уведомления, является несостоятельным.

Пояснения ФИО5 о том, что 27.07.2022 г. находился в поездке, в поезде интернет не работал, опровергаются детализацией расшифровки всех действий по номеру ФИО5, из которой усматривается, что ФИО5 на постоянной основе пользовался 27.07.2022 г. интернетом ( л.д. 149-163).

Отсутствие в распечатке сведений о Push-уведомлениях не свидетельствует о не получении, т.к. сотовый оператор представил сведения только в отношении СМС – сообщений.

Основания для не доверия в отношении технического сопровождения ПАО Сбербанк отсутствуют.

Кроме того, суд учитывает, что получение иных сообщений от ПАО Сбербанк ФИО2 не оспаривалось.

Согласно п. 1.7 Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, действующих с 08.08.2023 г. предоставление услуг в рамках ДБО осуществляется в соответствии с «Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам» (далее - «Тарифы»). Тарифы размещаются на Официальном сайте Банка и/или в структурных Подразделениях Банка ( л.д. 213).

Согласно п. 2.24. УБО под термином «информационное сообщение», подразумевается любое информационное сообщение Банка, отправляемое Клиенту в виде SMS-сообщения или в виде push-уведомления (в Мобильное приложение Банка). Одноразовые пароли (Одноразовые коды), Сообщения для подтверждения отправляются Клиенту в виде SMS-сообщений на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте. ( л.д. 214).

Согласно сведениям из АС Банка (приложение 2) к карте № ..... Клиентом был подключен SMS-банк (Мобильный банк) без услуги «Уведомления об операциях» по номеру телефона +№ ..... через устройство самообслуживания ( л.д. 148).

В соответствии с п. 2.60. УБО «SMS-банк (Мобильный банк) - удаленный канал обслуживания Банка, обеспечивающий Клиентам возможность направлять в Банк Запросы и получать от Банка Информационные сообщения в виде SMS-сообщений на номер мобильного телефона, зарегистрированный Клиентом для доступа СМС- банку, или на номер мобильного телефона, указанный в Заявлении на банковское обслуживание Заявления об изменении информации о Клиенте или в виде Push-уведомлении, включая одноразовые пароли, сообщения для подтверждения ( л.д. 214).

Согласно п. 2.69 УБО физических лиц ПАО Сбербанк, Push-уведомление - сообщение отправляемое Банком с использованием сети Интернет на Мобильное устройстве установленным на нем Мобильным приложением Банка. Push-уведомление отображается на экране Мобильного устройства в виде всплывающего уведомления и может быть впоследствии просмотрено в Мобильном приложении Банка (л.д. 215).

Отсутствие сообщения о комиссии непосредственно в момент перевода денежных средств, не может оцениваться как нарушение прав ФИО5, т.к. перевод осуществлен через сервис стороннего банка.

Таким образом, принимая во внимание, что сторонами договора согласовано право на ввод банком в действие тарифов, потребитель в установленные договором сроки и надлежащим образом извещен о введении в действие спорной комиссии, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 комиссии в размере 31,25 рублей, удовлетворении требования об отмене решения финансового уполномоченного.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.56,194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № У-22-116990/5010-003 от 25 октября 2022 г.

Решение может быть обжаловано в месячный срок в Воронежский областной суд через районный суд.

Председательствующий И.В. Дорофеева

мотивированное решение изготовлено 01.06.2023 г.