Решение по делу № 2-1292/2022 от 23.06.2022 - о взыскании задолженности по договору микрозайма.

Дело №

УИД №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июня 2022 г. пос. Лежнево

Ивановский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Сперанской Е.А.,

при секретаре судебного заседания Крутовой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО Коллекторское агентство «Фабула» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма,

УСТАНОВИЛ:

ООО Коллекторское агентство «Фабула» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по договору микрозайма.

Иск мотивирован тем, что между ООО МКК «Каппадокия» и должником 14.03.2021 заключен договор микрозайма №, по условиям которого цедент передал должнику денежные средства в размере 25 000 рублей, а должник обязался возвратить цеденту такую же сумму (сумму займа) в срок до 13.04.2021, а также выплатить цеденту проценты за пользование займом исходя из ставки 1 % в день. Заемные денежные средства выданы должнику в соответствии с действующей на момент заключения Договора займа редакцией «Правил предоставления микрозаймов ООО МКК «Каппадокия», являющихся неотъемлемой частью договора займа. Денежные средства перечислены должнику оператором платежной системы АО «<данные изъяты>». Согласно Правил предоставления займа, Акцепт заявки считается совершенным в случае поступления суммы займа по реквизитам, указанным заемщиком для получения займа. При неполучении заемщиком займа считается незаключенным в силу ст. 807 ГК РФ. Согласно п.1.4 Правил предоставления займа, в целях проверки правильности указания клиентом реквизитов карты и принадлежности карты клиенту партнер инициирует процедуру списания с карты произвольной суммы до 2000 рублей. Клиент должен указать точную сумму операции, совершенную партнером с использованием реквизитов его банковской карты, в специальном интерактивном поле. Если клиент правильно указал сумму операции, совершенную партнером, реквизиты карты и ее принадлежность клиенту считаются подтвержденными. В случае если клиент не ввел или ввел некорректную сумму операции, совершенную партнером, реквизиты карты и ее принадлежность клиенту считаются неподтвержденными, клиент не может перейти к следующему этапу оформления заявки посредством зачисления займа на карту. Сумма денежных средств, списываемая партнером в целях подтверждения реквизитов карты и ее принадлежности клиенту, возвращается клиенту после осуществления процедуры проверки, описанной выше. Согласно правилам, для прохождения «Идентификации» учетной записи, должник должен представить документ, удостоверяющий личность, а также лицевую стороны карты. Должник делает фотографию документа удостоверяющего личность и карты, а также фотографию документа, удостоверяющего личность, держа его рядом с лицом (селфи), направляет фотографии (электронный образ документа) с использованием зарегистрированного адреса электронной почты на адрес электронной почты Общества https://credit7.ru. После выполнения и подтверждения, указанных выше действий заемщик получает возможность завершить этап регистрации. Для завершения регистрации заемщик должен нажать кнопку «продолжить». В процессе регистрации, а также при оформлении заявки на предоставлении займа заемщик обязан предоставлять обществу только достоверные и точные сведения. Риск наступления неблагоприятных последствий, связанных с указанием в заявке недостоверных или неточных сведений, несет заемщик.

Заемщик имеет право предоставлять обществу персональные данные третьих лиц только при условии, что соответствующие третьи лица предварительно дали клиенту свое согласие на предоставление их персональных данных обществу, а также на дальнейшую обработку соответствующих персональных данных обществом.

Электронный образ документа, удостоверяющего личность, направленного с использованием зарегистрированного адреса электронной почты заемщика, признается обществом и клиентом надлежаще заверенной клиентом копией.

Таким образом, указанными действиями должник прошел идентификацию и подтвердил свою личность, что подтверждается приложенными к настоящему заявлению фотографиями. Должником выражено согласие на заключение договора страхования с ООО «<данные изъяты>» в рамках договора микрозайма, по условиям которого сумма страховой премии удерживается из суммы займа по договору между должником и ООО «МКК Каппадокия», о чем имеется заявление застрахованного лица. Подписание договора должником было осуществлено с использованием аналога собственноручной подписи (далее - АСП), путем действий, указанных в соглашении о дистанционном взаимодействии. В целях заключения договора стороны осуществили в соответствии с правилами нижеперечисленные действия. Стороны установили, что достаточным подтверждением заверений и согласий является наличие проставленных галочек в соответствующих чек боксах (вне зависимости от факта дальнейшего подписания заемщиком указанных или иных документов посредством АСП), а также подтверждение заемщиком указанного им номера мобильного телефона. Совершение действий рассматриваются сторонами как конклюдентные действия клиента, направленные на принятие/подписание заемщиком всех документов общества, с которыми он ознакамливается в процессе регистрации/оформления заявки. Для подтверждения номера мобильного телефона заемщик должен нажать кнопку «получить код». После нажатия кнопки «получить код» общество направляет заемщику СМС-код, который заемщику необходимо ввести в поле «код из смс». После выполнения всех вышеуказанных действий заемщик должен нажать кнопку «далее». Если введен некорректный Смс-код и/или заемщик не ознакомился и/или не подтвердил, что им прочитаны, ему понятны и он согласен с содержанием правил предоставления микрозаймов, соглашения о дистанционном взаимодействии, и/или заемщик не согласен на обработку обществом его персональных данных, тогда кнопка «далее» не активна и заемщик не имеет возможности перейти к следующему этапу заполнения учетной записи. После подтверждения заемщиком номера мобильного телефона (путем указания корректного Смс-кода), указанный заемщиком номер мобильного телефона становится зарегистрированным номером. Убедившись, что заявка (по форме индивидуальных условий договора) не содержит неточностей и соответствует его намерениям, заемщик подписывает заявку и направляет обществу – оферту на получение займа. Подписание заявки (по форме индивидуальных условий договора) заемщиком осуществляется с использованием СМС-кода, который направляется заемщику на зарегистрированный номер. Для подписания заявки (по форме индивидуальных условий договора) заемщик должен ввести СМС-код в личном кабинете. Общество осуществляет проверку направленного заемщиком СМС-кода с кодом, который был направлен заемщику на зарегистрированный номер. Если процедура проверки направленного заемщиком СМС-кода дала отрицательный результат заявка (по форме индивидуальных условий договора) в общество не направляется. Если проверка направленного заемщиком СМС-кода дала положительный результат, заявка (по форме индивидуальных условий договора) считается подписанной АСП и направленной в общество на рассмотрение (для акцепта). В случае принятия решения об одобрении заявки заемщика общество осуществляет акцепт поступившей заявки (оферты) путем перечисления суммы займа способом, выбранном клиентом в личном кабинете. Должник согласился, что в соответствии с положениями п.2 ст. 160 ГК РФ оферта с указанной в ней идентифицирующей информацией (данные паспорта гражданина РФ, место регистрации заемщика, номер мобильного телефона, адрес электронной почты), также СМС-кода, считается надлежаще подписанной заемщиком аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации).

Должник согласился на условия использования аналога собственноручной подписи в ходе обмена электронными документами между сторонами, путем присоединения к соглашению о дистанционном взаимодействии в соответствии со ст. 428 ГК РФ, путем выполнения конклюдентных действий, предусмотренных п.1.1 Правил предоставления микрозаймов и дополнительно путем подписания соглашения посредством АСП. Стороны также согласились, что указанный в п.7 Соглашения способ определения клиента, создавшего и подписавшего электронный документ, является достаточным для цели достоверной аутентификации клиента и исполнения настоящего соглашения. Факт подписания электронного документа клиентом устанавливается путем следующих сведений: СМС-кода, использованного для подписания электронного документа; информации о предоставлении СМС-кода определенному клиенту, хранящейся в системе первоначального кредитора; технических данных об активности клиента в ходе использования личного кабинета, автоматически зафиксированных в электронных журналах системы первоначального кредитора.

Ввиду того, что цедентом исполнены обязательства по предоставлению займа, должник обязан возвратить займодавцу полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Условия вышеуказанного договора нарушены: сумма займа в срок не возвращена, уплата процентов срок не осуществлена.

Между цедентом и взыскателем (цессионарием) заключен договор уступки прав требования № от 21.07.2021, в соответствии с которым, цедент уступил права требования по договору взыскателю. За период с 14.03.2021 по 05.08.2021 взыскателем осуществлен расчет задолженности по договору, которая составила 62500 рублей, в том числе: сумма основного долга – 25000 рублей; начисленные проценты за пользование суммой займа – 35951,9 рублей; пени – 1548,1 рублей. При расчете задолженности истец исходил из согласованных с ответчиком условий договора, процентной ставки по договору микрозайма, размерам согласованных с ответчиком штрафных санкций, а также произведенных ответчиком платежей в погашении задолженности. Расчет процентов по договору произведен с даты получения суммы займа и с учетом произведенных платежей ответчика. При этом истец учел и применил очередность погашения задолженности заемщика в соответствии с п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Размер процентов по договору не превышает установленных центральным банком Российской Федерации среднерыночных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов) по договорам потребительского кредита (займа), заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами без обеспечения на срок до 1 месяца, с суммой займа до 30 000 рублей. В Договоре разграничены условия о сроке исполнения обязательства, сроке действия договора и сроке окончания начисления процентов. Согласно п.2 Индивидуальных условий договора, срок исполнения обязательства по возврату займа установлен 13 апреля 2021 г. и не является сроком окончания начисления процентов и сроком действия договора. Договором в п. 2 Индивидуальных условий установлен срок действия договора – один календарный год с момента заключения договора. Истцом при расчете задолженности учтены и применены особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу в соответствии с условиями, определенными договором, а также Законом о микрофинансовой деятельности и ч.24 ст.5 Закона от 21.12.2013 №353-ФЗ.

Истцом при расчете задолженности учтены и применены особенности начисления размера неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа в соответствии с условиями, определенными договором, а также согласно п. 21 ст. 5 Закон о потребительском кредите (займе). Истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о состоявшейся переуступке прав по договору, от имени и за подписью Первоначального кредитора, а также претензия с требованием погашения задолженности по договору. На направленную претензию ответчик не отреагировал. На момент подачи заявления долг истцу не возвращен. Заявленные истцом требования были рассмотрены судом первой инстанции в приказном порядке, вынесено определение об отказе в выдаче судебного приказа либо судебный приказ был отменен, с указанием на необходимость рассмотрения требований истца в исковом порядке.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО Коллекторское агентство «Фабула» 62500 рублей, в том числе сумма основного долга – 25000 рублей; проценты за период с 14.03.2021 по 05.08.2021 в размере 35951,90 рублей; пени – 1548,10 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 2075 рублей (произвести зачет государственной пошлины в размере 1037,5 рублей, уплаченной истцом при обращении с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика в счет частичной уплаты исковой государственной пошлины).

Представитель истца ООО Коллекторское агентство «Фабула» в судебное заседание не явился, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом в порядке главы 10 ГПК РФ, в материалах дела имеется ходатайство представителя по доверенности ФИО2 о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 7).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом в порядке главы 10 ГПК РФ, каких - либо возражений по иску не предоставила.

Представитель третьего лица ООО МКК «Каппадокия» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом порядке главы 10 ГПК РФ, каких - либо ходатайств, возражений суду не направлено.

В связи с неявкой ответчика ФИО1 для участия в судебном заседании, суд, руководствуясь положениями ст. 233 ГПК РФ, в отсутствие возражений стороны истца рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности с учётом требований ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ст. 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа.

Последствия нарушения заемщиком договора займа определены положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно п.2 ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

ООО МКК «Каппадокия» включено в реестр микрофинансовых организаций (л.д.33).

Судом установлено, что 14.03.2021 года ФИО1 заключила с ООО МКК «Каппадокия» договор займа №. По условиям договора микрокредитная компания предоставляет ответчику микрозайм в размере 25000 рублей. Срок возврата займа установлен в 30 дней, договор действует до полного исполнения обязательств. Процентная ставка установлена в размере 365 % годовых. Возврат суммы займа с начисленными процентами производится единовременным платежом

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. 12-13) в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 % годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа. Начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора и/или требованиями законодательства.

На титульном листе договора указаны действующие на момент заключения данного договора ограничения по начислению процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, пока их размер не достигнет 1,5 кратного размера суммы предоставленного потребительского кредита.

В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий, заемщик дает согласие на уступку кредитором прав (требований) по договору третьим лицам.

В день заключения договора микрозайма ФИО1 выразила согласие на заключение договора страхования с ООО «<данные изъяты>». В заявлении на заключение договора указан размер страховой премии – 900 рублей, срок действия договора страхования – 30 дней. В заявлении ФИО1 выразила согласие ООО МКК «Каппадокия» на удержание суммы комиссии из суммы, подлежащей возврату страховой премии (л.д.11).

ООО МКК «Каппадокия» надлежащим образом исполнило свои обязательства по договору, сумма займа в размере 24100 рублей выдана ответчику в день заключения договора (банковский ордер № от 14.03.2021, л.д.8 оборотная сторона).

21 июля 2021 г. между ООО МКК «Каппадокия» (цедент) и ООО Коллекторское агентство «Фабула» (цессионарий) заключен договор № уступки прав требования, в соответствии с которым право требования по договору займа № перешло к истцу, что подтверждается Перечнем договоров займа в выписке из приложения № к договору уступки прав требования № от 21.07.2021 (л.д. 27-30,31).

Из материалов дела видно, что истец обратился к мировому судье с требованием о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору займа с ФИО1

12.10.2021 мировым судьей судебного участка № Ивановского судебного района в Ивановской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО Коллекторское агентство «Фабула» задолженности по договору займа № от 14.03.2021.

03.03.2022 определением мирового судьи судебного участка № Ивановского судебного района в Ивановской области судебный приказ от 12.10.2021 о взыскании задолженности по договору займа с должника ФИО1 отменен на основании поступивших возражений должника относительно исполнения судебного приказа.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 взятые на себя обязательства по договору займа № от 14.03.2021 не исполнила, в связи с чем, согласно представленному истцом расчету, не оспоренному ответчиком, у неё образовалась задолженность перед ООО Коллекторское агентство «Фабула».

Согласно расчету с 05.08.2021 начисление процентов (в период просрочки) истцом прекращено.

Расчет суммы основного долга и процентов судом проверен, соответствует условиям договора микрозайма, в котором определена очередность погашения займа, а также положениям Закона о потребительском кредите и Закона о микрофинансовой деятельности, которыми установлены пределы начисления процентов.

Согласно расчету, начисление пени истцом произведено с 14.04.2021 по 04.08.2021, общая сумма неустойки составляет 1548,10 рублей.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст.1 ГК РФ).

Истец просит взыскать с ответчика штрафные санкции в размере 1548, 10 рублей.

Проверив расчет пени, суд соглашается с ним, поскольку он произведен в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите.

Сопоставив размер неустойки, которая с 14.04.2021 по 04.08.2021 составляла 13,70 рублей в день, суд находит размер пени в целом разумным, соответствующим сумме долга и периоду просрочки исполнения обязательства. Взыскание пени в заявленном размере не влечет необоснованного обогащения истца.

Более того, ответчик, заключая договор микрозайма, был поставлен в известность о правовых последствиях просрочки исполнения обязательства.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд полагает, что снижение размера пени приведет к необоснованному освобождению ответчика от ответственности за нарушения обязательства.

При таких обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2075 рублей, уплаченные истцом по платежным поручениям № от 22.09.2021 на сумму 1037,50 рублей, № от 31.03.2022 на сумму 1037,50 рублей (в том числе в порядке зачета - уплаченная за подачу заявления о вынесении судебного приказа о взыскании спорной задолженности с ответчика, поскольку судебный приказ отменен), исходя из размера удовлетворенных исковых требований.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 233 - 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ООО Коллекторское агентство «Фабула» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу ООО Коллекторское агентство «Фабула» (ИНН <***>) задолженность по договору микрозайма № от 14.03.2021 за период с 14.03.2021 по 05.08.2021 (включительно) в размере 62500 рублей, из которых: 25 000 рублей – просроченный основной долг, 35951,90 рублей – проценты за пользование денежными средствами, 1548,10 рублей – неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2075 рублей, а всего 64575 рублей.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.А. Сперанская

Мотивированное решение суда составлено 30.06.2022.