Дело № (2-4371/2022) копия

УИД 59RS0№-41

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 января 2023 года город Пермь

Ленинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Делидовой П.О.,

при секретаре судебного заседания Трухиной К.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк к администрации города Перми, ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ответчику администрации города Перми, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 77 200,69 руб. в том числе: 53 736 руб. – просроченный основной долг, 23 464,69 руб. – просроченные проценты. Кроме того, просит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 516,02 руб. (л.д. 3-5).

Впоследствии истцом исковые требования были уточнены, просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с администрации города Перми за счет выморочного имущества задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 77 200,69 руб. в том числе: 53 736 руб. – просроченный основной долг, 23 464,69 руб. – просроченные проценты, а также судебные расходы в размере 8 516,02 руб.; взыскать в солидарном порядке с наследников умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 77 200,69 руб. в том числе: 53 736 руб. – просроченный основной долг, 23 464,69 руб. – просроченные проценты, а также судебные расходы в размере 8 516,02 руб. (л.д. 157).

В обоснование исковых требований указали, что ПАО Сбербанк на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № выдало заемщику ФИО3 денежные средства в размере 53 736 руб. на срок № месяца под №% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умерла. Предполагаемое выморочное имущество - квартира, расположенная по адресу: <Адрес>. Наследственное дело к имуществу ФИО3 не открывалось. С момента смерти наследодателя до настоящего времени никто не обратился за принятием наследства. Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 77 200,69 руб. в том числе: 53 736 руб. – просроченный основной долг, 23 464,69 руб. – просроченные проценты.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены: ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», ФИО1 (дочь), ФИО2 (супруг) (л.д. 1).

На основании протокольного определения от 28.11.2022 к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО1, ФИО2 (л.д. 167).

Представитель истца ПАО Сбербанк ФИО4 о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Представитель ответчика администрации <Адрес> ФИО5 о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в ее отсутствие, ранее представили письменный отзыв на иск, в котором просят в удовлетворении исковых требований отказать (л.д. 81).

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, извещались, от ФИО1 поступили письменные пояснения по иску, согласно которым она намерена вступать в наследство после смерти своей матери и впоследствии оплачивать кредитную задолженность (л.д. 166).

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», ТУ ФАУГИ в Пермском крае представителей в судебное заседание не направило, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещено.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в силу следующего.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии с п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст. 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного ст. 1154 ГК РФ.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 129 ГК РФ объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

Как указано в п. 1 ст. 1114 ГК РФ, днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

В силу ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор (л.д. 24-26), по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 53 736 руб., срок возврата кредита - по истечении № месяцев, с уплатой процентов в размере №% годовых. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 2 628,51 руб., с платежной датой № числа месяца.

При подписании кредитного договора заемщик указала, что с содержанием Общих условий кредитования ознакомлена (п. 14 кредитного договора).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 при подаче заявления о предоставлении кредита обратилась в банк с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья (л.д. 11-13). В соответствии с данным заявлением страховыми рисками являются: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация. По всем страховым рисками, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация» является ПАО Сбербанк, в остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование» следует, что ФИО3 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни <данные изъяты> (по кредитному договору №), срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 93).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 42), причиной смерти послужила левожелудочковая недостаточность, неутонченный цирроз печени, другие формы хронической ишемической болезни.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что на дату смерти ФИО3 обязательство по возврату денежных средств по кредитному договору № в полном объеме не исполнено, задолженность по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет в размере 77 200,69 руб. в том числе: 53 736 руб. - просроченный основной долг, 23 464,69 руб. - просроченные проценты (л.д. 32-35).

В соответствии с п. 4.3.5 Общих условий кредитования (л.д. 27-31) по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях указанных в п. 4.2.3 Общих условий кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес администрации города Перми направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитными денежными средствами (л.д. 37-38).

Согласно сведениям, предоставленным Управлением ЗАГС администрации города Перми, между ФИО9 и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен брак, ДД.ММ.ГГГГ родилась дочь ФИО6

В соответствии с выпиской из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 с ДД.ММ.ГГГГ на праве собственности владела объектом недвижимости – квартирой, расположенной по адресу <Адрес> (л.д. 55-57).

Кроме того, на имя ФИО3 в ПАО Сбербанк открыты следующие счета: № с остатком денежных средств в размере 5,19 руб., № с остатком денежных средств в размере 6 707,37 руб., № с остатком денежных средств в размере 167,57 руб. (л.д. 71-76). Данных о наличии завещательных распоряжений по счетам не имеется.

Согласно данным реестра наследственных дел Единой информационной системы по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сведения о заведении наследственного дела к имуществу ФИО3 отсутствуют (л.д. 78-79).

Из рапорта УУП ОУУП и ПДН ОП №2 Управления МВД России по городу Перми от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по адресу <Адрес> фактически проживает гражданин ФИО2 (л.д. 149).

Из ответа ООО «Новая городская инфраструктура Прикамья» следует, что оплата коммунальных платежей по адресу <Адрес> производится ежемесячно, лицевой счет открыт на имя ФИО3 (л.д. 63). Аналогичная информация предоставлена ПАО «Т Плюс» (л.д. 137).

Решением Ленинского районного суда города Перми от 04.05.2022 по гражданскому делу № 2-505/2022 установлено, что содержание квартиры, расположенной по адресу <Адрес>, принадлежащей на праве собственности умершей ФИО3, осуществляет ФИО2 Кроме того, из материалов гражданского дела № следует, что ФИО1 погасила задолженность по банковской карте № в размере 32 122,34 руб., являвшейся предметом рассмотрения указанного гражданского дела (л.д. 202 гражданского дела № 2-505/2022).

Таким образом, проанализировав нормы действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения сторон, применительно к установленным обстоятельствам дела на основе оценки доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств, в связи с чем ввиду смерти заемщика и фактических действий, свидетельствующих о принятии ФИО1 и ФИО2 оставшегося после смерти ФИО3 имущества – квартиры, расположенной по адресу: <Адрес>, а именно уплата ФИО1 долгов наследодателя, фактическое проживание ФИО2 в квартире, образовавшаяся кредитная задолженность подлежит взысканию с данных лиц в солидарном порядке в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества как с наследников заемщика.

Оснований для взыскания кредитной задолженности с администрации города Перми не имеется, поскольку из установленных в ходе судебного заседания обстоятельств следует, что имущество, оставшееся после смерти ФИО3 выморочным не является; доказательств отсутствия у выявленных наследников прав наследования имущества, либо отстранения всех наследников от наследования, либо отказа всех наследников от наследования суду не представлено.

Вместе с тем, согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пунктам 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно положениям статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В судебном заседании установлено, что ФИО3, заключая кредитный договор, выразила согласие быть застрахованной. При этом как следует из ответа ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на момент смерти (ДД.ММ.ГГГГ) полис страхования являлся действующим.

Как следует из условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (л.д. 94-96) страховой полис ФИО3 подпадает под действие расширенного страхового покрытия (п. 3.2.1), предусматривающего размер страхового возмещения в случае наступления смерти в размере № % страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица (п. 3.7.1). При этом каких-либо исключений, состоящих в зависимости от необходимости установления причины смерти в целях определения наступления страхового случая, условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья не содержат.

При данных обстоятельствах, суд считает преждевременным обращение ПАО Сбербанк с исковым заявлением, поскольку им не исчерпана возможность удовлетворить требования о взыскании кредитной задолженности за счет страхового возмещения.

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Суд полагает, что уклонение кредитной организации, являющейся профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском о взыскании задолженности без учета страхового возмещения в данном случае не может быть признано добросовестным осуществлением своих прав.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Аналогичная правовая позиция изложена в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 19.04.2022 № 19-КГ22-2-К5.

С учетом изложенного, истец не лишен права обратиться к страховщику в целях удовлетворения своих требований, а в случае такого отказа повторно обратиться в суд с иском.

Кроме того, суд полагает возможным удовлетворить требование истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку судом было установлено, что после смерти заемщика ФИО3 имеется задолженность по кредитному договору, что свидетельствует о нарушении условий кредитного договора, суд приходит к выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3, в судебном порядке.

Оснований для взыскания с ответчиков оплаченной банком при подаче искового заявления государственной пошлины суд не усматривает, поскольку в удовлетворении требований банка о взыскании кредитной задолженности судом было отказано, а необходимость расторжения кредитного договора была вызвана смертью заемщика.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд

решил:

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО3;

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Сбербанк к администрации <Адрес>, ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд города Перми в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий подпись П.О. Делидова

Копия верна, судья П.О. Делидова

Мотивированное решение изготовлено 26.01.2023 года. Подлинник решения находится в материалах гражданского дела в Ленинском районном суде города Перми № 2-250/2023 (2-4371/2022).