Решение по делу № 02-5399/2022~М-3963/2022 от 02.11.2022 - о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда.

Дело № 2-5399/2022 77RS0010-02-2022-009345-16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 ноября 2022 года адрес

Измайловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Павловой В.А., при секретаре фио, с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5399/2022 по исковому заявлению Баранок фио к ООО «Страховая компания Инсайт» о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратился в суд с настоящим иском к ответчику ООО «Страховая компания Инсайт» о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, указав в обоснование, что 20.12.2020г. между ним и адрес был заключен кредитный договор на сумму сумма со сроком возврата до 21.12.2023г. Одновременно с оформлением кредитного договора с ООО «Страховая компания Инсайт» был заключен договор страхования №С003-01ВАТ/010525 с условием о выплате страховой премии в размере сумма. Срок страхования по договору установлен с 20.12.2020г. по 19.12.2023г. Кредит был погашен в полном размере 21.04.2021г.; 23.04.2021г. истцом было направлено заявление в страховую компанию о прекращении договора страхования и возврате страховой премии. 29.04.2021г. истцом получен ответ от ООО «Страховая компания Инсайт» об отказе возврата страховой премии. 29.04.2021г. истцом снова была направлена претензия в адрес страховой компании (полученная 06.05.2021г.) о прекращении договора страхования и возврате страховой премии, которая осталась без ответа. Таким образом, у страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в размере сумма с 24.04.2021г. (договор был заключен на 36 месяцев (1095 дней), сумма страховой премии за срок действия договора страхования с 20.12.2020г. по 24.04.2021г. (125 дней) составила сумма (86 909,сумма – 9 921,сумма.). За время действия договора страхования у истца не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. Согласно приложению №1 к договору №C003-01BAT/010525 от 20.12.2020г., при заключении договора страхования страховая сумма составляет сумма. Между тем, первоначальная сумма кредита по кредитному договору составляет сумма, что как раз покрывается страховой суммой. Кроме того, страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору. Срок действия договора страхования составил 4 месяца из оплаченных 36-ти. Следовательно, сумма страховой премии, подлежащая возврату, составляет сумма. Заявление потребителя финансовых услуг от 23.04.2021г. о выплате денежных средств в размере сумма финансовая организация добровольно не удовлетворила, что подтверждается ее ответом от 29.04.2021г. Претензия от 29.04.2021г., направленная в адрес страховой компании (полученная 06.05.2021г.) осталась без ответа. Таким образом, у страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в размере сумма с 24.04.2021г. С учетом вышеизложенных обстоятельств нарушения ответчиком прав истца как потребителя, считает возможным потребовать с ответчика компенсацию морального вреда в размере сумма. Ссылаясь на положения ст.395 Гражданского кодекса РФ, указывает, что по состоянию на 12.04.2022г. размер процентов, подлежащих оплате ответчиком с 24.04.2021г. по 12.04.2022г., составляет сумма. Решение финансовым уполномоченным было вынесено 09.07.2021г.

В связи с изложенным, просит взыскать с ответчика в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере сумма, проценты в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф.

Истец фио в судебное заседание явился, заявленные требования поддержал.

Представитель ответчика, финансовый уполномоченный в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.1 Гражданского кодекса РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании п.3 ст.940 Гражданского кодекса РФ, страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п.1 ст.943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что 20.12.2020г. между истцом и адрес был заключен кредитный договор №AN-20/105379 на сумму сумма под 8,9% годовых сроком на 36 месяцев.

Также, 20.12.2020г. между истцом и ООО «Страховая компания Инсайт» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезни №С003-01ВАТ/010525. Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни. Срок действия страхования по рискам страхования от несчастных случаев составляет 36 месяцев. Страховая премия по договору страхования составляет сумма. Размер страховой суммы полежит уменьшению ежемесячно в зависимости от согласованного сторонами договор страхования графика.

Также, из материалов дела следует, что по состоянию 21.04.2021г. задолженность по кредитному договору была погашена истцом досрочно и в полном объеме, что подтверждается справкой, выданной адрес.

23.04.2021г. и 29.04.2021г. истец обращался в ООО «Страховая компания Инсайт» с заявлениями о возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, в удовлетворении которых ему было отказано.

В соответствии с п.1 ст.15 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает сумма (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

24.06.2021г. фио В.А. обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ООО «Страховая компания Инсайт» части страховой премии по договору страхования от 20.12.2020 №С003-01ВАТ/010525.

09.07.2021г. решением финансового уполномоченного №У-21-92253/5010-004 в удовлетворении требований истца отказано.

В силу положений п.п.1-3 ст.25 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае:

1) непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения;

2) прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона;

3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

Согласно п.2 ст.942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В соответствии со ст.958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как установлено п.1 ст.943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно разделу 5 договора страхования, действие договора страхования прекращается при отказе страхователя от договора, при этом, в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

При отказе от договора страхования страхователя (физического лица) в течение срока, установленного Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исчисляемого со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия за страхование от несчастных случаев возвращается страхователю в течение 10-ти рабочих дней: в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования; с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования в днях, при отказе от договора после даты начала действия страхования. По страхованию граждан, выезжающих за рубеж, возврат страховой премии не производится. Договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от него.

Так, пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У (п.7 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).

Таким образом, договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Между тем, при реализации страхователем его права на односторонний отказ от договора добровольного страхования должна осуществляться путем направления страховщику в установленные Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У сроки письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования полностью, а не от его части.

В соответствии с п.п.5 и 6 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У, страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, за исключением случая, при котором страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Иных случаев возврата части страховой премии Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У не предусмотрено.

Разбирательством дела установлено, что по условиям договора страхования выгодоприобретателем по всем страховым случаям является сам ФИО1 или его законные наследники, а не банк. Договор страхования заключен сроком на 36 месяцев, по нему застрахованы такие страховые риски, как смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Условия заключенного между сторонами договора страхования не противоречат положениям ст.958 Гражданского кодекса РФ, где указано, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно п. в) разд.5.2 договора страхования, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия возврату страхователю не подлежит.

Заявление о досрочном расторжении договора страхования, заключенного 20.12.2020г., было подано истцом в ООО «Страховая компания Инсайт» 23.04.2021г., то есть по истечении четырнадцатидневного срока, в течение которого истец имел право на возврат страховой премии в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У.

Поскольку истцом был пропущен четырнадцатидневный срок для обращения с заявлением об отказе от договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения истцовых требований о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Досрочная выплата ФИО1 кредита не исключает возможности наступления страхового случая и не прекращает существование страхового риска по обстоятельствам страхового случая. Довод о том, что страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности по кредитному договору и уменьшается с погашением задолженности по кредитному договору, суд считает несостоятельным, поскольку страховая сумма – это определенная договором страховая денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору страхования и, исходя из величины которой, определяется размер страховой премии и страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению страхователя и страховщика, указывается в договоре страхования, и может устанавливаться как в целом по договору страхования, так и отдельно по каждому риску.

Анализируя приложение №1 к договору страхования и график платежей по кредиту, суд приходит к выводу, что страховая сумма по страховому случаю и периоду не устанавливается равной задолженности по кредиту, является большей. То есть страховая сумма не определяется в соответствии с графиком платежей по кредиту.

Согласно абз.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В силу ст.1098 Гражданского кодекса РФ, продавец или изготовитель товара, исполнитель работы или услуги освобождается от ответственности в случае, если докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил пользования товаром, результатами работы, услуги или их хранения. Указанные положения также закреплены в п.4 ст.13, п.5 ст.14, п.5 ст.23.1, п.6 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей».

Пунктом 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

При таких обстоятельствах, оценивая все имеющиеся по делу доказательства, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что при рассмотрении дела нарушение ответчиком прав истца не установлено, в удовлетворении требований о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа также надлежит отказать.

В связи с тем, что в удовлетворении иска отказано, распределение понесенных истцом судебных расходов не производится, государственная пошлина с ответчика в соответствии с положениями ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ не взыскивается.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Баранок фио к ООО «Страховая компания Инсайт» о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Измайловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 10 ноября 2022 года.

Судья В.А. Павлова