68RS0027-01-2023-000659-50
Дело № 2-651/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31 июля 2023 года г.Уварово Тамбовской области
Уваровский районный суд Тамбовской области в составе:
судьи Нистратовой В.В.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Яценко Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью МФК «Честное слово» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью МФК «Честное слово» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа; просит взыскать в пользу истца с ФИО2 задолженность по договору займа № от 27.09.2022 г. за период с 27.09.2022 по 18.03.2023 (дата расчета задолженности) в сумме 58 900 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 967 рублей, ссылаясь на следующее.
27 сентября 2022 года ООО МФК «Честное слово» и ФИО2 заключили договор займа №, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен заем в размере 30 000 рублей сроком на 70 календарных дней, с процентной ставкой 1% в день.
29 декабря 2015 года ООО МФК «Честное слово» в соответствии с Федеральным законом № 151 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010г. (с дополнениями и изменениями на основании ФЗ от 23.07.2013 № 251-ФЗ) было переименовано в Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Честное слово». 23 декабря 2016 года ООО МФК «Честное слово» в соответствии с Федеральным законом № 151-ФЗ (в редакции ФЗ от 29.12.2015 № 407-03) переименовано в Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Честное слово» (далее - Микрофинансовая компания). Договор займа на указанных Индивидуальных условиях ответчик подписал посредством простой электронной подписи (с использованием SMS-кода). Порядок заключения договора определен «Общими условиями Договора микрозайма» и «Правилами предоставления микрозаймов ООО «Честное слово». В своей деятельности истец использует Систему моментального электронного кредитования, которая представляет собой совокупность программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте Общества www.4slovo.ru, включая автоматические сервисы системы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражающие взаимоотношения и процедуры, возникающие между заемщиками и ООО МФК «Честное слово» с использованием SMS-сообщений, паролей и логинов, а также информацию и расчеты. Согласно пункту 2 статьи 8 Федерального закона от 02.07.2010г. № 151-ФЗ ”О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях“ порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации. На основании данной статьи и Общих условий договор микрозайма, заключаемый между заемщиком и ООО МФК «Честное слово», состоит из Индивидуальных условий и Общих условий, одновременно являющихся его неотъемлемыми частями. Порядок заключения договора определен «Общими условиями Договора микрозайма» и «Правилами предоставления микрозаймов ООО МФК «Честное слово». Заемщик до подписания договора микрозайма знакомится с текстом договора, в том числе Общими и Индивидуальными условиями. В соответствии с пунктом 2.7 Общих условий договор займа ответчик подписал посредством электронной подписи (с использованием SMS-сообщений). Согласно пункту 2.8 Общих условий договора микрозайма, стороны признают то, что действия, совершенные с использованием личного кабинета посредством программно-аппаратного комплекса www.4slovo.ru, и зафиксированные им в электронном виде, являются волеизъявлением на установление, изменение и прекращение правоотношений для заключения и совершения сделок, в том числе правоотношений по настоящему договору, могут быть использованы для подтверждения заключения и исполнения договора, в том числе в качестве доказательств при рассмотрении гражданско-правовых споров.
Согласно пункту 2.10 Общих условий стороны признают документы в электронной форме, составленные с помощью (средствами) учетной системы www.4slovo.ru (акты, договоры, учетные записи, выписки по учетным записям, заявления, извещения и прочее), в том числе подписанные электронно-цифровой подписью (с использованием SMS-кода), юридически равнозначными соответствующими документами в простой письменной форме.
В соответствии с договором займа ответчик должен уплачивать микрофинансовой компании проценты, при сроке возврата займа 30 календарных дней с даты предоставления займа и процентной ставке — 365% процентов годовых, 1% в день. Порядок и сроки внесения ответчиком единовременного платежа по возврату займа и уплате процентов определены Индивидуальными условиями договора займа. При заключении договора займа, по инициативе заемщика, ООО МФК «Честное слово» застраховало заемщика в ООО «Абсолют Страхование». Согласно заявлению заемщика на перечисление денежных средств, заявлению на страхование, истец перечислил из суммы займа денежные средства в размере 4535 рублей в счет платы за распространение на должника действия договора коллективного страхования от несчастных случаев № 001-ГС-000414/19 от 20.02.2019г., заключенного между ООО МФК «Честное слово» (Страхователь) и ООО «Абсолют Страхование» (Страховщик). Денежные средства ФИО1 перечислены истцом 27.09.2022, однако в срок, установленный договором, ответчиком не были исполнены обязательства по договору займа в полном объеме. В связи с указанным, в соответствии с ограничениями по начислению процентов, установленными Федеральным Законом от 02.07.2010 г. №151-ФЗ ”О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях“ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), произведены начисления процентов за пользование займом. Структура задолженности: сумма просроченного основного долга: 30 000 рублей; сумма просроченных срочных процентов: 5 199,82 руб.; суммы начисленных и неуплаченных процентов на просроченный основной долг: 23 700,18 руб.; задолженность ответчика по договору займа составила 58 900 рублей.
Истец обращался в приказном производстве за защитой своего нарушенного права, но судебный приказ был отменен по заявлению должника ФИО1
ООО МФК «Честное слово», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в него не явился, не известив суд о причине неявки. В заявлении представитель истца просит рассмотреть данное дело в отсутствие представителя общества, указав, что истец поддерживает свои исковые требования в полном объеме, указывая, что сумма займа по заключенному с ответчиком ФИО1 договору составила 30000 рублей с последующим законным начислением процентов именно на указанную сумму займа.
Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте судебного заседания, в него не явилась; в поступившем в суд заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, прилагая свой расчет задолженности.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст. 309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и изменение способа его исполнения не допускаются.
В силу части 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правиламиабзаца второго пункта 1 статьи 160настоящего Кодекса.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта,действийпо выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).
Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации возлагает на заемщика обязанность возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как следует из статьи 819Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.
На основании п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части.
Согласночасти 1 статьи 5Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее -Федеральный закон"О потребительском кредите (займе)") договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
В соответствии счастью 24 статьи 5Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установленыпериоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению часть 11 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотреныФедеральным закономот 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
В соответствии с пунктом 3 статьи 2 Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации, утвержденного Банком России 22.06.2017, онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).
Как установлено судом и следует из материалов дела, 27 сентября 2022 года между ООО МФК "Честное слово" и ФИО2 заключен договор займа денежных средств в размере 30 000 рублей с начислением процентов в размере 1% сроком на 70 календарных дней. Согласно договору займа, срок его предоставления был определен до 06 декабря 2022 года, то есть между сторонами был заключён договор краткосрочного займа сроком до одного года. Ответчик принял на себя обязательства по возврату полученной суммы в сроки и на условиях, определенных договором займа.
Данный договор был заключен с использованием сайта истца www.4slovo.ru, на котором ФИО1 обратилась с заявкой на предоставление займа, указав необходимые данные: номер личного мобильного телефона, паспортные данные, адрес места регистрации/проживания, данные своей пластиковой карты, требуемую сумму заемных средств и желаемый срок возврата займа. После получения указанных данных, истец отправил ответчику смс-сообщение с кодом подтверждения, по получении которого ответчик, путем указания в размещенной на сайте форме полученного кода (простой электронной подписи) подтвердила получение информации, а также ознакомление с правилами предоставления потребительского займа. Затем истец предоставил ФИО1 доступ в личный кабинет, в котором последняя осуществила привязку личной банковской карты. По результатам рассмотрения заявки ответчика было принято положительное решение о заключении договора займа, ответчику была направлена оферта, содержащая индивидуальные условия договора потребительского займа, а также смс-сообщение, содержащее код подтверждения (простая электронная подпись). Оферта на предоставление займа была акцептована ответчиком 27.09.2022г. путем направления кода подтверждения.
Таким образом, порядок и условия заключения договора микрозайма установлены Правилами предоставления микрозаймов ООО МФК "Честное слово", с которыми ответчик ФИО1 была ознакомлена и согласна, в связи с чем ей был открыт доступ в личный кабинет и последовали иные действия сторон по заключению договора займа.
Заключение договора займа N 4261346 от 27 сентября 2022 года с использованием заемщиком простой электронной подписи посредством направления смс-сообщения, содержащего код подтверждения, полученного от кредитора, соответствует положениямпункта 1 статьи 3Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи",части 14 статьи 7Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которым документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
В п.п.1,2,4 Индивидуальных условий договора потребительского займа № 4261346 от 27.09.2022 указано, что сумма кредита (займа) составляет тридцать тысяч рублей; срок действия договора – до полного исполнения сторонами обязательств по договору, в том числе до возврата заемщиком суммы займа и начисленных процентов. Окончательный срок возврата займа и уплаты начисленных процентов – 06.12.2022 (отображается в графике платежей); процентная ставка - 365% годовых.
Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено, что количество платежей по договору – 5; размер платежа - 4200 руб., 10296,14 руб., 10296,14 руб., 10296,14 руб., 10296,14 руб.; периодичность платежа - 14 дней.
В соответствии с условиями договора займа ООО МФК «Честное слово» предоставляет кредит заемщику, который обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях договора займа.
Истец выполнил свои обязательства по выдаче займа надлежащим образом.
Банковский счет, на который произведено перечисление денежных средств, в части его принадлежности ответчику, не оспорен.
Факт получения ответчиком денежных средств по договору подтверждён материалами дела и не отрицается ответчиком (л.д. 8). ФИО1 не отказалась от получения заемных денежных средств, хотя такое право предоставлено законом. В нарушение условий заключенного договора ФИО1 обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование займом надлежащим образом и полностью не исполнила. В счет погашения задолженности ответчиком перечислено в пользу истца 16100 рублей (11 октября 2022г.- 4200 рублей, 28 октября 2022г.- 1900 рублей и 07 декабря 2022г. -10000 рублей).
Согласно представленному ООО МФК «Честное слово» расчету задолженности ответчика по договору займа № 4261346 от 27.09.2022 г. за период с 27.09.2022 по 18.03.2023 составила 58 900 рублей, в том числе: 30 000 рублей - сумма просроченного основного долга, 5199,82 рублей – просроченные срочные проценты, 23700,18 рублей – начисленные и неуплаченные проценты на просроченный основной долг. Судом проверен представленный истцом расчет задолженности по договору займа № 4261346 от 27.09.2022 г., и суд соглашается с указанным расчетом, поскольку он произведен в соответствии с законом и условиями договора займа, арифметически верен, при произведении расчета истцом учтены уплаченные ответчиком денежные суммы. Также, судом установлено, что взыскиваемая с ответчика денежная сумма не превышает предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке.
С указанным расчетом не согласилась ФИО3, представив котррасчет задолженности по спорному договору займа. Между тем, суд находит представленный ответчиком расчет необоснованным, в связи с чем, не подлежащим применению при расчете задолженности по договору займа № 4261346 от 27.09.2022 года.
Также материалами дела подтверждено, при заключении договора займа, по инициативе заемщика ФИО1, истец ООО МФК «Честное слово» застраховало заемщика в ООО «Абсолют Страхование». Согласно заявлению заемщика на перечисление денежных средств, заявлению на страхование, ООО МФК «Честное слово» перечислило из суммы займа 30000 рублей денежные средства в размере 4535 рублей в счет платы за распространение на должника действия договора коллективного страхования от несчастных случаев № 001-ГС-000414/19 от 20.02.2019 г., заключенного между ООО МФК «Честное слово» (Страхователь) и ООО «Абсолют Страхование» (Страховщик). Согласно тексту заявления заемщика ФИО1 на перечисление денежных средств в счет платы за распространение действия договора коллективного страхования от несчастных случаев ответчик поручила в случае заключения с нею договора займа произвести перечисление из суммы займа денежных средств в счет платы за распространение на нее действия договора коллективного страхования от несчастных случаев в размере 35,00 рублей. ФИО1 также оказана услуга расчета индивидуального кредитного рейтинга, согласно заявлению-оферты, подписанному ответчиком. Согласно заявлению ФИО1, истцом из суммы займа удержана стоимость услуги в размере 250 рублей.
Указанные денежные суммы удерживались непосредственно из суммы займа (не из собственных денежных средств заемщика) до перечисления ФИО1 суммы займа, чем объясняется тот факт, что окончательная сумма, переведенная на карту ответчика от ООО МФК «Честное слово», составляла 25215 рублей.
Быть застрахованным лицом является правом заемщика, а не его обязанностью. ФИО1 была ознакомлена с информацией о дополнительных услугах, представляемых ООО МФК «Честное слово», и при добровольном волеизъявлении конклюдентными действиями путем проставления «галочки» в соответствующих полях оформила свое намерение быть застрахованным от несчастных случаев лицом, а также оформила заявление на расчет и предоставление кредитного рейтинга.
Доводы ФИО1 о том, что запрос на подписание договора страхования и согласие на его заключение не давала, судом отклоняются за несостоятельностью, поскольку совокупностью установленных в судебном заседании обстоятельств подтверждено заключение договора страхования (распространение на ответчика действия договора коллективного страхования от несчастных случаев № 001-ГС-000414/19 от 20.02.2019), двнный договор подписан ФИО1 простой электронной подписью, по распоряжению ответчика Банком произведено списание страховой премии со счета истца страховщику, о подложности электронной подписи и представленных в материалы дела письменных доказательств по правиламстатьи 186Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не заявлялось, соответствующих доказательств не представлялось.
Доказательств обратному суду не предоставлено.
В силу пунктов 1,4 статьи421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учётом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заёмщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
С учетом изложенного, учитывая, что ответчик своих обязательств перед истцом в полном объеме не исполнила, с ФИО1 в пользу ООО МФК «Честное слово» подлежит взысканию задолженность по договору потребительского займа № 4261346 от 27.09.2022г. за период с 27 сентября 2022 года по 18 марта 2023 года в общем размере 58 900 рублей, в том числе: сумма просроченного основного долга - 30 000 рублей; сумма просроченных срочных процентов - 5 199,82 рублей, суммы начисленных и неуплаченных процентов на просроченный основной долг - 23 700,18 рублей.
В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Учитывая приведенные нормы закона, надлежит взыскать в пользу ООО МФК «Честное слово» с ответчика государственную пошлину в размере 1967,00 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194 -199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью МФК «Честное слово» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженность по договору займа № от 27.09.2022 г. за период с 27.09.2022 по 18.03.2023 (дата расчета задолженности) в сумме 58 900 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 967 рублей.
Решение может быть обжаловано в коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Уваровский районный суд Тамбовской области.
Судья В.В.Нистратова