Дело № 2-7/2023

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

г. Демидов 12 января 2023 года

Демидовский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Цветкова А.Н.,

при секретаре Румакиной О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, в обоснование заявленных требований указав, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор <номер> от 12.07.2013, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету <номер> с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 12.07.2013 – 200 000 руб. Тарифы Банка - составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Если положения договора, указанные в тарифах банка, отличаются от аналогичных положений условий договора, то тарифы банка имеют преимущественную силу. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза СВ МС Gold (новая техн.)» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии тарифами ООО«ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. По Договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте, клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца). Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету <номер> с 12.07.2013 по 07.09.2022. Так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней. Банк 05.03.2015 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженность по договору <номер> от 12.07.2013 составляет 228 940,24 руб., из которых: сумма основного долга – 186 056,50 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссии – 8893,78 руб., сумма штрафов – 6500 руб., сумма процентов – 27489,96 руб. За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 руб.; 1 календарного месяца – 500 руб.; 2 календарных месяцев – 1000 руб.; 3 календарных месяцев – 2 000 руб.; 4 календарных месяцев – 2 000 руб., за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. До настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены. С учетом изложенного, ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <номер> от 12.07.2013 в размере 228 940,24 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5489,40 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены в формулярах и иных стандартных формах.

В силу пунктов 1, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статья 850 ГК РФ гласит, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 12.07.2013 между ООО«ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с условиями которого Банк на имя ответчика выпустил карту «CASHBACK 29.9» с лимитом овердрафта с 12.07.2013 – 200000 руб., в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленного банком кредита.

Условия, на которых сторонами заключен кредитный договор, изложены в заявлении ответчика на выпуск карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту, тарифах по банковскому продукту карта «CASHBACK 29.9», разработанных банком типовых условиях договора (л.д. 18-22, 67-72).

В заявлении на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту установлены начало расчетного периода - 5 число каждого месяца, начало платежного периода - 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет - 20-й день с 5-го числа включительно, что подтверждается подписью ФИО1 в соответствующей графе заявления.

Согласно тарифам банка по банковскому продукту, карта «CASHBACK 29.9» процентная ставка по кредиту по карте составляет 29,9% годовых, минимальный платеж - 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. Тарифами по банковскому продукту также предусмотрен штраф за просрочку платежа больше одного календарного месяца 500 руб., за просрочку платежа больше двух календарных месяцев 1 000 руб., за просрочку платежа больше трех календарных месяцев 2 000 руб., за просрочку платежа больше четырех календарных месяцев 2 000 руб., за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

В соответствии с п. 1 раздела IV Условий договора об использовании карты с льготным периодом задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов по карте, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) Банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору (л.д. 69).

При наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифам (пункт 5 раздела IV Условий).

Если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то клиент обязан в текущем платежном периоде полностью погасить задолженность по договору (пункт 6 раздела IV Условий).

Обязанность по уплате минимального платежа возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности по договору производится Банком в день поступления денежных средств на текущий счет на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности (пункт 7 раздела IV Условий).

Если в течение платежного периода клиент не разместил на текущем счете сумму минимального платежа, рассчитанную согласно тарифам или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего платежного периода (пункт 9 раздела IV Условий).

Согласно п. 13 раздела IV Условий договора при наличии у заемщика задолженности по кредиту по карте поступившая на текущий счет сумма денежных средств списывается банком в день ее поступления в счет полного или частичного погашения этой задолженности в следующей очередности: в первую очередь - налоговые и приравненные к ним платежи, во вторую очередь - возмещение страховых взносов (при наличии коллективного страхования), в третью очередь - суммы комиссий (вознаграждений) банка, связанные с предоставлением и использованием кредитов по карте и обслуживанием карты (при их наличии), в четвертую очередь - проценты за пользование кредитом по карте (просроченные к уплате проценты, проценты, подлежащие уплате в текущем платежном периоде), в пятую очередь - штрафы (пени), за исключением седьмой очереди, в шестую очередь - задолженность по возврату суммы кредита по карте, в седьмую очередь - штраф за просрочку исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности по договору. Задолженность по уплате денежных средств каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди.

Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании статьи 329 и статьи 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами Банка. За нарушение сроков погашения задолженности по договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами Банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете (п. 1 раздела VI условий).

Обязательства по кредитному договору исполнены Банком надлежащим образом, на имя ФИО1 была выпущена кредитная карта с лимитом кредитования, ответчику предоставлены кредитные средства в суммах, указанных в выписке по счету заемщика и расчете задолженности по кредитному договору (л.д. 24-35, 37-38).

В нарушение условий договора ответчиком обязательства по внесению предусмотренных кредитным договором платежей не исполнены, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 228 940,24 руб., из которых: сумма основного долга – 186 056,50 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссии – 8893,78 руб., сумма штрафов – 6500 руб., сумма процентов – 27489,96 руб.

05.03.2015 Банком в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном погашении долга по кредитному договору (л.д.124), которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

30.06.2019 истец направил мировому судье судебного участка №31 в муниципальном образовании «Демидовский район» Смоленской области заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <номер> от 12.07.2013 (гражданское дело <номер>) (л.д.128,120).

05.07.2019 мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <номер> от 12.07.2013 в размере 228940,24 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2744,70 руб. (л.д.132).

Однако, определением мирового судьи от 18.07.2019 вышеуказанный судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений должника относительно его исполнения (л.д.131).

26.10.2022 настоящее исковое заявление поступило в суд в электронном виде через интернет-портал ГАС «Правосудие» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Проанализировав и оценив представленные по делу доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд находит достоверно установленными факты заключения между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 кредитного договора <номер> от 12.07.2013 и обстоятельства, свидетельствующие о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по договору.

Представленный истцом расчет задолженности арифметически верен, документально подтвержден, соответствует условиям договора и требованиям закона. Необоснованность представленного расчета, контррасчет ответчиком суду не представлен.

Между тем, ответчиком ФИО1 в ходе судебного разбирательства 12.12.2022 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Разрешая указанное ходатайство ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пункт 2 ст. 200 ГК РФ гласит, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как выше установлено судом 05.03.2015 Банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 раздела VI Условий договора требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления его Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Поскольку материалы дела не содержит данных о дате направления истцом требования ответчику о досрочном возврате кредита, учитывая, что стороны не оспаривают то обстоятельство, что именно 05.03.2015 Банк выставил ФИО1 такое требование, суд приходит к выводу, что срок исполнения истцом обязательства по полному досрочному возврату кредита истекал 26.03.2015.

Следовательно, основание для обращения в суд с настоящими требованиями у истца возникло с 27.03.2015.

Таким образом, срок исковой давности подлежит исчислению с указанной даты и соответственно заканчивается 27.03.2018.

Между тем с настоящим иском в суд ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд только 26.10.2022, то есть с пропуска установленного ст. 196 ГК РФ срока исковой давности даже с учетом исключения из этого срока периода с 30.06.2019 (дата обращения к мировому судье за вынесением судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору) до 18.07.2019 (дата вынесения мировым судьей определения об отмене судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору).

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору следует отказать в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказано в полном объеме, требования о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ИНН <номер> к ФИО1, <дата> года рождения, паспорт серия <номер> о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от 12.07.2013 в сумме 228 940 руб. 24 коп., из которых 186 056 (руб. 50 коп. – сумма основного долга, 8893 руб. 78 коп. – сумма возмещения страховых взносов и комиссии, 6500 руб. 00 коп. – сумма штрафов, 27 489 руб. 96 коп. – сумма процентов, расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 489 руб. 40 коп., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Демидовский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья А.Н. Цветков