Дело № 2-1052/2022

№ 18RS0009-01-2022-001264-35 (уникальный идентификатор дела)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 июля 2022 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Бушмакиной О.М.,

при секретаре Метляковой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к К.В.Ю. о взыскании кредитной задолженности,

установил:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее - истец, Банк) обратилось в суд с иском к К.В.Ю. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от в размере 496 582 руб. 30 коп., в том числе: задолженности по кредиту – 477 662 руб. 20 коп., задолженности по уплате процентов за пользование заемными средствами – 17 945 руб. 07 коп., неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита – 623 руб. 48 коп., неустойки начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 351 руб. 55 коп., а также судебных расходов по уплате госпошлины в размере 8 165 руб. 82 коп.

Исковые требования обоснованы тем, что между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и К.В.Ю. был заключен кредитный договор №*** (далее – кредитный договор). Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора Банком предоставлен заемщику кредит в размере 592 900 руб. 00 коп. путем перечисления денежных средств на счет должника. Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 12,9% годовых, в сроки, установленные графиком платежей.

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету и/или банковским ордером.

В течении срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользования заемными средствами.

Согласно разделу 5 Общих условий кредитного договора, при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей, истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм причитающихся истцу по настоящему кредитному договору.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь разделом 5 Общих условий кредитного договора, истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный требованием срок. Однако заемщик оставил требование Банка без удовлетворения.

По состоянию на задолженность ответчика составляет 496 582 руб. 30 коп., в том числе: по кредиту – 477 662 руб. 20 коп., по процентам – 17 945 руб. 07 коп., неустойке, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита – 623 руб. 48 коп., неустойке начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 351 руб. 55 коп.

До момента обращения истца в суд ответчик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.

Представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ», будучи извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился. Исковое заявление содержит ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик К.В.Ю. в судебном заседании не присутствовал, о дате, времени и месте слушания дела был извещен надлежащим образом, ранее направил письменные возражения по иску, в которых содержится просьба ответчика о рассмотрении дела без его участия, а также ссылаясь на статью 404 ГК РФ ответчик указал, что, ответственность должника может быть уменьшена, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Ссылаясь на пункт 1 статьи 401 ГК РФ ответчик полагал, что, поскольку вины в его поведении не было, то ответственность должна быть снята. Полагал, что неустойка начислена незаконно. Также ответчик просил проверить требование истца на соблюдение сроков исковой давности и в случае пропуска срока применить последствия пропуска срока исковой давности. Кроме того, ответчик просил отказать истцу в удовлетворении требований в части взыскания неустойки, пропорционально уменьшить размер взыскиваемой госпошлины.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с частью 1 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Применительно к статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что между К.В.Ю. и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен кредитный договор №*** (далее – кредитный договор), в соответствии с которым Банк выдал ответчику кредит в сумме 592 900 руб. на срок по под 12,9% годовых на погашение следующих кредитов заемщика, предоставленных сторонними кредиторами: задолженность по кредитной карте на дату подписания договора 37 745 руб.; задолженность по кредитной карте на дату подписания договора 77 331 руб. (пункты 1-4, 11 кредитного договора).

Обязательство по предоставлению К.В.Ю. кредита исполнено Банком в полном объеме путем зачисления денежных средств на счет заемщика №***, что подтверждается выпиской по указанному счету за период с по .

Пунктами 4.1. 4.2. Общих условий договора потребительского кредита ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее – Общие условия) установлено, что платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде ежемесячных платежей.

Согласно пункту 6 кредитного договора размер ежемесячного (аннуитетного) платежа на дату подписания Индивидуальных условий договора составляет 13 460 руб. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется заемщиком в количестве 60 платежей. датой платежа по кредиту является 8 число каждого месяца. Периодичность платежей - ежемесячно. Размер и дата уплаты ежемесячного платежа указаны в графике платежей.

Графиком платежей подтверждается, что К.В.Ю. принял на себя обязательство в период с по внести в счет погашения кредита платежи (основной долг, проценты) в размере 13 460 руб. 00 коп.

При просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и\или уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день прострочки по дату погашения включительно (пункт 12 кредитного договора).

Договор между сторонами заключен в предусмотренной законом форме, не оспорен и недействительным не признан, обратного суду не представлено.

Заключив кредитный договор, К.В.Ю. согласился с его условиями и принял на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Вместе с тем, со стороны заемщика обязательства исполнялись ненадлежащим образом.

Согласно представленному стороной истца расчету, выписке по счету заемщика, последний платеж произведен ответчиком в размере 13 500 руб. 00 коп.

В соответствии с пунктом 5.3.5 Общих условий кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся кредитору по договору, направив заемщику письменное уведомление не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков при нарушении заемщиком сроков возврата основного долга и/или уплаты процентов по нему продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита Банком в адрес ответчика направлено требование от о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору от №***, уплате неустойки, в соответствии с которым ответчику предложено возвратить сумму задолженности по кредиту в срок не позднее .

Определением мирового судьи судебного участка № 1 г. Воткинска Удмуртской Республики от отменен судебный приказ №*** от о взыскании с К.В.Ю. в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженности по кредитному договору №*** от .

Ответчиком данные обстоятельства не оспорены.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, обязательства заемщиком не исполнены, обратного ответчиком не представлено.

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика по состоянию на составляет 496 582 руб. 30 коп., в том числе: основной долг – 477 662 руб. 20 коп., проценты - 17 945 руб. 07 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 623 руб. 48 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 351 руб. 55 коп.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и положениям статьи 319 ГК РФ. Ответчик расчет Банка не оспорил, свой контррасчет суду не представил.

Таким образом, при вынесении решения о взыскании задолженности с К.В.Ю. суд принимает за основу расчет истца.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Между тем, по мнению суда, с учетом периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, оснований для уменьшения размера неустойки или отказа в удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки, предусмотренной статьей 333 ГК РФ, не имеется, так как ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств. Учитывая конкретные обстоятельства дела, характер нарушенного К.В.Ю. обязательства, учитывая компенсационный характер неустойки, суд не находит оснований для снижения ее размера.

Доводы ответчика о том, что истец намеренно содействовал увеличению размера убытков, суд признает несостоятельными.

Согласно пункту 1 статьи 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем каких-либо доказательств, подтверждающих возникновение у должника задолженности вследствие наличия препятствий в исполнении обязательств по кредитному договору по вине кредитора, суду не представлено.

Учитывая тот факт, что Банк свои обязательства по отношению к ответчику исполнил надлежащим образом, предоставив кредит на условиях, оговоренных в кредитном договоре, а ответчик в установленные договором сроки свою задолженность по кредитному договору не погасил, Банк правомерно обратился в суд с иском к К.В.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Суждение ответчика о снятии ответственности ввиду отсутствия вины в его поведении, суд во внимание не принимает, в связи со следующим.

По общему правилу в соответствии с пунктом 1 статьи 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (пункт 3 статьи 401 ГК РФ).

Из приведенных правовых норм следует, что для применения меры ответственности к заемщику в виде досрочного истребования суммы кредита необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства. Если обязательство не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность применения такой меры ответственности. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором.

Как следует из материалов дела предоставленный К.В.Ю. кредит является потребительским.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником (пункт 2 статьи 401 ГК РФ).

Применительно к вышеприведенной правовой норме и разъяснениям по ее применению именно на должнике, а не на кредиторе лежит первичная обязанность совершения необходимых действий по исполнению обязательства. В случае возникновения обстоятельств, находящихся вне контроля должника и препятствующих исполнению им обязательства, он освобождается от ответственности, если принял все меры для надлежащего исполнения обязательств.

Как следует из материалов дела, ответчиком нарушены условия договора, допущена просрочка уплаты основного долга, процентов за пользование кредитом, что привело к возникновению просроченной задолженности.

Доказательств, свидетельствующих об отсутствии вины ответчика в нарушении обязательств, предусмотренных кредитным договором, вопреки требованиям статьи 56 ГПК РФ им не представлено.

Разрешая заявленное ответчиком ходатайство о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 196 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 ГК РФ).

Условиями кредитного договора срок исполнения заемщиком обязательства по возврату суммы кредита установлен по (60 месяцев с даты предоставления кредита – ).

В то же время возвращать сумму долга и проценты К.В.Ю. должен ежемесячно, то есть до окончания срока договора кредитное обязательство исполняется по частям.

На основании разъяснений, данных пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ).

В настоящем деле из выписки по счету и расчета Банка усматривается, что последний платеж был внесен заемщиком в размере 13 500 руб. 00 коп. Данным платежом была погашена сумма кредита, подлежащая уплате по графику (платеж №***), а также частично погашены проценты, подлежащие уплате по графику (платеж №***). Более платежи по кредиту заемщиком не вносились.

Поскольку платежи в погашение долга и процентов К.В.Ю. должны быть внесены ежемесячно не позднее 08 числа, то не поступление в указанную дату полагающегося платежа в полном объеме означает, что со следующего дня кредитор должен был узнать о нарушении своего права на своевременное получение части долга и процентов, и для него начинает течь срок исковой давности для истребования этой части платежа.

Срок исковой давности для получения платежа, подлежащего уплате (в соответствии с графиком платежей), истекает .

С иском в суд о взыскании задолженности Банк обратился , то есть в пределах трехлетнего срока.

Таким образом, Банк и без учета периода осуществления судебной защиты по судебному приказу, в течение которого срок исковой давности не тек, сохранил право требования всех неуплаченных заемщиком платежей.

При таких обстоятельствах, ходатайство К.В.Ю. о применении срока исковой давности, не подлежит удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом по платежным поручениям №*** от , №*** от уплачена государственная пошлина в размере 8 165 руб. 82 коп., что соответствует требованиям подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

В связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8 165 руб. 82 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к К.В.Ю. о взыскании кредитной задолженности, удовлетворить.

Взыскать с К.В.Ю. в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору №*** от в размере 496 582 руб. 30 коп., в том числе: по кредиту – 477 662 руб. 20 коп., по процентам за пользование заемными средствами – 17 945 руб. 07 коп., неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита – 623 руб. 48 коп., неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 351 руб. 55 коп., а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 8 165 руб. 82 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.М. Бушмакина

Решение в окончательной форме изготовлено 08 июля 2022 года.