Гражданское дело №2-173/2025

УИД 09RS0007-01-2025-000022-66

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 марта 2025 года ст. Зеленчукская, КЧР

Зеленчукский районный суд Карачаево-Черкеской Республики в составе:

председательствующего судьи Урусова Э.Д.,

при секретаре судебного заседания Болатчиевой А.Р.,

с участием:

представителя истца Карачаево-Черкесского отделения № - ФИО1, действующего на основании доверенности

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Карачаево-Черкесского отделения № к ФИО2 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обращении взыскания на предмет залога (ипотеки), взыскании судебных расходов,

установил:

ПАО Сбербанк в лице Карачаево-Черкесского отделения № обратилось в Зеленчукский районный суд с исковым заявлением к ФИО2, в котором просит: взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 539 764,97 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), расторгнуть кредитный договор, взыскать судебные расходы в размере 68778 рублей, обратить взыскание в пользу ПАО Сбербанк в отношении предмета залога - жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену в размере 3 697 200 рублей, путем продажи с публичных торгов.

В обоснование иска представитель истца указал, что ПАО «Сбербанк России» (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора № (далее по тексту - Кредитный договор) от ДД.ММ.ГГГГ выдало ипотечный кредит ФИО2 (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 3408 000 рублей на срок 348 месяцев под 17% годовых.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: <адрес>

Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости, а именно:

-земельный участок, общей площадь 3060 +/- 18 кв.м., адрес: <адрес>; кадастровый №. Запись в ЕГРН: № от ДД.ММ.ГГГГ Ипотека в силу закона;

-жилой дом, общей площадь 184,4 кв.м., адрес: <адрес>; кадастровый №. Запись в ЕГРН: № от ДД.ММ.ГГГГ Ипотека в силу закона.

В силу п.1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту - Закон об ипотеке «Жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Так, Кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора (п. 1 Кредитного договора).

Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Условием Кредитного договора (п. 7 Кредитного договора), предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п. 13 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик, уплачивают Кредитору неустойку в размере 7,5% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 3 539 764,97 рубля, в том числе: просроченные проценты - 125 655,02 рублей; просроченный основной долг - 3 400 691,04 рубль; неустойка за неисполнение условий договора - 7 804,86 рубля; неустойка за просроченный основной долг - 335,76 рублей; неустойка за просроченные проценты - 5 278,29 рублей.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (https://pochta.ru). Требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества.

В соответствии с условиями кредитной документации (п. 11 Кредитного договора) стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 3 697 200 рублей. Заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 4.3.4 общих условий кредитования, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, обратить взыскание на залог, а также расторгнуть Кредитный договор.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержал, просил удовлетворить, возражал против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, а так же с учетом заявления истца о том, что он возражает против вынесения заочного решения, судебное заседание проведено в отсутствии не явившихся участников.

Выслушав представителя истца, изучив исковое заявление и материалы гражданского дела, суд полагает возможным исковые требования истца удовлетворить в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк в лице Карачаево-Черкесским отделением № и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 3 408 000 рублей сроком на 348 месяцев под 17 % годовых, платежной датой 25 числа месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, примерный ежемесячный платеж 44 109,95 рублей.

Согласно п.11 обеспечением исполнения обязательств по договору является залог объекта недвижимости, залоговой стоимостью в размере 90% от стоимости, определенной отчетом об оценке. Пунктом 13 договора определена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств.

К кредитному договору № заключен договор купли-продажи целью кредитного договора является приобретение земельного участка и жилого дома по адресу: <адрес>. По договору купли-продажи земельного участка от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 и ФИО2, продавец продал земельный участок общей площадью 3060 кв.м. с кадастровым номером №, жилой дом площадью 185,4 кв.м., с кадастровым номером № по адресу: <адрес> за 1 000 000 рублей, из которых часть стоимости в размере 300 000 рублей оплачивается за счет собственных средств покупателя, остальная часть в размере 700 000 рублей уплачиваются за счет целевых кредитных денежных средств. Согласно п.3.1. Договора, с даты государственной регистрации ипотеки в ЕГРН объект находится в залоге (ипотеке) у Банка на основании ст. 64.2, 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998г. Согласно п.3.2. Договора при регистрации права собственности покупателя на объект одновременно подлежит регистрации право залога Объекта в пользу Банка. Залогодержателем по данному залогу является Банк, а залогодателем – покупатель.

Из выписки по счету, историй погашений следует, что заемщиком несвоевременно исполнялись обязательства по договору № с ДД.ММ.ГГГГ. В связи с отсутствием ежемесячных платежей в адрес заемщика направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, с установлением срока не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако заемщик не исполнила требование.

Согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ жилой дом и земельный участок оценены в 4 108 000 рублей, из которых стоимость дома составила 3 833 000 рублей, земельного участка составила 275 000 рублей.

Согласно выписке из ЕГРН жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес> обременены ипотекой в силу закона на основании договора от ДД.ММ.ГГГГ.

К моменту предъявления искового заявления, задолженность ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 3 539 764,97 рубля, в том числе: просроченные проценты - 125 655,02 рублей; просроченный основной долг -3 400 691,04 рубль; неустойка за неисполнение условий договора -7 804,86 рубля; неустойка за просроченный основной долг - 335,76 рублей; неустойка за просроченные проценты - 5 278,29 рублей, судебные расходы - 68 778 рублей.

Согласно ст.333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Из представленного расчета следует, что заемщик ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ уплачивала ежемесячные платежи не в полном объеме и несвоевременно, что является недопустимым при исполнении обязательств, возникших из договора.

В соответствии со ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» перечислены условия обращения взыскания на заложенное имущество: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев; если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с ч.3 ст.340 ГК РФ согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Таким образом, сущность залога заключается в предоставлении кредитору - залогодержателю права на приоритетные удовлетворения своего требования за счет заложенного имущества в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспечиваемого обязательства.

Согласно ч.4 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из отчета независимого оценщика № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость дома и земельного участка составила 4 108 000 рублей, из которой 90 % стоимости равна 3 697 200 рублей, что является начальной продажной ценой.

Согласно кредитному договору залоговая стоимость имущества определена сторонами в размере 90 % от его стоимости, определенной отчетом об оценке.

Судом установлен факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, поэтому, суд полагает необходимым обратить взыскание на предмет залога.

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истец - ПАО Сбербанк заблаговременно направил ответчику требование – претензию, которая согласно отслеживанию не было востребовано ответчиком.

Таким образом, Банком надлежащим образом исполнен порядок предъявления досудебного требования о расторжении договора, суд считает необходимым удовлетворить требование о расторжении договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд взыскивает с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Истцом при подаче иска в суд по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ уплачена государственная пошлина в размере 68 778 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.98, 235, ст. 237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО Сбербанк в лице Карачаево-Черкесского отделения № к ФИО2 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обращении взыскания на предмет залога (ипотеки), взыскании судебных расходов - удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, <данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 3539 764 (три миллиона пятисот тридцать девять тысяч семьсот шестьдесят четыре) рубля 97 (девяносто семь) копеек в том числе:

просроченный основной долг в размере - 3400691 (три миллиона четыреста тысяч шестьсот девяносто один) рубль 04 (четыре) копейки; просроченные проценты в размере - 125 655 (сто двадцать пять тысяч шестьсот пятьдесят пять) рублей 02 (две копейки); неустойка за неисполнение условий договора в размере - 7804 (семь тысяч восемьсот четыре) рубля 86 (восемьдесят шесть) копеек; неустойка за просроченный основной долг - 335 (триста тридцать пять) рублей 76 (семьдесят шесть) копеек; неустойка за просроченные проценты - 5 278 (пять тысяч двести семьдесят восемь) рублей 29 (двадцать девять) копеек.

Взыскать с ФИО2, <данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) судебные издержки в виде государственной пошлины в размере 68 778 (шестьдесят восемь тысяч семьсот семьдесят восемь) рублей.

Обратить взыскание на предмет залога, а именно на земельный участок, площадь 3060 +/- 18 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>; кадастровый №, запись в ЕГРН: № от ДД.ММ.ГГГГ, ипотека в силу закона и жилой дом, площадь 185,4 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>; кадастровый №, запись в ЕГРН: № от ДД.ММ.ГГГГ, ипотека в силу закона.

Определить способ реализации заложенного имущества, путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену предмета залога в размере 90% от установленной залоговой стоимости, равной 3 697 200 (три миллиона шестьсот девяносто семь тысяч двести) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики через Зеленчукский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 18 марта 2025 года.

Судья Зеленчукского районного суда Э.Д. Урусов