УИД 74RS0030-01-2022-003463-43

Гражданское дело № 2-49/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«09» января 2023 года г. Магнитогорск

Правобережный районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Горбатовой Г.В.,

при секретаре Уметбаевой Р.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту -ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, с учетом уточнений в редакции от дата, в котором, просило расторгнуть кредитный договор № от дата,взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от дата, в размере 343 759 рублей 21 копейка, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12641 рубль 09 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 18,25% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с дата по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, с дата по дату вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на предмет залога.

В обоснование иска указано, что дата, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), в соответствии с которым, заемщику предоставлен кредит в размере 395 044 рубля 08 копеек, под 15,5% годовых, сроком на 84 месяца, на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) - квартиры, общей площадью 42,9 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>, с кадастровым номером: №. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, дата, между сторонами заключен договор залога (ипотеки) за № вышеуказанной квартиры. Обязательства по возврату кредита и уплате процентов заемщиком надлежащим образом не исполнялись, в результате чего, образовалась задолженность. Обращаясь в суд, истец просит расторгнуть кредитный договор № от дата, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1; взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от дата, по состоянию на дата, в размере 343 759 рублей 21 копейка, в том числе: просроченная ссудная задолженность 317 217 рублей 19 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду 16044 рубля 39 копеек; срочные проценты - 1 рубль 77 копеек; неустойка на остаток основного долга - 4637 рублей 30 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 5262 рубля 56 копеек; иные комиссии - 596 рублей; проценты за пользование кредитом по ставке 18,25% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с дата по дату вступления решения в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, с дата по дату вступления решения в законную силу; в возмещение расходов по уплате государственной пошлины - 12 641 рубль 09 копеек; обратить взыскание на заложенное имущество, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 080 000 рублей.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» о рассмотрении дела извещен, не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 о дне и времени рассмотрения дела извещена судебной повесткой по адресу регистрации: <адрес>, что соответствует положениям ч.4 ст.113 Гражданского процессуального кодекса, в судебное заседание не явилась. Почтовая корреспонденция с извещением на судебное заседание ответчиком не получена, конверт вернулся с отметкой "истек срок хранения". Поскольку указанная отметка, свидетельствует о не востребованности почтового отправления адресатом, суд признает извещение ФИО1 надлежащим.

Привлеченный судом к участию в деле в качестве третьего лица - ФИО2 при надлежащем извещении, участия в рассмотрении дела не принимал.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В судебном заседании установлено, что дата, между ПАО «Совкомбанк» (банк) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, заемщику предоставлен кредит в размере 395 044 рубля 08 копеек, под 15,5% годовых, сроком на 84 месяца, на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) - квартиры, общей площадью 42,9 кв. м, расположенной по адресу: <адрес>, с кадастровым номером: №. При этом, заемщик обязалась вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные кредитным договором. В соответствии с условиями кредитного договора размер ежемесячного платежа составляет 8 511 рублей 24 копейки, последний платеж - 8510 рублей 55 копеек (л.д. 12-14, 20-21).

дата между ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) и ФИО1 (залогодатель) заключен договор залога (ипотеки) №, по условиям которого, залогодателем залогодержателю в залог, передается квартира, общей площадью 42,9 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, с кадастровым номером: № (л.д.16-19, 19-оборотная сторона).

Согласно условиям п.4.1.8 договора залога, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (л.д.17).

Установлено, что Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил полностью, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 39 оборотная сторона - 41).

ФИО1 обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом.

дата истцом в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 9-11), которое ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Согласно расчету истца, по кредитному договору № от дата, задолженность по состоянию на дата, составила 343 759 рублей 21 копейка, в том числе: просроченная ссудная задолженность 317 217 рублей 19 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду 16044 рубля 39 копеек; срочные проценты - 1 рубль 77 копеек; неустойка на остаток основного долга - 4637 рублей 30 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 5262 рубля 56 копеек; иные комиссии - 596 рублей.

Представленные стороной истца расчеты, содержащие суммы, периоды и подтверждающие образование задолженности математические действия, проверены судом, согласуются с условиями кредитного договора, графиком платежей.

Суд не может согласиться с расчетом истца по неустойке, в силу следующего.

Правительством РФ от 28 марта 2022 года принято Постановление № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», согласно которому в соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» постановлено ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В соответствии с п.1 ст. 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство РФ вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством РФ.

В акте Правительства РФ о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Любое лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить об отказе от применения в отношении его моратория, внеся сведения об этом в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. После опубликования заявления об отказе лица от применения в отношении его моратория действие моратория не распространяется на такое лицо, в отношении его самого и его кредиторов ограничения прав и обязанностей, предусмотренные пунктами 2 и 3 настоящей статьи, не применяются.

Срок действия моратория может быть продлен по решению Правительства РФ, если не отпали обстоятельства, послужившие основанием для его введения.

На срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется: наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона.

В силу п.п. 10 п. 1 ст. 63 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», с даты вынесения арбитражным судом определения о введении наблюдения наступают следующие последствия: не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

С учетом введенного моратория, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании неустойки, начисленной на остаток основного долга за период с дата по дата; неустойки, начисленной на просроченную ссуду, за период с дата по дата.

Таким образом, следует взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от дата, по состоянию на дата, в размере 337 661 рубль 54 копейки, в том числе:

-просроченная задолженность 317 217 рублей 19 копеек;

-просроченные проценты на просроченную ссуду 16 044 рубля 39 копеек;

-срочные проценты - 1 рубль 77 копеек;

-неустойка на просроченную ссуду за период времени с дата по дата, в размере 3802 рубля 19 копеек;

-иные комиссии - 596 рублей.

Истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора № от дата, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1

В силу п.3 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

В силу пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По смыслу данного пункта указанной статьи требование о расторжении договора может быть заявлено стороной, права и законные интересы которой нарушены неисполнением договора другой стороной, а в данном случае такой стороной является истец, который заявил требования о расторжении кредитного договора по основаниям п. 2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с указанным, суд полагает возможным расторгнуть договор, заключенный между сторонами, в виду существенного нарушения условий договора ответчиком.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом с дата по дату вступления решения в законную силу.

Банк вправе требовать исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом по ставке, указанной в 18,25 % годовых до исполнения кредитных обязательств по договору (п.4 кредитного договора).

Поскольку расчет задолженности произведен по состоянию на дата, с ответчика надлежит взыскать проценты за пользование кредитом за период с дата по дату вступления решения в законную силу, исходя из договорной процентной ставки в размере 18,25 % годовых.

Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый день просрочки с дата по дату вступления решения суда в законную силу, что предусмотрено п. 4.1.8 договора залога. Учитывая, что последним днем действия моратория на возбуждение дел о банкротстве, является дата (включительно), требование Банка о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, подлежит удовлетворению с дата.

В соответствии со ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В силу ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п.1 ст.349 Гражданского кодекса Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Как следует из ст.350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору № от дата, заключенного с истцом, следует обратить взыскание за заложенное имущество - квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов (л.д.79-82).

Обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на заложенную квартиру, судом не установлено.

В силу ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению ООО НЭУ «ЭСКОНС», рыночная стоимость залогового имущества, расположенного по адресу: <адрес>, по состоянию на дата, составила 2 213 000 рублей. Доказательств иной рыночной стоимости залогового имущества стороной ответчика суду не представлено.

Таким образом, следует определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в сумме 1 770 400 рублей.

Положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Положениями ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как установлено ст.30 вышеназванного Федерального закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п.1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При заключении кредитного договора, в силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, стороны определили условие о размере процентной ставки за пользование займом. Кредитный договор не признан недействительным, оснований для освобождения заемщика от обязанности уплатить кредитору проценты за пользование займом законом не предусмотрены.

Своей подписью ответчик подтвердила, что все пункты договора ей понятны, она с ними согласна и обязуется их выполнять. Договор подписан сторонами.

Из кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, следует, что до заключения кредитного договора ответчику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, информация о способах погашения и пополнения счета.

Таким образом, ФИО1 располагающая на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, о предложенных Банком услугах, добровольно приняла на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, что подтверждается подписью ФИО1 в заявлении, кредитном договоре.

В соответствии с п.1 ст. 819, ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Разрешая спор, суд исходит из того, что заемщику все условия кредитования были известны, следовательно, ответчик согласилась с ними добровольно.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 12641 рубль 09 копеек (л.д.8).

Судом исковые требования удовлетворены частично на сумму 337 661 рубль 54 копейки, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат пропорциональному взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12 576 рублей 62 копейки (6576 рублей 62 копейки, исходя из требований имущественного характера + 6000 рублей (по требованиям неимущественного характера).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд, -

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от дата, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт: серии № №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН: №), задолженность по кредитному договору № от дата, по состоянию на дата, в размере 337 661 рубль 54 копейки, в том числе:

-просроченная ссудная задолженность 317 217 рублей 19 копеек;

-просроченные проценты на просроченную ссуду 16 044 рубля 39 копеек;

-срочные проценты - 1 рубль 77 копеек;

-неустойка на просроченную ссуду, за период времени с дата по дата, в размере 3802 рубля 19 копеек;

-иные комиссии - 596 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 576 рублей 62 копейки, а всего взыскать 350 238 (триста пятьдесят тысяч двести тридцать восемь) рублей 16 копеек.

Взыскать с ФИО1 (паспорт: серии № №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН:№), проценты за пользование кредитом по ставке 18,25 годовых, начисленных на сумму остатка основного долга 317 217 рублей 19 копеек, с дата по дату вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (паспорт: серии № №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН:№), неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, начиная с дата по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью общей площадью 42,9 кв. м, расположенной по адресу: <адрес>, с кадастровым номером: №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, определив начальную продажную стоимость в размере 1 770 400 (один миллион семьсот семьдесят тысяч четыреста) рублей, путем продажи с публичных торгов.

В остальной части исковых требований о взыскании неустойки на остаток основного долга, неустойки на просроченную ссуду, установлении начальной продажной стоимости, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд, в течение месяца, со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Правобережный районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий -

Мотивированное решение изготовлено 16 января 2023 года.