Мотивированное решение составлено 19 декабря 2022 года
Дело № 2-1617/2022
УИД 76RS0017-01-2021-001723-82
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Ярославский районный суд Ярославской области в составе
председательствующего судьи Сайфулиной А.Ш.,
при секретаре Богдановой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ярославле
15 декабря 2022 года
гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Ярославское отделение № 0017 к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Ярославское отделение № 0017 обратилось в суд с иском к ФИО1 и ФИО2, просит:
1. Расторгнуть кредитный договор <***> от 09.08.2016;
2. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору <***> от 09.08.2016 за период с 16.07.2021 по 31.05.2022 (включительно) в размере 653 870,31 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 738,70 рублей, а всего 669 609,01 рублей.
3. Обратить взыскание на предмет залога: квартира, общая площадь: 33,1 кв. м., расположенная по адресу: место нахождения: <адрес>, кадастровый (условный) номер: №. Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 1 351 800,00 рублей.
Определением суда от 12.09.2022 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено Управление Росреестра по Ярославской области (л.д. 159).
Определением суда от 24.10.2022 к участию в деле в качестве третьего лица привлечен Пенсионный фонд по Ярославской области (л.д. 166).
Истец ПАО «Сбербанк России» в суд своего представителя не направил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, при подаче иска представитель истца ФИО3 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.
Ответчик ФИО1 в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще.
Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО4 в суде размер задолженности по кредитному договору не оспаривала, не возражала против удовлетворения требований Банка о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Просила начальную цену продажи предмета залога определить в размере 80% от рыночной стоимости спорного жилого помещения, установленной судебным экспертом.
Ответчик ФИО2 в суде поддержала позицию представителя ответчика ФИО1.
Остальные участники судебного разбирательства в суд не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежаще.
Заслушав явившихся в судебное заседание лиц, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возмещение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.
Между тем, действующее законодательство предусматривает в качестве способов исполнения обязательств, в частности, залог и поручительство (ст. 329 ГК РФ).
Исходя из смысла ст. ст. 334, 335 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Исходя из содержания норм статей 334 и 348 ГК РФ, в случае неисполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, при этом залог обеспечивает исполнение всех обязательств Заемщика перед Банком по кредитному договору, включая обязательства по возврату основной суммы кредита, уплате процентов и штрафных неустоек, уплате различных комиссий, предусмотренных условиями кредитного договора, в объеме задолженности на момент удовлетворения; возмещения убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств, а также расходов Банка по взысканию задолженности.
Пунктом 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено судом и следует из материалов дела, Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее — Банк, Истец) на основании кредитного договора №129100 (далее по тексту - Кредитный договор) от 09.08.2016 выдало кредит ФИО1, ФИО2 (далее - Ответчики, Созаемщики) в сумме 881 900,90 руб. на срок 120 мес. под 11.9% годовых.
Кредит выдавался на приобретение строящегося жилья, а именно: Квартира, место нахождения: <адрес>.
Ответчиком был заключен Договор участия в долевом строительстве, что подтверждается Договором № 77/6 от 10.08.2016 (далее - Договор долевого участия), заключенным между ООО «ПахмаСпецСтрой» (далее - Застройщик) и ФИО1 (далее - Дольщик).
Объект был построен - квартира, расположенная по адресу: общая площадь: 33,1 кв. м., место нахождения: <адрес>, присвоен кадастровый номер: №. Проведена государственная регистрация обременения предмета залога, что подтверждается выпиской из ЕГРН.
В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.
В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку Ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 16.07.2021 по 31.05.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 653 870,31 руб., в том числе: просроченный основной долг - 589 668,41 руб., просроченные проценты - 64 201.90 руб.
Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.
Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.
Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ. изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.
Учитывая изложенные выше обстоятельства, требования Банка о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.
Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 3 названного закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга, также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.
В ч. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем 3 раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.
Согласно условиям кредитного договора кредитор имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении обязательств заемщиком.
В соответствии с п. 10 Кредитного договора, залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (л.д. 16-17).
В соответствии с представленным истцом Отчетом об определении рыночной стоимости спорной квартиры № 288-09/19 от 26.09.2019, выполненным оценщиком ФИО5, рыночная стоимость заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, составила 1 502 000 рублей (л.д. 29-32).
По ходатайству стороны ответчика судом была назначена судебная экспертиза по оценке рыночной стоимости спорного жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, общей площадью 33,1 кв.м.
Согласно Заключению эксперта ООО «Ярэксперт» № 390/22 от 08.09.2022 рыночная стоимость спорного жилого помещения составляет 2 400 000 рублей (л.д. 138).
Согласно ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.
Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Отчет, подготовленный оценщиком ФИО5, выполнен без осмотра спорного объекта, с момента оценки объекта прошло более 3-х лет.
Учитывая, что Заключение № 390/22 от 08.09.2022 об оценке рыночной стоимости выполнен экспертом ООО «Ярэксперт» по результатам осмотра спорного объекта, при определении стоимости объекта оценщиками учитывалось социально-экономическое положение в стране, основные тенденции социально-экономического развития Ярославской области, местоположение и окружение объекта оценки, при определении начальной продажной цены залогового объекта суд принимает за основу Заключение ООО «Ярэксперт» № 390/22 от 08.09.2022 и с учетом положений п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» устанавливает начальную продажную цену квартиры 1 920 000 рублей.
В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В соответствии с п. 1, п. 3 ч. 1 ст. 333.19 Налогового Кодекса РФ, госпошлина, необходимая при обращении в суд с иском имущественного характера, составляет при цене иска от 200 000 рублей до 1 000 000 рублей – 5 200 000 руб. плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей; при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера, для организаций – 6 000 рублей.
С учетом положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 738,70 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования удовлетворить частично.
1. Расторгнуть Кредитный договор <***> от 09.08.2016, заключенный между кредитором ПАО «Сбербанк России» и созаемщиками ФИО1, ФИО2;
2. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО1 (<данные изъяты>), ФИО2 (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору <***> от 09.08.2016 за период с 16.07.2021 по 31.05.2022 (включительно) в размере 653 870,31 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 738,70 рублей, а всего 669 609,01 рублей;
3. Обратить взыскание на предмет залога: квартира, общая площадь: 33,1 кв. м., расположенная по адресу: место нахождения: <адрес>, кадастровый (условный) номер: №. Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 1 920 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного решения в Ярославский областной суд путем подачи жалобы в Ярославский районный суд.
Судья А.Ш. Сайфулина