Дело № 2-1903/2022

УИД 04RS0007-01-2021-006636-73

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РООСИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июня 2022 года г. Улан-Удэ

Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Доржиевой С.Л., при секретаре Цыбиковой Э.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт», обращаясь с иском к ФИО1, просит взыскать сумму задолженности по договору № ... от 30.09.2017 в размере 188 137, 24 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 962, 74 руб.

Требования мотивированы тем, что 30.09.2017 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор № .... 30.09.2017 ответчик направила в Банк Заявление, в котором просила рассмотреть возможность предоставления потребительского кредита в сумме 171 183, 07 руб. на срок 1341 дня и принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов. При этом, в Заявлении Клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении Договора предоставит Индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью Договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка; в рамках Договора откроет ей банковский счет. Рассмотрев Заявление Клиента, Банк направил ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении Договора. 30.09.2017 Клиент акцептовал оферту Банка путем подписания Индивидуальных условий и передачи их в Банк, таким образом, сторонами был заключен Договор № .... Клиент подтвердила получение на руки своего экземпляра Индивидуальных условий и Условий по обслуживанию кредитов, а также что она ознакомлена, согласна и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось, о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта № ... До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет 188 137, 24 руб., из которых 161 426, 85 руб. - основной долг; 12 776, 73 руб. - начисленные проценты; 13 933, 66 руб. - неустойка за пропуски платежей.

Заочным решением суда от 28.09.2021 исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворены, определением суда от 21.03.2022 восстановлен пропущенный процессуальный срок подачи заявления об отмене заочного решения суда. Определением суда от 27.04.2022 заочное решение суда от 28.09.2021 отменено, производство по делу возобновлено.

В судебное заседание представитель истца ФИО2 не явился, извещен надлежащим образом, при подаче иска просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «Банк Русский Стандарт».

Ответчик ФИО1 и ее представитель по ордеру адвокат Матвеев В.М. исковые требования не признали, мотивировали тем, что обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись, вносились платежи в погашение задолженности. Однако, подтверждающие документы не сохранились. Заявили о пропуске истцом срока исковой давности, в случае удовлетворения иска просили применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер, подлежащей взысканию неустойки.

Заслушав ответчика и ее представителя, исследовав представленные в материалы дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Частью 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, 30.09.2017 между сторонами заключен кредитный договор <***>. Договор заключен путем совершения Банком действий по принятию предложения ответчика, содержащегося в Заявлении-оферте, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Условиях по обслуживанию кредитов и Графике платежей.

Так, 30.09.2017 ФИО1 направила в Банк Заявление, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 171183,07 руб. на срок 1341 дня и принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов.

Рассмотрев заявление ответчика, Банк направил Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть, оферту о заключении Договора.

30.09.2017 ответчик ФИО1 акцептовала оферту Банка путем подписания Индивидуальных условий и передачи их в Банк, таким образом, сторонами был заключен Договор № ... (реструктуризация). Клиент подтвердила получение на руки своего экземпляра Индивидуальных условий и Условий по обслуживанию кредитов, а также что она ознакомлена, согласна и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать.

В соответствии с Условиями по обслуживанию кредитов, Договор является договором потребительского кредита, заключенным между Банком и Заемщиком, включающим в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита и График платежей. Согласно Договору, кредит предоставляется Банком Клиенту путём зачисления суммы Кредита на Счёт и считается предоставленным в момент такого зачисления.

При заключении договора стороны согласовали сумму кредита – 171 183, 07 руб. (п. 1 индивидуальных условий); срок возврата кредита - кредит предоставляется на 1341 дней и подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей до 02.06.2021 (п. 2 индивидуальных условий); размер процентов за пользование кредитом - 24, 73 % годовых (п. 4 индивидуальных условий).

Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл Клиенту банковский счёт № ... и 01.10.2017 перечислил на указанный счёт денежные средства в размере 171183,07 руб., о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта на имя ответчика.

В соответствии с Договором, задолженность Клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определённых Договором. По условиям Договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом.

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности Клиентом своевременно не осуществлялось, о чём свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта № ...

В соответствии с Договором, в случае пропуска Клиентом очередного платежа, повлекшего нарушение сроков возврата Заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного погашения суммы Кредита вместе с причитающимися процентами, сформировав и направив Клиенту с этой целью Заключительное требование.

Банк выставил Клиенту Заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 188 137, 24 руб. не позднее 02.06.2018, однако требование Банка Клиентом не исполнено. В связи с тем, что погашение задолженности Клиентом своевременно не осуществлялось, Банк до даты выставления Заключительного требования в соответствии с Индивидуальными условиями начислил неустойку в размере 13 933, 66 руб. (20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом), которая включена в Заключительное требование.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет 188 137, 24 руб., из которых: 161 426, 85 руб. - основной долг; 12 776, 73 руб. - начисленные проценты; 13 933, 66 руб. - неустойка за пропуски платежей.

Данный расчет соответствует условиям Договора, произведен с учетом всех внесенных ответчиком денежных средств, и принимается судом как верный. Стороной ответчика представленный истцом расчет не оспорен, альтернативный расчет не приведен. Доказательств, свидетельствующих об ином размере задолженности по договору, ответчиком не представлено, равно как не представлено доказательств, свидетельствующих об отсутствии такой задолженности, условия договора, в соответствии с которыми исчислена предъявленная Банком к взысканию задолженность, ответчиком не оспорены.

Доводы стороны ответчика о пропуске срока исковой давности, судом оценены и являются несостоятельными ввиду следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Вместе с тем, как предусмотрено п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о досрочном возврате задолженности, поскольку с указанного момента кредитор должен узнать о нарушении своих прав.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В силу п. 18 приведенного постановления Пленума Верховного Суда РФ по смыслу ст. 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Материалами дела подтверждено то обстоятельство, что 03.04.2018 Банк сформировал и выставил ответчику Заключительное требование на сумму 188 137, 24 руб. со сроком оплаты до 02.06.2018.

Принимая во внимание изложенное, течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты началось 03.06.2018, т.е. по окончании срока, предоставленного Банком для оплаты Заключительного требования.

30.04.2021 АО «Банк Русский Стандарт» было подано заявление о вынесении судебного приказа. 12.05.2021 мировым судьей судебного участка № 7 Железнодорожного района г. Улан-Удэ вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по спорному кредитному договору. 03.08.2021 данный судебный приказ отменен в связи с поступлением от ответчика возражений относительно его исполнения.

Подача кредитором заявления о выдаче судебного приказа прерывает течение срока исковой давности.

Таким образом, истец обратился с иском в суд за защитой нарушенного права в пределах 3-хгодичного срока исковой давности.

Разрешая вопрос о взыскании неустойки, с учетом доводов ответчика суд находит подлежащими применению положения ст. 333 ГК РФ и считает возможным снизить размер рассчитанной истцом неустойки с 13 933, 66 руб. до 3 000 руб., при этом суд учитывает, что семья ответчика является многодетной, на иждивении ответчика находятся 3 несовершеннолетних детей, брак с отцом детей расторгнут.

Как разъяснил Верховный суд РФ в п. 71 постановления Пленума от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

По смыслу ст. 333 ГК РФ понятие явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств является оценочным. Оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании обстоятельств дела. Является правом суда и в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, с учетом компенсационной природы взыскиваемых пеней.

Таким образом, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт», с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 177 203, 58 руб., в том числе основной долг - 161 426, 85 руб., начисленные проценты - 12 776, 73 руб., неустойка за пропуски платежей - 3 000 руб.

В соответствии со ст. ст. 94, 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы АО «Банк Русский Стандарт», связанные с оплатой государственной пошлины при обращении в суд, в размере 4 962, 74 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № ... от 30.09.2017 в размере 177 203, 58 руб., в том числе основной долг - 161 426, 85 руб., начисленные проценты - 12 776, 73 руб., неустойка за пропуски платежей - 3 000 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 962, 74 руб., всего 182 166, 32 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд РБ через Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.Л. Доржиева

В окончательной форме решение суда изготовлено 20.06.2022.