Дело № 2-143/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Сунтар 20 июля 2022 года

Сунтарский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Тарабукина А.П., при ведении протокола помощником судьи Заболоцким Е.Е., с участием представителя ответчика ФИО1 посредством использования систем видеоконференц-связи,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску представителя ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности в интересах ФИО2 обратилась в Сунтарский районный суд РС(Я) с вышеуказанным исковым заявлением, указав в обоснование, что 20 сентября 2021 года между истцом ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму 1 024 390 рублей 25 копеек, с процентной ставкой 11,90% годовых, сроком возврата - 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от 20 сентября 2021 года. Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 184 390 рублей 26 копеек, срок страхования – 60 месяцев. 10 февраля 2022 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 20 сентября 2021 года по 10 февраля 2022 года. В связи с отказом от услуг по страхованию, просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу истца часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 169 950 рублей 05 копеек, неустойку в размере 169 950 рублей 05 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы и возместить стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 3 200 рублей.

В судебное заседание истец ФИО2 и его представитель ФИО3 не явились, заявлением просят о рассмотрении дела без их участия.

Представитель третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», будучи надлежаще извещенным о времени и месте судебного разбирательства в суд также не явился, сведений об уважительности причин неявки не сообщил, заявлений и ходатайств не направил.

Представитель ответчика ФИО1 исковые требования не признала, указывая на то, что истец добровольно выразил желание воспользоваться услугой страхования, договор страхования содержит сумму страхования, с которой истец был согласен. Сумму страхования истец мог получить за период охлаждения в течение 14 календарных дней с даты оплаты, однако доказательств обращения в течение 14 календарных дней истцом не представлено. Возврат суммы страхования не зависит от досрочного исполнения обязательства по кредитному договору, в настоящее время задолженность истцом полностью не погашена, гражданское законодательство не предусматривает возможность возврата платы за страхование.

Выслушав объяснения представителя ответчика, изучив материалы дела, суд находит, что заявленные требования подлежат отказу в удовлетворении по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. (ч. 2 ст. 434 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как видно из материалов дела, 20 сентября 2021 года ФИО2 с использованием простой электронной подписи заключил с ответчиком кредитный договор № на сумму 1 024 390 рублей 25 копеек, под 11,90 % годовых, на срок 60 месяцев, на цели личного потребления (л.д. 12-13).

Кредитный договор состоит из Общих условий договора потребительского кредита и Индивидуальных условий, как и предусмотрено ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

В пункте 14 Индивидуальных условий договора заемщик указал, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора. Условий, обязывающих заемщика заключить договор страхования, Индивидуальные условия договора не содержат.

20 сентября 2021 года истец самостоятельно подписал и предъявил заявление о согласии быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил заключить в его отношении договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (л.д. 10-11).

Договор страхования заключен на срок 60 месяцев, страховая премия составляет 1 024 390 рублей 25 копеек.

Подписав заявление на страхование, ФИО2 подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен, ему представлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, участие в программе страхования является добровольным, и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Согласился оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 184 390 рублей 25 копеек по его усмотрению путем списания со счета вклада, счета банковской карты либо за счет суммы предоставленного кредита. При этом возврат денежных средств в размере 100% суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях: - подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты; - подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты оплаты, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен; - действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Факт заключения договора страхования стороной истца не оспаривается.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив истцу сумму кредита, что подтверждается историей операций по договору № 95848479.

В силу ч. 2 ст.ст. 935, 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье или другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Таким образом, заключение договора страхования является одним из допустимых способов обеспечения исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору, при этом, закон не возлагает на банки обязанность страховать свои риски от не возврата кредитов заемщиками, следовательно, страхование жизни и от несчастных случаев и болезней заемщика, осуществляется в целях защиты имущественных интересов, как самого заемщика, так и банка, который с согласия заемщика может выступать в качестве выгодоприобретателя по некоторым страховым рискам. Такая деятельность закону не противоречит и прав застрахованного лица не нарушает.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Доказательств того, что договор страхования носил вынужденный характер со стороны истца и что нежелание истца заключить договор страхования могло повлечь отказ в заключении кредитного договора, истец при заключении договора страхования был ограничен в своем волеизъявлении и не имел права выбрать иной вариант кредитования, на иных условиях, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий страхования или нежелании страховаться, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательство по личному страхованию.

Наличия в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывания услуг, то есть приобретения одних услуг при условии приобретения иных услуг, а также сокрытие от потребителя полной информации об оказываемых услугах, исходя из материалов дела не установлено.

Исследованными в совокупности доказательствами устанавливается, что истец добровольно воспользовался услугами по страхованию, до заемщика была доведена информация о предлагаемой услуге, кредитный договор условий об обязательности подключения указанной услуги не содержит. Доказательств того, что при предоставлении кредита ответчик навязал истцу заключение договора страхования, а отказ истца от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключение кредитного договора, суду не представлено. Сведений о том, что истец заявлял о заключении договора кредитования на иных условиях, а именно без страхования жизни и здоровья, также не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что заявленное истцом требование подлежит отказу в удовлетворении в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска представителя ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через Сунтарский районный суд РС(Я) в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.П. Тарабукин

Мотивированное решение суда

составлено 22 июля 2022 года

Копия верна

Судья п/п А.П. Тарабукин