Решение по делу № 2-3070/2023 от 18.09.2023 - о признании незаконным включения в договор дополнительной услуги и обязании осуществить перерасчет задолженности, по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к <ФИО> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-3070/2023

64RS0043-01-2023-003295-27

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 сентября 2023 года город Саратов

Волжский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Девятовой Н.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Коньковой В.В.,

с участием представителя ФИО1 – ФИО2,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании незаконным включения в договор дополнительной услуги и обязании осуществить перерасчет задолженности, по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ФИО1 обратился в Волжский районный суд г. Саратова с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк), в котором просил признать незаконным включение ответчиком в договор потребительского кредита <***> от 20 сентября 2018 года банковской услуги «Минимальный платеж», признать незаконным начисление ответчиком комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж», обязать ответчика осуществить перерасчет задолженности с восстановлением положительной кредитной истории (гражданское дело № 2-3070/2023).

В обоснование требований истец ссылается на то, что 20 сентября 2018 года между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор потребительского кредита № 19/9584/00000/400184. 14 февраля 2023 года ПАО КБ «Восточный» (прежнее наименование ПАО «Восточный экспресс банк») реорганизовано путем присоединения к ПАО «Совкомбанк». 29 марта 2023 года в адрес ФИО1 поступило уведомление о наличии просроченной задолженности, в связи с чем Банком заявлено требование о возврате суммы долга. Из выписки по счету следует, что большая часть вносимых истцом платежей направлялась на погашение пени, процентов и иных комиссий, а именно: комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж». При этом названная банковская услуга истцом никогда не подключалась, условия договора между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» не предусматривали подобную услугу. По утверждению истца, ПАО «Совкомбанк» изменило условия договора потребительского кредита в одностороннем порядке, без законных оснований. Ссылаясь на то, что истцу не приходило уведомление Банка ни о передаче прав и обязанностей по договору, ни об изменении условий договора, истец обратился в суд с вышеназванными требованиями за защитой своих прав.

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Волжский районный суд г. Саратова с исковыми требованиями к ФИО1 о расторжении кредитного договора <***> от 20 сентября 2018 года, взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности в размере 721 334, 38 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 16 413, 34 руб. (гражданское дело № 2-3254/2023).

Требования мотивированы тем, что 20 сентября 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> от 20 сентября 2018 года. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 800 000 руб. под 19%/24% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету заемщика. 14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован путем присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности по возврату кредита ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла 26 ноября 2020 года и 24 июля 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 272 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 1 882 057, 79 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Определением от 31 августа 2023 года гражданское дело № 2-3070/2023 по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным включения в договор дополнительной услуги и обязании осуществить перерасчет задолженности и гражданское дело № 2-3254/2023 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору объединены в одно производство для совместного рассмотрения, делу присвоен номер 2-3070/2023.

ФИО1, представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом заблаговременно.

Представитель ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании поддержала требования, заявленные своим доверителем, касаемо требований ПАО «Совкомбанк» указала, что расчет задолженности является неправильным, поскольку имеет место неправомерность действий последнего по начислению суммы долга в связи с подключением дополнительной услуги «Минимальный платеж».

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ФИО1, разрешая требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным включения в договор дополнительной услуги, признании незаконным начисления комиссии, обязании осуществить перерасчет задолженности, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором.

Согласно ч. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 20 сентября 2018 года между ФИО1 (заемщиком) и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования <***> с лимитом кредитования 800 000 руб. сроком на 48 месяцев под 19% годовых за проведение безналичных операций и 24% годовых за проведение наличных операций, льготный период кредитования – 56 дней.

Согласно условиям заключенного договора (п. 6) погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Заемщик обязан вносить денежные средства на текущий банковский счет в семе не менее суммы Минимального обязательного платежа в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере Минимального обязательного платежа и сроках его внесения, платежный период – 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования, каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – один календарный месяц. Состав Минимального обязательного платежа установлен Общими условиями. Размер процента Минимального обязательного платежа на дату заключения договора составляет 3% от суммы полученного, но не погашенного кредита., максимальный размер Минимального обязательного платежа – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Банк вправе изменить размер процента Минимального обязательного платежа в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом, и сроки его внесения и обязан проинформировать заемщика SMS-уведомлением.

Согласие заемщика с Общими условиями кредитного договора регламентированы в разделе14 договора.

Так, подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакмолен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.

14 февраля 2022 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись № 2224400017719 о прекращении деятельности ПАО КБ «Восточный» на основании решения № 2 о присоединении к ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с ч. 2 ст. 58, ч. 4 ст. 57 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица. При реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

Принимая во внимание, что в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о прекращении деятельности ПАО КБ «Восточный», правопреемником данного юридического лица является ПАО «Совкомбанк», к которому перешли все права и обязанности, вытекающие, в том числе, из вышеуказанного кредитного договора, в порядке универсального правопреемства.

Обращаясь в суд с исковыми требованиями, ФИО1 указал, что большая часть вносимых им платежей направлялась на погашение пени, процентов и иных комиссий, а именно: комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж». При этом названная банковская услуга заемщиком никогда не подключалась, условия договора между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» не предусматривали подобную услугу.

ФИО1 считает, что ПАО «Совкомбанк» в одностороннем порядке изменило условия договора потребительского кредита, что является нарушением законодательства и злоупотреблением права со стороны ПАО «Совкомбанк». Зная о существовании таких условий с комиссиями, ФИО1 мог бы отклонить подписание первоначального договора потребительского кредита в пользу другого банка, с более лояльными условиями кредитования.

Возражая относительно данных доводов, Банк указал, что по мигрированному договору, на непросроченную ссудную задолженность устанавливается единый срок рассрочки, равный восьми месяцам. Оплату по договору необходимо осуществлять на условиях договора карты «Халва». Информация о платежах была доступна ФИО1 в мобильном приложении. При начислении ежемесячного взноса в сумме меньше, чем стандартный платеж, начисляется комиссия за услугу «Минимальный платеж», которая составляет 3,9% от общей суммы задолженности и включается в следующий платеж. Вернуться к стандартному платежу по просрочке заемщик может в любой момент, для чего необходимо внести сумму текущего платежа по рассрочке, недоплату за предыдущие платежи и комиссию за минимальный платеж предыдущего периода. Кроме того, дополнительно на сайте банков размещена информация для заемщиков и вкладчиков информация с указанием всех параметров, направлены push-сообщения. Таким образом клиенты были уведомлены через личные кабинеты, путем рассылки уведомления, а также посредством информации, размещенной на сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В соответствии с п. 3 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно п. 9 ст. 5 названного Федерального закона, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Пунктом 7 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2023 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе») предусмотрено, что кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в условиях такого договора.

В п. 14 Индивидуальных условий спорного кредитного договора указано, что заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в общие условия вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте. Изменения в Общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения.

Разделом 2 Общих условий кредитования счета к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» установлено, что в соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения в настоящие Общие условия и Тарифы банка в соответствии с действующим законодательством. Изменения, внесенные Банком в Общие условия, становятся обязательными для сторон в течение 14 календарных дней с даты опубликования информации. В случае несогласия с изменением Общих условий или Тарифов Банка заемщик имеет право расторгнуть договор кредитования, письменно уведомив об этом Банк до начала действия новых Общих условий и тарифов Банка (п.п. 2.9, 2.9.1, 2.9.2, 2.9.3).

Таким образом, подписывая Индивидуальные условия кредитования, ФИО1 выразил желание заключить кредитный договор именно на указанных условиях.

Оснований считать, что положения кредитного договора не соответствуют общим положениям ГК РФ о свободе договора и Федеральному закону от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» у суда не имеется.

Тем самым оспариваемые положения были согласованы сторонами договора при заключении договора, поскольку, подписывая условия договора, заемщик согласился не только с условиями договора, но и Общими условиями, Тарифами банка, устанавливающими дополнительные комиссии за банковские операции.

Банк ссылается на то, что ФИО1 пропущен срок исковой давности для обращения в суд с требованием о признании сделки (части условий договора) недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

В силу ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из материалов настоящего дела следует, что кредитный договор был заключен 20 сентября 2018 года, при этом, как установлено судом и ссылался в своих доводах ФИО1, ранее в условие договора не была включена комиссия за пользование услугой «Минимальный платеж».

Названные обстоятельства подтверждаются также выпиской по счету заемщика.

11 октября 2021 года договор перешел на обслуживание в ПАО «Совкомбанк» на основании уступки прав требований, перевода прав и обязанностей по договору (изменение стороны в обязательстве) в результате Соглашения, заключаемого (заключенного) между ПАО КБ «Восточный» и ПАО «Совкомбанк», и 14 февраля 2022 года в ЕГРЮЛ внесена запись о прекращении деятельности ПАО КБ «Восточный» на основании решения о присоединении к ПАО «Совкомбанк».

ФИО1 ссылается на то, что уведомление Банка о наличии просроченной задолженности датировано 29 марта 2023 года исх. № 43817.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Суд приходит к выводу, что срок обращения в суд с требованиями к Банку не пропущен названным истцом.

Вместе с тем, суд отклоняет и признает несостоятельными доводы Банка о несоблюдении ФИО1 досудебного порядка, поскольку требование о незаконности действий ПАО «Совкомбанк» не связано с предъявлением требований имущественного характера к финансовой организации и не подлежит рассмотрению Службой финансового уполномоченного.

На основании изложенного, принимая во внимание вышеизложенное, оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 требований к ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным включения ответчиком в договор потребительского кредита <***> от 20 сентября 2018 года банковской услуги «Минимальный платеж», начисления комиссии за названную банковскую услугу, обязании осуществить перерасчет задолженности не имеется.

Разрешая требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» 20 сентября 2018 года был заключен кредитный договор <***>(4406730388), по условиям которого первому предоставлен кредит в сумме 800 000 руб. под 19%/24% годовых, сроком на 120 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету заемщика.

14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован путем присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету заемщика.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязанности по выполнению условий кредитного договора, ПАО «Совкомбанк» направил уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 26 ноября 2020 года и 24 июля 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 272 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 1 882 057, 79 руб.

Согласно представленному истцом расчету у ответчика образовалась задолженность в размере 721 334, 38 руб.

Суд, проверив расчет Банка, находит его правильным, поскольку данный расчет арифметически верен, основан на условиях договорных обязательств.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ кредитор вправе потребовать от заемщика полного погашения задолженности в случае невыполнения заемщиком условий договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что заемщиком надлежащим образом не исполнялись условия договора, в результате чего образовалась названная задолженность.

Принимая во внимание, что заемщик своевременно не исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, с учетом приведенных выше положений закона, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора обоснованы и правомерны.

Таким образом суд удовлетворяет требования ПАО «Совкомбанк» в полном объеме и отказывает в заявленных ФИО1 требованиях.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Учитывая данные положения закона, наличие доказательств понесенных Банком судебных расходов, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 413, 34 руб. (10 413, 34 руб. при цене иска 721 334, 38 руб. + 6000 руб. за требование неимущественного характера о расторжении договора).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***>(4406730388) от 20 сентября 2018 года, заключенный между ФИО1 и публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк».

Взыскать с ФИО1 (паспорт № № выдан отделением УФМС России по Саратовской области в Волжском районе г. Саратова 25 января 2016 года) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***>(4406730388) от 20 сентября 2018 года в размере 721 334, 38 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 413, 34 руб.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании незаконным включения в договор дополнительной услуги, признании незаконным начисления комиссии, обязании осуществить перерасчет задолженности отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Волжский районный суд города Саратова в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Н.В. Девятова

Мотивированное решение суда составлено 25 сентября 2023 года.

Судья Н.В. Девятова