Судья Апостолов К.В. дело № 2-1267/2023
№ 33-3889/2023
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г. Астрахань 27 сентября 2023 года
Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:
председательствующего Белякова А.А.,
судей областного суда Радкевича А.Л., Чуб Л.В.,
при ведении протокола секретарем Максимовой В.Н.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Чуб Л.В. дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Ленинского районного суда г. Астрахани от 2 августа 2023 года по гражданскому делу по иску Общества с ограниченной ответственностью «Финэкс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установила:
ООО «Финэкс» обратилось в суд с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлена кредитная карта с тарифным планом ТП 7.27 (рубли РФ). Ответчик с ДД.ММ.ГГГГ перестала надлежащим образом исполнять свои обязанности по возврату кредита и процентов за пользование им, в результате чего образовалась задолженность. ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» на основании договора №/ТКС уступил право требования задолженности с ответчика ООО «Финэкс». Просили суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 201 205 рублей 20 копеек, из которых 149221 рублей 46 копеек сумма основного долга, 49586 рублей 78 копеек задолженность по просроченным процентам, 2396 рублей 96 копеек задолженность по штрафам, и судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 5212 рублей 05 копеек.
В судебном заседании представитель истца ООО «Финэкс» не явился, уведомлен надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск признала частично.
Представитель третьего лица АО «Тинькофф банк» не явился, уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Решением Ленинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ООО «Финэкс» удовлетворены.
В апелляционной жалобе и дополнениях к ней ФИО1 ставит вопрос об отмене решения суда по основаниям неправильного применения судом норм материального права и нарушения процессуального закона. Указывает, что без внимания суда остались обстоятельства, имеющие значение для дела, а именно факт удержания судебным приставом денежных средств в сумме 13513 рублей 88 копеек в пользу ООО «Финэкс» в рамках исполнения судебного приказа, тяжелое материальное положение ответчика и завышенные процентные ставки и комиссии по кредитной карте, которые привели к образованию задолженности по кредиту. Обращает внимание, что кредитный договор заключен в одностороннем порядке АО «Тинькофф Банк» путем активации карты и направления договора с картой на почтовый адрес заемщика. Поскольку договор ею не подписан, считает его незаконным.
Представители ООО «Финэкс», третьего лица АО «Тинькофф банк», будучи надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, сведений о причинах неявки не представили.
Учитывая надлежащее извещение не явившихся лиц, а также то обстоятельство, что информация о дате и времени рассмотрения дела размещена на официальном сайте Астраханского областного суда, в соответствии с требованиями статей 167,327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие неявившихся лиц.
Заслушав докладчика, выслушав ФИО1, поддержавшую доводы жалобы и дополнения к ней, изучив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, и возражениях относительно жалобы.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
В соответствии с частью 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п. 2 вышеуказанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).
Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона (ст.382 ГК РФ).
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии со ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
Как следует из материалов дела, между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчику была предоставлена кредитная карта № с установленным по ней лимитом кредитования, с тарифным планом ТП 7.27 (рубли РФ). Ответчик произвела активацию кредитной карты и в период действия договора получила кредит.
Составными частями договора являются: тарифный план ТП 7.27 (л.д. 53), общие условия кредитования (л.д. 30-33), Условия комплексного банковского облуживания (л.д. 34-43), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» (44-51).
В соответствии с разделом 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общих условий) банк устанавливает по договору лимит задолженности по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг Банка в соответствии с тарифным планом. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.
В соответствии с пунктом 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.
Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану (пункт 5.10 Общих условий).
Согласно пункту 5.12 Общих условий, срок возврата кредита и процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования.
Пунктом 8.1 Общих условий предусмотрено, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими законодательством РФ, в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.
При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане (пункт 8.2 Общих условий).
Согласно условиям тарифного плана 7.27, процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа, составляет 34,9 % годовых. Установлена комиссия за операцию получения наличных денежных средств (2,9% плюс 290 рублей), за совершение расходной операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте банка (2,9 % плюс 290 рублей).
Согласно пункту 8 Тарифного плана, минимальный платеж в счет возврата кредита составляет не более 8 % от задолженности, минимум 600 рублей.
Предусмотрена обязанность внесения заемщиком неустойки при неоплате минимального платежа в размере 19 % годовых.
Как установлено судом, банк свою обязанность по предоставлению кредита исполнил, выпустив на имя ФИО1 кредитную карту согласно условиям договора № и открыв для расчетов лицевой счет на имя ответчика №, предоставленным лимитом денежных средств ответчик воспользовалась путем снятия наличных денежных средств, а также производя безналичные операции заемными средствами, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 16-27) и движением денежных средств (л.д. 144-151).
Ответчиком обязательства по кредитному договору № надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженность.
ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Финэкс» заключен договор об уступке прав (требований) №/ТКС, по условиям которого Банк передал ООО «Финэкс», права (требования) к физическим лицам, возникшим по гражданско-правовым договорам, заключенным между цедентом и должниками, из которых возникла задолженность, сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемым правами, в том объёме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи (пункт 1.1), в том числе по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 55-69).
О состоявшейся уступке прав требования ФИО1 уведомлена путем направления ООО «Финэкс» уведомления от ДД.ММ.ГГГГ с предложением погашения образовавшейся задолженности (л.д. 75-76). Задолженность не погашена до настоящего времени.
Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 201205 рублей 20 копеек, из которых 149221 рублей 46 копеек сумма основного долга, 49586 рублей 78 копеек задолженность по просроченным процентам, 2396 рублей 96 копеек - задолженность по штрафам.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, установив ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату суммы предоставленного кредита и оплате начисленных за пользование кредитом процентов, взыскал задолженность по кредитному договору.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда по существу спора, поскольку они соответствуют нормам материального права и фактическим обстоятельствам дела, установленным судом.
Доводы апелляционной жалобы о том, что договор является незаключенным и недействительным, поскольку в договоре отсутствует подпись ФИО1, а кредитная карта и договор были доставлены ей почтой, признаются судебной коллегией несостоятельными, по следующим основаниям.
В соответствии с частью первой статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно части первой статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В силу части первой статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (часть вторая статьи 432).
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (часть первая статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации».
Как следует из части третьей статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф», договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете и заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций.
Клиент вправе отказаться от заключения договора кредитной карты, письменно заявив об этом и вернув в банк все кредитные карты. До заключения договора кредитной карты банк также вправе аннулировать кредитную карту, если клиент не изъявил желание активировать кредитную карту в течение 6 (шести) месяцев с даты ее выпуска (пункт 2.3 Общих условий).
Пунктами 3.1, 3.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что кредитная карта передается клиенту лично или доставляется заказной почтой, курьерской службой п адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете, или иным способом, позволяющим однозначно установить. Что кредитная карта была получена клиентом или его уполномоченным представителем. Кредитная карта передается клиенту неактивированной (пункт 3.12).
Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.
Ответчиком не оспаривалось, что она воспользовалась выпущенной АО «Тинькофф» на ее имя картой путем активации, и распорядилась предоставленным по карте лимитом задолженности, что подтверждается выписками по счету карты. Таким образом, активировав кредитную карту и совершив действия по снятию наличных денежных средств, ФИО1 согласилась с условиями кредитного договора и обязалась их выполнять, в связи с чем доводы апеллянта о том, что кредитный договор ею не подписывался, не имеет правового значения по существу рассматриваемого спора. Требований о признании кредитного договора недействительным ответчиком не заявлялось.
Довод жалобы о том, что установленные кредитным договором проценты за пользование займом, размер комиссий необоснованно завышены не является основанием для изменения, отмены решения суда, поскольку при оформлении кредитного договора она была ознакомлена с условиями договора, тарифами и положениями общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». ФИО1 по собственному усмотрению путем подписания договора принял условия о процентной ставке, размере комиссий, ставке по неустойке.
Размер процентов, пени, комиссий не превышает размеров, предусмотренных законом Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Исполнение обязанностей по кредитному договору не поставлено в зависимость от состояния здоровья заемщика и членов его семьи, его доходов, получения им каких-либо выплат, действий третьих лиц, следовательно, независимо от изменения его финансового положения, заемщик обязан выполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства.
Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который ответчик как заемщик несет при заключении кредитного договора, поскольку эти обстоятельства возможно предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.
Доводы жалобы о том, что судом первой инстанции не учтено внесение ей денежных средств в счет погашения задолженности по судебному приказу, также не являются основанием для отмены решения суда, постановленного в соответствии с нормами материального права, поскольку на момент вынесения решения доказательств удержания денежных средств по судебному приказу ФИО1 не представлено. Вместе с тем, ответчик не лишена права представить письменное подтверждение частичного погашения задолженности по кредитному договору на стадии исполнительного производства.
Иные доводы апелляционной жалобы также не опровергают выводов суда, не свидетельствуют о неправильном применении судом норм материального или процессуального права, направлены на переоценку обстоятельств, установленных судом первой инстанции.
Судебная коллегия полагает, что решение суда первой инстанции соответствует собранным по делу доказательствам и требованиям закона, с применением материального закона, подлежащего применению к возникшим спорным правоотношениям. Суд первой инстанции правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, в связи с чем, оснований для отмены решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения, оставлению без удовлетворения.
Руководствуясь статьёй 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда
определила:
решение Ленинского районного суда г. Астрахани от 2 августа 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.
Председательствующий: А.А. Беляков
Судьи областного суда: А.Л. Радкевич
Л.В. Чуб