К делу №2-272/2023 (2-3060/2022;)

УИД 23RS0044-01-2022-003887-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Северская 26 апреля 2023 года

Северский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Безугловой Н.А.,

при секретаре Царевой М.А.,

с участием:

ответчика ФИО1,

ее представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО3 обратилась в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, ссылаясь в обоснование заявленных требований на то, что 13.12.2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты <...> по условиям которого банк предоставил ФИО4 кредитную карту с возобновляемым лимитом. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита и п.п. 4.1 условий кредитования. По состоянию на 26.08.2022 года общая задолженность ФИО4 перед банком составила 102 812 рублей 51 копейка. ФИО4 умер 24.01.2020 года. На дату смерти заемщика, задолженность перед банком не погашена.

Определением Северского районного суда Краснодарского края от 10 ноября 2022 года привлечена к участию в деле в качестве соответчика ФИО1

Определением Северского районного суда Краснодарского края от 21 февраля 2023 года привлечена к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований страховая компания АО «МетЛайф».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явилась, в просительной части искового заявления имеется ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 и ее представитель в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» на основании доводов, изложенных в письменном возражении, приобщенном к материалам дела.

Представитель третьего лица страховой компании АО «МетЛайф» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Согласно ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Суд признает, что нежелание стороны лично являться в суд (или направить своего представителя) для участия в состязательном процессе, не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию. В связи с чем, исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся ответчиков.

Суд, выслушав ответчика, ее представителя, изучив исковое заявление, возражение на него, исследовав и оценив, собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании, имеющихся в деле доказательств, согласно ст.ст. 12, 55, 56, 59, 60, 67 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по договору кредита применяются правила, регулирующие отношения по договору займа.

В судебном заседании установлено, что 13.12.2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты <...> по условиям которого банк предоставил ФИО4 кредитную карту с возобновляемым лимитом. С условиями договора ФИО4 был ознакомлен лично, о чем свидетельствуют его личные росписи на листах договора.

В период пользования кредитом ФИО4 исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита и п.п. 4.1 условий кредитования. По состоянию на 26.08.2022 года общая задолженность ФИО4 перед банком составила 102 812 рублей 51 копейка.

В судебном заседании установлено, что ФИО4 <...> умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии <...>, выданного Отделом записи актов гражданского состояния Северского района управления записи актов гражданского состояния Краснодарского края 28.01.2020 года.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно абз. 1 ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу положений п. 4 ст. 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п. 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Согласно представленной суду копии наследственного дела №63/2020, после смерти ФИО4 лицом, обратившимся с заявлением о принятии наследства является ФИО1, которая унаследовала имущество, оставшееся после смерти ФИО4, а именно: денежные вклады, хранящиеся в ПАО «Сбербанк России» и ПАО «Кубань Кредит» и автомобиля.

Согласно представленному расчету задолженности, по состоянию на 13.09.2020 года у ФИО4 перед ПАО «Совкомбанк» образовалась задолженность в размере 102 812 рублей 51 копейка.

Вместе с тем, как установлено в судебном заседании, исходя из вышеуказанного расчета, сумма кредита составляет 75 000 рублей, погашенная заемщиком ФИО4 сумма основного долга по состоянию на 26.12.2019 г. – 49 572 рубля 53 копейки.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, сумма просроченной ссуды заемщика на которую истцом насчитывается неустойка за период с 29.07.2020 года по 01.06.2022 года ежемесячно увеличивается, тогда как сумма основного долга должна оставаться неизменной.

В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, в данном рассматриваемом случае, суд, руководствуясь п. 2 ст. 10 ГК РФ, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в части взыскания процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Пунктами 61, 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно материалам наследственного дела №63/2020, состав наследственного имущества ФИО4, перешедшего ФИО1 состоит из 1/2 автомобиля ВАЗ 21150 и 1/2 прав на денежные вклады, хранящиеся в ПАО «Сбербанк России» и ПАО «Кубань Кредит».

Рыночная стоимость автомобиля <...> с регистрационным знаком <...> регион, 2004 года выпуска с идентификационным номером VIN <...> по состоянию на 15.07.2020 года составляет 28 000 рублей, что подтверждается отчетом об оценке №429/656/20, подготовленным ООО «Центр оценки и недвижимости «Фемида».

Согласно имеющимся в материалах дела ответам на запросы, общая сумма денежного вклада, хранящегося в ПАО «Сбербанк России» на имя ФИО4 составляет 2 791 рубль 27 копеек, денежного вклада, хранящегося в ПАО «Кубань Кредит» - 1 рубль 84 копейки.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества, перешедшего ФИО1 от наследодателя ФИО4 составляет 30 793 рубля 11 копеек.

Учитывая вышеизложенное, предельный размер ответственности ответчика, как наследника перед истцом составляет 15 396 рублей 55 копеек.

Кроме того, из материалов дела следует, что ФИО4, согласно его заявлению, как заемщик, был подключен к программе добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы в рамках договора страхования №100711/СОВКОМ-КК от 10.07.2011 г., заключенному между истцом и АО «МетЛайф».

Согласно указанной программе, истец обязался гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, в спорных ситуациях самостоятельно урегулировать взаимоотношения со страховой компанией.

По условиям страхования, страховая сумма устанавливается в размере суммы задолженности по кредитной карте на дату окончания отчетного периода, предшествующего дате наступления страхового случая.

Выгодоприобретателем является застрахованный и его наследники. При наступлении страхового случая сумма страхового возмещения зачисляется страховщиком на открытый застрахованному лицу банковский счет в ПАО «Совкомбанк» без дополнительного распоряжения застрахованного лица или его наследников.

В силу положений ст. 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом.

Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (ч. 1 ст. 939 ГК РФ).

Вместе с тем, банк, узнав о смерти заемщика, самостоятельно в страховую компанию за выплатой страхового возмещения не обращался, никаких действий по взысканию задолженности не предпринимал, тем самым добровольно отказался от реализации своего права как страхователя по требованию выплаты страхового возмещения на случай смерти заемщика по договору страхования.

В силу положений ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Разрешая исковые требования ПАО «Совкомбанк», суд приходит к выводу о злоупотреблении правом истцом, поскольку ПАО «Совкомбанк», будучи осведомленным о смерти наследодателя, в течение длительного времени, а именно 2 года 8 месяцев, не предъявлял требования об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного кредитного договора к наследникам, которым, как установлено в судебном заседании, не было известно о его заключении, а также не реализовал свои права, как страхователя, что привело к искусственному увеличению суммы начисленной истцом неустойки.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Северский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда.

Председательствующий Н.А. Безуглова