Дело № 2 – 1306/2025
УИД 42RS0015-01-2024-004077-22
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
03 июля 2025 года г. Новокузнецк
Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Ермоленко О.А.
при секретаре судебного заседания Ямлихановой О.В.,
с участием представителя ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк «Русский Стандарт» обратился в суд с иском, в котором просит взыскать со ФИО2 сумму задолженности за период с дата по дата по договору № от дата в размере ...., а также сумму государственной пошлины в размере 4000 руб.
Требования мотивирует тем, что дата между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 заключен договор о предоставлении потребительского кредита №.
Договор заключен в порядке, предусмотренном статьями 160 (п. 1), 421, 432, 434,435, 438 ГК РФ - путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении клиента и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора.
В заявлении клиент просил банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора и предоставить ему кредит в размере 51 398 руб.
В своем заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора будут являться действия банка по открытию ему счета клиента и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: заявление, Условия и график платежей.
Согласно договору кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления.
Во исполнение договорных обязательств, банк открыл клиенту банковский счет № и предоставил сумму кредита в размере ..., зачислив их на указанный счет, о чем свидетельствует выписка из лицевого счёта клиента.
При заключении договора стороны также согласовали следующие его условия: срок предоставления кредита в днях - ... процентная ставка по договору ....
В соответствии с договором, задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных договором.
По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, плат и комиссий.
В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно, то есть в соответствии с графиком не осуществлялось, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта №.
В соответствии с договором, в случае пропуска клиентом очередного платежа, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование.
дата банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме .... не позднее дата, однако требование банка клиентом не исполнено.
До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на дата составляет ...
Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка в отношении клиента судебный приказ отменен в связи с возражениями относительно его исполнения.
Истец АО «Банк Русский Стандарт» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 5).
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте разбирательства дела извещен надлежаще, причин неявки суду не сообщил.
Представитель ответчика ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, настаивал на ранее заявленном ходатайстве о применении срока исковой давности, мотивируя тем, что поскольку в рассматриваемом деле исполнение по кредитному договору было предусмотрено в виде периодических платежей, следовательно, необходимо применять общий срок исковой давности - три года, исчисляя его отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Согласно заключенному между истцом и ответчиком кредитному договору № от дата, датой внесения последнего платежа является дата.
Таким образом, срок исковой давности по последнему платежу истёк дата, то есть более дата назад.
При таких обстоятельствах, ответчик считает, что требования о взыскании задолженности удовлетворению не подлежат, так как пропущен срок исковой давности (л.д. 85).
Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.ст. 195, 196 ч. 3 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и на основании тех доказательств, которые были исследованы в ходе рассмотрения дела.
Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.
Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Судом установлено, что дата ФИО2 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении кредитного договора, в рамках которого просил предоставить сумму кредита в размере ... на ... с дата по дата под ..., ежемесячный платеж ... дата платежа до дата каждого месяца дата (п.п.1, 2) (л.д.10-12, 36-37).
Своей подписью под заявлением ответчик подтвердил получение на руки копии заявления, а также экземпляра Условий и графика платежей (л.д.10).
Во исполнение оферты клиента и п.3.2 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Банк акцептовал оферту, открыв клиенту банковский счет № (л.д.17).
Таким образом, договор был заключен в порядке, предусмотренном ст.432, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ, в офертно-акцептной форме, неотъемлемой частью которого являются Условия предоставления потребительского кредита «Русский Стандарт» и график платежей (л.д.13-15).
Соответственно, с момента открытия счета и перечисления денежных средств договор считается заключенным, а все существенные условия договора, в том числе, процентная ставка по кредиту и иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного счета-выписки содержатся в заявлении клиента от дата, Условиях и графике, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.
ФИО2 своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, согласен и обязуется соблюдать в рамках договора Условия и график платежей (л.д.10-12, 13-15, 36-37).
Условиями кредитного договора определен порядок погашения задолженности клиентом путем размещения денежных средств на счет карты (п.п.4.1, 4.2 заявления) и их списания банком в безакцептном порядке.
Пунктом 6.3.1 Условий кредитного договора предусмотрено, что в случае пропуска клиентом очередного платежа, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком в порядке п.6.8.2, 6.8.3 Условий (л.д.13-15).
Условия кредитования соответствуют требованиями законодательства, подписаны сторонами.
Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д.17).
Однако ФИО2 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, в результате чего перед банком образовалась задолженность в сумме ...., в т.ч. основной долг ...., проценты – ... комиссии, иные платы – ...., что подтверждается письменным расчетом, выпиской по счету (л.д.8-9, 17).
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком банком сформировано заключительное требование по состоянию на дата с указанием размера задолженности ...., установлен срок оплаты задолженности не позднее дата (л.д.38), которое заемщиком не исполнено.
Определением мирового судьи от дата отменен судебный приказ № от дата мирового судьи судебного участка № ... судебного района ... о взыскании с ФИО2 в пользу банка задолженности по кредитному договору № от дата за период с дата по дата в размере ...., расходов по уплате госпошлины в сумме ...
Разрешая ходатайство ответчика о пропуске срока исковой давности, суд исходит из следующего.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
2. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В постановлении Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» указано:
п.1. … Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).
п.12. Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.
В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.
По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.
п.24. По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В соответствии с п.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.
Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).
Согласно Условиям предоставления потребительских кредитов «Русский стандарт»:
п. 6.3 – в случае пропуска клиентом очередного (-ых) платежа (-ей) банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента:
6.3.1 либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить банку неоплаченную (-ые) клиентом соответствующую (-ие) плату (платы) за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по Графику платежей, в том числе направив клиенту с этой целью требование;
6.3.2 либо полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2, 6.8.3 Условия, направив клиенты с этой целью заключительное требование (л.д. 13-15).
Последний платеж в сумме .... внесен ответчиком дата, что следует из выписки по лицевому счету за период с дата по дата (л.д.17).
Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу о том, что датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по кредитному договору, в соответствии с положениями ст.200 ГК РФ, условиями кредитного договора между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 следует признать дата – дату, следующую за датой требования погашения долга по заключительному требованию (л.д. 38), поскольку в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга.
Таким образом, срок исковой давности для обращения в суд истек дата.
С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился только в 2023 году (л.д. 19), то есть с пропуском срока для обращения с заявлением о выдаче судебного приказа.
С иском в суд о взыскании со ФИО2 задолженности, банк обратился, согласно почтовому штемпелю - дата (л.д. 30), то есть также с пропуском срока для обращения в суд.
В соответствии со ст. 198 ч.4 ГПК РФ, в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.
С учетом установленных обстоятельств, суд полагает, что АО «Банк Русский Стандарт» пропустило срок исковой давности по заявленному требованию, так как с иском обратился по истечении трехлетнего срока, установленного законом для защиты нарушенного права, при этом суд учитывает, что доказательств пропуска срока исковой давности по уважительным причинам истцом суду не представлено, ходатайства о восстановлении пропущенного срока не зявлено.
В связи с чем, в удовлетворении исковых требований банка следует отказать.
В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано в полном объеме, то судебные расходы по уплате госпошлины не подлежат взысканию.
Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании со ФИО2 задолженности по договору № от дата и судебных расходов отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Заводской районный суд г. Новокузнецка в течение месяца со дня принятия в окончательной форме - 17.07.2025.
Судья О.А. Ермоленко