2-1676/2025
26RS0003-01-2025-001569-62
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 июня 2025 года город Ставрополь
Октябрьский районный суд города Ставрополя Ставропольского края в составе:
председательствующего судьи Дубровской М.Г.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Назаренко В.А.,
с участием представителя истца "Газпромбанк" (Акционерное общество) в лице Ставропольской дирекции по развитию бизнеса Филиал "Газпромбанк" (АО) Южный" - ФИО1, представителя ответчика ФИО2 - ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности,
УСТАНОВИЛ:
"Газпромбанк" (Акционерное общество) в лице Ставропольской дирекции по развитию бизнеса Филиал "Газпромбанк" (АО) Южный" обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере 226 740,51 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 939,85 рублей, обосновывая свои требования следующим.
"Газпромбанк" (Акционерное общество), сокращенное фирменное наименование - Банк ГПБ (АО) и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключили Договор потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) на основании заявления на получение банковской карты Банка ГПБ (АО) путем подписания индивидуальных условий договора <***>, в соответствии с пунктом 1.1. Раздела 1 "Общие положения" Условий использования международных банковских карт ГПБ (АО), Тарифов по обслуживанию международных банковских карт и Заявления на получение международной банковской карты, которые в совокупности составляют "Договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт", Кредитор предоставил Заемщику кредит на потребительские цели в размере 50 000 рублей, срок кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой 23% годовых. При подписании заявления ответчик подтвердил, что ознакомлен и обязуется выполнять Условия использования международных банковских карт, Общие условия договора потребительского кредита форме овердрафт и соответствующие тарифы Банка ГПБ (АО).
Кредитный договор заключен путем присоединения к условиям (акцепта условий), Правилам предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использование: международных банковских карт в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), Тарифов Банка ГПБ (АО) по обслуживанию международных расчетных банковских карт для физических лиц.
Согласно абзацу 7 Раздела 1 "Порядка (банковские правила) проведения эмиссии и операций с банковскими картами в "Газпромбанк" (Открытое акционерное общество) расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств Клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
В соответствии с пунктом 1.5. Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта "Порядка предоставления ГПБ (ОАО) расчетных карт с разрешенным овердрафтом физическим лицам" банковская карта является расчетной (дебетовой) картой, выпущенной на имя Клиента или его уполномоченного представителя на основании Договора об открытии счета и карты и предназначенная для совершения операций ее Держателем в пределах установленной Банком суммы денежных средств (Платежного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, Клиента, находящихся на Счете карты, или Кредита, предоставляемого Банком Клиенту в соответствии с Договором при недостаточности или отсутствии на Счете карты денежных средств (овердрафт).
В соответствии с пунктами 4.3.1., 4.3.3. Условий/Порядка Клиент обязан погашать кредит и проценты за пользование Кредитом в порядке, предусмотренном Договором, а также оплачивать комиссии Банка, в соответствии с Тарифами, осуществлять операции с использованием Банковской карты в пределах Платежного лимита и не допускать возникновения Технического овердрафта по Счету карты и образования просроченной задолженности и в случае возникновения технического овердрафта незамедлительно погасить сумму Технического овердрафта и неустойку за Технический овердрафт.
В соответствии со статьей 820 ГК РФ Кредитный договор заключен сторонами в письменной форме.
В соответствии с Кредитным договором <***> Банк предоставил Заемщику Кредит в размере 50 000 рублей под 23% годовых.
Банк зачислил денежные средства на лицевой счет №, открытый в Банке ГПБ (АО), что подтверждается выпиской по счету.
Согласно расчету задолженности по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ активация счета банковской карты Заемщиком осуществлена ДД.ММ.ГГГГ.
При возникновении задолженности клиента перед Банком Кредитор имеет право направить Клиенту уведомление о возникновении задолженности по счету карты.
В адреса ответчика ДД.ММ.ГГГГ Банком направлено требование № о полном досрочном погашении задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается списком почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ №. До настоящего времени ответчик задолженность не погасил.
Задолженность ответчика перед Банком на ДД.ММ.ГГГГ составляет 226 740,51 рублей, из них: просроченная задолженность по кредиту в размере 49 928,34 рублей; задолженность по процентам в размере 1 101,46 рублей; неустойка в размере 175 710,71 рублей.
Кредитное досье, состоящее из индивидуальных условий (кредитный договор) заявление-анкета на выдачу кредита, заявление на выдачу банковской карты, утрачено.
Утрата кредитного договора и кредитного досье сама по себе не свидетельствует об отсутствии задолженности Заемщика перед Банком, с указанным обстоятельством закон не связывает возможность отказа в удовлетворении искового заявления.
Ответчик по требованию Банка до настоящего времени не погасил задолженность.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего) обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
Судебный приказ от 28.10.2024 №2-3690-37-559/2024 о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Газпромбанк» кредитной задолженности отменен определением мирового судьи судебного участка №6 Шпаковского района Ставропольского края от 18.03.2025.
В судебном заседании представитель истца "Газпромбанк" (Акционерное общество) в лице Ставропольской дирекции по развитию бизнеса Филиал "Газпромбанк" (АО) Южный" - ФИО1 исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме.
В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась, уведомлена надлежащим образом о дате и месте рассмотрения дела, обеспечив явку своего представителя ФИО3, заявившего ходатайство о применении срока исковой давности и просившего в удовлетворении исковых требований отказать.
Принимая во внимание мнение участников процесса, суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившегося ответчика, на основании части 5 статьи 167 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, заслушав стороны, оценив относимость, допустимость, достоверность предоставленных доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.
На основании части 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно части 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
В силу части 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
Частью 1 статьи 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Граждане и юридические лица свободны в заключение договора (часть 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из статьи 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу пункта 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
Согласно пункту 1 статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли (пункт 2).
По смыслу приведенных норм права, при обращении в суд с иском о взыскании неосновательного обогащения истец обязан доказать, что имело место обогащение ответчика за счет истца при отсутствии правового основания для такого обогащения.
В силу статьи 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения (п. 1).
Согласно части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
При рассмотрении настоящего дела "Газпромбанк" (Акционерное общество), сокращенное фирменное наименование - Банк ГПБ, указывает, что между истцом и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен Договор потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) на основании заявления на получение банковской карты Банка ГПБ (АО) путем подписания индивидуальных условий договора <***>, в соответствии с пунктом 1.1. Раздела 1 "Общие положения" Условий использования международных банковских карт ГПБ (АО), Тарифов по обслуживанию международных банковских карт и Заявления на получение международной банковской карты, которые в совокупности составляют "Договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт". Кредитор предоставил ответчику кредит на потребительские цели в размере 50 000 рублей, срок кредита до ДД.ММ.ГГГГ, включительно с уплатой 23 процентов годовых. При подписании заявления ответчик подтвердил, что ознакомлен и обязуется выполнять Условия использования международных банковских карт, Общие условия договора потребительского кредита форме овердрафт и соответствующие тарифы Банка ГПБ (АО). Кредитный договор заключен путем присоединения к условиям (акцепта условий) Правил предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), Тарифов Банка ГПБ (АО) по обслуживанию международных расчетных банковских карт для физических лиц. В соответствии с Кредитным договором <***> Банк предоставил ответчику Кредит в размере 50 000 рублей под 23 процента годовых.
Из материалов дела следует, что активация счета банковской карты заемщиком осуществлена ДД.ММ.ГГГГ. Заемщиком производились приходные и расходные операции, что подтверждено выпиской из лицевого счета (л.д. 24-33).
Суд отмечает, что указанная выписка не содержит паспортные данные, подробные персональные данные ответчика, вместе с тем, факт поступления денежных средств от банка ответчиком не оспаривается, в связи, с чем можно сделать вывод о том, что указанный выше лицевой счет открыт на имя ответчика ФИО2
При этом, сама по себе выписка по лицевому счету не подтверждает наличие кредитного договора на указанных истцом условиях.
Иных документов в подтверждение заключения кредитного Договора на указанных истцом условиях не представлено и в материалах дела не имеется.
В соответствии с актом Банка ГПБ (АО) о не обнаружении документов, пути розыска которых исчерпаны, установлено отсутствие кредитного досье, состоящее из индивидуальных условий, кредитный договор, заявление-анкета на выдачу кредита, заявление на выдачу банковской карты (л.д. 71).
Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ответчика ФИО2 на ДД.ММ.ГГГГ составляет 226 740,51 рублей, из них: просроченная задолженность по кредиту в размере 49 928,34 рублей; задолженность по процентам в размере 1 101,46 рублей; неустойка в размере 175 710,71 рублей (л.д. 24).
В адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ Банком направлено требование №) о полном досрочном погашении задолженности до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 34-36), что подтверждается списком почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 37-44).
Судебный приказ от 28.10.2024 №2-3690-37-559/2024 о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Газпромбанк» кредитной задолженности отменен определением мирового судьи судебного участка №6 Шпаковского района Ставропольского края от 18.03.2025.
Пунктом 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.
Оценив представленные по делу доказательства, суд исходит из того, что в отсутствие доказательств заключения кредитного договора и предоставления банком ответчику денежных средств на основе платности, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неосновательного обогащения; спорные правоотношения регулируются положениями главы 60 ГК РФ, поскольку само по себе возникновение между сторонами правоотношений, вытекающих из кредитного соглашения сторон в случае утраты кредитного договора, содержащего условия сделки, не исключает истребование денежных средств по правилам о неосновательном обогащении.
Представитель ответчика ФИО2 - ФИО3 возражала против удовлетворения исковых требований, в связи с пропуском истцом срока исковой давности для их предъявления.
В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.
Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение, срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В соответствии с положениями части 2 статьи 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
К искам о взыскании неосновательного обогащения применяется общий трехгодичный срок исковой давности, установленный статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу положений статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (часть 1).
Как указано в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Таким образом, с учетом даты выдачи денежных средств - ДД.ММ.ГГГГ, срока кредита указанного истцом в иске - до ДД.ММ.ГГГГ, даты последней операции по счету - ДД.ММ.ГГГГ, на момент подачи искового заявления, а также учитывая обращение истца с заявлением о вынесении судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ и его отмены ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по требованиям истца, пропущен.
Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности, суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Поскольку в ходе рассмотрения спора установлен факт пропуска истцом срока для обращения в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности в размере 226 740,51 рублей, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска на основании пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ.
В связи с отказом в иске, не подлежат удовлетворению и требования Банк ГПБ (АО) о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 7 802,22 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «Газпромбанк» (ИНН: <***> ОГРН: <***>) к ФИО2 (паспорт гражданина РФ: <данные изъяты>) о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере 226 740,51 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 802,22 рублей, - оставить без удовлетворения.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ставропольский краевой суд через Октябрьский районный суд города Ставрополя Ставропольского края в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.
Судья М.Г. Дубровская
Мотивированное решение изготовлено 26 июня 2025 года.
Судья М.Г. Дубровская