Дело № 2-4/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 декабря 2025г. г. Улан-Удэ

Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Николаевой И.П., при секретаре Ивановой М.Р. рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Газпромбанк" к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил :

Истец АО «Газпробанк», обращаясь в суд, просит расторгнуть кредитный договор № РБзп-Зари-20/4740 от 09.06.2020г. с даты вступления решения суда в законную силу; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 10.02.2023г. в сумме 189 918,36 руб., в том числе: 114 257,57 руб.-сумма просроченной задолженности по кредиту; 74 665,79 руб.-неустойку начисленную на сумму невозвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом; 995 руб.- задолженность по уплате просроченной комиссии, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 10 998,37 руб.; взыскать с ответчика за период с 11.02.2023г. по дату расторжения договора включительно: пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга; пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом.

Требования мотивированы тем, что 09.06.2020 между Банком и ответчиком ФИО6. был заключен кредитный договор №НБзп-Зарп-20/4740, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в форме овердрафта с использованием банковской карты, с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, сумма кредитного лимита составила 134 000 руб. процентная ставка за пользование кредитом в пределах лимита составляет 25,9% годовых. С 10.02.2021г. Ответчик допускает нарушение условий кредитного договора, не производит обязательные платежи. В соответствии с п. 3.4.8 кредитного договора Банк направил Заемщику уведомление о прекращении предоставления кредита и предложил погасить всю задолженность по кредитному договору до 06.09.2021г. Определением мирового судьи от 06.12.2022г. отменен судебный приказ в связи с поступлениями возражений от должника.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, имеется ходатайство о рассмотрении в отсутствие.

Ответчик ФИО6. его представитель Старкова Е.В. действующая на основании доверенности от 13.01.2022г. в судебное заседание не явились, надлежаще извещены, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступило.

От представителя ответчика адвоката Старковой Е.В. поступили письменные возражения на исковое заявление, согласно которого ответчик частично признает исковые требования, просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки, освободить от уплаты 995 руб. так как незаконно начислены проценты на проценты.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, в соответствии со ст.173 ГПК РФ принимает частичное признание иска ответчиком, в части взыскания задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, так как признание иска ответчиком не противоречит закону и не нарушает законные права и интересы других лиц и удовлетворяет исковые требования в этой части, разъяснив ответчику последствия признания иска. При признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

Из материалов дела следует, что 18.05.2020 между АО "Газпромбанк" и ФИО6. был заключен кредитный договор №НБзп-Зарп-20/4740, по условиям которого ответчику были предоставлены денежные средства в размере 134000 руб. на срок по 18.05.2050 включительно, с уплатой 25,9% годовых.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору по состоянию на 10.02.2023 образовалась задолженность в размере 189 918,36 руб., из которых: 114257,57 руб. – основная задолженность, 74665,79 руб.– неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом, 995 руб. – задолженность по уплате просроченной комиссии.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковской карты № РБзп-Зари-20/4740 от 09.06.2020г. за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета: 25,9% годовых на предприятиях сферы торговли и иных услуг, снятии наличных, переводов(п.4). Минимальный платеж определяется в соответствии с разделом 2 Тарифов. Обязательный платеж включает: сумму минимального ежемесячного платежа по кредиту, рассчитанную на последний день предыдущего Расчетного периода; сумму процентов, начисленных на последний день предыдущего расчетного периода. При наличии просрочки в исполнении обязательства по договору размер Обязательного платежа увеличивается на сумму: просроченных процентов за пользование кредитом; просроченной задолженности по основному долгу; неустойки(пени) на просроченную задолженность по основному долгу и /или процентам за пользование кредитом. В день погашения Обязательного платежа Банк осуществляет списание платы за обслуживание банковской карты (п.6).

Согласно п.12 Индивидуальных условий: в случае неисполнения Заемщиком обязательства Банк вправе потребовать уплаты неустойки(пени) в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как следует из п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452 ГК РФ.

04.08.2021 ответчику направлено требование о полном досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора, ответчик требование банка не исполнил.

Поскольку в силу положений п. 2 ст. 450 ГК РФ существенное нарушение договора заемщиком, которое имело место в данном случае, может быть основанием для расторжения договора по решению суда, требование истца в соответствующей части подлежит удовлетворению.

Согласно Уведомления о прекращении предоставления кредита с требованием о полном досрочном погашении задолженности «Газпромбанк» (АО) информировал ответчика о длительной просроченной задолженности, по состоянию а 02.08.2021г. общая сумма задолженности составляет 142 871,20 руб. в том числе: основной долг -113 431,61 руб. проценты на основной долг- 5197,94 руб. просроченный основной долг- 16 718,61 руб. проценты на просроченный основной долг- 0.0 руб. просроченные проценты- 5640,98 руб. пени за просрочку уплаты основного долга- 1012,55 руб. пени за просрочку уплаты процентов -272,51 руб. технический овердрафт- 0,0 руб. неустойка за технический овердрафт-0.0 руб. комиссия за обслуживание банковской карты- 199 руб. просроченная комиссия за обслуживание банковской карты -398 руб. В связи с неисполнением обязательств Банк требует до 06.09.2021г. возвратить всю сумму задолженности в размере 142 871,20 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 7 Железнодорожного района г.Улан-Удэ от 06.12.2022г. по возражениям ответчика был отменен судебный приказ № 2-<данные изъяты>/22-7 от 15.07.2022г. о взыскании с ФИО6 в пользу АО Газпромбанк задолженность по кредитному договору в размере 179 055,68 руб.

С исковыми требования в суд истец 15.03.2023г. в установленные сроки.

Согласно представленному расчету истцом сумма общего долга составляет 189 918,36 руб., из которых: 114 257,57 руб. – основная задолженность, 74665,79 руб.– неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом, (неустойка 68 215,45 руб.+ 6450,34 руб.-неустойка), 995 руб. – задолженность по уплате просроченной комиссии.

При этом в основу судебного решения судом принимается расчет стороны истца, поскольку он составлен в соответствии с условиями кредитного договора, иного расчета, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

В части доводов ответчика о применении ст. 333 ГК РФ и о снижении размеров неустойки суд приходит к следующему.

Пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что штрафом (неустойкой, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Из представленного истцом расчета следует, что в связи с ненадлежащим исполнением обязательств ответчику начислены: 74 665,79 руб. – неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии со ст. 317.1 ГК РФ в случаях, когда законом или договором предусмотрено, что на сумму денежного обязательства за период пользования денежными средствами подлежат начислению проценты, размер процентов определяется действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставкой Банка России (законные проценты), если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с пунктом 12 абзац 1 индивидуальных условий предоставления кредита установлено, что в случае неисполнения Заемщиком обязательств Банк вправе потребовать уплаты неустойки(пени) в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, с одной стороны условия, предусматривающие увеличение процентов на сумму долга, призваны компенсировать риски кредитора, поэтому повышенные проценты являются экономически обоснованными. С другой - увеличением процентов стороны (особенно если одна из них имеет более сильные переговорные возможности) фактически под повышенными процентами по статье 317.1 ГК РФ устанавливают неустойку (которая, в отличие от процентов на сумму долга, подлежит уменьшению по статье 333 ГК РФ).

Представляется, что в такой ситуации может быть применена правовая позиция, вытекающая из пункта 15 Постановления N 13/14, а также из пункта 13 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре", согласно которой повышенный размер процентов в случае нарушения срока исполнения денежного обязательства является мерой ответственности должника, а потому если в договоре установлено увеличение размера процентов при просрочке уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование заемными средствами, следует считать неустойкой, установленной договором, и она может быть снижена по правилам статьи 333 ГК РФ.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, характер и причины допущенного ответчиком, являющимся участником специальной военной операции, нарушения, причины препятствующие заемщику своевременно и надлежащим образом погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, последствия нарушения прав истца, период образования задолженности, то обстоятельство, что неустойка является мерой ответственности, а не средством обогащения кредитора за счет должника, с учетом материального имущественного положения ответчика, суд полагает возможным признать, что неустойка в заявленной сумме является несоразмерной последствиям нарушенного ответчиком обязательства, применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер взыскиваемых штрафных неустоек до 5 000 руб. 00 коп.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 114 257,57 руб. – основная задолженность ; 5000 руб. –неустойка.

Из приложенных к материалам дела расчетов задолженности установлено, что сумма 995 руб.- комиссия за обслуживание банковской карты, в связи с тем, что с 2021г. согласно уведомления Банк перестал кредитовать заемщика, следовательно прекратил обслуживание карты, в связи с чем требования не подлежат удовлетворению.

Согласно п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита –договор действует до полного выполнения обязательств по договору. При наличии задолженности по кредиту на дату окончания срока действия Лимита кредитования, возврат(погашение) Кредита осуществляется в соответствии с разделом 2 Тарифов.

Согласно п.3 Тарифов неустойка за невыполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредитных средств и/или процентов за пользование кредитом 0,1% за каждый день нарушенных обязательств.

В связи с чем подлежат взысканию: пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 11.02.2023г. по дату расторжения кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно пункту 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ, в связи с чем суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере 10 998,37 руб.

Руководствуясь ст.ст. 173, 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

Исковые требования АО "Газпромбанк" удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №НБзп-Зарп-20/4740 от 09.06.2020 заключенный между АО «Газпромбанк» (ОГРН <***>) и ФИО6, <данные изъяты>. рождения, уроженцем г. Улан-Удэ (паспорт серия <данные изъяты>) с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО6 <данные изъяты> г. рождения, уроженца г. Улан-Удэ (паспорт серия <данные изъяты>) в пользу АО "Газпромбанк" (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №НБзп-Зарп-20/4740 от 09.06.2020 в размере 114 257,57 руб. – основная задолженность, 5000 руб.– неустойка, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 998,37 руб.

Взыскать с ФИО6 <данные изъяты> г. рождения, уроженца г. Улан-Удэ (паспорт серия <данные изъяты>) в пользу АО "Газпромбанк" (ОГРН <***>) за период с 11.02.2023 по дату расторжения кредитного договора включительно:

-пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга;

-пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом.

В остальной части в удовлетворении требований отказать.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляции в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Железнодорожный районный суд г.Улан-Удэ.

Решение в окончательной форме принято 21.01.2026г.

Судья И.П. Николаева

УИД 04RS0007-01-2023-001196-32