Дело № 2-3548/2025
45RS0026-01-2024-008302-75
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Курганский городской суд Курганской области в составе
председательствующего судьи Киселёвой В.В.,
при секретаре Шевкетовой К.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кургане 20 мая 2025 г. гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование требований, что 9 сентября 2013 года сторонами заключен кредитный договор <***> по условиям которого заемщику выпущена карта к текущему счету с лимитом овердрафта (кредитования): с 9 сентября 2013 года – 100 000 руб. По условиям договора по предоставленному ФИО1 банковскому продукту «Карта «Быстрые покупки» 44.9 (нов. техн)» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 44,9 % годовых. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5 число каждого месяца). Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее – Программа коллективного страхования). Информация о Программе коллективного страхования изложена в памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Заемщик дал банку поручение ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту, согласно которым компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. В нарушение условий договора заемщик допускал просрочки платежей, в связи с чем по состоянию на 15 мая 2024 года образовалась задолженность в размере 129 308 руб., из них: основной долг – 99 969,09 руб., страховые взносы и комиссии – 3 079,04 руб., штрафы – 8 000 руб., проценты – 18 259,87 руб. За нарушение сроков погашения задолженности по договору предусмотрена неустойка. Согласно Тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 руб.; 1 календарного месяца – 500 руб.; 2 календарных месяцев – 1 000 руб.; 3 календарных месяцев – 2 000 руб.; 4 календарных месяцев – 2 000 руб., за просроченные требования банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.
Просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору <***> от 9 сентября 2013 года в размере 129 308 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 786,16 руб.
В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании относительно заявленных требований возражала, просила применить срок исковой давности.
Представитель третьего лица УФССП России по Курганской области в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть без его участия.
Установлено, что 9 сентября 2013 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым ответчику выпущена карта к текущему счету № № с лимитом овердрафта 100 000 руб., условия которого согласованы сторонами в заявке, подписанной ответчиком, Тарифах по банковскому продукту «Карта «Стандарт 44.9/1», Условиях договора, Памятке об условиях использования карты и Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся неотъемлемыми частями заключенного сторонами договора.
В соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета, ставка по кредиту за снятие наличных и оплату товаров и услуг составляет 44,9 % годовых, минимальный платеж 5% от задолженности по договору, но не мерее 500 руб., начало расчетного периода – 5 число каждого месяца, начало платежного периода – 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 5 числа включительно.
Своей подписью в заявке заемщик подтвердил, что ему понятны все пункты договора, а также условия коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.
Также, согласно разделу «О документах» заемщик подтверждает, что им до заключения договора получена необходимая и достоверная информация об услугах, содержащаяся в заявке, Тарифах по банковскому продукту, Условиях договора, Памятке об условиях использования карты и Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.
В соответствии с разделом «О страховании», заемщик согласен быть застрахованным и выгодоприобретателем на условиях договора и Памятки застрахованному, поручает банку ежемесячно списывать с его счета нужную сумму для возмещения его расходов в связи с оплатой страховки.
Согласно п. 1 раздела II Условий договора, банк обязуется обеспечивать совершение клиентом операций по текущему счету, а клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядки и сроки, установленные договором.
Банк исполнил свои обязательства.
При этом судом установлено, что ответчик, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не исполнял взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита.
В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Частью 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно пункту 1 раздела IV Условий договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка.
Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.
Как предусмотрено ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
В соответствии с представленным банком расчетом задолженность по кредитному договору по состоянию на 15 мая 2024 года образовалась задолженность в размере 129 308 руб., из них: основной долг – 99 969,09 руб., страховые взносы и комиссии – 3 079,04 руб., штрафы – 8 000 руб., проценты – 18 259,87 руб.
С учетом положений ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать суду те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений, если иное не установлено федеральным законом, обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по возврату кредита возлагается на заемщика.
Представленный банком расчет задолженности соответствует условиям договора и нормам действующего законодательства.
Ответчиком не представлено доказательств в опровержение доводов истца о ненадлежащем исполнении условий кредитного договора, расчет не оспорен, вместе с тем заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.
Разрешая ходатайство ФИО1 о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).
В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1).
В соответствии с правовой позицией, изложенной в пунктах 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
10 апреля 2015 года мировым судьей судебного участка № 38 судебного района города Кургана Курганской области вынесен судебный приказ № 2-606/2015 о взыскании в пользу взыскателя ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» с должника ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредитов <***> от 9 сентября 2013 года за период с 24 марта 2014 года по 13 февраля 2015 года в размере 136 851 руб. 33 коп., в возврат госпошлины 1 968 руб. 51 коп.
Определением мирового судьи судебного участка № 38 судебного района города Кургана Курганской области от 6 марта 2019 года вышеуказанный судебный приказ отменен.
15 мая 2024 года ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» направлено в Курганский городской суд Курганской области исковое заявление о взыскании с ФИО1 задолженности по договору <***> от 9 сентября 2013 года, то есть по истечении трехлетнего периода срока исковой давности.
Учитывая, что с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору истец обратился за пределами установленного законом срока, а ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по предъявленным требованиям, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Поскольку исковые требования истца оставлены без удовлетворения, основания для возмещения судебных расходов, предусмотренные ст. 98 ГПК РФ, отсутствуют.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Курганский городской суд Курганской области.
Судья Киселёва В.В.
Мотивированное решение изготовлено 03.06.2025.