Решение по делу № 2-1765/2022 от 14.11.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

№ 2-1765/2022 УИД 53RS0002-01-2022-002794-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Боровичи Новгородской области 14 ноября 2022 года

Боровичский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Ивановой С.А., при секретаре Груневой М.Е.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ответчиком был заключен кредитный договор №№), по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 650 000 руб. под 22,00% годовых, сроком на 84 месяца. ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 05.12.2021.

Согласно п. 2.2.1. договора залога №№, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды Тарифный план-кредит под залог, указанного в п. 1.1.1. кредитного договора №№, возникающего в силу Договора. Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.

В соответствии с п. 1.2.1. Кредитного договора: Банк открывает ТБС и зачисляет на него Кредит после осуществления Заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в Банк Договора залога недвижимого имущества №№ с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу Банка на Предмет залога, указанный в пп. 1.3.1.1. После выполнения условий, обозначенных в п. 1.2.1. Ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет. В соответствии с п. 1.3.1.1. кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 1 «Предмет договора» п. 1.2. обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: квартира, общая площадь 47,1 кв. м, этаж 4, кадастровый (или условный) номер №, адрес объекта: <адрес> принадлежащая на праве собственности Ответчику. Согласно п. 1.6. договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет 650 000 рублей.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. По состоянию на 18.08.2022: суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 245 дней (возникла 15.05.2020); просроченная задолженность по процентам - 241 день (возникла 15.12.2021); общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 438 695 руб. 92 коп., из них: просроченные проценты 15 600 руб. 30 коп., просроченная ссудная задолженность 421 383 руб. 67 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 1 159 руб. 77 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 9 руб. 13 коп., неустойка на просроченную ссуду 392 руб. 94 коп., неустойка на просроченные проценты 150 руб. 11 коп..

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного, ПАО «Совкомбанк» просит расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 438 695,92 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 22,00% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 19 августа 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банки России на день заключения договора, начисленную на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 19 августа 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу; расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 586,96 руб.; обратить взыскание на предмет залога - квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 650 000 рублей.

Истцом было представлено на утверждение судом мировое соглашение, с условиями которого ответчик ФИО1 не согласилась.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, уведомлен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, поддержав доводы письменных возражений. Не оспаривала факта заключения кредитного договора и получения денежных средств. Пояснила, что ею ежемесячно своевременно вносились денежные средства на счет карты для списания платежей в погашение кредита, поскольку она осознает, что в случае просрочки Банк может обратить взыскание на квартиру. Однако денежные средства Банком были списаны в счет задолженности по другим кредитным обязательствам, о чем она уведомлена не была. По спорному договору просрочек внесения ежемесячных платежей она не допускала, за исключением мая 2020 года на четыре дня, но погасила задолженность. В период пользования кредитом ею внесены денежные средства в размере 769 196 рублей, не согласна с указанной истцом суммой внесенных платежей, которая меньше фактически произведенных ею выплат на 75 501,39 руб.. Считает, что существенных нарушений условий кредитного договора она не допускала. В представленном истцом расчете задолженности не учтен внесенный ею 10.12.2021 платеж на сумму 15 300 рублей. Из представленных истцом в суд документов ей стало известно, что денежные средства 12.01.2022 направлены банком на уплату процентов по кредиту от 14.05.2020. Такого кредита у неё нет. Задолженности по карте «Халва» и кредитной карте ПАО «Восточный экспресс банк» взысканы с неё судебными приказами и удерживаются по исполнительному производству.

Выслушав ответчика, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 56, 196 ГПК суд рассматривает гражданское дело в пределах заявленных исковых требований, на основании доказательств, представленных сторонами.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п.п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №№, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 650 000 рублей под 22,00% годовых сроком на 84 месяца на неотложные нужды. В соответствии с условиями Кредитного договора: Банк открывает ТБС и зачисляет на него Кредит после осуществления Заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в Банк Договора залога недвижимого имущества №№ с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу Банка на Предмет залога, указанный в пп. 1.3.1.1. (п. 1.2.1). Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является залог недвижимого имущества: квартиры, общая площадь 47,1 кв. м, кадастровый (или условный) номер №, адрес объекта: <адрес>, принадлежащей ФИО1 на праве собственности (п.п.1.3.1., 1.3.1.1).

Также сторонами в обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ заключен договор ипотеки №№, предметом ипотеки является указанная квартира.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику ДД.ММ.ГГГГ кредит в размере 650 000 рублей путем зачисления денежных средств на счет ФИО1, что подтверждается выпиской по счету ФИО1, стороной ответчика не оспаривается.

Право собственности ФИО1 на указанную выше квартиру, как и обременение в виде ипотеки, зарегистрированы в ЕГРН, что подтверждается представленной выпиской из ЕГРН от 16 сентября 2022 года.

Истцом при обращении с иском в суд определена задолженность ответчика перед банком по договору от № по состоянию на 18 августа 2022 года в 438 695,92 руб. 92 коп., при этом истец ссылается на суммарную продолжительность просрочки более 240 дней. С 14 декабря 2021 года истцом выносились суммы задолженности по данному договору на просрочку и начислялись проценты на просроченный основной долг, проценты и неустойка.

06 июля 2022 года истцом направлено ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в течение 30 дней с момента отправления претензии.

В сентябре 2022 года Банк обратился с вышеуказанным иском в суд.

Однако в ходе рассмотрения дела в подтверждение отсутствия задолженности по кредитному договору от ФИО5 ФИО1 представлены квитанции о внесении ежемесячных платежей за период с 11.10.2018 по 14.11.2022. Поступление указанных платежей (по октябрь 2022 года включительно) отражено в представленной истцом выписке по счету.

При рассмотрении настоящего дела установлено и не оспаривается ответчиком, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №№. № года мировым судьей судебного участка №37 Боровичского судебного района по заявлению ПАО «Совкомбанк» вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по данному кредитному договору по состоянию на 20.10.2021 в сумме 69 921,36 руб., на основании которого 21 апреля 2022 года в ОСП Боровичского, Любытинского и Мошенского районов УФССП по Новгородской области возбуждено исполнительное производство.

№ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № 04 февраля 2022 года мировым судьей судебного участка №37 Боровичского судебного района по заявлению ПАО «Совкомбанк» вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по данному кредитному договору за период с 17.08.2021 по 15.01.2022 в сумме 107 803,19 руб., на основании которого 08 июля 2022 года в ОСП Боровичского, Любытинского и Мошенского районов УФССП по Новгородской области возбуждено исполнительное производство.

Как следует из представленных истцом расчетов задолженности и выписок по счету ФИО1, ответчиком ежемесячно в счет исполнения обязательств по договору от № года вносились платежи в период с октября 2018 года по октябрь 2022 года; в мае 2020 года ответчиком не внесен платеж в соответствии с условиями договора 14 числа, однако 18 мая 2020 года ФИО1 внесен ежемесячный платеж и погашены начисленные проценты на просроченный основной долг и неустойка. В представленном истцом расчете задолженности на 18.08.2022 отсутствует платеж в декабре 2021 года ФИО1, сумма фактического платежа в январе 2022 года указана в размере 9 712,79 рублей. Вместе с тем, в выписке по счету ФИО1 отражено поступление взноса 15 300 рублей 10.12.2021, из которых той же датой 5 674,87 руб. погашение текущих процентов, 9 625,13 руб. - в погашение кредитной задолженности (какой именно, не указано); 15 300 рублей 12.01.2022, из которых той же датой 2 553,69 руб. списано в уплату просроченных процентов по кредиту от 14.09.2018 (№№), 6 999,44 руб. – в погашение кредита, 50,63 руб. – досрочная уплата процентов по кредиту (№), 13,61 руб. – уплата неустойки по договору от 14.09.2018 (№), 37.31 руб. – уплата неустойки по договору №№ от 14.09.2018 (№), 71,72 руб. – уплата просроченных процентов по кредиту (№) от 14.05.2020, 5 573,60 руб. перевод в погашение кредитной задолженности (какой не указано), поступавшие в дальнейшем ежемесячные платежи списывались на погашение кредита, уплату просроченных процентов и неустоек, процентов по кредиту от 14.09.2018.

Согласно выписке, представленной истцом 26.10.2022 года, платеж от 10 декабря 2021 года в размере 15 300 рублей был распределен на погашение текущих процентов по кредитному договору № № (№) от 14.09.2018 года в размере 5 674 руб. 87 коп., на погашение кредитной задолженности по кредитному договору № № от № года.

Согласно сведениям, представленным ПАО «Совкомбанк» 11 ноября 2022 года по запросу суда, списание денежных средств в размере 5 674 руб. 87 коп - погашение текущих процентов по кредитному договору № № (№) от 13.09.2018 года, списание денежных средств в размере 9 625 руб. 13 коп. - перевод в погашение кредитной задолженности по кредитному договору переведен на счет № для погашения просроченной задолженности по КД (№) от 23 июля 2018 года (карта «Халва»), что отражено в соответствующих выписках по счетам ответчика. Основанием для списания денежных средств в сумме 9 625 руб. 13 коп. 10.12.2021 года в счет обязательств по иным договорам подтверждается общими условиями по карте «Халва», а именно: «3.6. Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течении платежного периода путем списания с Банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. Допускается частичное досрочное или полное досрочное погашение задолженности по Договору потребительского кредита, по инициативе Заемщика, при этом производится погашение плановых платежей будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очередности её возникновения в результате проведения льготных операций. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день. При наличии просроченной задолженности по Договору потребительского кредита погашение данной задолженности производится при любом поступлении денежных средств на Банковский счет Клиента, независимо от даты окончания платежного периода. 3.7. Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание Расчетной карты, штрафных санкций производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств со счетов Заемщика, открытых в Банке на основании заранее данного акцепта Заемщика.

Согласно п. 5.4 Общих условий в случае неисполнения Заемщиком своих обязательств по Договору потребительского кредита либо по любому другому обязательству Заемщика перед Банком вправе направлять денежные средства, находящиеся на Банковском счете, иных счетах открытых в Банке, на погашение задолженности по Договору потребительского кредита (включая суммы кредита (части кредита), процентов за пользование кредитом, штрафных санкций) без дополнительного распоряжения Заемщика на основании заранее данного Заемщиком акцепта.

В обоснование заявленных требований Банк ссылается, что является правопреемником ПАО «Востончый экспресс банк» на основании соглашения о передаче договором (уступке прав требовании и передаче договоров и обязанностей) от 05.12.2021.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что на основании решения единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» от 25 октября 2021 года и договора о присоединении ПАО «Восточный экспресс банк», Банка «Национальная факторинговая компания» (АО), ООО «Группа компаний НФК» к ПАО «Совкомбанк» от 26 октября 2021 года ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано путем присоединения к ПАО «Совкомбанк», утвержден передаточный акт. 14 февраля 2022 года налоговой службой внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц о завершении реорганизации юридического лица в форме присоединения в нему другого юридического лица (других юридических лиц). С указанной даты ПАО «Восточный экспресс банк» прекратило свое существование, в качестве его правопреемника в Едином государственном реестре юридических лиц указан ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Согласно ч. 1 ст. 104 ГК РФ акционерное общество может быть реорганизовано или ликвидировано добровольно по решению общего собрания акционеров. Иные основания и порядок реорганизации и ликвидации акционерного общества определяются законом.

Юридическое лицо считается реорганизованным, за исключением случаев реорганизации в форме присоединения, с момента государственной регистрации юридических лиц, создаваемых в результате реорганизации (ч. 4 ст. 57, 97 ГК РФ).

Согласно п.4 ст. 15 Федерального закона от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» общество считается реорганизованным, за исключением случаев реорганизации в форме присоединения, с момента государственной регистрации вновь возникших юридических лиц. При реорганизации общества в форме присоединения к нему другого общества первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного общества.

Из изложенного следует, что права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» в порядке универсального правопреемства к ПАО «Совкомбанк» перешли 14 февраля 2022 года. Действия банка по распределению поступивших на счет ФИО1 в счет исполнения обязательств по кредитному договору от 13 сентября 2018 года денежных средств на погашение просроченной задолженности по кредитному договору №№ от 23 июля 2018 года (карта «Халва») не правомерны. Какие-либо уведомления заемщика ФИО1 о том, что внесенные ею денежные средства списаны в счет погашения иных кредитных обязательств, истцом не представлены, как и согласия на списание денежных средств со счета, открытого ФИО1 в ПАО «Восточный экспресс банк» в счет погашения иных кредитных обязательств перед ПАО «Совкомбанк». Таким образом, факт ненадлежащего исполнения ФИО1 принятых на себя обязательств по возврату денежных средств, судом не установлен.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора № № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 438 695 руб. 92 коп., процентов за пользование кредитом и неустойки за период с 19 августа 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на предмет залога - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новгородский областной суд через Боровичский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения – 13 декабря 2022 года.

Судья С.А. Иванова