УИД: 63RS0№-25
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 января 2025 года <адрес>
Волжский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Бересневой С.А.
при секретаре Горгуль Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Д.С.В., С.Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Первоначально истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к наследникам Д.А.Ю. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений, указав в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Д.А.Ю. был заключен кредитный договор № на сумму 149 146 руб. на срок 48 месяцев с уплатой 17,9 % годовых за пользование кредитом. При этом из суммы кредита перечислено для оплаты страхового взноса на личное страхование 29 146 руб. Банк полностью выполнил принятые на себя обязательства, выдав заемщику денежные средства. Согласно полученной истцом информации ДД.ММ.ГГГГ Д.А.Ю. умер. По сведениям Федеральной нотариальной палаты после смерти Д.А.Ю. заведено наследственное дело. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у заемщика сформировалась задолженность по кредитному договору в размере 132 428,89 руб., из которых 139 249 руб. - основной долг; 3310,26 руб. – просроченные проценты, штраф – 122,49 руб., комиссия за направление извещений – 198 руб.
Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просит взыскать с установленных судом наследников Д.А.Ю. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 132 428,89 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 848,58 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчики С.Т.В., Д.С.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствии.
Третьи лицо – нотариус Л.Г.А., представители третьих лиц Администрации муниципального района <адрес>, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
В соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно пункта 1 статьи 9 ГК РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Пунктом 1 статьи 309 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).
Согласно статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения по договору займа.
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).
Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статьи 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами.
В силу ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.
На основании ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.
В силу п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В п.34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (п.60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9).
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.
Из материалов дела следует и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк России» и Д.А.Ю. заключен кредитный договор №. В соответствии с указанным договором Д.А.Ю. был выдан кредит в размере 149 146 рублей на срок 24 месяца, с уплатой 17,9 % годовых за пользование кредитными ресурсами. При этом из суммы кредита перечислено для оплаты страхового взноса на личное страхование 29 146 руб. Д.А.Ю. принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 149 146 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.
Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату страхования жизни и здоровья, оплатив их за счет кредита, а именно 29 146 рублей, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, истец свои обязательства перед заемщиком выполнил в полном объеме.
В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает движения денежных средств по счету заемщика. Заемщик свои обязательства выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у него образовалась задолженность по кредитному договору в размере 132 428,89 руб., из которых 128 539,89 руб. - основной долг; 3 871,52 руб. – просроченные проценты, штраф – 17,48 руб.
ДД.ММ.ГГГГ Д.А.Ю. умер, что подтверждается записью акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, составленной Отделом ЗАГС муниципального района Волжский управления ЗАГС <адрес>.
На момент смерти обязательства заемщика по кредитному договору надлежащим образом не исполнены.
После смерти Д.А.Ю. открыто наследственное дело №, с заявлениями о принятии наследства обратились мать наследодателя С.Т.В. и супруга наследодателя Д.С.В.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.
При наследовании имущества умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.
Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2 ст. 1152 ГК РФ). В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Таким образом, все права и обязанности по кредитному договору, заключенному наследодателем Д.А.Ю., входят в состав наследства, открывшегося после его смерти.
Согласно ответу нотариуса Л.Г.А. в наследственную массу после смерти Д.А.Ю. вошли: 1/3 доли в праве собственности на квартиру с кадастровым номером № (кадастровая стоимость на день открытия наследства – 1445 785,08 руб.) по адресу: <адрес>, нежилое помещение по адресу: <адрес>А с с кадастровым номером № (кадастровая стоимость на день открытия наследства – 956440,6 руб.).
Таким образом, стоимость наследственного имущества Д.А.Ю. на день открытия наследства составила 2402225,68 руб., что превышает размер задолженности, взыскиваемой истцом.
Кроме того, на имя Д.А.Ю. были зарегистрированы автомототранспортные средства № государственный регистрационный знак №, ВАЗ № государственный регистрационный знак №, Лада Гранта государственный регистрационный знак №.
Согласно разъяснениям, содержащихся в пунктах 58 - 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Судом установлен факт наличия у Д.А.Ю. на день смерти неисполненных денежных обязательств перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника, следовательно, наследники С.Т.В., Д.С.В. должны отвечать перед истцом за исполнение обязательств Д.А.Ю. по кредитному договору по возмещению задолженности в пределах стоимости наследственного имущества.
Таким образом, смерть заемщика не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору.
Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Вместе с тем, суд учитывает, что при заключении вышеуказанного кредитного договора Д.А.Ю. выразил согласие на присоединение к программе страхования «КОМБО+» № (страхования жизни и здоровья на случай наступления страховых случаев, в том числе смерти застрахованного лица по любой причине), в соответствии с которым между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и Д.А.Ю. заключен договор страхования, на страховую сумму 132 000 рублей на срок страхования 1461 дней с даты оплаты страховой премии.
Как указано выше, в соответствии с условиями договора страхования заемщик оплатил страховую премию в размере 29 146 рублей, путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика с расчетного счета банка.
Согласно памятке по договору кредитного страхования жизни и здоровья страховыми случаями, при наступлении которых осуществляется страховая выплата, являются, в том числе смерть застрахованного лица по любой причине.
Выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованный, если иное не установлено Договором страхования. В случае смерти выгодоприобретателем признается лицо, указанное в Договоре страхования в качестве выгодоприобретателя на случай смерти застрахованного. Если выгодоприобретатели на случай смерти застрахованного не установлены, ими признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (п. 4 договора страхования).
Выгодоприобретателем по договору является застрахованный, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного (п. 7.1 полиса страхования жизни и здоровья заемщика). Срок действия договора 48 месяцев, с даты списания со счета страхователя в банке страховой премии.
Страховая выплата осуществляется единовременно безналичным перечислением денежных средств на счет застрахованного в ООО «ХКФ Банк» (п. 10 страхового полиса).
Страховым случаем, в рамках заключенного договора страхования, при наступлении которых осуществляется страховая выплата является смерть застрахованного, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора.
Как установлено выше, наследником по закону, в установленном порядке принявшим наследство после смерти Д.А.Ю., являются Д.С.В., С.Т.В.
Материалы дела свидетельствуют, что ДД.ММ.ГГГГ Д.С.В., С.Т.В. обратились в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлениями о выплате страховой выплаты в связи со страховым событием (смерти застрахованного лица) в рамках договора страхования жизни и здоровья заёмщика кредита «КОМБО+» №.
ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по факту вышеуказанного обращения с заявлением на страховую выплату как страховщиком было принято решение о признании события страховым случаем и осуществление страховой выплаты в соответствии с п. 10. Договора страхования. Факт принятого решения подтвержден страховым актом от ДД.ММ.ГГГГ, в котором отражен расчет страховой выплаты на сумму 105 347,02 рублей. Факт выплаты подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Вышеуказанные обстоятельства не оспариваются сторонами и объективно подтверждаются копиями выплатного дела, представленного ООО «СК «Ренессанс Жизнь».
В судебном заседании установлено, что обязательства по погашению кредитной задолженности и процентов за пользование кредитом исполнялись не надлежащим образом, что привело к образованию задолженности, после вступления в наследство наследники мер к погашению задолженности не предприняли, что в свою очередь, является основанием для взыскания задолженности.
Учитывая вышеуказанные обстоятельства, проанализировав условия заключенного договора страхования, Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, медицинское свидетельство о смерти Д.А.Ю., содержащее причину смерти и период возникновения заболевания, факт перечисления страховой выплаты на расчетный счет Д.А.Ю. в банке ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» в сумме 105 347,02 руб., суд приходит к выводу, что оставшаяся задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 27 081,87 рублей ( 132428,89 -105347,02=27081,87).
Таким образом, исковые требования истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат удовлетворению частично, а именно: солидарно с ответчиков С.Т.В., Д.С.В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 27 081,87 руб.
Вместе с тем, Д.С.В. представлены суду доказательства взыскания с нее суммы в размере 135.599,22 руб. во исполнение заочного решения <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № по ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Д.С.В., С.Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Данное заочное решение было отменено определением Волжского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. После отмены заочного решения указанному делу был присвоен № (настоящее дело). При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для реального взыскания с ответчиков денежных средств во исполнение состоявшегося по настоящему делу решения.
Согласно статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
При таких обстоятельствах, исходя из того, что исковые требования истца удовлетворены, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3848,58 руб.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Д.С.В. (<данные изъяты>), С.Т.В. (<данные изъяты>) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс» Банк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 081,87 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 848,58 руб.
Решение исполнению не подлежит.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Волжский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья /подпись/ С.А. Береснева
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Копия верна: судья С.А. Береснева