Дело № 2-1007/2025
УИД № 58RS0027-01-2025-000978-54
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 апреля 2025 г. г. Пенза
Октябрьский районный суд г. Пензы в составе
председательствующего судьи Курмаевой Т.А.,
при секретаре Лаверн Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе в здании суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте № за период с 10 апреля 2023 г. по 14 февраля 2025 г. в размере 63 730 руб. 46 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.
Требования мотивированы тем, что между сторонами путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты в результате публичной оферты был заключен кредитный договор, в исполнение которого ответчику была выдана карта Visa Gold № по эмиссионному контракту от 20 декабря 2018 г. №-№ и открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты №. В соответствии с п.1.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Общие условия) данные Общие условия в совокупности с Индивидуальными условиями, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам) являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами клиент был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты, Индивидуальных условиях (п.14).Держатель карты осуществляет операции с использованием карты за счет кредита, предоставляемого в пределах лимита задолженности с одновременным уменьшением лимита (п. 1.2 Индивидуальных условий). Лимит задолженности установлен в размере 28 000 руб. В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий держатель карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. В соответствии с п. 4. Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 23,9 % годовых Согласно п. 5.3 Общих условий проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражений операций по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 % годовых, рассчитывается она от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа по полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушением сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем образовалась задолженность. Согласно представленному банком расчету за период с 10 апреля 2023 г. по 14 февраля 2025 г. у ответчика образовалась просроченная задолженность по карте в размере 63 730 руб. 46 коп., из которых просроченные проценты – 10 301 руб. 37 коп., просроченный основной долг – 51 975 руб. 39 коп., неустойка за просроченный основной долг – 1 453 руб. 70 коп. 12 февраля 2024 г. был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте, который был отменен 1 апреля 2024 г. в связи с поступившими от ответчика возражениями.
В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил. В письменных возражениях, ссылаясь на неполучение копии искового материала, направленного в его адрес истцом, просил обязать истца направить в его адрес все документы, направленные истцом в суд, выразил несогласие с тем, что в материалы дела не представлен оригинал кредитного договора, лицензия банка, а также с требованием банка о взыскании расходов по оплате госпошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа, отмененного впоследствии. Кроме того, просил применить срок исковой давности.
Судом определено о рассмотрении дела в отсутствие неявившегося ответчика в порядке заочного производства, с согласия истца, выраженного в иске.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора и из иных оснований, указанных в ГК РФ.
Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.
В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
Судом установлено, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.
Указанный договор заключён в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.
Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта Visa Gold № по эмиссионному контракту от 20 декабря 2018 г. №. Также ФИО1 был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.
В соответствии с п. 1.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Общие условия) данные Общие условия в совокупности с Индивидуальными условиями, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк (далее - Памятка держателя), Памяткой по безопасности при использовании карт (далее - Памятка по безопасности), заявлением, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы банка), в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.
В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Памятки держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять.
Держатель карты осуществляет операции с использованием карты за счет кредита, предоставляемого в пределах лимита задолженности, с одновременным уменьшением лимита (п. 1.2 Индивидуальных условий и п. 4.6 Общих условий). Лимит задолженности установлен, согласно заявлению, в размере 28 000 руб. (п. 1.1 Индивидуальных условий).
Как следует из материалов дела, в дальнейшем 1 сентября 2024 г. лимит задолженности по карте был увеличен до 52 000 руб.
Пунктом 1.4 Индивидуальных условий предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменить доступный лимит кредита.
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.
Клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете по карте. Расчет суммы Обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями (п. 6 Индивидуальных условий). Согласно разделу 2 «Термины» Общих условий, обязательный платеж рассчитывается как 5% (с 1 июля 2018 г. - 4%, с 11 апреля 2020 г. - 3%) от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и платы, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая её) плюс| следующие 20 календарных дней.В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 23,9 % годовых в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях. Согласно п. 5.3 Общих условий, проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно).
При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.
В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка.
За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,0 % годовых (п. 12 Индивидуальных условий). Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.
Пункт 5.9 Общих условий устанавливает обязанность держателя карт отвечать по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту.
В соответствии с п. 5.8 Общих условий держатель карты обязан досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих условий.
Из представленного истцом расчета задолженности усматривается, что платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями сроков и сумм, обязательных к погашению.
21 декабря 2023 г. банк направил ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредит, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако, до настоящего момента долг не погашен.
Мировым судьей судебного участка № 8 Октябрьского района г. Пензы 12 февраля 2024 г. был вынесен судебный приказ по заявлению ПАО Сбербанк о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте, который определением того же мирового судьи от 1 апреля 2024 г. отменено в связи с поступившими от должника возражениями.
Согласно представленному банком расчету за период с 10 апреля 2023 г. по 14 февраля 2025 г. у ответчика образовалась просроченная задолженность по карте в размере 63 730 руб. 46 коп., из которых просроченные проценты – 10 301 руб. 37 коп., просроченный основной долг – 51 975 руб. 39 коп., неустойка за просроченный основной долг – 1 453 руб. 70 коп.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.
Доказательств исполнения своих обязательств по договору ответчиком не представлено. Возражений относительно размера задолженности за пользование кредитными средствами, порядка их расчета от ответчика не поступило.
Вместе с тем ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.
Согласно ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения в суд за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Из выписки по счету ответчика видно, что последний пользовался кредитной картой, совершал операции по снятию наличных денежных средств, оплачивал услуги, частично погашал имеющуюся задолженность.
Впервые просроченная задолженность по основному долгу у ответчика образовалась 9 февраля 2022 г. При этом ФИО1 регулярно допускал просрочки по возврату кредита и уплате процентов, однако, впоследствии погашал просроченную задолженность, оставшаяся задолженность являлась срочной.
Последний платеж в погашение основного долга и процентов ответчиком внесен 13 марта 2023 г., соответственно, начиная с 10 апреля 2023 г. основной долг и проценты вносились на счет просроченной задолженности.
Следовательно, срок исковой давности по первому просроченному платежу истекает 10 апреля 2026 г., по остальным платежам – позже.
С настоящим иском о взыскании задолженности за период с 10 апреля 2023 г. по 14 февраля 2025 г. ПАО Сбербанк обратилось в суд 26 февраля 2025 г., то есть в пределах срока исковой давности, в связи с чем довод ответчика о пропуске срока исковой давности является необоснованным.
В связи с указанными обстоятельствами образовавшаяся задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.
Довод ответчика о неполучении им копии искового материала, направленного истцом до предъявления иска в суд, не является основанием для отказа в удовлетворении иска, поскольку как следует из отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № (л.д. 32), копия искового материалам ответчиком была получена 26 февраля 2025 г.
Кроме того, копия искового заявления ответчику также была направлена судом (л.д. 60). При этом в направленной судом истцу 28 февраля 2025 г. копии определения о принятии заявления ПАО Сбербанк и подготовке дела к рассмотрению, которое ответчиком было возвращено в адрес суда, были разъяснены права лиц, участвующих в деле, в том числе, право на ознакомление с материалами дела. Однако, ответчик своим правом на ознакомление с материалами дела не воспользовался, от явки в судебное заседание уклонился.
Необоснованным является и довод ответчика об отсутствии у истца лицензии на предоставление кредитов физическим лицам, поскольку истец осуществляет банковские операции по размещению привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет на основании генеральной лицензии №, выданной Банком России 11 августа 2015 г., надлежащим образом заверенная копия которой приобщена к материалам дела.
Необоснованным суд находит и довод ответчика о том, что требования банка заявлены на основании копии документов, поскольку истцом в обоснование заявленных требований в материалы дела представлены надлежащим образом заверенные копии документов, в том числе в судебном заседании были обозрены подлинники заявления ФИО1 на получение кредитной карты от 30 января 2019 г. и Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк от 30 января 2019 г.
Довод ответчика о том, что не подлежат возмещению истцу расходы по оплате госпошлины за отмененный судебный приказ, суд также находит несостоятельными, поскольку действующим налоговым законодательством не предусмотрен возврат госпошлины, уплаченной за рассмотрение заявления о выдаче судебного приказа, впоследствии отмененного, однако возможен ее зачет при подаче искового заявления.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
С учетом удовлетворения исковых требований истца в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк государственную пошлину в размере 4 000 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковое заявление ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, паспорт гражданина Российской Федерации серии №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитной карте № за период с 10 апреля 2023 г. по 14 февраля 2025 г. в размере 63 730 (шестьдесят три тысячи семьсот тридцать) руб. 46 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 (четыре тысячи) руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное заочное решение изготовлено 28 апреля 2025 г.
Судья Т.А. Курмаева