24RS0002-01-2025-000362-03
Дело №2-972/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
05 марта 2025 года г. Ачинск Красноярского края
Ачинский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Берестовенко Ю.Н.,
при секретаре Рыбаченко А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее Банк) обратилось в суд с исковым требованием к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, требования мотивированы тем, что 11.01.2006 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 заключен кредитный договор <***>. В рамках заявления по кредитному договору ответчик просила Банк на условиях, изложенных в заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» выпустить на её имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. В тексте заявления о предоставлении кредита в рамках кредитного договора №43916550 от 11.01.2006, содержится две оферты: на заключение потребительского договора №43916550 от 11.01.2006 и на заключение договора о карте. Проверив платежеспособность ответчика, банк открыл ответчику банковский счет №№, тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №48448996. Впоследствии банк выпустил на имя ФИО3 карту, осуществил кредитование открытого на ее имя счета. Договор о карте был заключен путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении. ФИО2 при подписании заявления располагала полной информацией о представленной ей услуге и добровольно приняла на себя все обязанности, определенные договором. В период пользования картой ФИО2 совершала операции по получению денежных средств и покупке товаров с использованием карты. В нарушение своих договорных обязательств, не осуществляла внесение денежных средств на свой счет и не осуществляла возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете №№ ответчика. 07.11.2009 банк выставил ответчику заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащее в себе требования оплатить задолженность в сумме 58013,16 руб. не позднее 06.12.2009, однако требование банка ответчиком не исполнено. До настоящего времени задолженность ответчиком не возвращена. В связи с чем, просит взыскать с ответчика задолженность за период с 07.05.2006 по 15.01.2025 по договору <***> от 07.05.2006 в размере 56 526,87 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. (л.д.3-4).
Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.56,63), при обращении в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.4).
Ответчик ФИО4 (ранее – Титова, фамилия изменена в связи с вступлением в брак 07.03.2012 (л.д.49,50-51) С.В., извещённая о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом путем вручения судебной повестки (л.д.54), в судебное заседание не явилась. В поступившем письменном отзыве указала, что Банк с ноября 2009 года не обращался к ней с требованиями о возврате денежных средств по кредитному договору. При подачи иска истцом пропущен срок исковой давности, в связи с чем, просила применить срок исковой давности, отказав в удовлетворении исковых требований, дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д.52).
Исследовав материалы дела, суд полагает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с требованиями п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как следует из материалов дела, 11.01.2006 ФИО2 обратилась в Банк с анкетой о заключении кредитного договора на приобретение автомагнитолы стоимостью 4130 руб. В анкете ответчиком указано, что срок кредита 6 месяцев, сумма взноса наличными 500 руб. (л.д. 11).
11.06.2006 между АО «Банк Русский Стандарт» и заемщиком ФИО2 путем подачи оферты - заявления (анкеты) на получение кредита и его последующего акцепта Банком заключен кредитный договор <***> сроком на 181 дней, с 12.01.2006 по 12.07.2006 размер кредитной ставки по кредиту 19% годовых, сумма кредита 3630 руб., дата платежа 12 число каждого месяца, кредит оформлен для приобретения автомагнитолы стоимостью 4130 руб. (л.д.9-10).
Банк 07.05.2006 открыл заемщику счет № 40817810800931447008, тем самым акцептовал оферту, после открытия счета договору присвоен <***>, что подтверждается выпиской по счету (л.д.18-19).
В соответствии с п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор карты считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Акцептом банком оферты клиента являются действия банка по открытию клиенту счета.
До начала совершения расходных операций держатель карты обязан обратиться в банк для проведения активации карты. Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону справочно-информационного центра Банка (п.п. 2.8, 2.9 условий) (л.д.12-16).
В рамках заключенного договора Банк устанавливает заемщику лимит, размер которого при активации карты может быть изменен. Банк информирует заемщика о размере лимита при активации карты (п. 2.7, 2.7.2 Условий).
Разделом 4 указанных условий предусмотрено, что задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления кредита, начисления подлежащих уплате процентов за пользование кредитом, плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств перед банком, определенных Условиями или тарифами.
Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 4.2 условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита, исходя их ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 4.3 Условий).
Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком по схеме минимального платежа, применяемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчета. В случае если в указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа срок, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (п.п. 4.10, 4.13 Условий).
За пропуски минимальных платежей Банк вправе взымать платы в соответствии с тарифами п. 4.13.4 Условий.
Срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности Банком. Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Задолженность должна быть погашена в течение срока, указанного в п. 1 ст. 810 ГК РФ со дня предъявления требования. Днем выставления Клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 4.17 Условий).
Согласно пункту 4.18. Условий, сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате в полном объеме не позднее даты окончания срока указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положения пункта 4.17. Условий.
В соответствии с п. 4.23 Условий, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете-выписке), клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения сумм неустойки на счете и ее списания банком без распоряжения клиента в соответствии с очередностью, установленной п. 4.12 Условий.
Согласно п. 7.10 указанных Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской.
Тарифы по картам банка, с которыми ответчик был ознакомлен, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору карты: размере процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров – 42%, на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств – 42%, в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка – 4,9% (мин. 100 руб.), плата за пропуск минимального платежа впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1 000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб., коэффициент расчета минимального платежа – 4% (л.д.17).
Заемщик был ознакомлен и полностью согласен с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и Тарифным планом, действующим на дату подписания заявления о предоставлении карты, что подтверждается подписью заемщика в заявлении.
Так, согласно выписке по счету, ответчиком производились действия по использованию кредитных средств. При этом платежи по кредиту вносились нерегулярно и не в полном объеме, неоднократно допускались просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по оплате основного долга, процентам (л.д.18-19).
В связи с тем, что ответчиком не исполнены обязательства, банк 07.11.2009 выставил и направил ответчику заключительный счет с требованием оплатить задолженность в размере 58 013,16 руб. в срок до 06.12.2009 (л.д.20).
Доказательств оплаты ответчиком долга по договору после выставления заключительного счета - выписки суду не предоставлено.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» 09.07.2024 мировым судьей судебного участка № 145 в г. Ачинске и Ачинском районе Красноярского края был вынесен судебный приказ № 02-3223/145/2024 о взыскании с ФИО3 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по спорному кредитному договору в общей сумме 58 013,16 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 970,20 руб., всего 58983,36 руб. Судебный приказ отменен 02.12.2024 на основании заявления ФИО1 (л.д. 44-48).
Согласно информации ОСП по г.Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам на исполнении находилось исполнительное производство №303746/24/24016-ИП возбужденное 20.09.2024 на основании исполнительного документа №02-3223 от 09.07.2024, о взыскании задолженности с ФИО3 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» в сумме 58 983,36 руб. В ходе совершения исполнительных действий в принудительном порядке с ФИО3 взыскано 1486,29 руб., исполнительное производство было прекращено 24.12.2024 (л.д.37-42).
Согласно представленному расчету за период пользования кредитом с 07.05.2006 по 15.01.2025 по кредитному договору №48448996 от 07.05.2006, заключенному между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 сумма задолженности по кредитному договору, с учетом удержаний в размере 1486,29 руб., составляет 56 526,87 руб. (л.д.5-6).
Оценивая возражения ответчика ФИО2 относительно пропуска срока исковой давности, суд исходит из следующего.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.
В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В соответствии со ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).
В соответствии с п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета–выписки является день его формирования и направления клиенту.
Согласно пункту 4.18 Условий, сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положения пункта 4.17. Условий.
В связи с неоплатой минимальных платежей, 07.11.2009 Банком ответчику выставлен и направлен заключительный счет с требованием оплатить задолженность в срок до 06.12.2009, в связи с чем, трехгодичный срок исковой давности исчисляется с 06.12.2009 - даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке. Следовательно, срок исполнения обязательства по кредитному договору ответчиком истекал 06.12.2012.
Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В силу положений п. 3 ст. 204 ГК РФ, если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.
Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п. 17).
В соответствии с разъяснением, содержащимся в абз. 2 п. 18 названного Постановления в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
Принимая во внимание, что АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору лишь 22.06.2024 (л.д.45), судебный приказ от 09.07.2024 отменен по заявлению должника определением мирового судьи от 02.10.2024 (л.д.44-48), суд приходит к выводу, что истец, обратившись с заявлением о вынесении судебного приказа за пределами трехгодичного срока исковой давности, после отмены судебного приказа подал настоящее исковое заявление также с пропуском трехгодичного срока исковой давности по заявленным в иске требованиям.
В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. Вместе с тем, каких-либо доказательств, указывающих на приостановление или перерыв течения срока исковой давности, истцом в материалы дела не представлено.
Поскольку истец обратился в суд по истечению срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению.
В связи с отсутствием оснований для удовлетворения основных требований о взыскании задолженности по кредитному договору, правовые основания для удовлетворения производных от них требований о взыскании судебных расходов у суда также отсутствуют, таким образом, требования о взыскании судебных расходов не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины, отказать в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № выдан Отделом УФМС России по Красноярскому краю в гор. Ачинске и Ачинском р-не 25.09.2012) о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 07.05.2006, судебных расходов - отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.
Судья Ю.Н. Берестовенко
Мотивированное решение изготовлено 19 марта 2025 года