Решение по делу № 2-339/2023 от 17.04.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

43RS0026-01-2023-000252-09

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

заочное

г. Омутнинск 17 апреля 2023 года

Омутнинский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Костина А.В.,

при секретаре Ситчихиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-339/2023 по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском, указав в его основании, что между ним и ФИО1 и ФИО2 заключен кредитный договор ***, по которому Банк обязался предоставить заемщикам кредит «Приобретение готового жилья» в сумме *** рублей под 9,6% годовых на срок 180 месяцев. Погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитентными платежами в размере и сроки, установленные графиком платежей. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита и в дату окончательного погашения кредита частями. Банк выполнил свои обязательства. Однако заемщики систематически не исполняют свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа. Ответчикам было направлено требование о досрочном погашении задолженности, однако до настоящего времени данные обязательства не исполнены. Вследствие неисполнения обязательств образовалась задолженность за период с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА. В соответствии с п. 10 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору созаёмщики предоставляют кредитору в залог объект недвижимости: квартиру, расположенную по адресу АДРЕС ИЗЪЯТ, на которую зарегистрирована ипотека в силу закона. Согласно отчету об оценке объектов залога, составленного ИП ФИО3, рыночная стоимость предмета залога составляет *** рублей. Истец просит расторгнуть кредитный договор *** от ДАТА ИЗЪЯТА, взыскать в свою пользу солидарно с ФИО1 и ФИО2 задолженность по кредитному договору за период с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА в размере ***., в том числе основной долг *** руб. 66 коп., проценты – ***., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ***.; обратить взыскание путем реализации с публичных торгов заложенного имущества – вышеуказанную квартиру с установлением начальной продажной стоимости в размере ***.

Истец просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

В судебное заседание ответчики ФИО1 и ФИО2 не явились, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещались, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.

На основании ст. 233 ГПК РФ с согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

На основании ст. 309, 310, 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. По кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 450, п. 2 ст. 452 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность возникает, если солидарность требования предусмотрена договором или установлена законом.

В силу ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом, как полностью, так и в части долга.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 77 Федерального закона от ДАТА ИЗЪЯТА №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В соответствии со ст. 348, 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (п.1 ст. 350 ГК РФ).

В соответствии с подп. 3, 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в том числе, должен определить и указать в решении способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу п. 1 ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим Законом.

ДАТА ИЗЪЯТА между ПАО Сбербанк (кредитором) и ФИО1 и ФИО2 (созаемщиками) был заключен кредитный договор *** на сумму 1122000 рублей, согласно которому созаемщикам предоставлен кредит по программе «Приобретение готового жилья» под 9,60% годовых на срок 180 месяцев для приобретения объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ. Созаемщики обязались возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д.72-75).

Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (п.2 договора).

Сумма кредита ФИО1 и ФИО2 получена ДАТА ИЗЪЯТА в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п.6 договора и пунктов 3.1, 3.1.1, 3.3, 3.3.1, 3.3.2 общих условий кредитования (л.д.26-30) погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами (в количестве 180 ежемесячных аннуитетных платежей) в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер аннуитетного платежа производится в соответствии с общими условиями кредитования, по указанной в них формуле. Размер ежемесячного аннуитетного платежа указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику/ любому из созаемщиков. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита/платежной датой в предыдущем месяце/датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения кредита или его части (включая эти даты).

Погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета созаемщика или третьего лица, открытого у кредитора (п. 8 договора кредитования).

Согласно п.4.3.4 общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 14 кредитного договора с содержанием общих условий кредитования созаемщики ознакомлены и согласны (л.д.73).

Представленной в материалы дела выпиской из лицевого счёта, подтверждается, что ответчики в нарушение условий кредитного договора свои обязательства по погашению кредита должным образом не исполняли, не производили обязательные ежемесячные платежи в погашение основного долга и не уплачивали Банку проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, предусмотренные условиями кредитного договора.

По состоянию на ДАТА ИЗЪЯТА задолженность по кредитному договору составляет *** копеек, из них: просроченный основной долг – ***, просроченные проценты – ***.

Расчет, представленный истцом, судом проверен, суммы, о взыскании которых просит истец, подтверждаются проведенным расчетом, ответчиками какого-либо расчета, контррасчета не представлено.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиками обязательств по договору ДАТА ИЗЪЯТА банк направлял ответчикам требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора (л.д.66-70).

Материалами дела подтверждается наличие задолженности ответчиков по кредитному договору, которая до настоящего времени не погашена, неоднократное нарушение ответчиками сроков внесения ежемесячных платежей.

Учитывая право Банка на досрочное истребование кредита, установленный факт нарушения кредитного договора со стороны заемщиков и наличие задолженности, которая до настоящего времени не погашена, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении заемщиками своих обязательств по кредитному договору, исходя из вышеназванных правовых норм и условий кредитного договора, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по кредиту, а также расторжении кредитного договора.

Согласно пунктам 10, 11 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщики предоставляют кредитору: объект недвижимости в залог – объект недвижимости – квартира, расположенная по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (л.д.73).

Право собственности ответчиков ФИО2 и ФИО1 на предмет залога – вышеуказанную квартиру с кадастровым номером *** – подтверждается выпиской из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Зарегистрировано обременение – залог в силу закона. Ограничение установлено в пользу ПАО Сбербанк (л.д.17-22).

Как следует из материалов дела, спорная квартира приобреталась на заемные денежные средства, принадлежащие истцу, о чем указано в кредитном договоре, заем был целевым и был предоставлен для приобретения указанного недвижимого имущества.

Банком заявлено требование об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества: квартиры в сумме ***., заявленная стоимость основана на отчете об оценке рыночной стоимости объекта залога ИП ФИО3 из расчета 90% от установленной экспертом рыночной стоимости объекта недвижимости (л.д.32-50). Представленная истцом оценка стоимости заложенного имущества ответчиками не оспорена.

Таким образом, исходя из смысла указанных положений Закона, обращение взыскания на жилое помещение должно осуществляться путем его продажи с публичных торгов с определением начальной продажной цены.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации.

Поступившие от реализации предмета ипотеки денежные средства подлежат направлению на погашение задолженности по кредитному договору *** от ДАТА ИЗЪЯТА.

Исходя из указанных правовых норм и установленных обстоятельств дела суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по обращению взыскания на заложенное имущество с установлением начальной продажной стоимости спорного объекта недвижимости, в соответствии с достигнутым сторонами соглашением при заключении кредитного договора, 90% от установленной рыночной стоимости - в размере *** руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. С учетом изложенного следует взыскать с ответчиков в пользу ПАО Сбербанк судебные расходы по оплате госпошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор *** от ДАТА ИЗЪЯТА, заключённый между ПАО Сбербанк (ИНН ***) и ФИО1 (паспорт ***), ФИО2 (паспорт ***).

Взыскать солидарно с ФИО1, ДАТА ИЗЪЯТА года рождения (паспорт ***) и ФИО2, ДАТА ИЗЪЯТА года рождения (паспорт ***) в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору *** от ДАТА ИЗЪЯТА за период с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА (включительно) в размере *** копеек, в том числе основной долг в размере ***

*** на заложенное имущество: квартиру с кадастровым номером ***, расположенную по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ, р-н Омутнинский, АДРЕС ИЗЪЯТ, путём продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости *** рублей.

Направить поступившие от реализации предмета ипотеки денежные средства на погашение задолженности по кредитному договору *** от ДАТА ИЗЪЯТА в сумме ***.

Разъяснить ответчикам право подачи судье заявления об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения, с соблюдением требований ст. 238 ГПК РФ.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В.Костин