Судья – Долин И.О. дело № 33-16200/2023
(№ 2-1538/22)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
11 сентября 2023 года г. Краснодар
Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:
председательствующего Олькова А.В.
судей Рыбиной А.В., Башинского Д.А.
по докладу судьи Рыбиной А.В.
при секретаре - помощнике ФИО1
рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства суда первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, гражданское дело по исковому заявлению ...........1 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании страховой суммы, суммы инвестиционных накоплений,
заслушав доклад судьи, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
...........1 обратился в суд с иском, уточненным в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса, к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании суммы инвестиционных накоплений в размере ................ руб., неустойку в размере ................ руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.
В обоснование иска указано, что 11 ноября 2016 года между ...........1 и ООО «Страховая компания РГС-Жизнь», правопреемником которого является ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», был заключен договор страхования жизни по программе «Управление капиталом +» сроком на 5 лет, страховая премия в размере ................ руб. Условиями договора предусмотрено, что по достижении страхового случая – дожитию застрахованного лица предусмотрена выплата страховой суммы ................ руб. Кроме того, программа является накопительным продуктом с гарантированной страховой суммой и начисленным инвестиционным доходом на инвестиционном счете. Как следует из отчета по инвестиционному счету, доход составил ................ руб. По окончанию срока действия вышеуказанного договора, ответчик выплатил страховую премию в размере ................ руб. Вместе с тем, ответчик не выплатил инвестиционные накопления в размере ................ Претензия, направленная в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», осталась без удовлетворения. При обращении к финансовому уполномоченному, истцу также было отказано в удовлетворении требований, что послужило основанием для обращения в суд.
Решением Анапского районного суда от 20 сентября 2022 года исковые требования ...........1 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании страховой суммы, суммы инвестиционных накоплений, оставлены без удовлетворения.
Не согласившись с решением суда, представитель ...........1 по доверенности ...........4 подал апелляционную жалобу, ссылаясь на то, что решение суда вынесено с существенным нарушением норм процессуального права, просит отменить решение суда, требования удовлетворить, полагая, что судом не приняты во внимание обстоятельства, имеющие значение для разрешения требований по существу.
В письменных возражениях представитель поступившие до начала судебного заседания от ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» по доверенности ...........5 просит решение суда оставить без изменения, полагая, что оно является законным и обоснованным.
Из материалов дела следует, что мотивированное решение суда от 20 сентября 2022 года не подписано судьей, принявшим данное решение, также не подписан судьей и секретарем протокол судебного заседания от 20 сентября 2022 года.
На основании пункта 5 и пункта 6 части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является не подписание решения суда судьей или кем-либо из судей либо решение суда подписано не тем судьей или не теми судьями, которые входили в состав суда, рассматривавшего дело; отсутствие в деле протокола судебного заседания в письменной форме или подписание его не теми лицами, которые указаны в статье 230 настоящего Кодекса, в случае отсутствия аудио- или видеозаписи судебного заседания.
Учитывая изложенное, принимая во внимание допущенные судом первой инстанции нарушения норм действующего гражданского процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного акта, определением судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 31 мая 2023 года постановлено перейти к рассмотрению настоящего гражданского дела по правилам производства в суде первой инстанции.
При рассмотрении по существу исковые требования в судебном заседании суда апелляционной инстанции ...........1 и его представитель ...........4 просили удовлетворить уточненные исковые требования в полном объеме; представитель ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» по доверенности ...........5 просил в иске отказать, полагая, что оснований для его удовлетворения требований не имеется.
Рассматривая по существу данное гражданское дело, выслушав пояснения явившихся участников процесса, исследовав письменные доказательства, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
Согласно п.2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу положений ст. 309, 310 ГК РФ обязательства, возникшие из договора, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу положений ст. 420, 421, 423, 432, 425 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключения договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Исходя из ст.942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Разрешая спор, судебная коллегия установила, что 11 ноября 2016 года между ...........1 и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе «Управление капиталом +».
Страховым риском по данному договору являлось, в том числе дожитие до окончания срока страхования («дожитие»), а именно 24.00 час. 11 ноября 2021 года, с гарантированной страховой выплатой – ................ руб.
Страховая выплата составила ................ руб. и была оплачена в полном объеме, что не оспаривается сторонами.
Из условий полиса (договора) страхования и программы страхования «Управление капиталом +», являющейся приложением к договору страхования следует, что при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после исполнителя подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта. При этом начисление инвестиционного дохода не гарантируется.
Вместе с тем, страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) и в рыночные активы в зависимости от выбранного страхователем направления инвестирования. Страховщик заключает опционные контракты не реже одного раза в месяц. Страховщик выбирает контрагентов для заключения с ними опционных контрактов, оценивая финансовую устойчивость, надежность, достаточность собственного капитала, опыт работы с производными финансовыми инструментами и репутацию указанных контрагентов. По требованию страхователя страховщик обязан довести до страхователя - информацию о подписчике по опционному контракту, который используется для инвестирования страховой премии страхователя в рыночные активы.
Согласно пункту 9 программы «Управляй капиталом+», являющейся неотъемлемым приложением к договору страхования следует, что инвестиционный доход при завершении договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента, в валюте базового актива, переведенной из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии. При наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате страхователю или выгодоприобретателю после исполнителя подписчиком опциона обязанности оплатить страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта.
Из представленных документов следует, что истцом избрано направление инвестирования «Уверенный выбор» (компании Altria, Anheuser-Busch, Lockheed-Martin, Raytheon). Инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетных цен акций компаний: Altria, Anheuser-Busch, Lockheed-Martin, Raytheon.
Впоследствии ООО «СК «РГС-Жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».
Судебная коллегия установила, что 12 ноября 2021 года по окончанию срока действия договора страхования ...........1 обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о получении страховой выплаты, приложив полный пакет необходимых документов.
Согласно представленному платежному поручению от 24 ноября 2021 года (т.1 л.д. 210) ответчик осуществил выплату страхового возмещения в пользу ...........1 в размере ................ руб.
Претензия, направленная истцом в адрес ответчика о произведении страховой выплаты и о выплате инвестиционного дохода, не была удовлетворена ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в добровольном порядке.
При обращении истца к финансовому уполномоченному, решением №У-22-46909/5010-003 от 19 мая 2022 года в удовлетворении заявленных ...........1 требований отказано.
Проанализировав представленные материалы дела, судебная коллегия приходит к выводу о том, что заключенный в письменном виде договор страхования и инвестирования отвечает требованиям действующего законодательства, предъявляемым к данной категории договоров, все предусмотренные гражданским законодательством положения отражены в договоре.
Со всеми условия заключённого договора страхования и условиями программы «Управление капиталом +», являющейся приложением к договору, истец был ознакомлен, о чем свидетельствует его личная подпись в полисе страхования, следовательно, условия договора ему были понятны, он с ними согласился.
Из представленных материалов дела судебной коллегией установлено, что ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» уведомило истца о том, что по результатам действия договора страхования объем гарантированной страховой выплаты по Договору страхования составляет 1 900 000 руб., тогда как инвестиционный доход на дату завершения договора составил ноль руб., поскольку прирост стоимости корзины базовых активов опционного контракта был равен нолю.
Как следует из представленных материалов дела, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» представлен актуарный расчет дополнительного инвестиционного дохода, который на дату окончания действия договора страхования составляет 0 рублей 00 копеек (т. 1 л.д. 207-209).
Проверив представленный расчет, судебная коллегия приходит к выводу о том, что он произведен в соответствии с предусмотренными условиями Программы страхования, контррасчет, как и иные доказательства, ставящие указанный расчет под сомнение, в материалы дела не представлены в связи с чем оснований не доверять представленному расчету у судебной коллегии не имеется.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Допустимых, достоверных и относимых доказательств, подтверждающих позицию ответчика о том, что ему должна быть выплачена сумма инвестиционных накоплений в размере ................ руб., в материалы дела не представлено.
При указанных обстоятельствах, судебная коллегия, проанализировав материалы дела, приходит к выводу о том, что обязанность по выплате страхового возмещения ответчиком исполнена в полном объеме, выплата инвестиционного дохода не гарантировалась, более того она равна нолю, нарушений прав истца как потребителя допущено не было, таким образом оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
В связи с отсутствием законных оснований для взыскания в судебном порядке с ответчика в пользу истца суммы инвестиционных накоплений, не подлежат удовлетворению и производные от основного требования иска о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.
На основании вышеизложенного, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения Анапского районного суда от 20 сентября 2022 года и принятию по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований ...........1 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании страховой суммы, суммы инвестиционных накоплений.
Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Анапского районного суда от 20 сентября 2022 года - отменить.
В удовлетворении исковых требований ...........1 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании страховой суммы, суммы инвестиционных накоплений - отказать.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия, но может быть обжаловано в течение 3 месяцев в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.
Председательствующий Ольков А.В.
Судьи Рыбина А.В.
Башинский Д.А.