Дело №2-3090/2023

14RS0035-01-2022-013481-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Якутск 12 апреля 2023 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Холмогоровой Л.И., при секретаре Ким Р.И., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании части страховой премии за неиспользованный период страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что 30.07.2021 г. между ним и ООО «ХКФ БАНК» заключен кредитный договор № о представлении кредита в размере 908 474 руб. сроком на 60 месяцев под 16,8% годовых, в рамках которого истец заключил договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», на основании которого выдан полис. При заключении договора страхования истцом уплачена страховая премия на сумму 119 731 руб., которая была включена в сумму кредита. 18.02.2022 г. истец досрочно погасил кредит и обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договоров страхования и о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору. Исходя из того, что истец пользовался услугами страхования с 30.07.2021 г. по 18.02.2022 г. подлежит возмещению часть страховой премии в размере 106 420,27 руб. 25.02.2022 г. ответчик добровольно вернул часть страховой премии в размере 24 999,26 руб., в возврате остальной страховой премии по договору страхования отказал. 23.05.2022 г. истец обратился к Финансовому уполномоченному. 10.07.2022 г. Служба финансового уполномоченного вынесла решение об отказе в удовлетворении требований истца. Ссылаясь на положения Федерального закона от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 81 421,01 руб., неустойку в размере 81 421,01 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 4 240 руб.

Истец и его представитель по доверенности ФИО2, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, направив ходатайство о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь», надлежащим образом извещенное о времени и месте проведения судебного разбирательства, в суд не явился, с ходатайством об отложении по уважительным причинам в суд не обращался. В материалы дела представлены письменные возражения ответчика.

Также в суд не явился представитель Службы финансового уполномоченного, заявленного в качестве третьего лица, причина неявки суду неизвестна, ходатайств об отложении дела в суд не поступало.

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена в установленном п. 2 ч. 1 ст. 14, ст. 15 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" порядке на сайте Якутского городского суда РС(Я) (https://jakutsky--jak.sudrf.ru) в разделе «Судебное делопроизводство».

С учетом изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и принимая во внимание, что стороны извещены о дате, времени и месте проведения судебного заседания в срок, достаточный для подготовки и обеспечения явки в судебное заседание, о причинах отсутствия не сообщили, в связи с чем, суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон на основании ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

30.07.2021 г. между ФИО1 и ООО «ХКФ БАНК» заключен кредитный договор № о представлении кредита в размере 908 474 руб. сроком на 60 месяцев под 16,8% годовых

Из материалов дела следует, что одновременно с кредитным договором был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Комбо+» № со сроком действия 1 826 дней

Договор страхования заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть застрахованного но любой причине», «Инвалидность застрахованного I или II группы».

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 119 731 рубль 00 копеек, размер страховой суммы - 867 617 рублей 00 копеек.

Согласно справке, выданной ООО «ХКФ Банк», по состоянию на 18.02.2022 задолженность по Кредитному договору была погашена в полном объеме.

18.02.2022 г. истец обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о досрочном прекращении Договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.

25.02.2022.г. ООО «ХКФ Банк» по поручению ООО «СК «Ренессанс Жизнь» вернуло истцу страховую премию в размере 24 999 рублей 26 копеек, что подтверждается банковским ордером №.

25.04.2022 г. представитель истца посредством электронной почты обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии.

Данные заявления оставлены ответчиком без удовлетворения.

23.06.2022 г. Истец обратился в Службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии в общем размере 154 699 рублей.

10.07.2022 г. Служба финансового уполномоченного вынесла решение № об отказе в удовлетворении требования, указав в решении, что с отказом от договора страхования истец обратился по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования; досрочное исполнение заемщиком условий по погашению кредитной задолженности не связано со сроком действия договора страхования, страховая сумма не зависит от остатка кредитной задолженности. Кроме того, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» вернуло истцу страховую премию в размере 24 999,26 руб. При этом, финансовый уполномоченный, ссылаясь на п.11.7 Полисных условий указывает, что истец имела право на возврат части страховой премии, приведя расчет страховой премии, подлежащей возврату на сумму 23 398,03 руб.

В соответствии с условиями договора страхования, страховыми рисками являются: "Смерть застрахованного по любой причине" (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий); "Инвалидность застрахованного 1 и 2 группы (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий) в размере 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая (п. 6 Договора страхования жизни и здоровья заемщика).

Согласно п. 6 договора и п. 7.2 Полисных условий в течение действия договора страхования, страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования, и на дату наступления страхового случая, определяется по формуле. Независимо от установленной страховой суммы, которая в соответствии с условиями договора страхования изменяется от срока действия страхования в месяцах, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо досрочного погашения кредита.

Из договора страхования следует, что ФИО1 ознакомлен с Полисными условиями страхования и согласен с ними, копия получена им на руки.

Истец подписал условия договоров простой электронной подписью, а в силу ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной цифровой подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной цифровой подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны также соответствовать требованиям ст. 9 Федерального закона об электронной подписи.

Согласно Приложению N 1 к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита "Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита", утвержденные приказом Генерального директора ООО "СК "Ренессанс Жизнь" от 01.04.2021 г. N 210401-02-ОД, действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 11.1.4 Полисных условий).

Согласно п. 11.6 Полисных условий если Страхователь подал Страховщику письменное заявление о досрочном расторжении Договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней, но не позднее 30 (тридцати) календарных дней со дня заключения Договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя возвратит последнему часть страховой премии, рассчитанную по формуле: Сумма возврата Страхователю = СП*(100%-78,0%)*Д/Д0, где СП - страховая премия, уплаченная Страхователем; 78,0% - расходы на ведение дел Страховщика; Д - количество дней от даты досрочного прекращения Договора страхования до даты окончания оплаченного периода страхования; Д0 - срок оплаченного периода страхования в днях.

В соответствии с п.11.2 Полисных условий в случае документально подтвержденного полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя возвратит последнему часть страховой премии, рассчитанную по формуле: Сумма возврата Страхователю= СП*(100% -78,0%)*Д/Д0, где СП-страховая премия, уплаченная Страхователем; 78,0% - расходы на ведение дел Страховщика; Д - количество дней от даты досрочного прекращения Договора страхования до даты окончания оплаченного периода страхования; Д0 - срок оплаченного периода страхования в днях.

Согласно п.11.8 Полисных условий в иных случаях досрочного расторжения Договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с частью 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно части 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 данной статьи.

В силу абз. 1 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При наличии отказа истца от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи и условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора, не противоречат статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

При этом, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ.

Суд учитывает позицию Верховного Суда Российской Федерации, изложенную в Определении от 5 марта 2019 г. N 16-КГ18-55, согласно которой в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Суд также обращает внимание на то, что выплата страхователем задолженности по договору потребительского кредита не является обстоятельством, при наступлении которого отпала возможность наступления страхового случая или прекратилось существование страхового риска. Из материалов дела следует, что кредитный договор и договор страхования были заключены на добровольных основаниях. На момент заключения договора страхования между страховщиком и страхователем было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования.

Истец ФИО1 добровольно, по своему усмотрению, заключил договор страхования с ответчиком, согласившись с его условиями, между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям, стороны пришли к соглашению относительно страховой суммы и способа ее определения в период действия договора страхования, при этом, до заключения договора страхования страхователь согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, с которыми истец был согласен, истец не был лишен возможности, проявив должную осмотрительность, получить дополнительную информацию об условиях договора добровольного страхования, а также имел возможность отказаться от заключения договора и был вправе не принимать на себя обязательства по договору страхования.

При таких обстоятельствах, требования истца не подлежат удовлетворению.

В связи с отказом в удовлетворении иска, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения производных от основных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании части страховой премии за неиспользованный период страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через Якутский городской суд в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья: Л.И.Холмогорова

Решение изготовлено 12.04.2023 года.