№ 2-289/2025
УИД 44RS0014-01-2025-000545-64
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 июля 2025 года
Островский районный суд (п. Судиславль) Костромской области в составе:
председательствующего судьи Гурова А.В.,
при секретаре Григорьевой Э.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «ТБанк» (далее Истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, (далее Ответчик), о взыскании задолженности по кредитному договору № от 08.12.2023 в сумме 102 673,02 руб., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 24 080,00 руб., и обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки - LADA (ВАЗ), модель - Kalina, тип - Легковой, VIN №, год выпуска 2008.
Из искового заявления следует, что 08.12.2023 между ФИО1 (далее Ответчик) и АО «ТБанк» (далее Банк или Истец), заключен Договор потребительского кредита № (далее по тексту - Кредитный договор) в офертно -акцептной форме. По условиям данного Кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит, а Ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путём внесения ежемесячного Регулярного платежа согласно графику. В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между Ответчиком и АО «ТБанк» 08.12.2023 был заключен Договор залога автотранспортного средства (условия договора залога содержатся в Заявлении-Анкете).
Составными частями Кредитного договора и Договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц) размещенные на сайте: https://www.tinkoff.ru/, на дату заключения договора, Тарифный план, График регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также Заявление-Анкета (Заявка) Заемщика (смешанный договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ).
До заключения Кредитного договора, Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых Банком в рамках Кредитного договора услугах.
Ответчик также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее - ПСК) до заключения Кредитного договора, путем указания ПСК в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных Ответчику и собственноручно им подписанных (см. Индивидуальные условия).
Предоставленная Банком информация позволила Ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договоров с Банком.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование кредитом выплачиваются ежемесячно до даты возврата этих средств включительно.
Статьями 309 и 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от их исполнения не допускается.
В соответствии с подписанным Ответчиком Заявлением-Анкетой кредит был предоставлен путем его зачисления на текущий счет Ответчика, открытый в Банке.
Документальным подтверждением предоставления кредита является выписка по указанному счету Ответчика, на который поступила сумма кредитных денежных средств и с которого происходило их списание в счет погашения задолженности по Кредитному договору (см. Приложения).
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет Ответчика, предоставил Ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по Кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию.
Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров (Кредитный договор и Договор залога).
Между тем, Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия Договора (Общие условия кредитования). Таким образом, допущенные Ответчиком нарушения условий договоров (Кредитный договор, Договор залога), повлекли к тому, что Банк 27.01.2025 направил в его адрес Заключительный счет, которым расторг Кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности (Общие условия кредитования). При этом, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Вопреки положению Общих условий кредитования, Ответчик выставленную ему в Заключительном счете, сумму задолженности не погасил в установленные сроки. В связи с чем, АО «ТБанк» вынуждено обратиться с настоящим иском в суд для защиты своих прав и законных интересов.
Размер задолженности Ответчика перед Банком составляет 102 673,02руб., из которых: 87 452,93 руб. - просроченный основной долг; 10 443,02 руб. - просроченные проценты; 1 617,07 руб. - пени на сумму не поступивших платежей; 3160,00 руб. - страховая премия.
Размер задолженности Ответчика включает в себя не только размер фактически предоставленных ему заемных денежных средств, но и размер процентов, комиссий, взимаемых Банком за предоставление отдельных услуг, согласно Тарифам Банка. Так, Ответчик мог пользоваться услугами Банка по подключению к Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также к Ответчику могли быть применены меры ответственности, предусмотренные Кредитным договором. При неоплате регулярного платежа Банком взимается штраф согласно Тарифному плану Ответчика и п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Сумма задолженности по Кредитному договору, отраженная в расчете задолженности Ответчика (приложена к настоящему Иску), является корректной и подлежит взысканию в полном объеме.
В случае неисполнения должником обязательств, кредитор, в силу ст. 334 ГК РФ, по обеспеченному залогом обязательству, имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залог возникает из договора и обеспечивает требование в том объеме, какое оно имеет к моменту удовлетворения (ст.337 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования Кредитора удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда путем продажи с публичных торгов (ст.349, 350 ГК РФ). Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.
В соответствии с пунктом 3 статьи 340 ГК РФ согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество. При этом начальная цена продажи может быть скорректирована с учетом износа и срока эксплуатации предмета залога на основании акта оценки.
В связи с тем, что рыночная стоимость заложенного имущества на текущий момент изменилась по сравнению с указанной в Договоре залога (Заявлении-Анкете), Истец считает необходимым просить суд об установлении начальной продажной стоимости спорного имущества на торгах в размере 188 000,00 руб. В виду того, что имеются обстоятельства, объективно свидетельствующие о возможности реализации Предмета залога в счет погашения задолженности Ответчика по исполнительному производству.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и ст.ст. 28, 131, 132 ГПК РФ, просят суд взыскать с Ответчика ФИО1 в пользу АО «ТБанк» задолженность по Кредитному договору № в размере 102 673,02руб., из которых: 87 452,93 руб. - просроченный основной долг; 10 443,02 руб. - просроченные проценты; 1 617,07 руб. - пени на сумму не поступивших платежей; 3 160,00 руб. - страховая премия, расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 080,00 руб., расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1 000,00 рублей, обратить взыскание на предмет залога - автомобиль: LADA (ВАЗ), модель - Kalina, тип - Легковой, VIN №, год выпуска 2008, и установить начальную продажную стоимость на торгах в размере 188 000,00 руб.
Представитель истца – АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просит рассмотреть дело без участия представителя, в случае неявки ответчика не возражает против вынесения заочного решения.
Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, причина неявки суду не известна, ходатайств об отложении дела не заявлено.
Согласно части 3 статьи 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки уважительными.
В связи с вышеизложенным, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся сторон.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.Судом установлено, что 08.12.2023 Ответчик в электронном виде обратился в банк с заявлением-анкетой, заявкой, в которых просил заключить с ним Универсальный договор, на условиях, указанных в Заявлении –Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, и предоставить кредит под залог автомобиля на следующих условиях: путем зачисления на его карточный счет №, тарифный план Кредит наличными под залог авто ТПКНЗ 6.4 RUB срок 36 месяцев, сумма 100 000 руб., процентная ставка 29,9% годовых, номер договора для погашения кредита 5182246549. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в залог банку предоставляется автомобиль: LADA (ВАЗ), модель - Kalina, тип - Легковой, VIN №, год выпуска 2008, стоимостью 295000 руб., но не более двукратной суммы выданного Кредита, регистрационный знак №. При обращения взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется по выбору залогодержателя на основании отчета об оценке либо в размере стоимости предмета залога, умножено на коэффициент равный 0,85 (стоимость предмета залога при этом изменяется ежегодно от стоимости предыдущего года. Также в заявке указано, что договор залога заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является зачисление Банком суммы Кредита на счет.Тарифным планом Кредит наличными под залог авто ТПКНЗ 6.4 RUB предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, которая рассчитывается исходя из Правил применения тарифов, указанных в Тарифном плане, штраф за неоплату регулярного платежа - 0,1% от просроченной задолженности.Принятые на себя обязательства по предоставлению кредитных денежных средств Банком исполнены в полном объеме, ответчик воспользовался предоставленным кредитом, что следует из выписки по лицевому счету и расчета задолженности, из которых следует, что банком 09.01.2024 по договору № Ответчику на лицевой счет переведено 100 000 рублей, 25.02.2024 ответчиком было произведено первое погашение Задолженности в сумме 5140 рублей, согласно графику, (л.д.13,32,51). Последующие ежемесячные погашения задолженности произведены не в полной сумме, за что ответчику выставлены штрафы. Последний платеж ответчиком произведен 04.09.2024 в размере 132,11 рублей, (л.д.13). В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору, истец путем выставления заключительного счета от 27.01.2025 расторг вышеуказанный кредитный договор, с указанием суммы задолженности в размере 102673,02 руб., (л.д.73-74).Таким образом, Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчиком же условия договора должным образом не исполнялись, были допущены нарушения условий кредитного договора в части возврата денежных средств, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. Задолженность заемщика на 27.01.2025 перед Банком составляет 102 673,02руб., из которых: 87 452,93 руб. - просроченный основной долг; 10 443,02 руб. - просроченные проценты; 1 617,07 руб. - пени на сумму не поступивших платежей; 3 160,00 руб. - страховая премия. Ответчиком данный расчет не опровергнут. Суд принимает данный расчет как верный, (л.д.13). Так как требование Банка о досрочном возврате кредита Ответчиком выполнено не было, Банк обратился в суд с иском о взыскании с него указанной суммы. Суд соглашается с расчетом истца, так как он основан на условиях договора. Расчет произведен в соответствии с фактически поступившими денежными средствами от ответчика. Какого-либо иного расчета задолженности ответчиком не представлено. Так как Кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика по требованию кредитора досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, с данными условиям ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись, то требования истца являются обоснованными и подлежащим удовлетворению. Право собственности ФИО1, на автомобиль марки LADA (ВАЗ), модель - Kalina, тип - Легковой, VIN №, год выпуска 2008, государственный регистрационный знак №, С№, зарегистрировано в ГИБДД (л.д.52)Согласно открытым общедоступным сведениям, размещенным на сайте Федеральной нотариальной палаты, в реестре залогов движимого имущества Федеральной нотариальной палаты содержатся сведения о залоге автомобиля LADA (ВАЗ), модель - Kalina, тип - Легковой, VIN №, год выпуска 2008, зарегистрировано в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, залогодержатель - АО «ТБанк», залогодатель - ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. На основании ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Исходя из положений ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов. В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя или залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. На основании ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между держателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.Как следует из Заявления-Анкеты, в обеспечение обязательств по Кредитному договору
в залог банку предоставляется автомобиль: LADA (ВАЗ), модель - Kalina, тип - Легковой, VIN №, год выпуска 2008, стоимостью 295000 руб., но не более двукратной суммы выданного Кредита, регистрационный знак №
При обращения взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется по выбору залогодержателя на основании отчета об оценке либо в размере стоимости предмета залога, умножено на коэффициент равный 0,85 (стоимость предмета залога при этом изменяется ежегодно от стоимости предыдущего года.
Согласно Заключению об определении рыночной стоимости, предмета залога автомобиля LADA (ВАЗ), модель - Kalina, тип - Легковой, VIN № при его реализации определена истцом в размере 188 000 руб., (л.д.53)
Ответчиком ФИО1, доказательств иной, согласованной с истцом стоимости предмета залога, суду не представлено.
Исходя из совокупности доказательств по делу и с учетом всех фактических обстоятельств дела, в соответствии с вышеуказанными требованиями закона, у суда имеются основания для удовлетворения исковых требований истца об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль LADA (ВАЗ), модель - Kalina, тип - Легковой, VIN №.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацам вторым и третьим п. «а» 2 ст. 350.1 ГК РФ.
С учетом изложенного, учитывая, что требования п. 2 ст. 348 ГК РФ соблюдены, суд приходит к выводу о том, что исковые требования об обращении взыскания на предмет залога – автомобиль LADA (ВАЗ), модель - Kalina, тип - Легковой, VIN XTA11183080164147путем продажи с публичных торгов, суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Начальную продажную цену автомобиля автомобиль LADA (ВАЗ), модель - Kalina, тип - Легковой, VIN №, на дату проведения торгов, суд определяет в размере 188 000 рублей.
С учетом изложенного суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» к ФИО1, в полном объеме.
Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.
Платежным поручением № 144 от 11.03.2025 истцом АО «ТБанк» при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 24 080 рублей, (л.д.9)
Платежным поручением № 3052 от 06.03.2025 истцом АО «ТБанк» уплачены расходы по оценочной экспертизе заложенного автомобиля в размере 1 000,00 рублей, (л.д.71).
С учетом изложенного, понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 080 рублей и расходы по оценочной экспертизе в размере 1000,00 руб., подлежат возмещению ответчиком в полном объеме.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» задолженность по Кредитному договору № в размере 102 673 (сто две тысячи шестьсот семьдесят три) рубля 02 копейки, из которых: 87 452,93 руб., - просроченный основной долг; 10 443,02 руб., - просроченные проценты; 1 617,07 руб., - пени на сумму не поступивших платежей; 3 160,00 руб., - страховая премия, расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 080,00 руб., расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1 000,00 руб., всего взыскать 127 753 (сто двадцать семь тысяч семьсот пятьдесят три) рубля 02 копейки.
Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль: LADA (ВАЗ), модель - Kalina, тип - Легковой, VIN №, год выпуска 2008, и установить начальную продажную стоимость в размере 188 000 (сто восемьдесят восемь тысяч) рублей 00 копеек, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов.
Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Островский районный суд (п. Судиславль) Костромской области в течение месяца со дня вынесения решения.
Председательствующий А.В. Гуров