Решение по делу № 2-2196/2023 от 30.08.2023

54RS0003-01-2021-005950-26

Гр. дело № 2-2196/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 августа 2023 года г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Капитаненко Т.А.,

С участием прокурора Педрико О.А.,

при секретаре судебного заседания Алтуховой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Газпромбанк» к БОЕ, БДС о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора с обращением взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» обратилось в суд с иском к БОЕ., БДС о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора с обращением взыскания на заложенное имущество, просит суд расторгнуть кредитный договор __ от 17.05.2012, с даты вступления решения суда в законную силу; взыскать в пользу АО «Газпромбанк» с БОЕ БДС задолженность по кредитному договору __ от 17.05.2012 по состоянию на 19.10.2021 в размере 1 848 646,94 руб., в том числе 1 751 859,95 руб. – просроченный основной долг, 46 697,31 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом; 3 952,74 руб. - проценты, начисленные на просроченный основной долг; 32 061 руб.- пени на сумму невозвращённого в срок кредита; 14 075,94 руб. – пени за просрочку уплаты процентов; проценты по кредитному договору по ставке 9% годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного долга, с 20.10.2021 по дату расторжения кредитного договора; денежные средства в счёт уплаты пени в размере 0,2% от суммы задолженности по погашению основного долга и уплаты суммы процентов за каждый календарный день просрочки платежа, начисляемой с 20.10.2021 по дату расторжения договора; расходы по оплате госпошлины в размере 23 443,23 руб.; расходы на оплату отчёта об оценке заложенного объекта имущества в размере 6000 руб.; обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу г. Новосибирск, ..., кадастровый (или условный) номер: __, установить начальную продажную цену в размере 3 613 796 рублей, определить способ реализации путем продажи с публичных торгов.

Требования мотивированы тем, что 17.05.2012 между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и БОЕ совместно с БДС заключён Кредитный договор __ в соответствии с п. 2.1 Кредитного договора Банк предоставил Заёмщикам кредит в размере 2 249 000,00 руб. сроком по 17.05.2032.

16.06.2018 между сторонами заключено Дополнительное соглашение к Кредитному договору.

Согласно п. 1 Дополнительного соглашения за пользование кредитом Заёмщики уплачивают Кредитору проценты из расчёта годовой процентной ставки в размере 9 % годовых.

Пунктом 5.2 Кредитного договора предусмотрено право Кредитора требовать уплаты пеней в размере 0,2 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В соответствии с п. 2.2 Кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно приобретения строящейся квартиры ... площадью __ кв.м, в доме по строительному адресу: г. Новосибирск, ... кадастровый (или условный) номер: __.

Исполнение обязательств по договору обеспечено залогом (ипотекой) объекта недвижимости.

28.05.2012 БОЕ в Едином государственном реестре недвижимости зарегистрирована сделка участия в долевом строительстве и ипотека в силу закона в пользу Банка, что подтверждается Договором участия в долевом строительстве __ от 17.05.2012.

В результате кредитной сделки и сделки участия в долевом строительстве 07.02.2013 ... получила по Акту приёма-передачи от 07.02.2013 от застройщика квартиру площадью 72,6 кв.м., по адресу: г. Новосибирск, ... кадастровый номер: __ (далее - Квартира). Право собственности в отношении Квартиры и ипотека в пользу Банка были зарегистрированы 05.12.2013.

Согласно п. 4.2 Кредитного договора Заемщики погашают кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользованием кредитом, путём осуществления ежемесячных аннуитетных платежей.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа на момент выдачи кредита составлял 22 458,82 руб.

Обязательства по внесению ежемесячных аннуитетных платежей исполняются ненадлежащим образом, в связи, с чем по Кредитному договору образовалась просроченная задолженность. Начиная с 02.03.2020 по 02.09.2020, с 30.10.2020 по 28.02.2021 и с 16.03.2021 (дата последнего платежа) до настоящего времени погашение задолженности по основному долгу Заемщиками не производилось.

В соответствии с п. 3.3.1 Кредитного договора Банк направил Заемщикам требования о полном досрочном погашении задолженности, в которых потребовал погасить всю задолженность по Кредитному договору в срок до 13.10.2021.

До настоящего времени задолженность Ответчиками не погашена.

По состоянию на 19.10.2021 размер задолженности Заемщиков по Кредитному договору составляет 1 848 646,94 руб., из которых:

- 1 751 859,95 руб. - просроченный основной долг;

- 46 697,31 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом;

- 3 952,74 руб. - проценты, начисленные на просроченный основной долг;

- 32 061,00 руб. - пени на сумму невозвращенного в срок кредита;

- 14 075,94 руб. - пени за просрочку уплаты процентов, что подтверждается расчётом задолженности.

Представитель истца АО «Газпромбанк» в судебном заседании пояснил, что на сегодняшний момент задолженность полностью погашена, но вместе с тем настаивает на удовлетворении исковых требований в полном объёме, просил указать в тексте решения, что решение суда не подлежит приведению в исполнение.

Ответчик БОЕ в судебном заседании против иска возражала, указав, что на момент проведения торгов БДС находился в зоне СВО, в связи, с чем в настоящее время она оспаривает в Ленинском районном суде г. Новосибирска законность состоявшихся торгов. Сумму задолженности ответчик не оспаривает, готова оплачивать задолженность самостоятельно.

Ответчик БДС в судебное заседание не явился, судом извещался судебной повесткой по месту регистрации и жительства, ранее направил в суд заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, против удовлетворения исковых требований не возражал./т.2 л.д.199-210/

Представитель третьего лица в судебном заседании указал, что МАЛ приобрёл квартиру с торгов, законно. Просил удовлетворить требования истца.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика, представителя третьего лица, заключением прокурора, исследовав письменные доказательства по делу, дав оценку представленным доказательствам, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что 17.05.2012 между «Газпромбанк» (АО) и БОЕ, БДС был заключён кредитный договор __ по условиям которого банк предоставил заёмщику (ответчику) кредит в размере 2 249 000 руб. сроком по 17 мая 2032, под 10,5% годовых, для целевого использования, а именно на покупку строящейся недвижимости по адресу: г. Новосибирск...

Согласно условиям кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по настоящему договору является ипотека недвижимого имущества, поручительство БДС по договору поручительства __ от 17.05.2012 на период с даты выдачи кредита до 17.05.2035.

Согласно п. 4.1 Кредитного договора проценты по кредиту начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно на остаток задолженности по основному долгу до дня возврата кредита полностью. При начислении процентов за пользование кредитными средствами в расчёт принимаются величина процентной ставки за пользование кредитом и фактическое количество календарных дней пользования кредитом. При расчёте процентов учитывается остаток ссудной задолженности на начало календарного дня и количество календарных дней в году (365 и 366 дней соответственно).

16.06.2018 между сторонами заключено Дополнительное соглашение к Кредитному договору.

В соответствии с п. 4.2 Заёмщик производит возврат кредита и уплату начисленных в Процентном периоде процентов ежемесячно в периоды ежемесячных платежей.

Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего платежа заёмщик производит в последний рабочий день текущего месяца (дата аннуитентого платежа) (п 4.2.1 Договора).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа на момент выдачи кредита составлял 22 458,82 руб.

Согласно п. 3.2.1 Кредитного договора заёмщик обязуется возвратить полученный кредит в размере и в срок, которые указаны в п. 2.1 договора и уплатить начисленные кредитором проценты за фактический период пользования кредитом.

Согласно выписке из банковского счета кредитор исполнил свои обязательства, БОЕ, БДС был выдан кредит в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счёт ответчика __ что подтверждается мемориальным ордером.

В соответствии с п. 2.2 Кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно приобретения строящейся квартиры ... площадью __ кв.м, в доме по строительному адресу: г. Новосибирск, ..., кадастровый (или условный) номер: __.

Ответчик указанные денежные средства перечислил в счет оплаты части стоимости указанной квартиры по договору участия в долевом строительстве __ от 17.05.2012, а также оформил закладную на указанный объект недвижимости.

В соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» данный объект недвижимости считается находящимися в залоге у банка с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРП.

Государственная регистрация ипотеки в силу закона внесена в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним 14.10.2015, что подтверждается копией свидетельства о регистрации права (л.д. 25).

Согласно п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства.

Обязанными по закладной лицами являются должники по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель - п. 3 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу положений ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ч. 3).

Судом установлено, что ответчиками допускались просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, что подтверждается расчётом, который ответчиком не оспорен.

Истец в исковом заявлении указывает, что в соответствии с условиями кредитного договора ответчикам были предъявлены требования о расторжении договора, полном досрочном возврате кредита, в качестве доказательства представил список почтовых отправлений о направлении ответчиками указанных требований о досрочном возврате кредита, однако, требования в полном объеме не исполнены ответчиками до настоящего времени.

Из представленных истцом суду расчётов усматривается, что по состоянию на 19.10.2021 размер задолженности Заемщиков по Кредитному договору составляет 1 848 646,94 руб., из которых:

- 1 751 859,95 руб. - просроченный основной долг;

- 46 697,31 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом;

- 3 952,74 руб. - проценты, начисленные на просроченный основной долг;

- 32 061,00 руб. - пени на сумму невозвращенного в срок кредита;

- 14 075,94 руб. - пени за просрочку уплаты процентов, что подтверждается расчётом задолженности.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п. 75 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ).

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм пени последствиям нарушения кредитного обязательства, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, учитывая, что ответчиком требование о снижении суммы неустоек не заявлено, суд полагает, что размер неустоек не подлежит снижению, поскольку является соразмерной и достаточной для гражданской ответственности должника за нарушение обязательств.

Установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, неоднократное нарушение срока возврата кредита, суд, приходит к выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора и взыскании задолженности по состоянию на 19.10.2021 в размере 1 848 646,94 руб., в том числе: 1 751 859,95 руб. - просроченный основной долг; 46 697,31 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом; 3 952,74 руб. - проценты, начисленные на просроченный основной долг; 32 061,00 руб. - пени на сумму невозвращенного в срок кредита; 14 075,94 руб. - пени за просрочку уплаты процентов, что подтверждается расчётом задолженности.

На основании ст.ст.809, 811 ГК РФ подлежат удовлетворению и требования банка о взыскании с ответчиков в пользу АО «Газпромбанк» денежные средства в счёт уплаты пени в размере 0,2% от суммы задолженности по погашению основного долга и уплаты суммы процентов за каждый календарный день просрочки платежа, начисляемой с 20.10.2021 по дату расторжения договора, процентов по кредитному договору по ставке 9% годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного долга, с 20.10.2021 по дату расторжения кредитного договора.

В силу п. 5.1 кредитного договора за неисполнение (ненадлежащее) исполнение обязательств по настоящему договору, заёмщик и банк могут нести ответственность всеми доходами и всем принадлежащим ему имуществу.

__ от 16.07.1998.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)", реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

В силу статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Аналогичные положения закреплены в статье 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Заложенная квартира принадлежит залогодателю на основании договора участия в долевом строительстве, зарегистрированного в ЕГРН 28.05.2012. Государственная регистрация договора залога и ипотеки проведена 05.12.2013, что подтверждается копией свидетельства о государственной регистрации права.

Согласно отчёту ООО «Ровер Групп» __ об оценке рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу г. Новосибирск, ..., рыночная стоимость заложенной квартиры составляет 4 517 245 рублей.

Ответчиком возражения о несогласии с заключением об оценке не представлены, заключение эксперта технически и научно обосновано, сделанные выводы подтверждены расчетным путем, логичны, не противоречивы, подтверждаются другими письменными материалами дела.

Доказательств, опровергающих выводы эксперта ООО «Ровер Групп», ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах, для определения продажной цены квартиры при реализации с публичных торгов суд считает возможным принять заключение ООО «Ровер Групп» и определить начальную продажную цену квартиры, расположенной по адресу: г. Новосибирск, ... в размере 3 613 796 руб., то есть в размере 80% от рыночной стоимости.

По основаниям ст.ст. 98, 101 ГПК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 443,23 руб., а также расходы на оплату отчёта об оценке заложенного объекта имущества в размере 6000 руб., подтверждённые платёжным поручение, счётом на оплату, актом об оказании услуг.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что 09.02.2022 Заельцовским районным судом г.Новосибирска было постановлено заочное решение, которым были удовлетворены требования Банка, в том числе обращение взыскание на заложенное имущества - квартиру принадлежащую ответчикам.

Представителем АО «Газпромбанк» был предъявлен исполнительный лист в службу судебных приставов и спорное жилое помещение было выставлено на торги.

Определением от 24.01.2023 по заявлению ответчика ФИО1, судом было отменено заочного решения и возобновлено производство по делу.

При этом третьим лицом по настоящему спору - МАЛ на торгах была приобретена квартира, расположенная по адресу: г. Новосибирск, ... что подтверждается протоколом о результатах публичных торгов, договором купли-продажи от 01.12.2022, актом приема-передачи от 01.12.2022. Торги признаны состоявшимися./т.2 л.д.229-230/

После продажи квартиры с публичных торгов, задолженность по договору об ипотеке была полностью погашена перед Банком. Постановлением судебного пристава-исполнителя, исполнительное производство окончено.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым указать на то, что решение суда в части взыскания с ответчиков БОЕ., БДС в пользу АО «Газпромбанк» задолженности по кредитному договору __ от 17.05.2012 в размере 1 848 646,94 руб., в том числе расходов по оплате госпошлины, расходов по оценке, обращении взыскания на имущество не приводить в исполнение, в связи с фактической реализацией залогового имущества ранее и погашением указанного долга.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования АО «Газпромбанк» к БОЕ (паспорт <данные изъяты>), БДС (паспорт <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора с обращением взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор __ от 17.05.2012, заключённый между АО «Газпромбанк» и БОЕ, БДС с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать в пользу АО «Газпромбанк» с БОЕ (паспорт <данные изъяты>), БДС (паспорт <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору __ от 17.05.2012 по состоянию на 19.10.2021 в размере 1 848 646,94 руб., в том числе 1 751 859,95 руб. – просроченный основной долг, 46 697,31 руб.- проценты, начисленные за пользование кредитом; 3 952,74 руб.- проценты, начисленные на просроченный основной долг, 32 061 руб.- пени на сумму невозвращённого в срок кредита; 14 075,94 руб. – пени за просрочку уплаты процентов; расходы по оплате госпошлины в размере 23 443,23 руб.; расходы на оплату отчёта об оценке заложенного объекта имущества в размере 6 000 руб., всего взыскать 1 781 303 руб. 18 коп.

Взыскать в пользу АО «Газпромбанк» с БОЕ (паспорт <данные изъяты>), БДС (паспорт <данные изъяты>) проценты по кредитному договору по ставке 9% годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного долга, с 20.10.2021 по дату расторжения кредитного договора.

Взыскать в пользу АО «Газпромбанк» с БОЕ (паспорт <данные изъяты>), БДС (паспорт <данные изъяты>) денежные средства в счёт уплаты пени в размере 0,2% от суммы задолженности по погашению основного долга и уплаты суммы процентов за каждый календарный день просрочки платежа, начисляемой с 20.10.2021 по дату расторжения договора.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу г. Новосибирск, ..., кадастровый (или условный) номер: __, установить начальную продажную цену в размере 3 613 796 рублей, определить способ реализации путём продажи с публичных торгов.

Решение суда в части взыскания с БОЕ (паспорт <данные изъяты>), БДС (паспорт <данные изъяты>) в пользу АО «Газпромбанк» задолженности по кредитному договору __ от 17.05.2012 в размере 1 848 646,94 руб., в том числе расходов по оплате госпошлины, расходов по оценке, обращении взыскания на имущество не приводить в исполнение, в связи с фактической реализацией залогового имущества ранее и погашением указанного долга.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в Новосибирский областной суд через Заельцовский районный суд г.Новосибирска.

Мотивированное решение изготовлено 08.09.2023.

Судья /подпись/ Т.А. Капитаненко