Дело№2-5918/2025
УИД52RS0005-01-2025-004487-58
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ Нижегородский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Байковой О.В., при секретаре Головизниной М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ПСБ», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,
Установил:
Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчикам ПАО «Банк ПСБ», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, в обосновании своих требований указала следующее.
ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 на счет, открытый в Публичном акционерном обществе «Банк ПСБ», ранее «Промсвязьбанк» была зачислена сумма кредита в размере 2 629 000 руб., одновременно с данным зачислением была списана сумма комиссии в размере 618 538, 54 руб. по Договору об оказании услуг в рамках программы страхования «Защита заемщика».
Истец считает, что не заключала кредитный договор, ее волеизъявления на совершение данной операции не было. При этом Договор страхования истец не видела, с индивидуальными условиями данных договоров ознакомлена также не была.
ДД.ММ.ГГГГ. в приложении Банка Истец изучала предложения по кредитам, и хотела увидеть расчет и график платежей при определенных условиях кредита, для принятия решения.
Однако без промежуточных расчетов, а также без финального 4-х значного кода подтверждения через смс-оповещение банка кредит был зачислен практически мгновенно.
Договор страхования истец не оформляла, условий его не видела, Банк нигде не указал расчет комиссии по данному Договору. При этом размер комиссии за заключение Договора страхования Банком составляет более 30% от размера самого кредита. Банк действует как от имени страховщика, так и от имени страхователя.
Истец неоднократно и длительно общалась с поддержкой банка, просила выслать Договоры для ознакомления, но до сегодняшнего дня так и не видела их, также ей не был выслан график платежей.
Поскольку переписка с банком не привела к результатам, Договоры Потребителю представлены не были, на сегодняшний день сумма кредита возвращена в Банк, денежными средствами истец не пользовалась и в них не нуждалась.
При этом, в отсутствии денежных средств на кредитном счете, Банк продолжает списание денежных средств по кредиту с зарплатного счета Потребителя.
С ДД.ММ.ГГГГ. с истца ежемесячно списывается сумма по кредитному договору, который она не заключала и не брала, за 5 месяцев списание составило 72 102,1 руб..
По Договору страхования, который истец также не заключала, банком необоснованно и незаконно списана комиссия 618 538, 54 руб.
По мнению истца, ей не были представлены индивидуальные условия кредитования для ознакомления и согласования, данные условия не согласованы. Все действия по оформлению заявки и договору потребительского кредита с условием страхования со стороны заемщика выполнены одним действием в приложении, даже без каких-либо дополнительных смс-подтверждений или введение кодов. Электронная подпись Истцом не формировалась, и Договоры не подписывались.
Истец обращает внимание на то, что ей не была предоставлена надлежащая информация об услуге и условиях кредита, с ней не были согласованы индивидуальные условия договора, включая действия банка по списанию комиссии по Договору страхования. Волеизъявление на получение кредита и оформление страховки ФИО1 не выражала. Таким образом, истец считает, что кредитный договор является незаключенным.
Данные действия банка как профессионального участника этих правоотношений являются недобросовестными и направлены на введение Потребителей в заблуждение, а также на моментальную выдачу кредита и получения выгоды.
Также незаключенном, по мнению истца, является и Договор страхования, в рамках выданного кредита.
Данный договор страхования является неотъемлемой частью кредитного договора, поскольку одним из условий навязанного банком кредита являлось заключение Договора страхования и оплата комиссии банку, за его заключение.
При этом, данные обстоятельства стали истцу известны уже по факту зачисления кредитных денежных средств на счет и моментального списания комиссии.
ДД.ММ.ГГГГ. Банком была списана сумма комиссии в размере 618 538, 54 руб. по Договору об оказании услуг в рамках программы страхования «Защита заемщика».
ФИО1 данный Договор не заключала, не была ознакомлена с условиями Договора и не согласовывала их, что влечет, по ее мнению, незаключенность Договора. Истец считает, что Банк не мог от лица страхователя и страховщика самостоятельно заключать Договор страхования между ними, определять условия и согласовывать их. ФИО1 таких поручений Банку не давала.
Истец не нуждался в услугах банка по заключению за него договора страхования за большую сумму комиссии, которая составляет 30% от стоимости кредита.
Банк возложил на потребителя обязанность по оплате действий банка, которые тот не просил ему оказывать, и необоснованно взимает плату за подключение к программе страхования в размере, превышающем сумму страховой премии. Действия ответчика не создают для потребителя отдельного имущественного блага.
В соответствии с пунктом 3 Правил оказания ПАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика", банк обязуется осуществлять следующие действия в отношении клиента:
- заключить от имени и за счет банка договор страхования со страховщиком, указанным в заявлении, в соответствии с условиями договора и Правил страхования, по которому клиент является застрахованным лицом;
- проконсультировать/проинформировать клиента к дате заключения договора по вопросам, касающимся исполнения договора;
- предоставить клиенту к дате заключения информационные материалы, касающиеся исполнения договора (памятку застрахованного лица);
- разместить к дате заключения договора действующую редакцию Правил, Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках программы страхования, на сайте Банка www.psbank.ru.
В соответствии с пунктом 2.4 данных Правил банк обязан также передать страховщику заявление застрахованного лица по требованию последнего.
ФИО1 с данными правила ознакомлена не была, никаких поручений Банку на заключение договора не давала.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «ПСБ» перевело на счет Истца денежные средства по кредиту в размере 2 629 000 руб., после чего произведено списание денежных средств в размере 618 538, 54 руб. в счет комиссии за присоединение к программе «Защита заемщика».
По мнению истца, ПАО «Промсвязьбанк» фактически возложило на потребителя обязанность по оплате действий банка, которые Потребитель не поручал Ответчику (заключение от имени и за счет банка договора страхования со страховщиком, передача заявления застрахованного лица страховщику, консультирование клиента к дате заключения договора по вопросам, касающимся исполнения договора страхования, предоставление клиенту к дате заключения информационных материалов, касающихся исполнения договора), данные действия Банка в нарушение пункта 19 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не создают отдельного имущественного блага для потребителя, и условие об оплате банку комиссионного вознаграждения в размере 30% от суммы кредита, противоречит действующему гражданскому законодательству и ущемляет права потребителей, тогда как заемщик, в силу отсутствия у него специальных познаний в области банковского законодательства, не может знать о правомерности или неправомерности тех или иных условий договора.
Данный Договор страхования был заключен одновременно с кредитным договором без ведома истца, для его одобрения не требовалось дополнительных согласований или введения код-паролей.
Также автоматически, без какого-либо уведомления, одобрения и подтверждения Истца, алгоритмом программы, дается разрешение банку на списание без дополнительного распоряжения заявителя со счета в дату заключения кредитного договора денежных средств в размере 618 538, 54 руб., в счет оплаты комиссии, что является неправомерным и незаконным, несогласованным с ФИО1 действием.
Кроме того, стоимость присоединения к программе страхования и других консультационных услуг потребителю банком не разъяснялась и не обосновывалась, тарифы по ее формированию до истца не доводились.
Таким образом, по мнению истца, договор страхования является незаключенным.
На основании вышеизложенного, истец просит признать незаключенным контракт НОМЕР Потребительский кредит от ДД.ММ.ГГГГ. между Публичным акционерным обществом «Банк ПСБ» и ФИО1. Восстановить финансовое положение сторон в том виде как оно существовало к моменту зачисления кредитных средств (до ДД.ММ.ГГГГ.). Признать незаключенным Договор об оказании услуг в рамках программы страхования «Защита заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ. между СК «Ренессанс жизнь» и ФИО1, оформленный ПАО «Промсвязьбанк». Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ПСБ» в пользу ФИО1 компенсацию причиненного морального вреда в размере 100 000 руб.; штраф в размере 50% от сумм присужденных судом в пользу истца (п. 6 ст. 13 Закона).
В порядке ст. 39 ГПК РФ истец изменила исковые требования, просит суд признать незаключенным контракт НОМЕР Потребительский кредит от ДД.ММ.ГГГГ. между Публичным акционерным обществом «Банк ПСБ» и ФИО1. Восстановить финансовое положение сторон в том виде как оно существовало к моменту зачисления кредитных средств (до ДД.ММ.ГГГГ.). Обязать АО «Банк ПСБ» возвратить ФИО1 все полученное по незаключённому контракту НОМЕР Потребительский кредит от ДД.ММ.ГГГГ.. Снять залог с транспортного средства BMVx3 регистрационный номер НОМЕР в рамках контракт НОМЕР Потребительский кредит от ДД.ММ.ГГГГ. Признать незаключенным Договор об оказании услуг в рамках программы страхования «Защита заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ. между СК «Ренессанс жизнь» и ФИО1, оформленный ПАО «Промсвязьбанк». Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ПСБ» в пользу ФИО1 компенсацию причиненного морального вреда в размере 100 000 руб.; штраф в размере 50% от сумм присужденных судом в пользу истца.
Истец в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, воспользовалась своим правом на ведение дела в суде через представителя в соответствии со ст.48 ГПК РФ.
В судебном заседании представитель истца по ордеру адвокат ФИО5 исковые требования поддержала, дала пояснения по существу иска.
Представитель ответчика ПАО «Банк ПСБ» по доверенности ФИО3 исковые требования не признала по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск.
Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, в котором исковые требования не признал.
Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.
В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктами 1, 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с абзацем первым статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 1 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.
Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).
Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).
Из пункта 2 статьи 6 указанного Закона следует, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи при условии соглашения сторон о специальном способе достоверного определения лица, выразившего волю на заключение договора.
Согласно разъяснений в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Банк ПСБ» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита НОМЕР на следующих условиях: сумма кредита: 2 629 000 рублей; срок: 84 месяца с даты предоставления кредита; процентная ставка: 14,9 % годовых (при обеспечении личного страхования).
Заявка на получение кредита была активирована истцом посредством системы PSB-Retail в ПАО «Банк ПСБ» в 00:03:28.
Истцу также был оформлен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» НОМЕР; открыты банковские счета: НОМЕР, на который перечислена сумма кредита, НОМЕР, с которого впоследствии списаны денежные средства в уплату комиссионного вознаграждения по Договору страхования услуги.
В период между 00:03:28 по 01:02:01 ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 осуществила вход в систему PSB-Retail.
В 0:05:25 истцом была заполнена Анкета на получение кредита, подтверждение операции было осуществлено посредством введения СМС-кода. Далее ФИО1 в системе PSB-Retail создано поручение НОМЕР - Кредитная анкета, уровень подтверждения - контрольный код: SMS-сообщение, направленное на номер Клиента + НОМЕР. Анкета активирована ПАО «Банк ПСБ» ДД.ММ.ГГГГ в 0:05:32 после ввода Заемщиком кода подтверждена SMS-сообщения (направлено в 0:05:25).
В 0:05:57 истец был уведомлен о зачислении суммы кредита путем направления на контактный номер СМС-сообщения.
Денежные средства в размере 2 629 000 рублей были зачислены на счет Клиента НОМЕР, открытый в ПАО «Банк ПСБ» (контракт НОМЕР).
В 0:05:55 ФИО1 была уведомлена о списании со счета комиссии Договору об оказании услуг в рамках программы страхования «Защита заемщика».
Таким образом, судом установлено, что кредитный договор между истцом и ответчиком, содержащий все существенные условия, был заключен дистанционно с использованием аналога собственноручной подписи.
Подтверждением заключения с Банком соглашения об использовании простой электронной подписи, которой был подписан кредитный договор в Системе PSB-Retail, авторства подписи и поручения о заключении кредитного договора в Системе PSB-Retail служит Договор дистанционного банковского обслуживания, заключаемый путем присоединения заемщика на основании его заявления, в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк».
Доступ заемщика к Системе PSB-Retail осуществляется только при условии обязательной идентификации и аутентификации заемщика (п. 3.1.3 Правил ДБО).
Идентификация заемщика осуществляется для определения Банком личности заемщика по предъявленному им идентификатору. Основным идентификатором заемщика является номер заемщика в Системе PSB-Retail. Аутентификация производится при использовании каналов доступа для подтверждения заемщиком принадлежности идентификатора заемщику путем проверки Банком пароля (последовательность символов, известная только заемщику). Положительный результат аутентификации подтверждает, что формирование и передача в Банк поручения и (или) информационного сообщения производится самим заемщиком.
Согласно п. НОМЕР Правил ДБО стороны признают, что переданные Клиентом, прошедшим в каждом случае надлежащим образом процедуры Идентификации и Аутентификации, Поручения и Информационные сообщения, подтвержденные с помощью действительных Средств подтверждения, находящихся в распоряжении Клиента, удовлетворяют требованию заключения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям, порождаемым сделками, заключенными путем собственноручного подписания документов при физическом (взаимном) присутствии лиц, совершающих сделку, а также в установленных случаях являются офертой или акцептом Стороны-отправителя для заключения (расторжения) между Банком и Клиентом сделки (соглашения); равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Клиента, и являются основанием для проведения Банком Финансовых операций, Информационных операций, а также совершения сделки от имени Клиента на основании Поручения, и приема Банком от Клиента Информационных сообщений; не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы, Каналов доступа и(или) оформлены в виде Электронных документов; могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде электронных документов или их копий на бумажном носителе.
В соответствии с абз. 2 п. 1.10 Правил ДБО, сформированные Банком соответствующие отчеты по произведенным действиям (операциям) в Системе на бумажных носителях по форме Банка, подписанные уполномоченным лицом Банка и скрепленные печатью банка являются достаточными доказательствами фактов совершения Сторонами операций и действий (в том числе Системой автоматически), предусмотренных Правилами, и могут быть использованы при разрешении любых споров, а также предоставлены в любые судебные органы.
В данном случае, истцом собственноручно было подписано Заявление о присоединении к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк», в котором ФИО1 просила предоставить доступ к системе дистанционного банковского обслуживания PSB-Retail (п.2.2 Заявления), подключить сервис SMS-код на указанный в разделе 1 номер телефона (п.2.3 Заявления): +НОМЕР. Данный номер телефона не изменялся истцом, данный номер телефона другому лицу оператором телефонной связи не передавался и на дату совершения операций принадлежал Истцу. Доказательств, опровергающих данные обстоятельства, материалы дела не содержат.
Судом установлено, что истцом также посредством успешного ввода пароля (ключа) из направленного ей банком смс-сообщения было осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) комплекта документов в рамках договора выдачи потребителя кредита НОМЕР на сумму 2629000 руб., а также, оферта по программе добровольного страхования «Защита заемщика» путем подписания соответствии заявлений на добровольное оформление услуг страхования.
Из заявления следует, что истец ознакомлена с действующей на дату подачи Заявления редакцией «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», подтверждает, что заключение Договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении Кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита), ознакомлена с возможностью самостоятельно, без уплаты Комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и (или) здоровья со Страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида и соответствующей требованиям банка. Согласно заявлению, истец также подтверждает, что Договор страхования заключали по инициативе заемщика, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными.
В Заявлении Истец выражала согласие на осуществление страхования, при котором Банк будет являться выгодоприобретателем, Истец — застрахованным лицом, а страховыми рисками — риски в соответствие с условиями программы добровольного страхования Банка, согласие является предварительным и может быть отозвано до даты заключения договора; а также подтвердила, что проинформирована о том, что подключение к программе страхования производится добровольно на основании отдельно заключаемого между ним и Банком договора об оказании услуг, проинформирована о размер стоимости услуг Банка по ДОУ (максимально возможный размер платежа по ДОУ), рассчитанного исходя из указанных в Договоре параметров Кредита, и составляющего 618538.54 руб. Окончательный размер стоимости услуг Банка указывается в пункте 1.6 заявления на заключение ДОУ в рамках Программы страхования в зависимости от параметров Кредита, указанных в Договоре, и выбранных условий страхования.
В Заявлении истцу было предоставлено право отказаться от указанной услуги путем проставления знака «V» в установленном поле Заявления. Однако, истец данным правом не воспользовалась.
Истцом было подписано Заявление застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ, в котором Истец с целью заключения ПАО «Промсвязьбанк» с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договора личного страхования, по которому застрахованным лицом будет назначен Истец, выразил свое желание быть застрахованным лицом по Договору страхования, который будет заключен Банком с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанному выше Договору страхования будет являться Банк (страхователь).
В Заявлении застрахованного лица Истец подтвердил, что договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными (п. 4 Заявления), а также уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате Банком Страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении него Договора страхования, размер подлежащей оплате Банком Страховщику суммы страховой премии по Договору страхования составляет 22 680.85 рублей (п. 6 Заявления).
На основании Заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Истцом в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» путем присоединения к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и акцепта Банком оферты Клиента, содержащейся в Заявлении на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 1.2 Заявления на заключение Договора об оказании услуг Истец просит Банк акцептовать настоящую оферту путем списания с его текущего счета НОМЕР комиссионного вознаграждения Банка в размере, указанном в п. 1.6 Заявления (618 538.54 рублей) и оказать услуги, указанные в Договоре об оказании услуг, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в соответствие с условиями Договора и Правилами кредитного страхования жизни ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ НОМЕР страховыми рисками по которому являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного в Заявлении (далее - Срок страхования), или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования (далее — Договор страхования).
Истец в Заявлении на заключение Договора об оказании услуг от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.3) согласился с тем, что акцептом со стороны Банка его предложения (оферты) о заключении Договора об оказании услуг будет являться списание Банком комиссии с его счета, договор будет считаться заключенным с момента списания Банком комиссии с его счета и, что в случае акцепта Банком его предложения (оферты) о заключении Договора об оказании услуг составными частями Договора будут являться Правила и Заявление. При этом, п. 1.4 Заявления на заключение Договора об оказании услуг от ДД.ММ.ГГГГ Истец подтвердил, что он ознакомлен до подачи Заявления и согласен с действующей на дату подачи Заявления редакцией Правил по Договору об оказании услуг, Правилами страхования, комиссией по Договору и размером страховой суммы по договору страхования, в том числе с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также размером страховой премии, которая подлежит уплате Банком Страховщику по договору страхования и указана в подписанном им заявлении застрахованного лица.
Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования включает в себя комплекс оказываемых Банком на протяжении всего периода действия Договора страхования услуг, связанных с организацией страхования.
В соответствие с Правилами по Договору об оказании услуг (п. 3.1) Банк обязуется осуществить в отношении Клиента следующие действия: заключить от имени и за счет Банка Договор страхования со Страховщиком, указанным в Заявлении, в соответствие с условиями Договора и Правил страхования, по которому Клиент является застрахованным лицом; проконсультировать/проинформировать Клиента к дате заключения Договора по вопросам, касающимся исполнения Договора; предоставить Клиенту к дате заключения Договора информационные материалы, касающиеся исполнения Договора (памятку застрахованного лица); разместить к дате заключения Договора действующую редакцию Правил, Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы страхования, на сайте Банка, а Клиент обязуется в дату заключения Договора уплатить Банку комиссию, в порядке и в размере, определенном в Заявлении (п. 3.2).
В соответствие с п. 2.5 Правил по Договору об оказании услуг Клиент вправе в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты заключения Договора обратиться в Банк с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по Договору страхования. При поступлении указанного заявления Банк осуществляет возврат Клиенту Комиссии в полном размере в порядке, установленном в настоящих Правилах, и расторгает Договор страхования, заключенный в отношении Клиента, либо не осуществляет заключение Договора страхования, в случае если Договор страхования еще не был заключен.
Указанное заявление может быть подано в Банк Клиентом в любой форме и любым способом, которые позволяют Банку установить, что заявление исходит (поступило) от Клиента и содержит его волю на исключение его из числа застрахованных лиц.
Возврат Комиссии в полном размере возможен также в следующих случаях:
- если Программа страхования оформлена лицу, которое по состоянию своего здоровья не может принимать участия в Программе страхования. Для возврата Комиссии в полном размере в таком случае Клиенту необходимо предоставить в Банк документы, подтверждающие невозможность участия Клиента в Программе страхования;
- в случае незаключения Договора страхования по независящим от Банка причинам (например, в связи с реорганизацией или ликвидацией Страховщика; ограничением, приостановлением или отзывом лицензии на осуществление Страховщиком страховой деятельности);
- в случае незаключения Договора страхования в связи с тем, что событие, указанное в пункте 1.2.1 Заявления произошло до даты заключения Договора страхования, о чем стало известно Банку и (или) Страховщику.
Для возврата Комиссии во всех случаях, указанных настоящем пункте Правил, Клиенту необходимо предоставить в Банк заявление, составленное в произвольной форме.
Комиссия по Договору об оказании услуг была оплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ за счет собственных средств. Банк предоставил истцу кредит в размере 2 629 000 рублей, зачислив сумму кредита в полном размере на счет НОМЕР, открытый в Банке. Договор оказания услуг с Банком считается заключенным с момента списания Банком комиссии со счета Истца НОМЕР.
ДД.ММ.ГГГГ Банком на Счет НОМЕР была зачислена сумма кредита в размере 2 629 000 рублей, из указанной суммы денежных средств в размере 618 538.54 рублей истец просил перевести на свой Счет НОМЕР. Затем ДД.ММ.ГГГГ Банком со Счета НОМЕР была списана комиссия в размере 618 538.54 рублей и в соответствии с п. 4.1 Правил заключен Договор страхования.
Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что кредитный договор и договор страхования между сторонами заключены в установленном законом порядке, подписаны заемщиком простой электронной подписью посредством использования кодов, паролей или иных средств, подтверждающих факт формирования электронной подписи Клиентом. Истец самостоятельно ввела известные только ей данные, которые необходимы для заключения кредитного договора в электронном виде, подписала договор известной только ей простой электронной подписью. Со стороны банка договора были исполнены в полном объеме, денежные средства в указанном размере были предоставлены истцу, истец включена в программу страхования. Со стороны истца обязательства по кредитному договору также исполнялись, часть денежных средств истец возвратила ответчику. При этом правом на отказ от исполнения договора страхования истец в установленном законом порядке не воспользовалась, в банк с заявлением об исключении ее из числа застрахованных лиц по Договору страхования, с заявлением о возврате части страховой премии, комиссии не обращалась.
Доводы стороны истца, изложенные в исковом заявлении, в том числе о том, что истцу не была предоставлена полная и достоверная информация относительно условий кредитного договора, договора страхования и комиссии, суд находит несостоятельными, основанными на неверном толковании норм права, а также противоречащими представленным в дело доказательствам. Злоупотреблений правами со стороны ответчика при заключении спорных договоров, судом не установлено.
Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания кредитного договора, договора страхования незаключенными.
Требования истца о восстановлении финансового положения сторон в том виде как оно существовало к моменту зачисления кредитных средств, возвратить ФИО1 всего полученного банком по незаключённому контракту, взыскании компенсации морального вреда, штрафа не подлежат удовлетворению, поскольку вытекают из требований о признании кредитного договора и договора страхования незаключенными в удовлетворении которых истцу отказано.
Требования истца о снятии залога с транспортного средства, суд также находит не подлежащими удовлетворению, поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что договор залога транспортного средства между истцом и банком не заключался. Доказательств обратного суду не представлено. В связи с чем, предмет спора в данной части отсутствует.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу б отсутствии оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ПСБ», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей –отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца, путем подачи апелляционной жалобы через районный суд.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья: Байкова О.В.