63RS0№-88

Дело № 2-2198/2022 06 декабря 2022 года

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Колпинский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Суворовой С.Б.

при секретаре Мащук Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Октябрьский районный суд <адрес> с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании условий договора недействительными, применении последствий сделки недействительными, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользовании чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Определением Октябрьского районного суда <адрес> гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании условий договора недействительными, применении последствий сделки недействительными, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользовании чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа передано по подсудности в Колпинский районный суд Санкт-Петербурга для рассмотрения по существу.

При рассмотрении дела в Колпинском районного суде Санкт-Петербурга ФИО1, уточнив требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» по подключению к дополнительным услугам: «Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков», «Гарантия минимальной ставки», применении последствий недействительности сделки; взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 34800 руб., комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки в размере 1770 руб., неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 36570 руб. с уточнением на день вынесения решения судом, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4013 руб. 19 коп. с уточнением на день вынесения решения судом, компенсации морального вреда в размере 500000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (л.д. 172-177 т. 2).

В обоснование заявленных требований истица указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор о предоставлении потребительского кредита № на сумму 200000 руб. на срок 60 месяцев под 9,9% годовых. Законные права ФИО1 нарушены включением в условия договора п. 17 договора, согласно которому предоставление кредита обусловлено подключением к программе финансовой и страховой защиты заемщиков (договор добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование»), а также подключением к дополнительной услуге «Гарантия минимальной ставки». Считая указанные условия незаконными, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ПАО «Совкомбанк», а также в АО «Совкомбанк страхование» с требованиями (претензией), в удовлетворении которого письмом от ДД.ММ.ГГГГ было отказано со ссылкой на то, что нарушений действующего законодательства не допущено. С данным отказом банка ФИО1 была не согласна, поэтому ДД.ММ.ГГГГ заказным письмом обратилась в адрес банка и страховой компании в порядке ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» с соответствующий претензией. Однако, в установленный Законом «О защите прав потребителя» срок, ответа получено не было. Далее во исполнение требований Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «Об уполномоченном по правам потребителя финансовых услуг» с целью соблюдения досудебного порядка обращения, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, что подтверждается уведомлением о принятии обращения к рассмотрению от ДД.ММ.ГГГГ № У-21-169159/2040-0001. Решением службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ У-21-169159/2040-0003, подключение банком услуги «Гарантия минимальной ставки» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы признано неправомерны. В пользу ФИО1 с ПАО «Совкомбанк» взысканы уплаченные денежные средства в размере 9800 руб. Кроме того, решением службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ У-21-169159/5010-003 за ФИО1 признано право на взыскание с банка процентов за пользование чужими денежными средствами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Решением Колпинского районного суда Санкт-Петербурга по делу № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении банку о признании решения службы финансового уполномоченного отказано, законность и обоснованность требований подтверждена в судебном порядке. Не согласившись с решением службы финансового уполномоченного, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, направила в суд заявление с требованиями о защите прав потребителей, просила признать недействительными условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по подключению дополнительным услугам: «Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков», «гарантия минимальной ставки» и применения последствии недействительности данных условий (части сделки). Размер платы за подключение к «Программа добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков» составляет 34800 руб.: 6790 руб. 33 коп. в месяц за период с января по июль 2021 года, а также платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 848 руб. 35 коп. Как следует, из решения службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ « У-21-169159/5010-003, сумма комиссии за подключение к услуге «Гарантия минимальной ставки», взысканная с банка, составляет 9800 руб., однако не учтены платежи на общую сумму 1770 руб., в том числе от ДД.ММ.ГГГГ в размере 494 руб. 12 коп., платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 02 руб. 45 коп., платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 587 руб. 55 коп., платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 590 руб. Истица считает, что ее права нарушены, а исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором, в связи с чем истица просит признать недействительными условия договора, взыскать плату за включение в программу страховой защиты, неустойку, проценты за пользование чужими денежными средствами, морального вреда и штрафа.

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела и доказательств уважительности неявки в судебное заседание суду не представила.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела и доказательств уважительности неявки в судебное заседание суду не представил.

Представитель третьего лица АО «Совкомбанк Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела и доказательств уважительности неявки в судебное заседание суду не представил.

При таких обстоятельствах, суд, в порядке ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Подпункт 1 п. 1 ст. 3 Гражданского кодекса Российской Федерации в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита № на сумму 200000 руб. сроком на 60 месяцев.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 на основании личного волеизъявления включена в программу добровольного страхования жизни и здоровья по Договору добровольного его страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № от ДД.ММ.ГГГГ АО «Совкомбанк Страхование». Выгодоприобретателем и застрахованным лицом по Договору страхования является ФИО1, банк-страхователем, АО «Совкомбанк Страхование» - Страховщиком (п. 2.1. раздела в Заявления о предоставлении транша) (л.д. 144-172 т. 1).

Плата за включение в программу страхования составила 34800 руб., что следует из выписки по счету (л.д. 142-143 т. 1).

Одновременно с предоставлением кредита ФИО1, с ее согласия предоставлена добровольная услуга «Гарантия минимальной ставки» по снижению процентной ставки по кредиту.

Комиссия за подключение услуги составила 9800 руб., в соответствии с которой, клиент оплачивает миг первоначальной стоимости кредита при оформлении кредитного договора за фиксирование процентной ставки независимо от того, как клиент потратил ДС наличным или безналичным способом. Стоимость услуги для фиксирования ставки 9,9% составляет 4,9% от суммы кредита в соответствии с тарифами, что следует из выписки по счету (л.д. 142-143 т. 1).

Из искового заявления ФИО1 следует, что законные права нарушены включением в условия договора п. 17 договора, согласно которого предоставление кредита обусловлено подключением к программе финансово и страховой защиты заемщиков, а также п. 17 договора, предоставление кредита обусловлено подключением к дополнительной услуге «Гарантия минимальной ставки».

Считая указанные условия незаконными, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ с требованиями (претензией) обратилась в ПАО «Совкомбанк», а также в АО «Совкомбанк страхование» (л.д. 25-26 т. 1).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления о признании условий договора потребительского кредита и возврата уплаченных денежных средств было отказано со ссылкой на то, что нарушений действующего законодательства не допущено (л.д. 27 т. 1).

С данным отказом банка ФИО1 была не согласна, поэтому ДД.ММ.ГГГГ заказным письмом обратилась в адрес банка и страховой компании в порядке ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» с соответствующий претензией (л.д. 28-31 т. 1).

Однако, в установленный Законом «О защите прав потребителя» срок, ответа получено не было.

Далее во исполнение требований Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «Об уполномоченном по правам потребителя финансовых услуг» с целью соблюдения досудебного порядка обращения, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, что подтверждается уведомлением о принятии обращения к рассмотрению от ДД.ММ.ГГГГ № У-21-169159/2040-0001 (л.д. 32-38 т. 1).

Решением службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ У-21-169159/2040-0003, подключение банком услуги «Гарантия минимальной ставки» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы признано неправомерны. В пользу ФИО1 с ПАО «Совкомбанк» взысканы уплаченные денежные средства в размере 9800 руб. Кроме того, решением службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ У-21-169159/5010-003 за ФИО1 признано право на взыскание с банка процентов за пользование чужими денежными средствами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 38-52 т. 1).

Вышеуказанное решение службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ У-21-169159/2040-0003, обжаловалось банком, однако, решением Колпинского районного суда Санкт-Петербурга по делу № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении банку о признании решения службы финансового уполномоченного отказано (л.д. 138-145 т. 2). Решение суд не вступило в законную силу.

Однако, ФИО1 с решением службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ У-21-169159/2040-0003 от ДД.ММ.ГГГГ не согласилась, считает, что ее права нарушены, в связи с чем просит признать недействительными условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по подключению дополнительным услугам: «Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков», «гарантия минимальной ставки» и применения последствий недействительности данных условий (части сделки). Также размер платы за подключение к «Программа добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков» составляет 34800 руб.: 6790 руб. 33 коп. в месяц за период с января по июль 2021 года, а также платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 848 руб. 35 коп. Из решения службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-21-169159/5010-003, сумма комиссии за подключение к услуге «Гарантия минимальной ставки», взысканная с банка, составляет 9800 руб., однако не учтены платежи на общую сумму 1770 руб., в том числе от ДД.ММ.ГГГГ в размере 494 руб. 12 коп., платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 02 руб. 45 коп., платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 587 руб. 55 коп., платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 590 руб. ФИО1 считает, что ее права нарушены, а исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором, в связи с чем истица просит признать недействительными условия договора, взыскать плату за включение в программу страховой защиты, неустойку, проценты за пользование чужими денежными средствами, морального вреда и штрафа.

Возражая против удовлетворения заявленных требований, представитель ответчика и представитель третьего лица указали, что одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 на основании личного волеизъявления была включена в программу добровольного страхования жизни и здоровья по договору добровольного его страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № от ДД.ММ.ГГГГ АО «Совкомбанк Страхование», в которую были включены дополнительные услуги: «Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков», «Гарантия минимальной ставки». Отказ от дополнительных услуг, а в том числе включения в программу добровольного страхования, носит заявительных характер и сроки направления данных заявлений, однако от ФИО1 заявления в установленные сроки не поступало. ФИО1 выразила добровольное согласие, уплатила страховую премию и согласилась с дополнительными услугами. Считает, что права ФИО1 не нарушены, в связи с чем отсутствуют основания для взыскания платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 34800 руб., комиссию за услугу «Гарантия минимальной ставки в размере 1770 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 36570 руб., с уточнением на день вынесения решения судом, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4013 руб., 19 коп. с уточнением на день вынесения решения судом, морального вреда в размере 50000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.п. 1, 4).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству с существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Между тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями ст. 178 ГК РФ предусмотрено, что сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

По смыслу вышеприведенной нормы, сделка считается недействительной, если выраженная в ней воля стороны неправильно сложилась вследствие заблуждения и повлекла иные правовые последствия, нежели те, которые сторона действительно имела в виду. Под влиянием заблуждения участник сделки помимо своей воли составляет неправильное мнение или остается в неведении относительно тех или иных обстоятельств, имеющих существенное значение, и под их влиянием совершает сделку, которую он не совершил бы, если бы не заблуждался.

В соответствии со ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (пункт 1).

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку (подпункты 1 и 5 пункта 2 статьи 178 ГК РФ).

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с условиями кредитования в Банке действует механизм возврата платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и платы за услугу «Гарантия минимальной ставки» при обращения в течение 30 календарных дней с даты предоставления данных услуг. Данный факт отражен в Условиях Договора, с которыми Заемщик был ознакомлены при оформлении договора, а также в п. 1.2 Раздела «В» и п. 3 Раздела «Г» Заявления о предоставлении транша. Для возврата сумм страховой премии в соответствии с данным механизмом Заемщик должен предоставить подписанное заявление в любое отделение ПАО «Совкомбанк» в течение 30 календарных дней с даты предоставления услуг банк возвращает Заемщику внесенную им плату.

Однако, такого заявления в установленный срок в Банк от ФИО1 не поступало.

В банке существует два вида кредитования - со страхованием и без страхования. С видами кредитования заемщик самостоятельно может предварительно ознакомиться на сайте Банка http://www.sovcombank.ru либо на стендах в офисе Банка. Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на его усмотрение.

В соответствии с гражданским законодательством, граждане и юридические лица свободны в заключение договора и принуждение к заключению любого вида договора не допускается. Стороны могут, как заключить договор, так и отказаться от его заключения. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ч. 1 ГК РФ).

Перед заключением договора клиент имеет возможность ознакомиться со всеми банковскими Продуктами и выбрать для себя наиболее оптимальный.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Включение в программу не является и условием кредитования, так как предусмотрены варианты выбора кредитования без добровольного страхования. Какие-либо санкции или иные негативные последствия при отказе от добровольного страхования кредитным договором не предусмотрены.

ФИО1 самостоятельно выбрала кредитование с подключением к программе страхования и подписала заявление о предоставлении транша, проставила в Заявлении отметки в графах согласен при наличии графы не согласен, подписала отдельное заявление на включение в Программу добровольного страхования «СовкомбанкСтрахование» (АО).

Таким образом, Заемщик определенно выразила волеизъявление на включение в Программу страхования. Для подтверждения этого достаточно ознакомиться с текстом кредитного договора. О добровольности включения в программу страхования свидетельствует также п. 17 Индивидуальных условий.

Форма, содержание кредитного договора соответствуют требованиям ГК РФ, Федерального закона «О потребительском кредите».

ФИО1 не представлено письменных доказательств направления Банку предложения об условии договора и письменного отказа Банка. В случае отсутствия волеизъявления на заключении договора со страхованием, то ФИО1 могла не подписывать заявление на включение в программу добровольного страхования.

Кроме того, в тексте самого заявления о предоставлении транша ФИО1 неоднократно подтвердила право на возможность заключения кредитного договора без участия в программе страхования, что указано в п.п.1.1, 4.6 заявления.

Таким образом, условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о и жизни и здоровья заемщика, решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование.

Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков - это предоставление кредита с дополнительным комплексом добровольных расчетно-гарантийных услуг.

Перечень расчетно-гарантийных услуг, входящих в Программу страхования, перечислен в п. 2 раздела.

В предоставлении транша и включает, в том числе обязанность Банка как застраховать Заемщика от случаев, так и предоставить иные услуги, перечисленных в п. 1.3 раздела в заявления. Таким образом, заемщик не просто застрахован, а включен в Программу страхования.

ФИО1 выразила согласие быть включенным в Программу страхования и быть Застрахованным лицом в Страхование» АО путем подачи Заявления на включение в Программу добровольного страхования акцепта, выразившегося путем включения в Программу страхования на основании Договора го коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «СовкомбанкСтрахование».

В адрес ПАО «Совкомбанк» от ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ поступило личное заявление на включение в Программу добровольного страхования «СовкомбанкСтрахование» АО, согласно которому ФИО1 выразила собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев, и просил включить его в Программу страховой защиты по Договору добровольного коллективного страхования. При этом заемщик в заявлении на включение в программу добровольного страхования указал, что уведомлен и согласен, что быть застрахованным лицом по Договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо из банковских услуг; подтверждает добровольность включения в программу страхования и т.д.

Все условия страхования до ФИО1 были доведены ПАО «Совкомбанк» в заявлении на включение в программу добровольного страхования, в Программе страхования, с условиями которой Заемщик был ознакомлен и что подтвердила в заявление на включение в Программу добровольного страхования «СовкомбанкСтрахование» АО.

Договор страхования, в отношении застрахованного лица – ФИО1, вступил в силу с даты подписания ею заявления на включение в программу страхования, согласно условий Договора коллективного страхования и условия программы.

Оказываемая ПАО «Совкомбанк» услуга - это выдача кредита, по которой все параметры, согласно Закона «О глюком кредите», «О банках и банковской деятельности», «О защите прав потребителя» учтены, кие же к программе страховой защиты - это дополнительная услуга, которая оказывается ФИО1 по ее заявлению и включает в себя комплекс расчетно-гарантийных услуг - п. 2 раздела в заявления о предоставлении транша, прочитан и подписан ФИО1

Плата за подключение к программе страхования, обосновывается тем, что в период действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время ФИО1 является застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору страхования.

ФИО1 дала ПАО «Совкомбанк» распоряжения на списание суммы платы за включение в программу страхования в размере 34800 руб.

ФИО1 выбрала кредитование со страхованием, но при этом имела возможность оплатить сумму - платы за включение в программу страхования за счет собственных средств. ФИО1 дала распоряжение ПАО «Совкомбанк» о совершении платежей в уплату платы за включение в программу страхования за счет кредитных средств в п. 3.1 раздела в Заявления о предоставлении транша.

Платежи за оплату - платы отражены в выписке по счету (л.д. 142-143 т. 2).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании отдельного распоряжения, если только иное не установлено законом или не предусмотрено договором между банком и (ст. 854 ГК РФ). Случаи списания денежных средств со счета (счетов) клиента без его отдельного распоряжения должны быть прямо оговорены в кредитном договоре, то есть, согласованы сторонами, что и п. 3. Заявления о предоставлении транша.

Таким образом, ФИО1 самостоятельно выразила желание (согласие) быть застрахованным лицом по страхования жизни и здоровья и намерение уплатить ПАО «Совкомбанк» плату за подключение к Программе страхования. При этом, данная услуга не была навязана Заемщику, он имел возможность отказаться от нее и не представила доказательств понуждения к заключению кредитного договора со страхованием, доказательств того, что кредит не был бы предоставлен в случае, если бы ФИО1 отказалась от подключения к программе страхования не представлено.

Выбрав в кредитование со страхованием, ФИО1 собственноручно подписала кредитный договор.

В п. 1.1, 1.2, 2, 3, раздела в заявления о предоставлении транша, содержит четкие формулировки о добровольности страхования, об ознакомлении с программой страхования, после которых ФИО1 поставила отметку в графе согласна.

Плата за включение ФИО1 в программу страхования составила 34800 руб.

Информация о цене услуги в виде подключения к Программе страховой защиты заемщиков заемщику была предоставлена, составила 0,48% (966,67) руб. от суммы потребительского кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита (п. 2.1 раздела в заявления о предоставлении транша).

Сумма кредита 200000 руб. и количество месяцев кредита 36. Размер Платы за подключение к программе страхования – 34800 руб., которая на основании распоряжения ФИО1, сделанного в п. 3 Заявления о предоставлении транша. Именно эта сумма была списана со счета ФИО1 С размером платы ФИО1 при оформлении договора была полностью согласна.

ПАО «Совкомбанк» выполнил, предусмотренную Законом РФ «О защите прав потребителей» обязанность по предоставлению ФИО1 полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения договора. ФИО1, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагала полной информацией предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

Собственноручной подписью в индивидуальных условиях ФИО1 подтвердила, что предварительно до подписания кредитного договора ознакомлена с размером полной стоимости кредита и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем

ФИО1 не воспользовалась предусмотренным, общими условиями кредитного договора, ей правом отказа в течение 30 календарных дней от участия в программе страхования и получить возврат уплаченной суммы за включение в программу страховой защиты, что подтверждается п. 14 индивидуальных условий. ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» только ДД.ММ.ГГГГ в нарушение установленных кредитным договором сроки.

Кредитный договор содержит условие о возможности отказа от кредита в течение 14 дней, однако от ФИО1 отказа не поступало ПАО «Совкомбанк».

Также, одновременно с предоставление кредита ФИО1 с ее согласия предоставлена добровольная услуга «Гарантия минимальной ставки» по снижению процентной ставки по кредиту. Комиссия за подключение составила 9800 руб. в соответствии с Тарифами банка.

В соответствии с Общими условиями кредитного договора услуга «Гарантия минимальной ставки» - это добровольная платная услуга ПАО «Совкомбанк» по снижению процентной ставки по Договору потребительного кредита.

При полном погашении кредита ПАО «Совкомбанк» производит перерасчет процентов, оплаченных за весь срок кредитного договора, по сниженной ставке, установленной в Тарифах Банка на дату подключения услуги, при условии, что у ФИО1 за весь период времени пользования кредитом отсутствовали просроченная задолженность и досрочные погашения по договору потребительского

С видами кредитования ФИО1 самостоятельно могла предварительно ознакомиться на сайте - http://www.sovcombank.ru либо на стендах в офисе Банка. Банк предоставляет Заемщику выбор кредитования на его усмотрение.

Подробная информация о данной услуге, порядке ее получения содержится в кредитном договоре, а также в общем доступе на официальном сайте ПАО «Совкомбанк».

Подключение услуги производится в дату заключения Договора потребительского кредита на основании волеизъявления заемщика, выраженного в Заявлении о предоставлении кредита.

О добровольности предоставления данной услуги свидетельствует дополнительное соглашение к кредитному договору, подписанной собственноручно ФИО1

В заявлении о предоставлении транша, в п. 1. раздела услуга «Гарантия минимальной ставки» ФИО1 согласилась и выразила волеизъявление на получение услуги, о чем свидетельствует п. 17 Индивидуальных условий.

Таким образом, условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о подключении услуги «Гарантия минимальной ставки». ФИО1 добровольно выбрала кредитование с подключением к услуге.

Для возврата комиссии ФИО1 обязана была направить заявление об отказе от услуги в течение 30 календарных дней с даты ее подключения, о чем свидетельствует собственноручная ФИО1 в соответствующих графах Индивидуальных условий (п. 14).

Однако, заявлений от ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» об отказе от услуги и возврате уплаченной комиссии в установленный договором срок не поступало.

ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением только ДД.ММ.ГГГГ, то есть с нарушением установленного договором срока.

Согласно ст. 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Разрешая заявленные требования, суд, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, на основании объяснений сторон, фактических обстоятельств дела, достоверно установив, что ФИО1 собственноручно, добровольно, выразила волеизъявление на заключение договора о потребительном кредите № от ДД.ММ.ГГГГ, с условиями по подключению дополнительных услуг «Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков», «Гарантия минимальной ставки», с выплатой платы за услуги.

Вопреки статьям 56, 67 ГПК РФ истцом доказательств не заключения, а также отсутствие согласия на подключение дополнительных услуг и оплаты, суду не представлено. Истица изъявила волеизъявление и выразила свое согласие, о чем поставила соответствующие подписи в кредитном договоре.

Доводы истца о том, что решением службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ У-21-169159/2040-0003, подключение банком услуги «Гарантия минимальной ставки» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы признано неправомерным и в пользу ФИО1 с ПАО «Совкомбанк» взысканы уплаченные денежные средства в размере 9800 руб., не является основанием не согласие истицы на предоставление указанной услуги банком, поскольку при заключении договора потребительского кредита истица выразила согласие на подключение услуги.

Доводы истца о том, что банком обжаловалось решение службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ У-21-169159/2040-0003, однако, решением Колпинского районного суда Санкт-Петербурга по делу № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении банку о признании решения службы финансового уполномоченного отказано, не может являться основанием для признания условий договора недействительным, поскольку решение Колпинского районного суда Санкт-Петербурга от ДД.ММ.ГГГГ не вступило в законную силу и данное решение не связано с заключение договора потребительского кредита.

Доводы о том истца, что за ней решением службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ У-21-169159/2040-0003 признано право взыскания процентов за пользования чужими денежными средствами, подлежат отклонению, поскольку данные доводы не могут служить основанием для признании договора потребительского кредита недействительным, ввиду того, что ФИО1 при заключении договора выразила добровольно свое согласие на вступление в программу добровольного страхования и подключения дополнительных услуг.

Доводы истца о том, что ею направлялись обращения об отказе в предоставлении услуги и отказа участия в программе добровольного страхования, подлежат отклонению, поскольку истцом обращения направлено только ДД.ММ.ГГГГ, то есть в нарушение установленных договором потребительского кредита сроков.

С учетом вышеизложенного, суд приходит об отказе в удовлетворении требований ФИО1 в части признании недействительными условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» по подключению дополнительным услугам: «Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков», «Гарантия минимальной ставки», применении последствия сделки недействительной, взыскании платы за услугу в размере 34800 руб., комиссии в размере 1770 руб., доказательств, подтверждающих, что оспариваемая сделка была совершена под влиянием существенного заблуждения ответчиком, истцом не представлено.

ФИО1 в добровольном порядке выразила свое согласие на вступление в программу добровольного страхования и подключения дополнительных услуг, о чем имеются соответствующие подписи.

Решением службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ У-21-169159/5010-003 подключенные банком услуги «Гарантия минимальной ставки» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы признаны неправомерными и в пользу ФИО1 с ПАО «Совкомбанк» взысканы уплаченные денежные средства в размере 9800 руб., за ФИО1 признано право на взыскание с банка процентов за пользование чужими денежными средствами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ не может являться основание для признания условий договора потребительского кредита недействительным и признания последствий недействительности сделки.

Учитывая, что требования ФИО1 в части признания недействительными условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», в части подключения дополнительных услуг: «Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков», «Гарантия минимальной ставки», применении последствий недействительности сделки, взыскании платы в размере 34800 руб., комиссии 1770 руб. оставлены судом без удовлетворения, требования о взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 36570 руб. с уточнением на день вынесения решения судом, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4013 руб., 19 коп. с уточнением на день вынесения решения судом, компенсации морального вреда в размере 500000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от основного иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56,67, 197-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Колпинский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья Суворова С.Б.

Решение в окончательном виде принято ДД.ММ.ГГГГ.