Дело № 2 –1571/2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Бор 06 июня 2022 года
Борский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Чичкова Д.С.,
при ведении протокола секретарем Ивановой Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Экспобанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
АО «Экспобанк» обратилось с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Экспобанк» и ответчиком ФИО1 были подписаны Индивидуальные условия договора кредита <***> г. о предоставлении ответчику денежных средств (кредита) на оплату автотранспортного средства в размере 156223 рубля на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно в порядке и на условиях, определенных Кредитным договором.
Согласно условиям Кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом, действующая с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, установлена в размере 33,4% годовых; процентная ставка за пользование кредитом, действующая с ДД.ММ.ГГГГ по настоящий момент, установлена в размере 21,4% годовых.
На основании Общих условий договора предоставления кредита ответчик принял на себя обязательство возвратить истцу полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора, а также исполнить иные обязательства по договору в полном объеме.
В соответствии с условиями Кредитного договора при начислении неисполненных/просроченных обязательств заемщика по договору кредитор взыскивает с заемщика неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитному договору, перечислив денежные средства на текущий счет ответчика, открытый заемщику на его имя в банке. Датой предоставления кредита является дата зачисления банком суммы кредита на текущий счет заемщика.
В соответствии с Индивидуальными условиями кредит выдаётся с передачей в залог приобретаемого транспортного средства со следующими индивидуальными признаками:
марка, модель - Daewoo MATIZ;
идентификационный номер (VIN) - №;
номер кузова - №;
год изготовления - 2014 г.;
паспорт транспортного средства – №;
(далее - «Транспортное средство», «Предмет залога»).
Залог на имущество зарегистрирован, что подтверждается записью в Реестре уведомлений о возникновении залога на движимое имущество, о чем свидетельствует информация на сайте Федеральной нотариальной палаты.
Кредитный договор, заключенный между сторонами, является смешанным договором, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора залога.
Получение кредита ответчиком подтверждается выпиской по лицевому счету №.
Ответчик неоднократно допускал длительные просрочки ежемесячных (аннуитентных) платежей, в связи с чем, на адрес ответчика истец направил письмо-требование о досрочном возврате кредита, которое до настоящего времени ответчиком не исполнено.
Всего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по основному долгу ответчика перед истцом по Кредитному договору составляет 58280,61 рублей, из них:
задолженность по кредиту (основному долгу) - 54283,39 рублей;
задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 3060,92 рублей;
задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг - 468,36 рублей;
штрафная неустойка по возврату суммы кредита - 399,41 рублей;
штрафная неустойка по возврату процентов - 68,53 рублей.
В соответствии с Индивидуальными условиями договора установлена залоговая стоимость транспортного средства – 166500,00 рублей. Таким образом, стороны достигли соглашения об установлении начальной продажной цены предмета договора при реализации его с торгов.
На основании изложенного, истец просил суд:
1. Расторгнуть кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ с момента вступления решения суда в законную силу.
2. Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Экспобанк» задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 58280,61 рублей, из них:
задолженность по кредиту (основному долгу) - 54283,39 рублей;
задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 3060,92 рублей;
задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг - 468,36 рублей;
штрафная неустойка по возврату суммы кредита - 399,41 рублей;
штрафная неустойка по возврату процентов - 68,53 рублей.
3. Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Экспобанк» сумму задолженности по процентам за пользованием суммой займа по ставке 21,4 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора включительно.
4. Обратить взыскание на заложенное имущество: автотранспортное средство - марка, модель - Daewoo MATIZ; идентификационный номер (VIN) - №: номер кузова - №; год изготовления - 2014 г.; паспорт транспортного средства – №; с установлением начальной продажной стоимости транспортного средства на публичных торгах в размере 166500,00 рублей.
5. Взыскать с ФИО1 судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7948,42 рублей в пользу АО «Экспобанк».
Представитель истца АО «Экспобанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражал против вынесения заочного решения.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом,
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со ст.819 ГК РФ По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила установленные для договора займа, если иное не установлено законом или не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.330 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрена уплата должником кредитору денежной суммы (неустойки, пеней) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
Как следует из положений статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В силу пункта 1 статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества, по решению суда.
В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательств получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Экспобанк» и ФИО1 заключен кредитный договор по кредитному продукту «Авто Драйв» <***>, согласно условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 156223,00 рублей, сроком кредитования 36 месяцев, дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора кредита от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка за пользование кредитом, действующая с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, установлена в размере 33,4% годовых; процентная ставка за пользование кредитом, действующая с ДД.ММ.ГГГГ по настоящий момент, установлена в размере 21,4% годовых.
Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, перечислив денежные средства на расчетный счет, что подтверждается выпиской по счету.
Согласно условиям кредитного договора клиент обязался возвратить банку полученный кредит в полном объеме, уплатив кредитору проценты за пользование кредитом за весь фактический срок пользования кредитом, а также сумму начисленной неустойки (пени, штрафа) при наличии.
Согласно п. 11 Индивидуальных условий договора кредитования цели использования заемщиком потребительского кредита (займа): оплата части стоимости автомобиля с индивидуальными признаками согласно пп. 10 п. 2 настоящих Индивидуальных условий в размере 135000 рублей; оплата по Договору об оказании услуг №КУ 2479/16092019 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11223 рублей в пользу ООО «Автоэкспресс»; оплата стоимости дополнительного оборудования/услуги/сервиса в размере 10000 рублей.
В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий договора кредита от ДД.ММ.ГГГГ кредит выдается с передачей в залог приобретаемого транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка, модель - Daewoo MATIZ; идентификационный номер (VIN) – №; год изготовления – 2014; паспорт транспортного средства : серия: 63 УТ №.
В силу п. 8.1 Общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «Авто Драйв» при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку (пени/штрафы) в размере, указанном в Индивидуальных условиях. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой, когда эта сумма подлежала уплате, но не была уплачена, по дату ее фактической уплаты включительно.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора кредита <***> от ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки (штрафа, пени) составляет 0,05% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.
Согласно п. 5.2.7 Общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «Авто Драйв» банк имеет право потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных договором, в случаях, указанных в п. 6.1 Общих условий, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
В соответствии с п. 6.1 Общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «Автоэкспресс» любой из нижеперечисленных случаев рассматривается как невыполнение заемщиком договора и/или как случай, дающий банку право досрочно истребовать задолженность по кредиту:
- в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней;
- использование суммы кредита полностью или частично на цели, отличающиеся от определенных в Индивидуальных условиях;
- при не уведомлении банка о возникновении угрозы утраты или повреждения предмета залога, а также в случае, если заемщик не принял меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц;
- в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.
В силу п. 6.2 Общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «Авто Драйв» наступление любого из оснований, перечисленных в п. 6.1 Общих условий, предоставляет банку право досрочно истребовать кредит вместе с начисленными процентами, пенями, неустойками. Банк извещает заемщика путем направления заемщику курьерской почтой либо заказным письмом, либо телеграммой, либо вручает лично заключительное требование о досрочном возврате кредита. Заемщик обязан исполнить требование банка в течение 30 календарных дней со дня отправления/вручения требования банком. По истечении указанного срока заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств, после чего банк вправе осуществлять начисление на сумму просроченной задолженности неустойки, предусмотренной Индивидуальными условиями.
Как установлено судом при рассмотрении дела, ответчик при заключении кредитного договора ознакомлен с условиями предоставления кредита, процентной ставкой, суммой ежемесячного платежа, графиком погашения кредитной задолженности, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в кредитном договоре.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика ФИО1 направлено требование о досрочном возврате кредита. Указанное требование направлено ответчику по адресу, указанному им при заключении кредитного договора, а также сведениях о регистрации гражданина РФ по месту жительства, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ.
До настоящего времени требование банка не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена.
Согласно представленному расчету на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 58280,61 рублей, из них: задолженность по кредиту (основному долгу) - 54283,39 рублей, задолженность по уплате процентов – 3060,92 рублей, задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг - 468,36 рублей; штрафная неустойка по возврату суммы кредита - 399,41 рублей; штрафная неустойка по возврату процентов - 68,53 рублей.
Проверив расчеты задолженности ответчика, представленные банком, суд находит их верными, а суммы, указанные в исковом заявлении, подлежащими взысканию в силу следующего.
Статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации закреплено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
У суда не имеется оснований не доверять финансовым документам и выпискам с лицевого счета, представленным истцом в качестве доказательств доводов о наличии задолженности ответчика по кредиту перед истцом и не исполнению ответчиком обязательств о возврате кредита в установленные договором сроки.
Судом установлено, что до настоящего времени ответчик свои обязательства по досрочному возврату кредитной задолженности не исполнил, сумму кредитной задолженности не погасил.
Доказательств, опровергающих указанное обстоятельство, суду не представлено и в материалах дела не имеется.
При указанных обстоятельствах суд находит исковые требования АО «Экспобанк» о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу вместе с причитающимися процентами, неустойкой являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Также истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Экспобанк» и ФИО1, с момента вступления решения суда в законную силу.
Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Поскольку права банка нарушены длительным неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, что явилось существенным нарушением условий договора и повлекло реализацию банком своего права на обращение в суд с требованием о расторжении договора, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в заявленной части.
Согласно п.1. ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленным настоящим кодексом и процессуальном законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем или залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленными абзацами вторым и третьим п.2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.
Таким образом, подлежит удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство, поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору, которые обеспечены залогом.
При этом обращаясь за судебной защитой, банк в целях принудительного исполнения прав залогодержателя просил установить начальную продажную стоимость предмета залога: транспортного средства Daewoo MATIZ; идентификационный номер (VIN) – №, в размере 166500,00 рублей.
Порядок продажи с публичных торгов установлен Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
В соответствии с п. 1 ст. 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 89 Федерального закона «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.
Таким образом, в силу приведенных норм закона начальная продажная цена выставляемого на торги движимого имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.
С учетом изложенного, при рассмотрении требований истца, касающихся реализации права залогодержателя, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца об установлении начальной продажной цены предмета залога: транспортного средства Daewoo MATIZ; идентификационный номер (VIN) №.
Также АО «Экспобанк» просил суд взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7948,42 рублей.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Следовательно, с учетом требований ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7948,42 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования АО «Экспобанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Экспобанк» сумму задолженности по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 58280,61 рублей, проценты за пользованием суммой кредита по ставке 21,4% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.
Обратить взыскание на транспортное средство Daewoo MATIZ; идентификационный номер (VIN) №, путем продажи с публичных торгов.
Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Экспобанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7948,42 рублей.
В удовлетворении исковых требований АО «Экспобанк» к ФИО1 об установлении начальной продажной стоимости транспортного средства – отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Д.С. Чичков