Дело №2-3477/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26.06.2023 года г. Петропавловск-Камчатский
Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:
председательствующего судьи Дворцовой Т.А.,
при секретаре Урусове Д.А.,
с участием ответчиков ФИО1, ФИО9,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Солид Банк» к ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитным договорам,
УСТАНОВИЛ:
АО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу, открывшемуся после смерти ФИО8 о взыскании задолженности по кредитным договорам.
В обоснование иска истец ссылался на то, что 23.04.2019 года между АО «Солид Банк» и ФИО10 заключен кредитный договор № на сумму 670 299 руб. 73 коп. на срок до 23.04.2024 года под 11,10% годовых.
28.05.2019 года между АО «Солид Банк» и ФИО10 заключен кредитный договор № на сумму 201 634 руб. 88 коп. на срок до 28.05.2024 года под 12,10% годовых.
Банк выполнил свои обязательства по Кредитным договорам в полном объеме.
Заемщик взял на себя обязательства ежемесячно производить погашение кредита и процентов за пользование кредитами.
В соответствии с п. 12 Кредитных договоров при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых.
12.05.2022 года заемщик умер, кредитные обязательства перед банком перестали исполняться.
По состоянию на 12.01.2023 года задолженность по кредитному договору № составила 304 658 руб. 46 коп., в том числе основной долг – 301 984 руб. 93 коп., проценты – 2 663 руб. 26 коп., неустойка – 10 руб. 27 коп.
По состоянию на 12.01.2023 года задолженность по кредитному договору № составила 100 148 руб. 96 коп., в том числе основной долг – 98 918 руб. 20 коп., проценты – 1 183 руб. 62 коп., неустойка – 47 руб. 14 коп.
На основании изложенного, истец просил суд взыскать за счет стоимости наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО8 задолженность по кредитному договору № в размере 304 658 руб. 46 коп., задолженность по кредитному договору № в размере 100 148 руб. 96 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 248 руб.
Определением суда к участию в деле в качестве соответчиков привлечены наследники ФИО8- ФИО5, ФИО6, ФИО6
В судебном заседании представитель истца АО «Совкомбанк» участия не принимал, согласно заявлению в иске, просили рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
В судебном заседании ответчики ФИО11, ФИО6 исковые требования не признали, полагая их необоснованными.
В обоснование своих возражений ссылались на заключение между заемщиком и ООО «Капитал лайф Страхование жизни» договора личного страхования. Полагали, что кредитная задолженность должна быть погашена за счет суммы страховой выплаты. Не оспаривали то обстоятельство, что стоимость унаследованного ответчиками имущества превышает сумму кредитной задолженности.
В судебном заседании ответчик ФИО6 участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
В судебном заседании третьи лица нотариус ФИО12, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» участия не принимали, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Выслушав ответчиков, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Из содержания п. 1 ст. 819 ГК РФ, п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. При этом кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, регулирующие отношения по договору займа.
Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании кредитной задолженности.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).
Пунктом п. 1 ст. 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии со ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
Пунктом 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 58 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии со ст. ст. 1152, 1153 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.
В судебном заседании установлено, что 23.04.2019 года между АО «Совкомбанк» и ФИО10 был заключен кредитный договор №.
В соответствии с условиями кредитного договора, Банк предоставил ответчику кредит в сумме 670 299 руб. 73 коп. под 11,10% годовых на срок до 23.04.2024 года с размером минимального ежемесячного платежа – 14 612 руб. 06 коп. с заключением договора банковского счета и договора личного страхования.(п. 1,2,4,6,9 Индивидуальных условий).
Судом установлено, что 28.05.2019 года между АО «Совкомбанк» и ФИО10 был заключен кредитный договор №.
В соответствии с условиями кредитного договора, Банк предоставил ответчику кредит в сумме 201 634 руб. 88 коп. под 12,10% годовых на срок до 28.05.2024 года с размером минимального ежемесячного платежа – 4 497 руб. 51 коп. с заключением договора банковского счета и договора личного страхования (п. 1,2,4,6,9 Индивидуальных условий).
Согласно п. 12 Индивидуальных Условий кредитных договоров №, № неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 20% годовых.
ФИО13 ознакомлен с Общими Условиями и обязуется их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий).
Из материалов дела следует, что 23.04.2019 года и 28.05.2019 года ФИО13 заключен договор страхования с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» № и 190807252, соответственно.
Выгодоприобретателем по указанным договорам является застрахованное лицо, а на случай смерти – наследник (наследники) застрахованного лица по закону.
Договором страхования предусмотрены страховые риски: смерть в результате несчастного случая и инвалидность I, II группы в результате несчастного случая, ФИО10 оплачена страховая премия по договорам.
Согласно выписке по счету клиента 23.04.2019 года Банком выполнено зачисление кредита в сумме 670 299 руб. 73 коп., 28.05.2019 года - 201 634 руб. 88 коп.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
12.05.2022 года ФИО8 умер.
Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 12.01.2023 года задолженность по кредитному договору № составила 304 658 руб. 46 коп., в том числе основной долг – 301 984 руб. 93 коп., проценты – 2 663 руб. 26 коп., неустойка – 10 руб. 27 коп.
Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 12.01.2023 года задолженность по кредитному договору № составила 100 148 руб. 96 коп., в том числе основной долг – 98 918 руб. 20 коп., проценты – 1 183 руб. 62 коп., неустойка – 47 руб. 14 коп.
Как следует из материалов дела, после смерти ФИО8 заведено наследственное дело №, наследниками умершего являются: ФИО5, ФИО6, ФИО7.
Наследство после смерти ФИО8 состоит из: жилого дома с хозяйственными постройками, находящегося по адресу: Камчатский край, <адрес>, кадастровый №, кадастровой стоимостью 1 956 371 руб. 41 коп., земельный участок находящийся по адресу: Камчатский край, <адрес>, кадастровый №, автомобиля «Ниссан Ванет», государственный регистрационный знак № стоимостью 185 000 руб., автомобиля «Сузуки Аэрио», государственный регистрационный знак №, стоимостью 280 000 руб., денежные средства, находящиеся на вкладах в Банке в общей сумме 135 руб. 15 коп., задолженность по кредитному договору в размере 226 864 руб. 34 коп.
В соответствии с п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9).
На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Как разъяснено в абз. 2 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О судебной практике по делам о наследовании" (далее - ППВС РФ), поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).
Таким образом, наследник принимает на себя обязательства, которые имел наследодатель, соответственно, условия кредитного договора обязательны и для наследника. Начисление банком процентов за пользование кредитными средствами после смерти заемщика производилось обоснованно. В то же время ответственность наследника за неисполнение кредитных обязательств наступает лишь по истечении времени необходимого для принятия наследства, установленного ч. 1 ст. 1154 ГК РФ.
В судебном заседании ответчики не оспаривали тот факт, что общая стоимость имущества, принятого наследником после смерти наследодателя, превышает размер обязательства наследодателя ФИО8
Исследовав материалы дела, принимая во внимание, что общая стоимость имущества, принятого наследником после смерти наследодателя, превышает размер обязательства наследодателя ФИО8 перед кредитором на момент смерти, и, учитывая, что иного не доказано, суд приходит к выводу, что с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № в размере 304 648 руб. 19 коп., в том числе основной долг – 301 984 руб. 93 коп., проценты – 2 663 руб. 26 коп., по кредитному договору № в размере 100 101 руб. 82 коп., в том числе основной долг – 98 918 руб. 20 коп., проценты – 1 183 руб. 62 коп.
С учетом вышеприведенных разъяснений постановления Пленума Верховного Суда РФ, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчиков неустойки по кредитному договору № в размере 10 руб. 27 коп., и по кредитному договору № в размере 47 руб. 14 коп.
Из материалов дела следует, что истец предъявил требования к ответчикам о взыскании неустойки за просрочку уплаты процентов и основного долга по кредитному договору № за период с 24.05.2022 года по 21.06.2022 года в размере 10 руб. 27 коп., и по кредитному договору № за период с 31.05.2022 года по 21.06.2022 года в размере 47 руб. 14 коп.
Вместе с тем срок для принятия наследства в указанный период не истек, соответственно правовых оснований для взыскания неустойки с ответчиков у суда не имеется.
В связи с чем, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в указанной части.
Довод ответчиков о том, что сам факт заключения заемщиком договора личного страхования освобождает его наследников от исполнения заемных обязательств, в случаях покрытия суммы задолженности страховой выплатой, является ошибочным, поскольку из договора страхования следует, что выгодоприобретателем по договору страхования в случае смерти заемщика является не банк, а наследники.
Согласно положениям статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации выгодоприобретатель по договору имущественного страхования, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Следует иметь в виду, что на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность лишь по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению страховщику одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов для выплаты страхового возмещения на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается (пункт 29 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").
При этом страхователь или выгодоприобретатель имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (пункт 2 статьи 961 ГК РФ).
Таким образом, оснований для отказа истцу в удовлетворении его требований по приведенному доводу ответчиков, не имеется.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 593 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск АО «Солид Банк» - удовлетворить частично.
Взыскать в пределах стоимости наследственного имущества умершего 12.05.2022 года ФИО8 в пользу АО «Солид Банк» солидарно с ФИО2, ФИО3, ФИО4 задолженность по кредитному договору № от 23.04.2019 года в размере 304 648 рублей 19 копеек, задолженность по кредитному договору № от 28.05.2019 года в размере 100 101 рубль 82 копейки, расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 7 247 рублей, а всего 411 997 рублей 01 копейку.
В удовлетворении иска в остальной части - отказать.
Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд в апелляционном порядке через городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Петропавловск-
Камчатского городского суда Т.А. Дворцова
Мотивированное решение составлено 10.07.2023 года
Копия верна:
Судья:
Подлинный документ
находится в деле №2-3477/2023
41RS0002-01-2023-000169-28