Решение по делу № 2-151/2022 от 20.09.2022.

Дело № 2-151/2022

УИД 22RS0048-01-2022-000175-68

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Село Солтон Солтонского района

Алтайского края, улица Ленина - 15 20 сентября 2022 года

Солтонский районный суд Алтайского края в составе:

Председательствующего судьи Понамаревой Е.А.,

При секретаре судебного заседания Савочкине Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-151/2022, возбужденное по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

22 августа 2022 года в Солтонский районный суд Алтайского края поступило исковое заявление публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк (далее по тексту - Банк) к ФИО1 (далее по тексту - Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором Банк просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 28 июля 2022 года в размере 38 460 рублей 59 копеек, из которых 34 154 рубля 77 копеек - просроченный основной долг, 4 305 рублей 82 копейки - просроченные проценты, а также судебные расходы в виде уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 1 353 рублей 82 копеек.

В обоснование заявленных требований Банк в исковом заявлении ссылается на то, что публичное акционерное общество Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит Заемщику в сумме 50 000 рублей на срок 60 месяцев под 19,9 % годовых.

Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от 06 июня 2022 года на основании статьи 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны Заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее по тексту - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее по тексту - ДБО).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется ДБО.

В соответствии с пунктом 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

23 января 2015 года должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять, при этом своего несогласия с изменениями в условиях ДБО, а также с заявлениями на его расторжение, не обращался.

29 ноября 2013 года должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa (№ счета карты 40№).

С использованием карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (пункт 1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

29 ноября 2013 года Должник самостоятельно подключил к своей банковской карте услугу «Мобильный банк».

16 августа 2019 года должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн».

16 августа 2019 года должником в 15:58 был выполнен вход с систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 16 августа 2019 года в 16:20 Заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения, при этом пароль подтверждения клиентом был введен. Таким образом заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 16 августа 2019 года в 16:25 Заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке из журнала СМС - сообщений в системе «Мобильный банк» 16 августа 2019 года в 16:29 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 50 000 рублей, что свидетельствует о выполнении Банком своих обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п.п. 3.1. - 3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платеж в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после дня образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за ним согласно расчету за период с 16 ноября 2021 года по 28 июля 2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 38 460 рублей 59 копеек.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 809-811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28 июня 2017 года № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает банк финансовой выгоды, на которую банк вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 28 июля 2022 года в размере 38 460 рублей 59 копеек, из которых 34 154 рубля 77 копеек - просроченный основной долг, 4 305 рублей 82 копейки - просроченные проценты, а также судебные расходы в виде уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 1 353 рублей 82 копеек (листы дела 5-7).

Представитель истца - публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк, будучи своевременно уведомленным о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается отчетом о размещении на сайте сведений по делу (лист дела 83), отчетом об отслеживании почтового отравления (лист дела 85), в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просит о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражает против принятия по делу заочного решения.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещена, что подтверждается почтовым уведомлением (лист дела 84), в судебное заседание не явилась, не сообщила об уважительных причинах неявки и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, в силу чего суд, руководствуясь положениями статей 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Доложив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствие со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав или обязанностей.

В соответствие со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии со статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с положениями статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

В соответствие с положениями части статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу положений частей 6 и 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения - ГК РФ), банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (статья 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункта 1.1., 1.2. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк», указанные условия и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО «Сбербанк» договором банковского обслуживания, который считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность.

Судом установлено, что 23 января 2015 года должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, согласно которому клиент присоединился к Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России, подтвердила свое согласие с указанными Условиями и обязалась их выполнять, была уведомлена о том, что Условия банковского обслуживания размещены на сайте Сбербанка (лист дела 17).

Доказательств расторжения договора банковского обслуживания, заключенного с Банком, ответчиком в судебное заседание не представлено.

Согласно пункта 1.9 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, в рамках договора банковского обслуживания клиент в обязательном порядке открывает счет карты в рублях к которому выпускается Карта. С использованием Карты клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания. Согласно указанного заявления, Заемщику в Банке открыт счет 40№ для совершения операций.

Согласно пункта 1.1. Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания, являющегося приложением к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, для целей проведения операций по счетам клиента через удаленные каналы обслуживания, клиенту открывается счет карты в рублях, к которому выпускается карта. С использованием карты клиент получает возможность совершать в соответствии с договором банковского обслуживания операции и/или получать информацию по счетам/вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания.

Клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам через удаленные каналы обслуживания: систему «Сбербанк Онлайн», систему «Мобильный банк», Устройства самообслуживания Банка, Контактный центр Банка (пункт 1.2).

Согласно раздела 3 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания, услуга «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет.

Подключение клиента к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, подключенной к услуге «Мобильный банк».

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн».

Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн»: - при доступе клиента к системе «Сбербанк Онлайн» через официальный сайт Банка является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю», - при доступе клиента к системе «Сбербанк Онлайн» через мобильное приложение Банка является нажатие кнопки «Подтверждаю».

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением Банка клиенту заключить договор. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи. Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы «Сбербанк Онлайн» электронные документы исходят от сторон договора.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к услуге «Мобильный банк» сообщений о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

Таким образом, заключение кредитного договора возможно и без личного присутствия клиента Банка в кредитном учреждении.

Согласно анкеты клиента ФИО1 Г, в указанном приложении зарегистрирована 16 августа 2019 года (лист дела 47).

В этот же день 16 августа 2019 года ФИО1 посредством входа в систему «Сбербанк Онлайн» направлена заявка на получение кредита в ПАО Сбербанк, заполнена и направлена также заявление-анкета на получение потребительского кредита, при этом указан номер мобильного телефона <***> (листы дела 10-12), согласно протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», заявка одобрена, кредит перечислен в сумме 50 000 рублей (листы дела 42-43).

Таким образом, заявка на кредит и анкетные данные ФИО1 были подтверждены аналогом ее собственноручной подписи, после чего Банком выполнено зачисление суммы кредита в размере 50 000 рублей на открытый на имя клиента банковский счет №, что свидетельствует о выполнении Банком своих обязательств по заключенному кредитному договору, при этом как следует из материалов дела, Заемщик суммой кредита воспользовалась, переведя в этот же день сумму в размере 45 550 рублей на другой счет.

Судом установлено, что 16 августа 2019 года между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 истцом был предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 50 000 рублей под 19,90 % годовых на цели личного потребления на срок «до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору», договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет №. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

Согласно п. 6 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии общими условиями, платежная дата 16 числа месяца.

За несвоевременное перечисление платежа пунктом 12 кредитного договора предусмотрено взимание процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки (листы дела 13-15).

Получение 16 августа 2019 года ФИО1 денежной суммы в размере 50 000 рублей по указанному кредитному договору подтверждается материалами дела, в том числе протоколом проведения операций по номеру счета Заемщика (лист дела 42), что ответчиком и не оспаривается, доказательств неполучения кредита в указанном размере, либо в ином размере, не представлено, хотя на это указывалось судом в определении о принятии, подготовке и назначении дела к судебному разбирательству, копию которого ответчик получила, что подтверждается почтовым уведомлением.

Таким образом, как указано выше, Банк свои обязательства перед Заемщиком выполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на счет Заемщика, которая, в свою очередь, указанной суммой воспользовалась, что также подтверждается выпиской по лицевому счету и не оспаривается Заемщиком.

В то же время, в судебном заседание установлено, что Заемщиком свои обязательства по кредитному договору исполнялись исправно до 16 октября 2021 года, с 16 ноября 2021 года Заемщиком исполнение условий кредитного договора не осуществляется, платежи по графику в счет погашения кредита Заемщиком не производятся.

В соответствии с положениями статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно пункта 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (лист дела 51 оборот), Кредитор (Банк) имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Таким образом, основанием для расторжения кредитного договора и досрочного взыскания всей суммы кредита, в том числе просроченных задолженностей, является нарушение Заемщиком условий кредитного договора, при этом как усматривается из материалов дела, с 16 ноября 2021 года Заемщиком погашение кредита прекращено, указанный период на момент выставления требования составляет более 180 дней.

В свою очередь Заемщик, согласно пункта 4.3.6 указанных Общих условий (лист дела 52), по требованию Кредитора (Банка) в срок, указанный в соответствующем уведомлении, направляемом по почте, обязуется возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом в случаях, предусмотренных пунктом 4.2.3 Общих условий.

Как следует из материалов дела (лист дела 59), в связи с длительным неисполнением условий кредитного договора Заемщиком ФИО1, последней было направлено требование (претензия) о досрочном расторжении кредитного договора и погашении в течение месяца со дня направления указанного требования всей оставшейся задолженности, в том числе просроченной задолженности и оставшейся суммы кредита. Согласно отчета об отслеживании почтового отправления в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на официальном сайте Почты России, которым Заемщику было направлено указанное требование (лист дела 82), Банком требование о досрочном расторжении кредитного договора направлено 28 июня 2022 года, соответственно Заемщик по условиям договора обязана была погасить оставшуюся задолженность по кредиту в срок до 28 июля 2022 года включительно. Согласно указанного отчета, Заемщик ФИО1 получила требование Банка о досрочном расторжении кредитного договора и уплате задолженности 30 июля 2022 года, однако ни до 28 июля 2022 года, ни в день получения требования, ни до настоящего времени Заемщик кредит не погасила, условия кредитного договора не исполняет, сумм в погашение кредита не вносит. Доказательств обратного суду не представлено.

В силу пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по возврату кредита и процентов за пользование кредитом существенно нарушает имущественные интересы банка, из которых он исходил при заключении кредитного договора.

Таким образом, суд находит, что Заемщиком ФИО1 нарушены существенные условия кредитного договора, так как исполнение взятых ею на себя обязательств не исполняется, при этом Заемщик, будучи уведомленной о времени и месте рассмотрения дела, получив копию определения суда, в котором было распределено между сторонами бремя доказывания обстоятельств, имеющих значение для дела, вопреки положениям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации собственных доказательств не представила, хотя в определении также была уведомлена о последствиях непредоставления доказательств и в указанный судом срок ни возражений, ни доказательств по заявленному к ней иску не представила, указанные нарушения, допущенные Заемщиком, являясь существенными, дают основание для расторжения кредитного договора досрочно, в связи с чем суд находит в данной части заявленные исковые требования Банка законными и обоснованными, в силу чего подлежащими удовлетворению.

По представленным истцом доказательствам судом установлено, что по кредитному договору № от 16 августа 2019 образовалась задолженность, в виду отсутствия платежей со стороны заемщика в счет погашения кредитного обязательства.

Из представленного истцом расчета задолженности, по состоянию на 28 июля 2022 года сформирована задолженность по вышеуказанному кредитному договору в сумме 38 824 рублей 72 копеек, при этом ни сумма задолженности в части основного долга, ни в части начисленных процентов за пользование кредитом, ответчиком не оспорена (лист дела 22), хотя копию искового заявления Заемщик получил 16 августа 2022 года (лист дела 64).

Расчет задолженности истцом произведен верно, судом проверен, признан обоснованным, отвечающим требованиям закона, составлен с учетом суммы основного долга, срока действия договора, размера процентной ставки, периода просрочки платежей.

Так, согласно графика гашения (лист дела 16) и выписки по гашению кредита (лист дела 21), за период пользования кредитом Заемщиком погашен основной долг в размере 15 845 рублей 23 копеек. С учетом того, что всего сумма кредита, полученная Заемщиком, составляет 50 000 рублей, а погашено 15 845 рублей 23 копейки, остаток основного долга составляет 34 154 рубля 77 копеек, исходя из расчета (50000-15845,23). С учетом того, что судом принимается решение о досрочном расторжении кредитного договора, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика, в связи с чем и в этой части исковые требования подлежат удовлетворению.

При проверке расчета процентов, начисленных Банком за пользование кредитом, суд исходит из того, что на момент последнего гашения кредита 16 октября 2021 года, сумма основного долга составляла 34 154 рубля 77 копеек, соответственно расчет процентов за период с 17 октября 2021 года по 28 июля 2022 года включительно следующий: 34154,77*19,9%/365*285=5307,09, где

34154,77 - сумма основного долга на 17 октября 2022 года, после чего гашение указанной суммы не происходило, в рублях;

19,9% - процентная ставка по кредитному договору;

365 - количество дней в 2021, 2022 году,

285 - количество дней пользования кредитом с 17 октября 2021 года по 28 июля 2022 года включительно,

5307,09 - сумма начисленных процентов за указанный период, в рублях.

Учитывая, что в период с 16 ноября 2021 года по 10 мая 2022 года со счета Заемщика Банком в счет погашения задолженности по процентам было списано 926 рублей 80 копеек, оставшаяся сумма задолженности по процентам на 28 июля 2022 года, включая указанный день, составляет 4 380 рублей 29 копеек. Указанная сумма задолженности получается и при расчете процентов по графику за спорный период с учетом суммы процентов, начисленных на просроченную задолженность:

- проценты по графику с 16.11.2021 г. по 16.07.2022 г.:

577,26+546,46+551,57+538,55+474,47+510,99+481,24+483,07+453,77=4617,38

- проценты по графику с 17.07.2022 г. по 28.07.2022 г.:

26874,96*19,9%/365*12=175,83

- проценты на просроченную ссуду за период с 17.11.2021 г. по 28.07.2022 г.:

с 17.11.2021-16.12.2021 - 30 дней: 744,65*19,9%/365*30=12,18;

с 17.12.2021-16.01.2022 - 31 день: 1520,10*19,9%/365*31=25,69;

с 17.01.2022-16.02.2022 - 31 день: 2290,44*19,9%/365*31=38,71;

с 17.02.2022-16.03.2022 - 28 дней: 3073,80*19,9%/365*28=46,92;

с 17.03.2022-16.04.2022 - 31 день: 3921,24*19,9%/365*31=66,27;

с 17.04.2022-16.05.2022 - 30 дней: 4732,16*19,9%/365*30=77,40;

с 17.05.2022-16.06.2022 - 31 день: 5572,83*19,9%/365*31=94,19;

с 17.06.2022-16.07.2022 - 30 дней: 6411,67*19,9%/365*30=104,87;

с 17.07.2022-28.07.2022 - 12 дней: 7279,81*19,9%/365*12=47,63, итого: 513 рублей 86 копеек.

С учетом указанного расчета, проценты за пользование кредитом составляют 5307 рублей 07 копеек, а с учетом гашения 926 рублей 80 копеек, оставшаяся на 28 июля 2022 года задолженность по процентам 4 380 рублей 27 копеек, что полностью, за исключением двух копеек совпадает с выше приведенным расчетом, ответчиком же собственный расчет задолженности не представлен, не смотря на то, что при отмене судебного приказа Заемщик была не согласна с вынесением судебного приказа именно по причине несогласия с размером задолженности (лист дела 74). Таким образом, учитывая, что условие об уплате процентов за пользование кредитом ответчиком нарушено, проценты за спорный период уплачены были только в незначительной сумме в размере 926,80 рублей, суд соглашается с доводами Банка, находит их законными и обоснованными, в силу чего подлежащими удовлетворению, при этом не смотря на то, что при расчете, произведенном судом, сумма процентов получилась больше (4380,29), суд удовлетворяет в данной части исковые требования в заявленном размере, то есть в сумме 4 305 рублей 82 копеек, так как не вправе самостоятельно увеличивать размер исковых требований.

При таких обстоятельствах, исковые требования Банка подлежат полному удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционального удовлетворенным требованиям.

При подаче искового заявления Банком государственная пошлина в бюджет муниципального образования Солтонский район Алтайского края была уплачена по двум платежным поручениям в общей сумме в размере 1 353 рублей 82 копеек, при этом с учетом уплаты государственной пошлины по платежному поручению за выдачу судебного приказа в отношении ФИО1, по заявлению которой он был отменен, в один и тот же бюджет, суд производит зачет государственной пошлины в размере 666 рублей 24 копеек по платежному поручению № 810501 от 11 мая 2022 года в счет уплаты за подачу в суд настоящего искового заявления. С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 353 рублей 82 копеек, оплаченной истцом при подаче иска (800+(38460,59-20000)*3%=1353,82).

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 16 августа 2019 года между публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 16 августа 2019 года по состоянию на 28 июля 2022 года в размере 38 460 рублей 59 копеек, из которых 34 154 рубля 77 копеек - просроченный основной долг, 4 305 рублей 82 копейки - просроченные проценты, а также судебные расходы в виде уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 1 353 рублей 82 копеек.

Ответчик вправе подать в Солтонский районный суд Алтайского края заявление об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком настоящее решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение судом изготовлено 20 сентября 2022 года и подлежит направлению сторонам.

Председательствующий судья Е.А. Понамарева