Мотивированное решение изготовлено 04.10.2023 г.
Дело № 2-2267/2023 14 сентября 2023 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Фрунзенский районный суд Санкт-Петербурга в составе:
председательствующего судьи Мончак Т.Н.,
при секретаре Владимировой Д.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2, выступая в качестве правопреемника взыскателя на основании Договора уступки прав требования (цессии) № 2022-3864/122 от 28.03.2022 г., заключенного с ОАО «Банк «Советский» в лице ГК «АСВ», обратился в суд с иском к ФИО3, указав, что 10.10.2012 г. между АО «Банк «Советский» и ответчиком заключен кредитный договор о предоставлении кредита в сумме 200 000 рублей на срок до 10.04.2033 г., под 26,9% годовых. Договор заключен путем направления Ответчиком в адрес Банка Предложения о заключении смешанного договора (Договора о предоставлении овердрафта в российских рублях, Договора карточного счета и договора о банковской карте), в котором просил предоставить ему овердрафт, а также открыть в Банке на его имя карточный счет в валюте, указанной в п. 2.3 Предложения, выпустить предоставить в пользование Банковскую карту для совершения операций по карточному Счету в пределах расходного лимита средств, находящихся на карточном счете.
Банк принял (акцепт) предложение ответчика в соответствии с которым представил ответчику овердрафт с установлением расходного лимита (сумма кредита), а ответчик обязался вернуть и уплатить проценты на сумму кредита.
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, тогда как ответчик от исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом уклонился.
Решением Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 28 августа 2018 г. АО Банк «Советский» признано несостоятельным (банкротом), в отношении должника введена процедура банкротства - конкурсное производство сроком на один год, функции конкурсного управляющего акционерного общества Банк «Советский» возложена на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».
Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 10.10.2012 года в сумме 278 603,67 руб., в том числе: 146 949,61 руб. - основной долг; 131 654,06 руб. - проценты по состоянию на 28.03.2022 года и, начиная с 20.09.2022г. (дата подачи иска), по день фактической оплаты долга по ставке 26,9% годовых от остатка суммы основного долга; взыскать неустойку (пени) за просрочку исполнения обязательства по возврату сумм основного долга и уплате процентов, начиная с 20.09.2022г. (дата подачи иска) по день фактического исполнения обязательств по ставке 1% за каждый день от суммы основного долга и процентов, уплаченную государственную пошлину.
Истец в судебное заседание не явился, извещен о слушании дела, в заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен о слушании дела, ранее представил письменные возражения на иск, в соответствии с которыми указал, что основной долг не оплачивал по не зависящим от него обстоятельствам: лишение банка лицензии, банкротство банка, период сложной эпидемиологической обстановки в стране, а также заявил о применении судом последствий пропуска срока исковой давности по заявленным требованиям.
Суд, изучив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, приходит к следующему.
Судом установлено, что 10.10.2012 г. между АО «Банк «Советский» и ФИО3 заключен кредитный договор № на следующих условиях: Сумма кредита (руб.) 200 000 рублей, Ставка годовых – 26,9 %, пени – 1% в день, дата возврата кредита – 10.04.2033 г.
Договор заключен путем направления ответчиком в адрес ФИО1 Предложения о заключении смешанного договора (Договора о предоставлении овердрафта в российских рублях, Договора карточного счета и договора о банковской карте), в котором просил: на условиях, указанных в Предложении, а также изложенных в Условиях предоставления Овердрафта в российских рублях, карточного счета и банковской карты, предоставить ему овердрафт (п. 2.3 части 2 Предложения), а также открыть в Банке на его имя карточный счет (п. 2.6 части 2 Предложения) в валюте, указанной в п. 2.3 Предложения, с учетом положений п. 2 Условий: выпустить предоставить в пользование Банковскую карту для совершения операций по карточному Счету в пределах расходного лимита средств, находящихся на карточном счете.
В предложении о заключении договора ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления Овердрафта в российских рублях, карточного счета и банковской карты, Тарифные планы для кредитных карт, согласно тарифному плану, указанному в п. 2 Предложения.
Ответчик подтвердил, что понимает и согласен с тем, что моментом одобрения (акцепта) Банком его предложения о заключении договора будет являться момент совершения банком действий по открытию Счета.
Овердрафт - форма предоставления кредита на условиях возвратности, срочности, обеспеченности, платности и иных условиях, установленных в Предложении и Условиях, предоставляемого клиенту Банком при недостатке средств на карточном счете (п. 1.1.21 Условий).
Банк принял (акцепт) предложение Ответчика, в соответствии с которым представил ответчику овердрафт с установлением расходного лимита (сумма кредита), а ответчик обязался вернуть и уплатить проценты на сумму кредита.
Предложение и Условия предоставления овердрафта в российских рублях, открытия и ведения карточного счета предоставления банковской карты являются неотъемлемыми частями кредитного договора и, в совокупности, включают в себя условия договора о предоставлении овердрафта в российских рублях, договора карточного счета и договора о банковской карте.
Согласно Условиям заемщик обязался уплатить кредитору проценты. В течение всего срока действия овердрафта ежемесячно клиент оплачивает минимальный обязательный платеж, размер которого составляет 5% от размера ссудной задолженности на конец расчетного периода. Минимальный обязательный платеж производится в течение календарного месяца, следующего за расчетным периодом (п.п. 1.1.19., 3.8., 3.9. Условий).
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.
В соответствии с Условиями ответчик обязался выполнять и соблюдать все условия и положения кредитного договора и своевременно выплачивать истцу сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом, комиссии и другие платежи, подлежащие уплате в соответствии с кредитным договором.
За неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора заемщик оплачивает кредитору пени (неустойка) в установленном договором размере за каждый день просрочки исполнения, порядок расчета указан в условиях (п.3.10. Условий).
Ответчик был ознакомлен с условиями, о чем в предложении содержится подпись Ответчика.
В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу статей 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, в случае ее несвоевременного возврата на эту сумму подлежат уплате проценты, предусмотренные договором, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ.
Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ исполнения обязательств недопустим.
В нарушение условий кредитного договора и вышеуказанных норм Ответчик не осуществлял платежи по возврату кредита в установленный срок, не уплачивал начисленные на предоставленный кредит проценты.
Решением Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 28 августа 2018 г. по делу № А56-94386/2018 акционерное общество Банк «Советский» признано несостоятельным (банкротом), в отношении должника введена процедура банкротства - конкурсное производство сроком на один год, функции конкурсного управляющего акционерного общества Банк «Советский» возложена на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». На основании Договора уступки прав требования (цессии) № 2022-3864/122 от 28.03.2022 г., заключенного между ОАО «Банк «Советский» в лице ГК «АСВ» и ФИО2, право (требование) по кредитному договору, в том числе право требовать возврата задолженности по основному долгу, процентам перешло к ФИО2
Условиями кредитного договора предусмотрено согласие заемщика на уступку прав по договору любому третьему лицу, в том числе не имеющему право на осуществления банковской деятельности, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций.
Кроме того, переход прав кредитора к другому лицу путем продажи таких прав, в том числе лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций, предусмотрен законодательством об исполнительном производстве и законодательством с несостоятельности (банкротстве).
Утверждения ответчика о том, что в связи с отзывом лицензии у банка отсутствовала информация о реквизитах для погашения кредитных обязательств, и в этой связи он не имел реальной возможности исполнить обязательство, нельзя признать убедительными.
В силу пунктов 1, 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
Согласно пункту 1 части 12 статьи 20 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей, ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности.
Положениями статей 189.77, 189.78 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" предусмотрено, что конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в силу закона является Агентство. Агентство осуществляет полномочия конкурсного управляющего через назначенного им из числа своих служащих представителя, действующего на основании доверенности. Конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.
Конкурсный управляющий в силу части 4 статьи 189.78 указанного Закона обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 189.74 Закона о банкротстве конкурсный управляющий в течение пяти рабочих дней со дня представления им в Банк России документов, подтверждающих его право совершать операции по корреспондентскому счету кредитной организации, признанной банкротом (либо в случае осуществления полномочий конкурсного управляющего Агентством - со дня открытия основного счета кредитной организации в ходе конкурсного производства), включает в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и направляет для опубликования в официальное издание, определенное Правительством Российской Федерации, "Вестник Банка России" объявление о решении арбитражного суда о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства.
Наряду с иными опубликованию подлежат сведения о конкурсном управляющем, включающие в себя наименование и адрес конкурсного управляющего, для направления ему корреспонденции (подпункт 7 пункта 2 статьи 189.74 Закона).
Из анализа приведенных выше норм следует, что сведения о реквизитах конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" являются общедоступными, поскольку были опубликованы как в официальном источнике, так и на сайте Агентства в сети Интернет.
При таких обстоятельствах каких-либо затруднений в получении реквизитов для погашения задолженности по кредитному договору не имелось.
В связи с признанием судом Банка банкротом, начисление процентов и штрафных санкций приостановлено с 28.08.2018г., в договоре цессии отражена сумма задолженности на данную дату.
Согласно представленному истцом расчету фактической задолженности, сумма задолженности ответчика составляет: 278 603,67 руб., в том числе: 146 949,61 руб. - основной долг; 131 654,06 руб. - проценты по состоянию на 28.03.2022 года (по дату цессии). Расчет задолженности по кредитному договору ответчиком не оспорен.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Проценты за пользование суммой кредита подлежат уплате до дня возврата заемных средств, то есть по день фактического исполнения судебного решения (ст. 809 ГК РФ).
Размер процентов за пользование кредитом за период с 20.09.2022 г. по дату вынесения решения 14.09.2023г. составит 38 879,65 руб. (146 949,61*26,9%/365*359дн.).
Предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
16.08.2021 г. ГК АСВ направило ответчику претензию о необходимости погашения задолженности перед ОАО «Банк «Советский». Однако требование о полном досрочном исполнении ответчиком обязательств Кредитному договору выполнено не было.
Заявляя о пропуске истцом срока исковой давности, ответчик указал, что Банку (конкурсному управляющему) стало известно о прекращении поступления денежных средств 25.09.2019 - с момента поступления его обращения, что подтверждается ответом представителя конкурсного управляющего АО Банк «Советский» на обращение ответчика за № 82-01ВГ-23549.
Банк в лице ГК АСВ обратился с заявлением о выдаче судебного приказа.
Судебный приказ № 2-321/2022-191 от 02.03.2022 года, выданный мировым судьей судебного участка №191 города Санкт-Петербург определением от 25.03.2022 года отменен. Со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа и до вынесения определения о его отмене срок не течет в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ.
С учетом обращения с иском в суд 20.09.2022 г. суд приходит к выводу, что срок исковой давности ФИО2 не пропущен.
Истцом в иске не приведен расчет взыскиваемой договорной неустойки, однако указано, что неустойка подлежит взысканию, начиная с 20.09.2022 г. (дата подачи иска) по день фактического исполнения обязательства, начисляемая на сумму основного долга и процентов, по ставке 1% в день от суммы основного долга и процентов.
В соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии с п.3.8 Условий предоставления овердрафта клиент ежемесячно оплачивает минимальный обязательный платеж, размер которого определяется в соответствии с п.1.1.19 Условий.
Минимальный обязательный платеж производится в течение календарного месяца, следующего за расчетным периодом (п.3.9 Условий).
В случае нарушение клиентом сроков, указанных в п.3.9 Условий по уплате минимального обязательного платежа, Банк начисляет пени в размере 1% за каждый календарный день просрочки на просроченную часть минимального обязательного платежа в соответствии с п.3.8, если иное не установлено тарифным планом.
Таким образом, условиями договора не предусмотрено начисление пени в размере 1% в день на общую сумму задолженности – 278 603,67 руб., начиная с даты подачи иска - 20.09.2022 г.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по госпошлине в сумме 5 987 рублей.
В соответствии с вышеизложенным, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО3 в пользу ФИО2 задолженность по кредитному договору № от 10.10.2012 года в сумме 278 603,67 руб., в том числе: 146 949,61 рублей - основной долг; 131 654,06 рублей - проценты за пользование кредитом по состоянию на 28.03.2022 г., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 987 рублей.
Взыскать с ФИО3 в пользу ФИО2 проценты за пользование кредитом за период с 20.09.2022г. по 14.09.2023 г. в сумме 38 879 рублей 65 копеек, и далее, начиная с 15.09.2023 г. по день фактической оплаты долга по ставке 26,9% годовых, начисляемых на остаток основного долга.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд Санкт-Петербурга.
Судья