УИД 63MS0081-01-2023-000740-54

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июня 2023 года г. Сызрань

Сызранский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Демиховой Л.В.

при секретаре судебного заседания Шкариной Д.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-2050/2023 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 о признании графика оплаты от 17.01.2018 дополнительным соглашением к договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указал, что 01.12.2010 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита № 75854296, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в размере 95 000 руб.

В рамках данного кредитного договора между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» <***>, с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Банк свои обязательства выполнил, предоставил ответчику денежные средства в размере 95 000 руб., путем перечисления денежных средств на счет № 40817810500965010523, открытый на имя ответчика.

Однако ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, в результате чего за период с 01.12.2010 по 13.02.2023 образовалась задолженность в размере 40 723,55 руб.

02.05.2017 Банк выставил ответчику заключительный счет-выписку, в котором указал о необходимости погашения всей задолженности не позднее 01.06.2017.

Требование Банка ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Ссылаясь на указанные обстоятельства АО «Банк Русский Стандарт» просил суд взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору №86480283 за период с 01.12.2010 по 13.02.2023 в размере 40 723,55 руб., расходы по уплате государственной пошлины – 1 421,71 руб.

Не согласившись с заявленными требованиями ФИО1 обратилась в суд с встречным исковым заявлением о признании графика оплаты от 17.01.2018 дополнительным соглашением по кредитному договору <***>.

В обосновании заявленных требований ссылается на то, что 01.12.2010 между ней и АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты <***>. Оплату по карте производила регулярно до момента ухудшения состоянию здоровья. В последующем периодически допускала просрочку в платежах. В 2018 году по инициативе АО «Банк Русский Стандарт» было оформлено заявление о предоставлении возможности производить оплату просроченной задолженности в соответствии с графиком платежей, после чего она стала производить оплату задолженности в соответствии с указанным графиком. 02.05.2017 Банк выставил заключительный счет-выписку, в котором указал о необходимости погашения всей задолженности не позднее 01.06.2017. Из Банка ей неоднократно поступали телефонные звонки с требованием произвести оплату задолженности. При этом, каждый раз предлагалось оплатить разные суммы. Ответчик полагает, что предоставленный ей Банком график является дополнительным соглашением к заключенному с ней кредитному договору <***>, в связи с чем она должна производить погашение задолженности исходя из дат и сумм платежей, указанных в данном графике.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил суд рассмотреть дело без участия представителя, исковые требования, предъявленные к ФИО1 поддерживает, встречный иск не признает по доводам, изложенным в отзыве на встречное исковое заявление.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по кредитному договору не признала, встречный иск поддержала в полном объеме. Дополнив, что по настоящее время ежемесячно продолжает производить погашения задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №86480283.

Исследовав материалы дела, заслушав ответчика по первоначальному иску, суд считает исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежащими удовлетворению частично, встречные исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 01.12.2010 ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с анкетой о заключении с ней договора о выпуске и обслуживании кредитной карты и оформлении на ее имя кредитной карты на условиях, содержащихся в указанной выше анкете, в «Условиях выпуска и обслуживания кредитных карт «Русский стандарт», а также в Тарифном плане ТП 55/1.

Свои обязательства по кредитному договору АО «Банк Русский Стандарт» исполнило в полном объеме, выпустило на имя ФИО1 кредитную карту № 5136916320456026, предоставило по ней кредитный лимит, которым ответчик воспользовалась по своему усмотрению после активации кредитной карты путем обращения в кредитную организацию.

Также на имя ФИО1 открыт счет № 40817810500965010523, для отражения операций проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Условия заключенного сторонами по делу кредитного договора содержатся в Условиях предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в Тарифном плане ТП 55/1, а также анкете на получение карты.

В соответствии с п. 2.2.,2.2.1, 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», договор заключается: - путем подписания Клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания сторонами; - путем акцепта Банком заявления (оферты) Клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банком Заявления (оферты) является действия Банка по открытию Клиенту Счета.

Согласно Тарифному плану ТП 55/1 по кредитным картам: плата за выпуск и обслуживание основной карты не взимается, дополнительной карты – 100 руб., размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых): на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товара - 42 %, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе, на сумму кредита, предоставленного для оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями – 40%, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка –в пределах остатка на Счете – не взимается; за счет Кредита 4,9% (минимум 100 руб.); в банкоматах и пунктах выдачи наличных кредитных организаций: в пределах остатка на счете - 1 % (минимум 100 руб.), в пределах кредита – 4,9 % (минимум 100 руб.); плата за безналичную оплату товаров- не взимается; плата за направление клиенту счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением 15 руб.; минимальный платеж – 5% лимита, но не более суммы полной задолженности Клиента на конец расчетного периода; плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые- 300 руб., 2-й раз – 500 руб., 3-1 раз – 1 000 руб., 4-й раз 2 000 руб.; комиссия за сверхлимитную задолженность – не взимается; льготный период – до 55 дней.

Согласно п. 4.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита на счете. За пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму Кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование Кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, исходя из ежедневной задолженности Клиента по Кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

Согласно п. 4.6 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» все комиссии, платы, а также процента за пользование кредитом и иные платежи подлежат оплате Клиентом по требованию Банка и списываются Банком без распоряжения клиента со счета при наличии остатка денежных средств (если иной порядок их взимания не определен условиями) и в порядке очередности, установленной настоящими условиями. Платежи, указанные в п.п. 4.5.1-4.5.7 Условий не возвращаются.

Согласно п. 4.8 Условий по окончании каждого расчетного периода Банк формирует и направляет Клиенту Счет-выписку.

В соответствии с п.4.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается Банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках Договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схемы расчета минимального платежа и величины коэффициентов расчета минимального платежа приведены в Тарифах.

Пунктом 4.13, 4.12.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что в случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа, при этом: разница между размером минимального платежа и суммой фактически размещенных Клиентом на счете в течение Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, по результатам которого был составлен счет-выписка, денежных средств определяется как неоплаченная часть минимального платежа. Под суммой фактически размещенных Клиентом денежных средств понимаются все суммы, поступившие на счет в течение Расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого был составлен счет-выписка, а также остаток денежных средств на счете на начало вышеуказанного Расчетного периода (при наличии такового)

В силу п. 4.13.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» в случае размещения Клиентом на счете неоплаченной части минимального платежа пропущенный ранее минимальный платеж считается оплаченным полностью, а клиент считается исполнившим минимальный платеж. В случае последующих пропусков Клиентом минимальных платежей их отсчет вновь начинается с первого пропуска.

Согласно п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности по настоящему Договору, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки). Днем выставления Банком Клиенту заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту.

Согласно п. 4.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой Задолженности на дату его выставления Клиенту с учетом положений п. 4.22 Условий) и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном Счете-выписке, определенного с учетом с учетом положений п. 4.17 Условий.

Согласно п.8.15 Условий Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования Кредита и потребовать погашения Клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив Клиенту Заключительный счет-выписку, в том числе, в случае не исполнения Клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действий Карты.

Судом установлено, что ответчик имеет задолженность по кредитному договору.

02.05.2017 Банк направил ответчику заключительный счет об оплате задолженности по договору кредитной карты, который содержит ссылку на обязанность ответчика уплатить задолженность в размере 175 173,55 руб. в срок до 01.06.2017 ( л.д.25 ).

Из материалов дела также следует, что после даты выставления заключительного счета (02.05.2017) ФИО1 продолжала производить платежи в счет погашения задолженности по договору кредитной карты №86480283, в период с 17.01.2018 по 25.05.2023 ФИО1 на счет Банка били внесены денежные средства в размере 143 450 руб., которые были зачтены Банком в счет погашения задолженности по основному долгу и процентам.

Таким образом, из материалов дела следует, что в пределах сроков давности по каждому платежу ФИО1 продолжала вносить сумму минимального платежа, что свидетельствует о признании заемщиком долговых обязательств перед банком.

Кроме того, после выставления заключительного счета должник продолжала погашать долг вплоть до 24.05.2023.

Согласно предоставленному АО «Банк Русский Стандарт» уточненному расчёту, задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита <***>, с учетом внесенных ФИО2 платежей в счет погашения задолженности после выставления Банком заключительного счета по состоянию на 24.05.2023 составляет 31 723,55 руб.

Принимая во внимание, указанные обстоятельства и представленные доказательства, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору в сумме 31 723,55 руб.

Разрешая встречные исковые требования ФИО2 суд исходит из следующего.

В пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Как следует из материалов дела, Условия заключенного между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 кредитного договора содержатся в Условиях предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в Тарифном плане ТП 55/1, а также анкете на получение карты.

Как следует из Тарифного плана, погашение задолженности производится путем размещения на счете денежных средств не менее минимального платежа, составляющего не менее 5% от лимита, и не более суммы полной задолженности клиента на конец расчетного периода.

Согласно пункту 1.28 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» условный минимальный платёж – сумма денежных средств, которую Клиент размещает на счете в течение Расчетного периода с целью подтверждения своего права на использование Картой в рамках Договора.

Пунктом 4.10 Условий предусмотрено, что сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается Банком по схеме минимального платежа, применяемого в рамках Договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схема расчета минимального платежа и величины коэффициентов расчета минимального платежа приведены в Тарифах.

Таким образом, исходя из специфики и правовой природы Договора о карте, График платежей по договору между сторонами не был установлен, каких-либо ограничений в отношении суммы платежа и срока погашения задолженности Договором о карте не предусмотрено. Клиент имеет право самостоятельно влиять на срок пользования кредитом, что влияет на размер процентов, подлежащих уплате. Единственное условие договора - это обязанность клиента ежемесячно подтверждать свое право пользования картой, размещая на счете денежные средства в размере, который не может быть меньше сокровенного договором минимального платежа.

Доводы ответчика о том, что 17.01.2018 по инициативе Банка ей был установлен График внесения платежей по кредитному договору №86480283, в связи с чем данный График фактически является дополнительным соглашением по кредитному договору <***>, суд признает несостоятельными, поскольку из предоставленного ответчиком заявления о предоставлении возможности погашения просроченной задолженности в соответствии с графиком платежей, и самого Графика платежей, в отсутствии надлежащих отметок Банка о получении данных документов, невозможно установить факт заключения между Банком и ответчиком данного соглашения.

При таких обстоятельствах, встречное исковое заявление ФИО1 о признании графика оплаты от 17.01.2018 дополнительным соглашением по кредитному договору <***>, следует оставить без удовлетворения.

Кроме того, в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1 151,71 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки г. Сызрань, Куйбышевской области ( паспорт <...>, выдан 27.09.2016 отделом УФМС России по Самарской области в г.Сызрани и Сызранском районе), зарегистрированной по адресу: <...>, в пользу АО «Банк Русский Стандарт», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору <***> от 01.12.2010 в размере 31 723,55 руб. расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 151,71 руб., а всего – 32 875,26 руб. (тридцать две тысячи восемьсот семьдесят пять) рублей 26 копеек.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Сызранский городской суд Самарской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Л.В. Демихова

Мотивированное решение изготовлено <дата>.