дело № 2-6324/2022

03RS0017-01-2022-004682-14

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 октября 2022 года г. Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Э.Р.,

при секретаре Ожеховской Э.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском с учетом уточнения к ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 16 июня 2021 года между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор №. Кредитный договор заключался в офертно-акцептной форме через Интернет. При заключении кредитного договора, при посредничестве банка, между истцом и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» был заключен договор – полис страхования жизни № на срок с 16 июня 2021 года по 16 июня 2026 года. Договор страхования заключен на основании полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. В соответствии с договором страхования размер премии составляет 175140 рублей. Истец оплатил страховую премию в полном объеме, что подтверждается выпиской по кредитному счету истца, который был открыт банком для исполнения истцом обязательств и банковскими ордерами: № от 16 июня 2021 года сумма перевода 87570 рублей, № от 16 июня 2021 года сумма перевода 87570 рублей. Согласно справке, выданной ПАО «МТС Банк», 12 января 2022 года истец исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме. 12 февраля 2022 года истец направил заявление ответчику, в котором просил вернуть неиспользованную часть страховой премии по договору страхования пропорционально неистекшему периоду, поскольку кредитный договор истцом был погашен досрочно. Ответчиком был предоставлен ответ, в соответствии с которым он указал, что правовые основания для возврата части страховой премии за период, следующий после расторжении договора, отсутствуют. Истец обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 21 марта 2022 года истцу отказано в удовлетворении требований.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 151788 рублей за неистекший период по договору страхования/полису страхования жизни, здоровья и на случай недобровольной потери работы заемщиков кредита №, компенсацию морального вреда в размере 11000 рублей, проценты в размере 10803,98 рубля, штраф.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 доводы и требования искового заявления с учетом уточнения поддержал, просил удовлетворить.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представлено заявление о рассмотрении гражданского дела без его участия.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» на судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, возражений относительно заявленных требований не представлено.

Третьи лица - представитель ПАО «МТС-Банк», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования (представлены письменные пояснения) на судебное заседание не явились, извещены судом надлежащим образом.

Учитывая требования ст. 167 ГПК РФ, положения ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующие равенство всех перед судом, в соответствии с которыми неявка лица в суд есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца, представителя ответчика, третьих лиц.

Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В силу положений части 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 9 данного Кодекса граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ч.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуетсявозвратитьполученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

По смыслу вышеуказанных норм права банк предоставляет денежные средства на условиях, предусмотренных кредитным договором. При этом, заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательства, предусмотренные в нем.

Исполнение обязательств согласно ст. 329 ГК РФможет обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхованиежизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в видестрахованияжизни и трудоспособности включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 ст. 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи958 ГК РФ, согласно п.1 которой договорстрахованияпрекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступлениястраховогослучая отпала и существованиестраховогориска прекратилось по обстоятельствам иным, чемстраховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибельзастрахованногоимущества по причинам иным, чем наступление страховогослучая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом,застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п.3 ст. 958 ГК РФпри досрочном прекращении договорастрахованияпо обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премиипропорционально времени, в течение которого действовалострахование.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФдля досрочного прекращения договорастрахования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страховогослучая (смертизастрахованного, критического заболевания или получения им инвалидности) отпала, и существование страховогориска прекратилось.

В соответствии с п.2 ст. 958 ГК РФстрахователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договорастрахованияв любое время, если к моменту отказа возможность наступлениястраховогослучая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Однако, в соответствии с абз.2 п.3 ст. 958 ГК РФпри досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премияне подлежитвозврату, если договором не предусмотрено иное.

Из смысла указанных положений закона следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требоватьвозвратауплаченной по договорустраховойпремии, если иное предусмотрено договором.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 16 июня 2021 годамежду ФИО1 и ПАО «МТС» заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в размере 1009140 рублей до 22 июня 2026 года, под 15,9 % годовых, для погашения кредитов в МТС Банк на сумму 317500,63 рублей, на личные нужды на сумму 510499,37 рублей.

Пунктом 9 договора предусмотрено, что обязанность заемщика заключать иные договора отсутствует. Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению также отсутствуют (пункт 10).

При заключении кредитного договора ФИО1 выразил свое согласие бытьзастрахованнымпо договорустрахованияжизни, здоровья и на случаи недобровольной потери работы заёмщиков кредита, заключив с ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования№ № от 16 июня 2021 года на период страхования с 16 июня 2021 года по 16 июня 2026 года, страховая премия составила 175140 рублей.

Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного I и II группы, дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам.

Материалами дела подтверждается, что истец ФИО1 произвел досрочное погашение по кредитному договору № № от 16 июня 2021 года, что подтверждается справкой ПАО «МТС-Банк» от 06 февраля 2022 года, согласно которой обязательства по кредитному договору погашены в полном объеме.

В этой связи 12 февраля 2022 года истец ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 151788 рублей, в связи с тем, что кредит погашен досрочно в полном объеме.

21 февраля 2022 года страховщиком ООО СК «Ренессанс Жизнь» в адрес истца направлен письменный ответ, согласно которому договор страхования заключен в соответствии с «Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита». Согласно Указания Банка России от 21.08.2017 № 4500-У «О внесении изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» п. 6.3 Полисных условий, страхователь имеет возможность отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения и получить оплаченную страховую премию, направив в адрес страховщика соответствующее заявление. В установленный для отказа от договора страхования срок, заявления в адрес страховщика не поступало. 19 января 2022 года в адрес страховщика поступило заявление, содержащее требование о расторжении договора страхования, в соответствии с которым договор страхования был расторгнут. В соответствии с абзацем 2 пункта 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. В связи, с чем истцу отказано ввозвратечастистраховойпремиипри полном досрочном погашении кредитного договора.

Истец ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей в сфере страхования с требованием о взыскании с ООО СК «Ренессанс Жизнь» страховой премии по договору добровольного страхования в сумме 151788 рублей.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от 21 марта 2022 года ФИО3 отказано в удовлетворении требования ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взысканиистраховойпремиипо договору добровольного страхования.

В судебном заседании установлено, что договорстрахования заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 5 апреля 2019 года, утвержденных приказом №

Разделом 11 Полисных условий предусмотрены условия, по которым договор страхования прекращается либо расторгается.

Так, договор страхования прекращается:

- в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, в том числе в случае осуществления страховой выплаты по одному из страховых рисков «смерть ЛП», «инвалидность» (11.1.1),

- в случае истечения срока действия договора (11.1.2),

- в случае есть возможность страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (11.1.3),

- в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования (11.1.4),

- договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке: по инициативе страховщика на основании п. 8.3.3 Полисных условий; по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

Пунктом 11.3 Полисных условий предусмотрено, что в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3 настоящих Полистных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в безналичной форме в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

Согласно п. 11.4 Полисных условий, в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Таким образом, заключенный между сторонами договорстрахования, а также Полисные условия не предусматривают возможностивозврата страховой премииза неистекший срок договора при досрочном погашении кредита. При этом, договорстрахования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступлениястраховогослучая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ. Заключенный договор страхования и Полисные условия не устанавливают определенные сроки действия договора именно на период действия кредитных обязательств, поскольку наступление страхового случая возможно и после исполнения обязательств по кредитному договору, что повлечет ответственность страховой компании по выплате страхового возмещения.

Полисными условиями предусмотрено расторжение договора страхования в одностороннем порядке по инициативе страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита, чем в данном случае воспользовался ФИО1, обратившись 12 февраля 2022 года с заявлением.

При этом, заемщик ФИО1 добровольно подписал кредитный договор, с условиями которого был согласен, выразил свое согласие на добровольное страхованиежизни и здоровья, от оформления кредита не отказался, в установленный договоромстрахованиясрок 14 календарных дней после заключения договорастрахованияв ООО СК «Ренессанс Жизнь» заявление об отказе от договорастрахованияне подавал.

Ссылки истца на п. 12 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ судом отклоняются.

В соответствии с Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ в статью 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» внесены изменения, вступившие в силу с 1 сентября 2020 года, направленные в том числе на обеспечение возможности возврата заемщику - физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Так, в соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. « 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ) следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, исходя из содержания приведенной нормы закона, договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Вместе с тем, условия заключенного с ФИО1 кредитного договора не содержат указания на необходимость заключения договора страхования, согласно договору страхования выгодоприобретателями по страховым рискам в зависимости от наступления различных страховых рисков являются наследники застрахованного лица либо само застрахованное лицо, договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении кредита, то есть договор страхования заключен с ФИО1 не в целях обеспечения исполнений его кредитных обязательств.

Таким образом, оценив представленные доказательства, суд пришел к выводу, что заключенный между сторонами договор страхования является самостоятельным договором, заключенным с истцом, прямой зависимости действия договорастрахованияот кредитного договора не установлено. Банк в качестве выгодоприобретателя по договорустрахованияне указан.

Учитывая изложенные выше обстоятельства, суд считает, что оснований для взыскания с ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истцаФИО1 частистраховой премиив размере 151788 рублей не имеется.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований истцу отказано, также не подлежат удовлетворению производные от первоначальных требования ФИО1 о взыскании с ответчика процентов в размере 10803,98 рубля, штрафа и компенсации морального вреда в размере 11000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 151788 рублей, компенсации морального вреда в размере 11000 рублей, взыскании штрафа, процентов в размере 10803,98 рубля – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан.

Председательствующий судья: Э.Р. Кузнецова