№ 2-711/2023 <данные скрыты>

УИД 18RS0002-01-2022-005449-73

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 февраля 2023 года г. Ижевск

Первомайский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе: судьи Хиталенко А.Г., при секретаре Якимовой Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратился истец с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указано, что <дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №(№), по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 52 127 руб. под 24,8% годовых сроком на 568 дней. <дата> ПАО КБ «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». У ответчика образовалась просроченная задолженность. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, не исполненное ответчиком. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата> в размере 58 297,73 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность 30 113,03 руб., просроченные проценты в размере 1 051,14 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 13 684,69 руб., неустойка на просроченную ссуду 11 035,98 руб., неустойка на просроченные проценты 729,89 руб., иные комиссии 1 683 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 1 948,93 руб.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, истец просил рассмотреть дело в его отсутствие. От ответчика поступили возражения на исковое заявление, в котором указывает о кабальности условия о процентах, сумма иных комиссий не подтверждена, неустойка завышена, в иске просит отказать.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.ст. 421, 420 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона.

В силу ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

<дата> ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита. Как следует из данного заявления, заемщик ознакомлен и согласен с условиями ДКБО, Тарифами банка, применяемыми к ДКБО, просит признать их неотъемлемой частью Заявления. Уведомлен о возможности подписания с Банком двусторонних договором по всем видам услуг, включенных в ДКБО, но делает выбор в пользу заключения ДКБО на основании Заявления. Уведомлен, что Договору ДКБО вступает в силу с момента открытия Банком Клиенту текущего банковского счета.

На основании указанного кредитного договора банком ответчику была выдана кредитная карта с лимитом в размере 52 127 рублей под 24,8% годовых на срок.

Таким образом, <дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №), по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 52 127 руб. под 24,8% годовых сроком на 568 дней.

<дата> ПАО КБ «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. рег. номером № от <дата>, а также решением № о присоединении.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа в размере 9 752 руб. на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа. Дата платежа определяется как дата, следующая за датой окончания расчетного периода, равного 1 месяцу. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного период. Банк направляет заемщику СМС-уведомлением о размере минимального обязательного платежа и дате платежа (п. 6 Индивидуальных условий).

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

Сумма задолженности ответчика по кредиту по состоянию на <дата>. включительно составляет 58 297,73 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 6 Первомайского района г. Ижевска от <дата> по делу № отменен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности в пользу ПАО КБ «Восточный» по указанной кредитной карте.

Указанные обстоятельства следуют из текста искового заявления, материалов дела.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита банком в адрес ответчика <дата>. направлено требование о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления претензии.

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами, сторонами не оспариваются.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указывает представитель истца в иске, ответчик регулярно совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал кредитные средства, однако в нарушение условий кредитного договора, не возвращал их в срок не позднее 20 дней с момента получения отчета.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на <дата> включительно сумма задолженности ответчика по кредиту в части основного долга составляет 30 113,03 руб., поскольку платежи заемщиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

Ответчик расчет истца в части размера основного долга не оспорил, свой расчет не представил, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения о сумме основного долга расчет истца.

Ответчик не представил суду доказательств погашения суммы основного долга по вышеуказанному кредитному договору, в связи с чем суд приходит к выводу, что указанная сумма ответчиком истцу не возвращена.

Поэтому требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 30 113,03 руб. суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Условиями кредитного договора предусмотрена уплата процентов в размере 24,80% годовых. По состоянию на <дата> включительно сумма задолженности ответчика по процентам составляет: просроченные проценты в размере 1 051,14 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 13 684,69 руб.

Доводы жалобы о том, что при заключении договора ФИО1 не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее определены банком в стандартных формах, поэтому он был лишен возможности повлиять на его содержание, являются несостоятельными, поскольку доказательствами не подтверждены.

Типовая форма договора (либо общие условия кредитования) не может повлечь нарушения прав заемщика, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства могут возникнуть между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных сторонами условиях.

В рассматриваемом споре именно такой кредитный договор и заключен сторонами.

Согласно статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (часть 1) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (часть 9).

Как было указано ранее, в настоящем деле договор заключен в офертно-акцептной форме. Судом установлено также, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, которые определены в Индивидуальных условиях для кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану Партнерский 1.0 без страхования.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении договора ФИО1 предлагал кредитору изложить условия договора в иной редакции и ему было отказано со ссылкой на какие-либо типовые формы или правила, утвержденные кредитной организацией, не допускающие внесения в проект кредитного договора изменений по сравнению с разработанной и утвержденной формой договора.

Ссылка ответчика на постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 4-П, согласно которому гражданин как экономически слабая сторона нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении для банков, судом во внимание не принимается, поскольку какие-либо условия кредитного договора ФИО1 не оспаривал.

Каким образом, руководствуясь вышеприведенным судебным актом, следовало суду ограничить право Банка в рассмотренном споре, ФИО2 не указал.

Согласно п. 3 ст. 179 ГК РФ (в редакции на день возникновения правоотношений) сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности сторон гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем никаких доказательств кабальности условий договора на выпуск кредитной карты ПАО «Восточный экспресс Банк» ответчиком не представлено, следовательно, оснований считать данный договор заключенным на кабальных условиях, у суда не имеется.

Обращение в суд за защитой нарушенного права как путем взыскания кредитной задолженности, так и заявления требования о расторжении договора, является правом, а не обязанностью банка, не реализация указанных прав о злоупотреблении правом со стороны банка не свидетельствует.

При этом суд отмечает, что нормы статьи 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовые основания для снижения размера просроченных процентов у суда отсутствуют. Следовательно, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца просроченные проценты в размере 1 051,14 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 13 684,69 руб. При этом суд признает расчет процентов, произведенный истцом, арифметически верным, также правильность данного расчета не оспорена ответчиком.

Истец также просит взыскать с ответчика неустойку на просроченную ссуду 11 035,98 руб., неустойку на просроченные проценты 729,89 руб.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 12 Индивидуальных условий неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа: 0,0548%.

Расчет истца, имеющийся в материалах дела, судом проверен и найден верным, размер неустойки, начисленной на <дата> составляет 2 919,61 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ, в соответствии с которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Просит уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Неустойка в размере 2 697,19 руб. соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений обязательства, не превышает ограничений, предусмотренных ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

С учетом соотношения суммы истребуемой задолженности и неустойки, периода просрочки, суд не находит оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» следует взыскать неустойку на просроченную ссуду 11 035,98 руб., неустойку на просроченные проценты 729,89 руб.

Наконец, истец просит взыскать с ответчика иные комиссии в сумме 1 683 руб.

Вместе с тем, истцом не представлено доказательств фактического оказания заемщику дополнительных платных услуг, не конкретизированы данные услуги, Тарифы, с которыми согласился заемщик, не представлены, не приведен расчет задолженности по этим платежам на сумму 1 683 руб. Кроме того, отсутствуют сведения о том, в чем состоит потребительская ценность каждой из платных услуг.

С учетом изложенного, суд не усматривает оснований для взыскания задолженности по комиссии в размере 1 683 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 1948,93 руб., с учетом частичного удовлетворения иска, пропорциональной удовлетворенной части требований подлежит взысканию с ответчика в пользу истца госпошлина в размере 1 892,60 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные скрыты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность в размере 56 614 (Пятьдесят шесть тысяч шестьсот четырнадцать) руб. 73 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность 30 113 (Тридцать тысяч сто тринадцать) руб. 03 коп., просроченные проценты в размере 1 051 (Одна тысяча пятьдесят один) руб. 14 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 13 684 (Тринадцать тысяч шестьсот восемьдесят четыре) руб. 69 коп., неустойка на просроченную ссуду 11 035 (Одиннадцать тысяч тридцать пять) руб. 98 коп., неустойка на просроченные проценты 729 (Семьсот двадцать девять) руб. 89 коп.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные скрыты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 1 892 (Одна тысяча восемьсот девяносто два) руб. 60 коп.

Во взыскании иных комиссий – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня провозглашения через Первомайский районный суд г. Ижевска УР.

Судья: А.Г. Хиталенко