Решение по делу № 2-846/2022 от 01.09.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-846/2022

УИД 35RS0019-01-2022-001652-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 сентября 2022 года г. Сокол,

Вологодская область

Сокольский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Закутиной М.Г.,

при секретаре Гришеевой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Севергазбанк» (далее - АО «Банк СГБ») к Акционерному обществу «Согаз» (далее – АО «Согаз»), ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк СГБ» обратилось в суд с иском к наследникам ФИО2, АО «Согаз», в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Севергазбанк» (далее – ПАО «Банк СГБ», в настоящее время – АО «Банк СГБ») и ФИО2 (заемщиком) был заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит на сумму 30 928 руб. под 17 процентов годовых с окончательной датой возврата 13 февраля 2019 года. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, прекратив исполнение кредитного договора. При заключении кредитного договора ФИО2 осуществила присоединение к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, заключенному с АО «Согаз». Согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем является АО «Банк СГБ» в пределах суммы задолженности по кредитному договору. Страховая сумма определена в размере задолженности по кредитному договору, но не более 4 000 000 руб. ФИО2 умерла в период действия договора страхования. Банк обратился в АО «Согаз» с заявлением об осуществлении страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая. Согласно ответу АО «Согаз» причиной смети ФИО2 явилось заболевание, страхование на случай которого не предусмотрено договором. Просит суд взыскать с надлежащего ответчика: наследников ФИО2 задолженность по договору потребительского кредита в размере 23 612 руб. 55 коп. или с АО «Согаз» сумму страхового возмещения по неисполненным обязательствам ФИО2, возникших из договора потребительского кредита в размере 23 612 руб. 55 коп.; взыскать с надлежащего ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 908 руб. 38 коп.

Определением суда от 17 июня 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена Нотариальная палата Вологодской области.

Определением суда от 06 июля 2022 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО1; в качестве третьего лица привлечено ООО «СеверИнвестПроект».

В судебное заседание представитель истца АО «Банк СГБ» не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Согаз» не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. В письменных возражениях просит о рассмотрении дела без своего участия, в удовлетворении исковых требований к АО «Согаз» отказать. Указывает, что истец в обязательном досудебном порядке к страховщику с заявлением о страховой выплате не обращался, необходимые для рассмотрения неблагоприятного события документы не представил. ФИО2 могла не соответствовать требованиям, предъявляемым к застрахованному лицу в соответствии с п. 1.5 договора страхования, не сообщив о наличии заболеваний, имеющихся у нее на дату заключения договора страхования. В заявлении на страхование от 14 февраля 2017 года предусмотрено, что ФИО2 понимала, что в случае несоответствия ее параметрам, указанным в заявлении, договор в отношении нее будет считаться незаключенным и страховые выплаты производиться не будут.

В судебное заседание представитель третьего лица Нотариальной палаты Вологодской области не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, возражений по делу не имеет.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «СеверИнвестПроект» не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

14 февраля 2017 года между ПАО «Банк СГБ» (кредитором, банком) и ФИО2 (заемщиком) заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 30 928 руб. на срок до 13 февраля 2019 года с уплатой за пользование кредитом 17 процентов годовых.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору были определены графиком платежей (приложением № 1 к договору).

Согласно п. 12 кредитного договора в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств кредитор вправе взыскать с заемщика штрафную неустойку в размере 0,054 процента от суммы просроченной задолженности (включая выходные и праздничные дни), в том числе задолженности по возврату полученного кредита и (или) уплате процентов.

В силу п. 9 кредитного договора выдача кредита заемщику производится после заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика.

14 февраля 2017 года ФИО2 подано заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, в соответствии с которым просила включить ее в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, № от 05 мая 2015 года, заключенному между АО «Согаз» (страховщиком) и ООО «СеверИнвестПроект» (страхователем).

Ст. 309 ГК РФ определяет, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умерла.

Из материалов дела следует, что последний платеж по кредитному договору (проценты в размере 53 руб. 46 коп.) внесен заемщиком 24 ноября 2017 года, согласно имеющемуся в материалах дела расчету задолженность по договору потребительского кредита по состоянию на 12 апреля 2018 года составляла 23 612 руб. 55 коп. (в том числе основной долг 21 398 руб., проценты за пользование кредитом 1 894 руб. 20 коп., штраф за просрочку 320 руб. 35 коп.).

Судом установлено, что после смерти ФИО2 условия кредитного договора также не исполняются.

В исковом заявлении истец просит суд определить надлежащего ответчика и взыскать задолженность по кредитному договору со страховщика (АО «Согаз») в качестве страхового возмещения либо с наследников ФИО2 в качестве долга наследодателя.

Разрешая исковые требования банка к АО «Согаз», суд исходит из следующего.

Судом установлено и не оспаривалось ответчиком АО «Согаз», что на основании заявления заемщика от 14 февраля 2017 года ФИО2 включена в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, № от 05 мая 2015 года, заключенному между АО «Согаз» (страховщиком) и ООО «СеверИнвестПроект» (страхователем). Страховая сумма установлена в размере задолженности по кредитному договору, но не более 4 000 000 руб., срок страхования – с 14 февраля 2017 года по 13 февраля 2019 года, страховые случаи – «смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования», «смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия», «установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования», «установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия»

В качестве выгодоприобретателей по договору стороны определили -кредитора ПАО «Банк СГБ» в части неисполненных обязательств по кредитному договору, в остальной части - страхователя ФИО2 или её наследников по закону или по завещанию на случай смерти страхователя.

Как следует из материалов дела, ФИО2 умерла в период действия договора страхования, согласно копии записи акта о смерти причиной её смерти указан «».

Письмом АО «Согаз» от 05 апреля 2021 года № СГ-43614 (л.д. 29), направленным в ответ на заявление ООО «СеверИнвестПроект» о страховой выплате, сообщено, что основания для осуществления страховой выплаты отсутствуют в связи с тем, что смерть ФИО2 не является страховым случаем по договору страхования.

Отказывая в удовлетворении исковых требований к АО «Согаз», суд исходит из того, что определенный договором страхования страховой случай не наступил, поскольку онкологическое заболевание («»), диагностированное страхователю ФИО2 и вследствие наступления которого она умерла, не относится к страховым случаям, предусмотренным Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, утвержденными АО «Согаз» 25 июня 2008 года, с которыми ФИО2 ознакомилась и согласилась при заключении договора, при этом была уведомлена о добровольном характере заключения договора страхования.

Так, согласно п. 2.5 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, утвержденных АО «Согаз» 25 июня 2008 года, событие «смерть в результате заболевания» (п. 3.3.1 Правил), произошедшее в результате онкологических заболеваний (злокачественных новообразований), является застрахованным только в том случае, если это особо предусмотрено договором страхования.

Вместе с тем, пунктом 2.4 договора страхования заемщиков кредитов № от 05 мая 2015 года, заключенного между АО «Согаз» (страховщиком) и ООО «СеверИнвестПроект» (страхователем), по которому была застрахована ФИО2, прямо предусмотрено, что не являются застрахованными случаи, перечисленные в п. 3.9.3 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, утвержденных АО «Согаз», а именно: случаи, вызванные онкологическим заболеваниями (злокачественными новообразованиями).

Разрешая исковые требования банка к ФИО1, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 418 обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательства, возникшие у ФИО2 перед АО «Банк СГБ», носят имущественный характер, не связаны неразрывно с личностью должника и не требовали её личного участия, кредитор может принять исполнение от любого лица.

С учетом изложенного суд полагает, что в силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательства ФИО2 с ее смертью не прекратились.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 392.2 ГК РФ долг может перейти с должника на другое лицо по основаниям, предусмотренным законом. Для перехода долга в силу закона не требуется согласие кредитора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

Как предусмотрено частью 3 ст. 1175 ГК РФ, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

По смыслу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Как закреплено в ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

При этом под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Как разъяснено в п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

В силу п. 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

В соответствии с п. 49 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.).

В ходе судебного разбирательства установлено, что у ФИО2 имеется наследственное имущество и имеется наследник, принявший наследство.

Так, на имя ФИО2 открыт сберегательный счет № в ПАО «Почта Банк»; остаток по состоянию на 11 августа 2022 года составляет 3 783 руб. 05 коп.

Иного наследственного имущества у ФИО2 ко дню смерти не имелось. Согласно сведениям Единого государственного реестра недвижимости, а также информации, предоставленной Бюджетным учреждением в сфере государственной кадастровой оценки Вологодской области «Бюро кадастровой оценки и технической инвентаризации», на имя ФИО2 не оформлена какая-либо недвижимость. По информации из автоматизированной базы данных РЭО ОГИБДД МО МВД России «Сокольский» транспортных средств на имя ФИО2 не зарегистрировано. По сообщению Главного управления Министерства Российской Федерации по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий по Вологодской области ФИО2 не имеет маломерных судов, зарегистрированных на территории Вологодской области. Остатков денежных средств на счетах в иных банках судом не установлено.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу п. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно поквартирной карточке Администрации сельского поселения Архангельское, адресным справкам, выданным группой адресно-справочной работы ОРГ УВМ УМВД России по Вологодской области, ФИО2 на день смерти была зарегистрирована и проживала по адресу: ; совместно с ней на дату смерти был зарегистрирован по месту жительства сын ФИО1

Как следует из наследственного дела, открытого к имуществу ФИО2 нотариусом Сокольского района ФИО3, в установленный законом срок никто из наследников к нотариусу с заявлением о принятии наследства не обратился; наследственное дело заведено на основании претензии кредитора АО «Банк СГБ».

В силу п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно правовой позиции Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 36 постановления от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст. 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного ст. 1154 ГК РФ. При этом право на принятие наследства имеют только призванные к наследованию наследники.

Судом установлено, что к моменту смерти ФИО2 у нее имелся наследник первой очереди – сын ФИО1, который в течение установленного законом шестимесячного срока к нотариусу с заявлением о принятии наследства не обратился, однако фактически вступил во владение наследственным имуществом. Это выразилось в том, что он на день открытия наследства был зарегистрирован в одном жилом помещении с умершей матерью. Доказательств обратного суду ответчиком не представлено.

Таким образом, ФИО1 как наследник, принявший наследство ФИО2, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку названной нормой ответственность наследников ограничена стоимостью принадлежавшего наследодателю имущества, учитывая, что в ходе судебного разбирательства установлена принадлежность наследодателю ФИО2 только денежных средств на счете в ПАО «Почта Банк» на сумму 3 783 руб. 05 коп., суд полагает возможным взыскать с наследника ФИО1 данную сумму в качестве долга наследодателя, а в удовлетворении исковых требований в большем объеме - отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № 13576 от 15 марта 2021 года истцом произведена оплата государственной пошлины в сумме 908 руб. 38 коп.

С учетом удовлетворения исковых требований на 16 % (3 783 руб. 05 коп. х 100 : 23 612 руб. 55 коп.) взысканию с ФИО1 в пользу истца подлежат расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям - в размере 145 руб. 34 коп. (908 руб. 38 коп. х 16 %).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Севергазбанк» к Акционерному обществу «Согаз» отказать.

Исковое заявление Акционерного общества «Севергазбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Севергазбанк» долг наследодателя ФИО2 по договору потребительского кредита № от 14 февраля 2017 года в размере 3 783 руб. 05 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 145 руб. 34 коп., всего взыскать 3 928 (три тысячи девятьсот двадцать восемь) руб. 39 коп.

В удовлетворении исковых требований к ФИО1 в большем объеме отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Сокольский районный суд Вологодской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.Г. Закутина

Мотивированное решение составлено 08 сентября 2022 года.