Гражданское дело №2-334/2025

УИД: 05RS0035-01-2025-000384-21

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 августа 2025 года с. Терекли-Мектеб

Ногайский районный суд Республики Дагестан в составе:

председательствующего судьи Телемишева Э.И.,

при секретаре Янполове Э.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Из искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН <***>

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 470275,74 руб. под 27,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства AUDI, А4, 2007, V№ Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В целях обеспечении исполнения обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3 был составлен договор залога.

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность но ссуде возникла 18/01/2025. на 17/06/2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 151 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 18/01/2025. на 17/06/2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 151 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 349266,48 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 432702,39 руб., из них:

ПРОСРОЧЕННАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ: 432702.39 Комиссия за ведение счета: 745.00 Иные комиссии: 2360.00 Комиссия за смс - информирование: 0 Дополнительный платеж: О Просроченные проценты: 43808.47 Просроченная ссудная задолженность: 370469.37 Просроченные проценты на просроченную ссуду: 7704.40 Неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 63.41 Неустойка на остаток основного долга: 0 Неустойка на просроченную ссуду: 5493.00 Неустойка на просроченные проценты: 2058.74, что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, залогом: транспортным средством AUDI, А4. 2007, №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Следовательно, договор залога считается заключенным на основании ст. 441 ГК РФ.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст.85 ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем, если иное не установлено законодательством РФ. Иное установлено ст. 340 ГК РФ, согласно которой стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к пей дисконта 48,8 %. Таким образом, стоимость Предмета залога при его реализации будет составлять 182402,01руб.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит суд:

• Взыскать с Ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с 18/01/2025 по 17/06/2025 в размере 432702,39 рублей.

• Взыскать с Ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 13317,56руб.

• Взыскать с Ответчика ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 20000 руб.

• Обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство AUDI А4, 2007, WAUZZZ8E77 А194061, установив начальную продажную цену в размере 182402,01 рублей, способ реализации - с публичных торгов.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО6 в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил суд рассмотреть дело без участия стороны истца.

Ответчики ФИО2 и ФИО3 в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, ходатайства об отложении дела или рассмотрения дела в их отсутствие не представили, хотя заблаговременно и надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения дела.

Представитель истца не возражала против рассмотрения дела в заочном порядке.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, изучив исковые требования ПАО «Совкомбанк» представленные в распоряжение суда письменные материалы, находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору предъявляются правила, предусмотренные для договора займа.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем и кредит) ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 470275,74 руб. под 27,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства AUDI, А4, 2007, V№ Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Таким образом банк свои обязательства перед ответчиком исполнил.

Ответчик свои обязанности по погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом.

В целях обеспечении исполнения обязательств но договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3 был составлен договор залога.

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Согласно Заявлению о предоставлении кредита к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, залогом: транспортным средством AUDI, А4. 2007, №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом договор залога считается заключенным на основании ст. 441 ГК РФ.

Из смысла статьи 811 Гражданского кодекса РФ в случае, когда заемщик не возвращает сумму в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов.

Из статьи 395 Гражданского кодекса РФ следует, что размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере: 349266,48 рублей, просроченная задолженность но ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 151 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 151 дней.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 432702,39 руб., из них:

Просроченная задолженность составила 432702.39 рублей, из которых:

Комиссия за ведение счета: 745.00 Иные комиссии: 2360.00 Комиссия за смс - информирование: 0 Дополнительный платеж: О Просроченные проценты: 43808.47 Просроченная ссудная задолженность: 370469.37 Просроченные проценты на просроченную ссуду: 7704.40 Неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 63.41 Неустойка на остаток основного долга: 0 Неустойка на просроченную ссуду: 5493.00 Неустойка на просроченные проценты: 2058.74, что подтверждается расчетом задолженности.

Данный расчет суд признает арифметически верным, согласующимся с имеющимися в деле доказательствами, ответчиком возражений относительно расчета истца не представлено.

Суд считает обоснованным требование истца о взыскании суммы основного долга, а также начисленных процентов, поскольку данные требования основаны на законе и условиях договора.

В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ залог является способом обеспечения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счёт заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст. 78 ФЗ "Об Исполнительном производстве" если взыскание на имущество обращено для удовлетворения требований залогодержателя, то взыскание на заложенное имущество обращается в первую очередь независимо от наличия у должника другого имущества. Обращение взыскания в пользу залогодержателя на заложенное имущество может производиться без судебного акта об обращении взыскания. Требования залогодержателя удовлетворяются из выручки от продажи заложенного имущества после погашения расходов на проведение торгов без соблюдения очерёдности исковых требований, установленных ст. 111 ФЗ "Об исполнительном производстве".

Таким образом, заложенное имущество обладает особым статусом, при котором кредитор (залогодержатель) вправе в случае не исполнения должником обязательств, обеспеченных залогом, обратить взыскание на заложенное имущество.

Судом установлено, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был составлен договор залога – предмет залога транспортное средство AUDI, А4, 2007, WAUZZZ8E77 А194061.

В силу параграфа 3 гл. 23 ГК РФ залог является способом обеспечения исполнения обязательств. Взыскание на заложенное имущество может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (ст. 348 ГК РФ).

Согласно ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.

В силу ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право (при отсутствии иного указания в законе или договоре) получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.

Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

В соответствии с пунктом 3 статьи 340 ГК РФ согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество. При этом начальная цена продажи может быть скорректирована с учетом износа и срока эксплуатации предмета залога на основании акта оценки.

Согласно договору залога между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ года– стоимость залога транспортного средства AUDI, А4, 2007 года выпуска, идентификационный номер (VIN) <***>, 356220 рублей.

Согласно положениям п. 9.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, Если к моменту реализации предмета залога Залогодатель и Залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке:

за первый месяц - на 7 (семь) %;

зa второй месяц - на 5 (пять) %;

за каждый последующий месяц - на 2 (два) %.

Исходя из вышеуказанных условий, истец предлагает применить к залоговому имуществу дисконт 48,8 %, и снизить начальную стоимость залога при его реализации до 182402,01 рублей.

Вместе с тем, учитывая, что заключенный с заемщиком (физическим лицом), который является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, а включенные в него условия по значительному снижению стоимости заложенного имущества могут привести к существенному нарушению прав ответчика, суд находит требования истца об уменьшении начальной стоимости заложенного имущества не подлежащим удовлетворению.

При этом суд учитывает, что в последующем, истцом, в порядке ст. 203 ГПК РФ, может быть решен вопрос об изменении начальной продажной цены такого имущества если будут представлены доказательства, свидетельствующие о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами в договоре о залоге.

Исходя из изложенного, требования истца подлежат удовлетворению, кроме требования о снижении стоимости заложенного имущества.

Из материалов дела следует, что истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в размере 33317 рублей 56 копеек (13317,56 рублей за взыскание задолженности и 20000 рублей за обращение взыскания на заложенное имущество). В соответствии со ст. 98 ГПК РФ указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца в счет возмещения судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 432702 рублей 39 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль марки - AUDI, А4, 2007 года выпуска, идентификационный номер (VIN) <***>,.

В случае, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превысит размер обеспеченного залогом требования ПАО «Совкомбанк», разница подлежит возвращению ФИО3.

Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи заложенного имущества с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену, с которой начинаются торги в 356220 рублей, на заложенное имущество: транспортное средство автомашину марки – AUDI, А4, 2007 года выпуска, идентификационный номер (VIN) <***>.

В удовлетворении иска в части уменьшения начальной продажной цены до 182402,01 рублей, на предмет залога, транспортное средство AUDI, А4, 2007 года выпуска, идентификационный номер (VIN) <***>, отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 13317 рублей 56 копеек.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 20000 руб.

Разъяснить ответчику о его праве подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке через Ногайский районный суд в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Дагестан в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Текст решения изготовлен и отпечатан в совещательной комнате.

Председательствующий

судья Э.И. Телемишев