Дело № 2-646/2022

УИД: 33RS0012-01-2022-001417-12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 декабря 2022 года г. Кольчугино

Кольчугинский городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Ореховой Е.И., при секретаре Смирновой В.С., с участием ответчика ФИО7, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, по кредитной карте,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитной карте с потенциальных наследников ФИО1 (гражданское дело № 2-646/2022).

В обоснование требований указано, что ФИО1 обратился в Банк с заявлением на выдачу кредитной карты <данные изъяты>. Держатель карты был ознакомлен и согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и с Тарифами Банка, что подтверждается подписью в заявлении. Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России предусмотрено право Банка в одностороннем порядке изменять лимит кредита. Держателю карты Банком была выдана кредитная карта № с лимитом в сумме 30 000 руб. (с учетом увеличений лимита, произведенных Банком) под 17,9% годовых. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России должник обязан получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете. Обязательный платеж рассчитывается как 10% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период. Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной/праздничный день, в отчете указывается дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем. Держатель карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). Держатель карты совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети. Отчеты об использовании кредитных средств направлялись должнику ежемесячно. Несмотря на ежемесячное получение отчетов, должник денежные средства не вернул. В дальнейшем Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. По состоянию на 27 мая 2022 года задолженность ФИО1 перед Банком составляет 184 638,04 руб., в том числе: основной долг - 166 389,32 руб., проценты - 18 248,72 руб. Задолженность образовалась за период с 8 ноября 2021 года по 27 мая 2022 года.

Просит суд взыскать с предполагаемого наследника ФИО1 - ФИО2 задолженность по кредитной карте в размере 184 638,04 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 892,76 руб. При наличии оснований просил суд признать имущество, принадлежащее умершему заемщику, выморочным и взыскать с администрации / Росимущества задолженность пропорционально наследственному имуществу (л.д. 5-6).

Также, ПАО Сбербанк обратился в суд с иском о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников ФИО1 (гражданское дело № 2-647/2022).

В обоснование иска указано, что 21 ноября 2019 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого заемщику предоставлены в кредит денежные средства в сумме 456 959 руб. под 13,9% годовых на срок по 21 ноября 2024 года. Заемщик обязался возвратить кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, а также Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц (далее - Условия кредитования). Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования (п. 6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.2 Условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.2.1 Условий кредитования). Впоследствии Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Предполагаемым наследником ФИО1 является ФИО2 По состоянию на 27 мая 2022 года включительно размер задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет 423 632,89 руб., в том числе: основной долг - 363 851,70 руб., проценты за пользование кредитом - 59 781,19 руб. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 21 апреля 2021 года по 27 мая 2022 года.

Просит суд взыскать в пределах стоимости наследственного имущества с надлежащего наследника задолженность по кредитному договору в размере 423 632,89 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 436,33 руб. При установлении оснований просит признать имущество, принадлежащее ФИО1, выморочным и взыскать с администрации/ Росимущества задолженность пропорционально наследственному имуществу (л.д. 75-77).

Определением Кольчугинского городского суда Владимирской области от 10 августа 2022 года гражданские дела по искам ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности с потенциального наследника по кредитной карте, взыскании задолженности по кредитному договору объединены в одно производство под номером 2-646/2022 (л.д. 74).

Определением Кольчугинского городского суда Владимирской области от 30 августа 2022 года, занесенным в протокол судебного заседания, в качестве соответчика привлечен ФИО7 (л.д. 137).

Определением Кольчугинского городского суда Владимирской области от 17 октября 2022 года с согласия истца произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО2 на надлежащего ФИО7, ФИО2 исключена из круга лиц, участвующих в деле (л.д. 148, 160-161).

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражал против применения судом кадастровой стоимости при оценке наследственного имущества ФИО1 (л.д. 148, 169).

Ответчик ФИО7 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований ПАО Сбербанк, указал, что при жизни отец ФИО1 обращался в Банк с заявлением о предоставлении ему отсрочки по погашению кредита в связи с болезнью, в которой ему было необоснованно отказано. Просил суд не учитывать проценты, неустойки, начисленные Банком, поскольку он не являлся стороной договоров, не подписывал их. При оценке стоимости наследственного имущества просил суд применить его кадастровую стоимость.

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие надлежащим образом извещенного представителя истца.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с подп. 1, 8 и 9 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; вследствие иных действий граждан и юридических лиц; вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

Положениями п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 7 августа 2012 года ФИО1 обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты <данные изъяты> (л.д. 14).

В этот же день им была подписана Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, также он был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами Банка, согласен с ними, обязался их выполнять, что отражено в заявлении (л.д. 15).

ОАО «Сбербанк России» в качестве акцепта выдало ФИО1 кредитную карту №, открыло счет №, и зачислило на него денежные средства в качестве кредита.

Согласно Информации о полной стоимости кредита лимит задолженности по кредитной карте установлен 30000 руб., срок кредита - 36 месяцев, процентная ставка - 17,9% годовых; дата платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

В соответствии с пунктом 3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету до даты погашения задолженности (включительно).

Пунктом 3.10 Условий кредитования установлено, что датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты.

Держатель ежемесячно до наступления даты платежа обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа (сумма минимального платежа, которую держатель обязан ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности; обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойку и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период (пункт 4.1.3 Условий кредитования).

Согласно п.п. 3.1, 5.2.5 Условий кредитования Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев, и имеет право в одностороннем порядке изменять, в том числе аннулировать доступный лимит кредита письменно проинформировав держателя карты обо всех изменениях размера его лимита кредита.

Как следует из п. 4.1.9 Условий кредитования в случае несогласия с увеличением Лимита кредита по карте клиент обязан информировать Банк через Контактный центр Банка, сеть Интернет, либо иным доступным способом о своем отказе в течение пяти рабочих дней с даты получения предложения об увеличении Лимита кредита или того момента, когда оно должно было быть получено. Если держатель карты не сообщил Банку о своем несогласии с данным предложением, оно считается принятым держателем, и изменения вступают в силу (л.д. 16-18).

Как следует из выписки по счету кредитной карты, ФИО1 пользовался кредитными денежными средствами, осуществлял расходные операции, снимал наличные денежные средства (последняя операция по карте совершена 20 октября 2021 года - л.д. 62-70).

С 8 ноября 2021 года внесение платежей в счет погашения долга и процентов по карте прекратилось.

По состоянию на 27 мая 2022 года включительно размер задолженности ФИО1 по договору кредитной карты составляет 184 638,04 руб., из которых: основной долг - 166 389,32 руб., проценты - 18 248,72 руб. (л.д. 8-12).

Также, 21 ноября 2019 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 456 959 руб. на срок 60 мес. под 13,9% годовых (л.д. 87).

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования, п. 6 Индивидуальных условий кредитования заемщик обязался производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Пунктом 3.3 Общих условий кредитования установлено, что уплата процентов производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.3.1 Общих условий кредитования).

Согласно п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях (л.д. 88-89).

Банк надлежащим исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив указанную сумму на счет заемщика (л.д. 86), однако, ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, в связи с чем за период с 21 апреля 2021 года по 27 мая 2022 года образовалась задолженность по кредитному договору в размере 423 632,89 руб., в том числе: основной долг - 363 851,70 руб., проценты за пользование кредитом - 59 781,19 руб. (л.д. 79-84).

В реестрах застрахованных лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО1 по договору кредитной карты, кредитному договору отсутствует (л.д. 57, 109, 114).

Из материалов дела следует, что ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ (актовая запись о смерти № составлена ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС <адрес> - л.д. 108).

В соответствии с п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону (ст. 1111 Гражданского кодекса РФ).

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 Гражданского кодекса РФ).

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ст. 1142 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 1154 Гражданского кодекса РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно ст. 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1), либо путем совершения действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (п. 2).

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1).

Согласно ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (п. 1). Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора (п. 2).

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага (ст. 1112 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками (п.59 указанного Постановления).

В п.61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена и ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от его последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником, и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

После смерти ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было открыто наследственное дело № (л.д. 128-131).

Наследниками первой очереди по закону являлись супруга ФИО2, дети ФИО7, ФИО3, ФИО4, ФИО5, мать ФИО6

ФИО2, ФИО7, ФИО3, ФИО4, ФИО5 в установленный законом срок обратились к нотариусу с заявлением об отказе от наследства по всем основаниям к имуществу ФИО1, указали, что наследником, фактически принявшим наследством после его смерти является ФИО6, которая умерла ДД.ММ.ГГГГ (оборот л.д. 128, 131).

В соответствии со ст. 1156 Гражданского кодекса РФ, если наследник, призванный к наследованию по завещанию или по закону, умер после открытия наследства, не успев его принять в установленный срок, право на принятие причитавшегося ему наследства переходит к его наследникам по закону, а если все наследственное имущество было завещано - к его наследникам по завещанию (наследственная трансмиссия). Право на принятие наследства в порядке наследственной трансмиссии не входит в состав наследства, открывшегося после смерти такого наследника.

Наследником ФИО6 является внук ФИО7, который в установленный законом срок обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства, в том числе наследственного имущества, принадлежащего ФИО1 (оборот л.д. 132).

Внуки ФИО6 - ФИО3, ФИО4, ФИО5, от причитающихся им долей в наследственном имуществе бабушки отказались (оборот л.д. 133).

Таким образом, ФИО7 принял наследство как после смерти бабушки ФИО6, так и после смерти отца ФИО1 Свидетельство о праве на наследство до настоящего времени не получено ФИО7

Наследственное имущество ФИО1 состоит из: <данные изъяты>

Кадастровая стоимость указанного имущества составляет: <данные изъяты> - 562 670,30 руб. <данные изъяты> (л.д. 153, 154).

Кроме того, на имя ФИО1 были открыты счета: в ПАО <данные изъяты> № - остаток на дату смерти 10,50 руб.; в ПАО <данные изъяты> № - остаток на дату смерти 63,09 руб., № - остаток на дату смерти 108,93 руб. (л.д. 85, 120).

При жизни ФИО1 принадлежало на праве собственности транспортное средство <данные изъяты>, VIN№, 1983 года выпуска. Регистрация транспортного средства прекращена ДД.ММ.ГГГГ, в связи с наличием сведений о смерти ФИО1 (л.д. 118-119, 166-167).

Местонахождение автомобиля в настоящее время не известно. Со слов ответчика ФИО7, данное транспортное средство было утилизировано еще при жизни отцом ФИО1

Иного имущества, принадлежащего ФИО1, судом не установлено (л.д. 114, 116, 125).

Общая стоимость наследственного имущества ФИО1 составляет 821 836,69 руб. <данные изъяты>.

Суд считает, что отсутствие сведений о рыночной стоимости наследственного имущества не может являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований истца, в связи с чем полагает возможным при определении стоимости наследственного имущества руководствоваться данными о кадастровой стоимости земельного участка и жилого дома на дату смерти ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ), с учетом размера долей в праве собственности, принадлежащих наследодателю.

От назначения по делу оценочной экспертизы наследственного имущества стороны отказались, доказательств меньшей стоимости наследственного имущества на дату смерти наследодателя, чем кадастровая, ответчиком суду не представлено (л.д. 148).

Расчет истца ответчиком не оспорен, признается судом арифметически верным. Обязательства ФИО1 по кредитной карте после его смерти не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженность. Условия кредитного договора № от 21 ноября 2019 года не исполнялись с 21 апреля 2021 года и после смерти заемщика, в связи с чем также образовалась задолженность. Задолженность по кредитным договорам до настоящего времени не погашена.

Ответчиком ФИО7 было заявлено суду, что при жизни ФИО1 обращался в Банк с заявлением о реструктуризации задолженности по кредитному договору № от 21 ноября 2019 года в связи с болезнью (л.д. 157-159).

Для проверки доводов ответчика судом был направлен запрос в ПАО Сбербанк, согласно ответу на который следует, что 8 апреля 2021 года ФИО7 обратился в Банк с заявкой на предоставление ему отсрочки по уплате кредита на 12 месяцев с увеличением срока по кредитному договору № от 21 ноября 2019 года, в связи с потерей работы супруги. По данной заявке принято отрицательное решение. Предоставление «кредитных каникул» по кредитной карте не предусмотрено (л.д. 169-182).

Согласно положениям ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (в редакции на дату обращения ФИО1) заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, составляет: для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, - 250 тысяч рублей (постановление Правительства Российской Федерации от 3 апреля 2020 года № 435).

Оснований считать отказ Банка в предоставлении ФИО1 «кредитных каникул» по кредитному договору незаконным у суда не имеется. Из представленных заемщиком документов - копии трудовой книжки ФИО2, следует, что последняя запись в ней датирована ДД.ММ.ГГГГ (уволена по собственному желанию <данные изъяты> - л.д. 181), доказательств снижения дохода самого ФИО1 на дату обращения представлено не было.

Также судом отклоняются доводы ответчика о неправомерном начислении Банком процентов за пользование кредитами после смерти заемщика, исключении процентов, неустоек и штрафов из размера задолженности, поскольку он не являлся стороной договоров, их не подписывал, с условиями не знакомился.

Из разъяснений, содержащихся в п.59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В п.61 данного Постановления разъяснено, что, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Следовательно, в связи с переходом к наследникам имевшегося у наследодателя обязательства по возврату кредита у них возникает обязанность и по уплате процентов за пользование кредитом.

Не усматривает суд в действиях Банка и злоупотребления правом. Требований о взыскании неустойки, иных штрафных санкции за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору и кредитной карте истцом не заявлено. Основания для снижения процентов, предусмотренных договорами, отсутствуют.

Суд проверил и принимает расчеты задолженности, представленные Банком, оснований сомневаться в обоснованности и законности данных расчетов у суда не имеется. Контррасчета задолженностей ответчиком не представлено.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, размер наследственного имущества, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований Банка и взыскании с ответчика ФИО7 в пользу ПАО Сбербанк задолженности, образовавшейся по состоянию на 27 мая 2022 года включительно, по кредитному договору № от 21 ноября 2019 года в сумме 423 632,89 руб., по кредитной карте со счетом № в размере 184 638,04 руб., в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежным поручениям №, № от 7 июля 2022 года истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в общей сумме 12 329,09 руб. (л.д. 7, 78).

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика ФИО7 в пользу истца ПАО Сбербанк в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) удовлетворить.

Взыскать с ФИО7 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) образовавшуюся по состоянию на 27 мая 2022 года включительно задолженность по кредитному договору № от 21 ноября 2019 года в сумме 423 632,89 руб., по кредитной карте со счетом № в размере 184 638,04 руб., в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества; судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 329,09 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Кольчугинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Е.И. Орехова

Решение в окончательной форме принято 16 декабря 2022 года.