РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31 июля 2025 г. г. Кирс
Верхнекамский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Сунцовой О.В., при секретаре судебного заседания Ш., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Верхнекамского районного суда Кировской области гражданское дело № (№) по исковому заявлению Банк ВТБ (ПАО) к Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ :
Банк ВТБ (ПАО) обратилось с вышеуказанным иском в суд, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ и Г. был заключен кредитный договор №. В соответствии с указанным кредитным договором истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ со взиманием процентов за пользование денежными средствами из расчета ставки <данные изъяты> % годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты и выполнить иные обязательства в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором. ДД.ММ.ГГГГ денежные средства перечислены банком на текущий счет заемщика, открытый в Филиале № Банк ВТБ (ПАО). Таким образом, банк свои обязательства исполнил надлежащим образом ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик обязался ежемесячно 25 числа каждого календарного месяца уплачивать Банку аннуитетные платежи в погашение суммы основного долга и уплаты процентов, размер такого аннуитетного платежа составил <данные изъяты> руб. При заключении кредитного договора в пункте 12 сторонами достигнуто соглашение о неустойке, в соответствии с которым в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита, процентов, а также уплате суммы комиссии за выдачу кредита, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> % в день от суммы невыполненных обязательств. Заемщиком не надлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, последний платеж совершен ДД.ММ.ГГГГ. Истец направил заемщику требование о досрочном погашении кредита и уведомил о своем намерении расторгнуть договор в случае неисполнения заемщиком обязательства по возврату суммы задолженности, однако, до настоящего времени требования истца об исполнении обязательств по кредитному договору заемщиком не исполнены, задолженность не погашена. Согласно расчету задолженности общая сумма долга, подлежащая уплате ответчиком по кредитному соглашению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> руб. – задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> руб. – задолженность по неустойке по основному долгу; <данные изъяты> руб. – задолженность по неустойке по процентам. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу, задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Просят суд взыскать с Г. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> руб. – задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> руб. – задолженность по неустойке по основному долгу; <данные изъяты> руб. – задолженность по неустойке по процентам, а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.
Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещён, в иске просит рассмотреть дело без его участия.
Ответчик Г. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен, в письменном отзыве на исковое заявление указал, что факт заключения кредитного договора и получения денежных средств в размере <данные изъяты> руб. подтверждает, прекращение выплат по кредиту обусловлено тяжелым материальным положением, возражений по размеру заявленных исковых требований не имеет, просит рассмотреть дело без его участия.
Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему выводу.
Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу подпункта 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статьи 420, 421 ГК РФ).
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно пункту 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
По договору займа одна сторона (заимодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключённым с момента передачи денег (часть 1 статьи 807 ГК РФ).
Статьёй 810 ГК РФ предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с частью 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Г. заключен кредитный договор № №, который подписан Г. с использованием простой электронной подписи (л.д.7-8).
Указанный договор заключен между сторонами дистанционно в системе ВТБ-Онлайн, подписан простой электронной подписью ответчика, прошедшего аутентификацию.
ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступлением от Г. заявления на оформление кредита банком на телефонный номер ответчика № были направлены SMS сообщения, в том числе с кодом подтверждения, и произведено оформление кредитного договора, что подтверждается Протоколом операции цифрового подписания (л.д.13-16).
Пунктом 24 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что кредитный договор состоит из правил автокредитования (Общие условия) и индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком индивидуальных условий.
Согласно пункту 6 Индивидуальных условий, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами <данные изъяты> числа каждого календарного месяца, размер первого платежа составляет <данные изъяты> руб., размер второго платежа составляет <данные изъяты> руб.
За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки, что отражено в пункте 12 Индивидуальных условий.
В соответствии с положениями статьи 434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором для данного вида не установлена определённая форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон об электронной подписи) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию;
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Закона об электронной подписи).
Согласно части 2 статьи 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Банк исполнил свои обязательства по договору, ДД.ММ.ГГГГ на счет Г. № открытый в Банке <данные изъяты> (ПАО) перечислены денежные средства в размере <данные изъяты>., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11).
Судом установлено, что кредитный договор был подписан ответчиком в электронной форме с использованием простой электронной подписи посредством использования мобильного приложения ВТБ-Онлайн, при этом банком и ответчиком были совершены действия, направленные на его заключение; банк исполнил свои обязательства, предоставив ответчику денежные средства, путем их зачисления на счет ответчика.
Заключенный договор соответствует требованиям статей 819 и 820 ГК РФ.
Исходя из того, что Г. в нарушение условий договора обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес заемщика было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности в размере <данные изъяты> руб. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ не позднее ДД.ММ.ГГГГ и о намерении досрочно расторгнуть кредитный договор (л.д.12).
Как следует из представленного истцом расчета, задолженность заемщика Г. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. – задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> руб. – задолженность по неустойке по основному долгу; <данные изъяты> руб. – задолженность по неустойке по процентам. Банк в добровольном порядке уменьшил размер штрафных санкций до 10 %, предъявил ко взысканию задолженность в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> руб. – задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> руб. – задолженность по неустойке по основному долгу; <данные изъяты> руб. – задолженность по неустойке по процентам (л.д.5, 6).
В силу части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Суду также не представлено доказательств того, что в установленные сроки и до настоящего времени указанное требование исполнено ответчиком.
В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Расчёт суммы задолженности Г. по кредитному договору проверен судом, признан арифметически верным, отвечающим условиям достигнутого между сторонами соглашения по договору. Кроме того размер задолженности не оспаривается ответчиком.
Таким образом, в судебном заседании нашел свое подтверждение факт образовавшейся задолженности по кредитному договору. С учетом согласия ответчика с исковыми требованиями, суд приходит к выводу о взыскании с Г. в пользу ПАО Банк ВТБ суммы задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> руб. – задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> руб. – задолженность по неустойке по основному долгу; <данные изъяты> руб. – задолженность по неустойке по процентам, в связи с чем исковые требования ПАО Банк ВТБ с Г. указанной задолженности в размере <данные изъяты> руб. являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Довод ответчика о затруднительном материальном положении, послужившим образованию задолженности по уплате кредита, правового значения для рассмотрения данного дела не имеет и не может являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. На момент заключения договора истец должен был осознавать правовые последствия получения кредитных средств и необходимость их возврата, то есть оценивать свою платежеспособность и предполагать связанные с этим финансовые риски. Указанное обстоятельство может служить основанием при решении вопроса о рассрочке или отсрочке исполнения решения суда по заявлению должника в порядке статьи 203 ГПК РФ.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.
Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Из материалов дела следует, что при подаче иска Банк ВТБ (ПАО) уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается платёжным поручением (л.д.4).
Принимая во внимание, что решение суда состоялось в пользу истца, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика Г. в пользу Банк ВТБ (ПАО) подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования Банк ВТБ (ПАО) к Г. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты> (паспорт <данные изъяты>), зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу Банк ВТБ (ПАО) (ИНН <***>, ОГРН <***>), задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца с момента его вынесения, с подачей жалобы через Верхнекамский районный суд Кировской области.
Судья О.В.Сунцова