Дело № 2-2/222/2023 Копия

УИД 43RS0034-02-2023-000244-44

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июня 2023 года г.Белая Холуница Кировской области

Слободской районный суд Кировской области (г.Белая Холуница) в составе председательствующего судьи Черных О.Л.,

при секретаре судебного заседания Трапезниковой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2/222/2023 (УИД 43RS0034-02-2023-000244-44) по иску коммерческого банка «Хлынов» (акционерное общество) (далее – АО КБ «Хлынов») к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Хлынов» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему и судебных расходов. В обоснование иска указано, что на основании заявления на выпуск банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с Индивидуальными условиями предоставления кредита по карте с кредитным лимитом ФИО1 был открыт кредитный лимит по банковской карте в размере 50000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с установлением процентной ставки за пользование суммой кредита в размере 19,9% годовых, тарифный план KK-W, таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с Индивидуальными условиями договора на просроченный основной долг начисляются проценты по ставке 39,9 % годовых. Указанными условиями предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа, которая рассчитывается исходя из фактической задолженности на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, предоставив ответчику кредитную карту. Однако заемщик свои обязательства неоднократно нарушал. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по данному кредитному договору составляет 54206 руб. 01 коп., из них: задолженность по просроченному основному долгу – 50000 руб. 00 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 19,9% годовых – 3856 руб. 56 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 39,9% годовых – 349 руб. 45 коп. ДД.ММ.ГГГГ должнику направлено требование о возврате задолженности в полном объеме, а также предложение о расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, однако, до настоящего времени задолженность не погашена, договор не расторгнут.

Истец просит суд расторгнуть вышеуказанный кредитный договор и взыскать с ответчика задолженность по нему согласно расчету задолженности, проценты по ставке 39,9 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее вступления в силу решения суда, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1826 руб. 18 коп.

В судебное заседание представитель АО КБ «Хлынов» по доверенности ФИО5 не явилась, просила о рассмотрении дела без ее участия, выразила согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия, представил письменный отзыв о признании иска в полном объеме, указав, что последствия признания иска разъяснены и понятны.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно требованиям статей 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.ст.329,330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Хлынов» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредитную карту с кредитным лимитом 50000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с установлением процентной ставки за пользование суммой кредита в размере 19,9% годовых, на просроченный основной долг – 39,9 % годовых, тарифный план KK-W и минимальным платежом по кредиту 5% от ссудной задолженности и всей задолженности по штрафам, комиссиям, текущим и просроченным процентам, на начало дня первого числа месяца, для которого рассчитывается минимальный платеж (л.д.11-12).

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 срок действия кредитного лимита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ продлен на три календарных года, до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.п.3.1.1, 3.1.2 Общих условий договоров кредитования карт с кредитным лимитом Банк предоставляет заемщику кредит в форме овердрафта при совершении заемщиком любой расходной операции на сумму, превышающую остаток собственных средств на карточном счете либо при их отсутствии заемщик вправе осуществлять операции по картсчету несмотря на отсутствие или недостаток денежных средств на картсчете (кредитование счета). Овердрафт считается предоставленным в момент осуществления банком расходной операции с картсчета на сумму, недостающую для проведения платежа или для выдачи наличных денежных средств. Овердрафт предоставляется в пределах кредитного лимита.

Согласно п.4.2 Общих условий и п.6 Индивидуальных условий клиент обязан ежемесячно, в сроки, согласно настоящему пункту вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа рассчитывается исходя из фактической задолженности заемщика на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца и подлежит внесению клиентом на картсчет в текущем месяце в сроки, чтобы внесенная сумма была зачислена Банком на картсчет не позднее последнего рабочего дня этого месяца. Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, необходимая к ежемесячному внесению заемщиком на картсчет. Определяется ежемесячно как сумма всех комиссий, процентов, неустоек, штрафов по овердрафту, просроченной задолженности и части задолженности по овердрафту (в размере 5% задолженности) по состоянию на начало дня 1-го числа месяца.

Пунктом 12 Индивидуальных условий и п.8.1 Общих условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. В случае невнесения минимального платежа банк вправе приостановить проведении операций заемщика с использованием карты и её реквизитов до момента погашения задолженности по картсчету и потребовать от заемщика погашения суммы задолженности в полном объеме. При ненадлежащем исполнении заемщиком обязанности по внесению минимального платежа в срок, предусмотренный кредитным договором, основной долг, в размере суммы, которая не была внесена заемщиком в установленные сроки, на картсчет вносится на счет просроченной задолженности. Проценты на сумму просроченного основного долга начисляются по ставке, установленной для просроченного основного долга, размер ставки указан в п. 4 индивидуальных условий (39,9 %).

В соответствии с п.5.3 Общих условий договора заемщик обязан: осуществлять возврат кредита в установленные сроки; уплатить проценты, установленные индивидуальными условиями, а также проценты за пользование кредитом сверх сроков; обеспечить поступление денежных средств на карточный счет в сумме, достаточной для осуществления минимального платежа (л.д.9-10).

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, предоставив кредитные средства в полном объеме Заемщику, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.14,22-24).

Вопреки условиям кредитного договора ФИО1 свои обязательства по внесению минимального ежемесячного платежа по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ неоднократно нарушал (вносил платежи не в срок и не в полном объеме), в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в его адрес требования о досрочном расторжении кредитного договора и возврате суммы кредита.

Доказательств исполнения ответчиком своих обязательств в полном объеме суду не представлено.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 54206 руб. 01 коп., из них: по просроченному основному долгу – 50000 руб. 00 коп., по уплате процентов по ставке 19,9% годовых – 3856 руб. 56 коп., по уплате процентов по ставке 39,9% годовых - 349 руб. 45 коп. (л.д.14).

Указанный расчет согласуются с условиями кредитного договора, ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен. Доказательств, свидетельствующих о возврате сумм по кредиту и причитающихся процентов за его пользование, ответчиком также не представлено. Расчет процентов сделан на основании согласованных сторонами условий договора.

Условия договора, расчет взыскиваемых платежей соответствуют требованиям ст.ст.810, 811 ГК РФ, а требования о возврате долга – ст.ст.309, 310, 330 ГК РФ, в связи с чем, исковые требования АО КБ «Хлынов» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору суд находит законными и обоснованными.

Истец также просит взыскать с ответчика в его пользу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ проценты по ставке 39,9 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда (так как после вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора прекращается начисление процентов).

Как разъяснено в абз.3 п.15 совместного постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст.809 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, данным в п.48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст.395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п.3 ст.395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности, уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Поскольку ответчиком обязательства по погашению задолженности по кредитному договору не исполняются, в том числе, и после предъявления требования истца о взыскании задолженности по договору, следовательно, требования о взыскании процентов по дату вступления решения суда в законную силу обоснованы и подлежат удовлетворению.

Исходя из сумм просроченного долга, длительности периодов просрочки исполнения обязательств по возврату кредитных средств ответчиком, соотношения основного долга и размера процентов за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, расторжение кредитного договора и взыскание повышенных процентов, начисленных на сумму просроченного долга на будущее время только до даты вступления решения суда в законную силу, суд не усматривает оснований для снижения размера повышенных процентов по договору в соответствии со ст.333 ГК РФ, поскольку их размер является соразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиком.

Как следует из п.2 ст.450 ГК РФ, договор может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон в случае существенного нарушений условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Вследствие длительного неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк в значительной степени претерпевает негативные последствия такого одностороннего отказа ответчика от исполнения кредитного обязательства, не получая своевременное погашение кредитной задолженности от ответчика, на которое он рассчитывал при заключении договора, что является существенным нарушением условий договора и влечет его расторжение.

Истцом при подаче иска в суд уплачена госпошлина в сумме 1826 руб., 18 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, то на основании ст.98 ГПК РФ данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Коммерческого банка «Хлынов» (акционерного общества) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО КБ «Хлынов» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, паспорт <данные изъяты>, выдан <данные изъяты>, в пользу АО КБ «Хлынов», ОГРН <данные изъяты>, ИНН <данные изъяты>:

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 54206 (пятьдесят четыре тысячи двести шесть) руб. 01 коп., из них: по просроченному основному долгу – 50000 руб. 00 коп., по уплате процентов по ставке 19,9% годовых– 3856 руб. 56 коп., по уплате процентов по ставке 39,9% годовых – 349 руб. 45 коп.,

- проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ из расчета 39,9% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу либо если обязательство будет исполнено ранее – по день фактического исполнения обязательства;

- судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1826 (одна тысяча восемьсот двадцать шесть) руб. 18 коп.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Слободской районный суд Кировской области (непосредственно или через суд в г.Белая Холуница) в течение месяца со дня его принятия.

Судья подпись О.Л. Черных

Копия верна.

Судья О.Л. Черных

Секретарь