УИД 59RS0001-01-2022-004040-30 КОПИЯ

Дело № 2-3495/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 октября 2022 года Дзержинский районный суд г. Перми в составе председательствующего Смольяковой Н.В., при секретаре судебного заседания ФИО2, с участием представителя истца – ФИО4, действующего по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 85782, 58 руб., неустойки в размере 85782, 58 руб., компенсации морального вреда 10000 руб., штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя.

В обоснование исковых требований указано, что 01 февраля 2022 года истцом и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев. По требованию банка истец был вынужден заключить на тот же срок договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «комбо +» № с ООО «СК «Ренессанс жизнь». 01 марта 2022 года обязательства перед кредитором исполнены в полном объеме. Договор страхования в данном случае заключался в связи с кредитным договором и имеет прямые отсылки на условия страхования, предоставляемые ответчиком. При этом ответчик является лицом, профессионально осуществляющим деятельность в сфере страхования, разработавшим и утвердившим условия страхования по программе «Защита заемщика кредита», заполнившим и выдавшим истцу полис страхования. В связи с досрочным погашением кредита и, соответственно, прекращением действия договора страхования 11 марта 2022 года в адрес ООО «СК «Ренессанс жизнь» направлено заявление о возврате части страховой премии пропорционально периода действия договора страхования. Письмо получено 14 марта 2022 года, требование проигнорировано. По расчету истца страховая премия оставляет 85782, 58 руб. Истец полагает, что воспользовался правом отказа от страхования в связи с погашением кредита в десятидневный срок и вправе требовать возврата части уплаченной страховой премии. ООО «СК «Ренессанс жизнь» требование о возврате страховой премии проигнорировано. Отказав в возврате страховой премии, страховая компания нарушила права истца как потребителя. Факт нарушения права потребителя на возврат части суммы страховой премии при отказе от услуги является установленным, требование о взыскании с ООО «СК «Ренессанс жизнь» суммы страховой премии в размере 85782, 58 руб. является законным и обоснованным. В связи с несвоевременным исполнением обязательства ответчиком у истца возникло право начисления неустойки с 26 марта по 14 июля 2022 года в размере 285655, 99 руб. (85782, 58 руб. * 3% * 111). В силу ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» размер неустойки подлежит ограничению до размера страховой премии (85782, 58 руб.). Кроме того, истец просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., а также штраф в размере 50% от присужденной истцу суммы.

В судебном заседании представитель истца на удовлетворении исковых требований настаивал за исключением требования о взыскании неустойки.

Истец ФИО1 участия в судебном заседании не принимал, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, полагает исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Третье лицо Финансовый уполномоченный участия в судебном заседании не принимал, извещен.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 01 февраля 2022 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Банк) и ФИО1 (Заемщик) заключили кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 464 210 руб., сроком на 60 месяцев.

В соответствии с условиями кредитного договора, процентная ставка 5,90% годовых в период действия программы «Гарантия низкой ставки» и 17,40% годовых в период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки».

Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому договору отсутствует (п.10 договора).

Также 01 февраля 2022 года между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по программе «Комбо+» №.

Размер страховой премии в соответствии с условиями договора страхования составляет 87110 руб.

Согласно условиям договор страхования, страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного по любой причине», «Инвалидность застрахованного 1 или 2 группы» равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору, на момент его заключения увеличенному на 10%. В течение действий договора страхования сумма уменьшается каждый день на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования на количество дней действия договора страхования, и на дату наступления страхового случая определяется по формуле указанной в договоре страхования.

01 марта 2022 года истец досрочно погасил обязательство по возврату банку суммы полученного кредита, о чем свидетельствует справка банка от 09 марта 2022 года.

10 марта 2022 года ФИО1 обратился к ООО «СК «Ренессанс жизнь» с заявлением о возврате страховой премии.

ООО «СК «Ренессанс жизнь» отказало в возврате денежных средств ФИО1 со ссылкой на то, что возврат страховой премии за неиспользованный период страхования не предусмотрен в случае расторжения договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты его заключения.

27 апреля 2022 года истец направил в адрес ответчика претензию, с требованием возврата неиспользованной части страховой премии в размере 85782, 58 руб.

Письмом от 06 мая 2022 года ООО «СК «Ренессанс жизнь» уведомило ФИО1 об отказе в возврате страховой премии.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 16 июня 2022 года № У-22-62628/5010-003 в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании страховой премии отказано.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по заключенному договору страхования, которые являются неотъемлемой частью договора, предусматривают возможность возврата страхователю части страховой премии при досрочном расторжении договора.

В частности, в соответствии с п. 6.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования/указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано через личный кабинет страхователя, в офис агента.

Таким образом, как следует из материалов дела, с даты заключения договора страхования (01 февраля 2022 года) до даты обращения истца к ответчику с заявлением о расторжении договора (01 марта 2022 года) прошло более 14 календарных дней, в связи с чем страховщик вправе не возвращать страховую премию.

Согласно п. 11.6 Полисных условий в иных случаях досрочного расторжения договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Поскольку условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии при отказе страхователя от страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора, суд приходит к выводу, что договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, оснований для удовлетворения требования о взыскании с ответчика страховой премии по договору страхования не имеется.

При досрочном погашении задолженности по кредитному договору страховая выплата, согласованная сторонами при заключении договора страхования, не стала равной нулю, поскольку она не зависит от фактической задолженности по кредиту на соответствующую дату.

Анализ условий договоров исключает возможность квалификации договора страхования как заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Выгодоприобретателем является застрахованный, в случае смерти застрахованного – его наследники.

Доводы представителя истца о вынужденности заключения договора страхования, нахождения условий кредитного договора в зависимости от наличия договора страхования, отсутствия выбора страховой компании отклоняются судом как не нашедшие своего подтверждения при рассмотрении дела. Само по себе назначение кредита (в том числе для оплаты страхового взноса на личное страхование) не свидетельствует об отсутствии возможности выразить свою волю при заключении договора. В случае неприемлемости условий договора страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства, в том числе отказаться от них.

На основании изложенного, требования истца о взыскании с ООО «СК Ренессанс Жизнь» страховой премии не обоснованы и удовлетворению не подлежат.

Поскольку отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований о выплате страховой премии, соответственно не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, так как являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом истцу отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в апелляционном порядке.

Председательствующий подпись Н.В. Смольякова

Копия верна.

Председательствующий Н.В. Смольякова

мотивированное решение составлено 25 октября 2022 года