Дело № 2-230/2022 (2-1792/2021)

24RS0004-01-2021-001675-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2022 года пгт. Березовка Березовского района

Красноярского края

Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Золотухиной А.Б.,

при секретаре Кеевой Т.А.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «"Русский Стандарт Страхование"» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «"Русский Стандарт Страхование"» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда. Требования мотивировал тем, что <дата> между ФИО5 и АО «ФИО2» заключен договор потребительского кредита № на сумму 100 000 рублей, под 29,889% годовых на срок до <дата>. В этот же день, <дата> между ФИО5 и АО «ФИО2 "Русский Стандарт Страхование"» заключен договор "Русский Стандарт Страхование" физических лиц от несчастных случаев по программе «Первая помощь» №. По договору "Русский Стандарт Страхование" страховщик принял на себя обязанность за обусловленную договором "Русский Стандарт Страхование" страховую премию при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях, предусмотренных договором "Русский Стандарт Страхование". Обязательства по оплате страховой премии ФИО5 выполнены в полном объеме. В период действия договора "Русский Стандарт Страхование" <дата> ФИО5 умерла. Согласно медицинскому свидетельству о смерти от <дата> смерть ФИО5 наступила в результате острой коронарной недостаточности. ФИО5 приходилась ему матерью, после смерти которой он является наследником первой очереди. <дата> он направил в АО «"Русский Стандарт Страхование"» заявление о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения. Однако в выплате страхового возмещения АО «"Русский Стандарт Страхование"» ему отказано с указанием на то, что смерть страхователя не является страховым случаем, так как по условиям договора "Русский Стандарт Страхование" № определены «Страховые риски», к страховым событиям относится: «Смерть в результате несчастного случая». Тогда как причиной смерти ФИО5 является онкологическое заболевание: рак легкого, что не относится к страховым событиям, предусмотренным договором "Русский Стандарт Страхование". Полагая данный отказ незаконным, просит суд признать смерть застрахованного лица – ФИО5 страховым случаем по договору "Русский Стандарт Страхование" от <дата>; взыскать с АО «"Русский Стандарт Страхование"» в его пользу страховое возмещение в размере 350 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, неустойку в размере 3 500 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО8 (действующий на основании доверенности от <дата>) исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям.

Истец ФИО1, представитель ответчика АО «"Русский Стандарт Страхование"», Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере "Русский Стандарт Страхование" ФИО6 в судебное заседание не явились, о дне рассмотрения дела извещались своевременно.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного "Русский Стандарт Страхование" одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По смыслу приведенных норм права страховщик отказывает в выплате страхового возмещения, если произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор "Русский Стандарт Страхование".

В силу ст. 9 Закона РФ от <дата> N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится "Русский Стандарт Страхование". Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором "Русский Стандарт Страхование" или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор "Русский Стандарт Страхование", могут быть определены в стандартных правилах "Русский Стандарт Страхование" соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах "Русский Стандарт Страхование").

Судом установлено, что <дата> АО «"Русский Стандарт Страхование"» и ФИО5 заключен договор "Русский Стандарт Страхование" от несчастных случаев по программе «Первая помощь (вариант Семейный)» №. В соответствии с условиями договора застрахованным лицом является ФИО5, срок действия договора "Русский Стандарт Страхование" с 00:00 час. <дата> до 24:00 час. <дата>. Страховыми рисками по договору "Русский Стандарт Страхование" являются: смерть в результате несчастного случая; постоянная утра трудоспособности в результате несчастного случая; телесные повреждения и/или хирургические операции в результате несчастного случая, размер страхового возмещения определен в сумме 350 000 рублей. Также при подписании данного договора ФИО5 подтвердила, что она ознакомлена с условиями Договора "Русский Стандарт Страхование" и Правилами "Русский Стандарт Страхование", поняла их, согласна на заключение Договора "Русский Стандарт Страхование" на указанных в нем и Правилах "Русский Стандарт Страхование" условиях; подтвердила получение Правил "Русский Стандарт Страхование", а также то, что данные, указанные в договоре "Русский Стандарт Страхование" достоверны (том 1 л.д. 6-7)

В соответствии с п. 1.9 Правил "Русский Стандарт Страхование" от несчастных случаев по программе «Первая помощь (вариант Семейный)»: «несчастный случай» - произошедшее в период действия договора "Русский Стандарт Страхование" внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой телесное повреждение или хирургические операции, госпитализацию или постоянную утрату трудоспособности или смерть застрахованного лица. Не являющееся следствием заболевания (в т.ч. психических) или медицинских манипуляций. Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, включая, но не ограничиваясь: инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы (или разрывы аневризмы), опухоли, функциональная недостаточность органов, аллергические реакции (том 1 л.д. 41-66).

В пункте 1.6 Указанных выше Правил "Русский Стандарт Страхование" определено, что «заболевание» - это любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагностированное врачом на основании объективных симптомов в соответствии с Международной статистической классификацией болезней и проблем, связанных со здоровьем 10-го пересмотра (МКБ-10), за исключением разделов: М84.0-М 84.2; S00-T98; V01-Y39 (том 1 л.д. 41-66).

<дата> умерла ФИО5. Согласно акту медицинского исследования трупа от <дата> № сметь ФИО5 наступила от заболевания – острой коронарной недостаточности, осложнившейся острой сердечно-сосудистой недостаточностью, что подтверждается макроскопическим исследованием: неравномерным кровенаполнением сердечной мышцы, жидким состоянием крови в полостях серца и крупных кровеносных сосудах, венозным полнокровием внутренних органов, отеком легких, отеком головного мозга.

После смерти ФИО5 в установленном законом порядке вступил в наследство сын наследодателя ФИО1 (том 2 л.д. 113-139).

<дата> ФИО1 обратился в АО «"Русский Стандарт Страхование"» с заявлением о наступлении страхового события – смерти ФИО5, к которому приложил выписку из истории болезни амбулаторного больного ФИО5 (том 1 л.д. 158-160). В представленной выписке амбулаторного больного ФИО5, выданной МБУЗ «Березовская ЦРБ» <дата>, причиной смерти указано онкологическое заболевание: рак левого легкого (том 1 л.д. 160-161).

По результатам рассмотрения заявления ФИО1 <дата> страховщиком составлен страховой акт об отказе в страховой выплате (том 1 л.д. 125 об.)

<дата> АО «"Русский Стандарт Страхование"» на заявление ФИО1 направлен ответ в соответствии с которым событие – смерть ФИО5 в результате онкологического заболевания не может быть признана страховым случаем по договору "Русский Стандарт Страхование" (том 1 л.д. 126-129).

<дата> ФИО1 направил в АО «"Русский Стандарт Страхование"» претензию с требованием признать событие – смерть ФИО5 страховым случаем и произвести страховую выплату (том 1 л.д. 126-130).

<дата> АО «"Русский Стандарт Страхование"» на претензию ФИО5 направлен ответ об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения об отказе в страховой выплате по договору "Русский Стандарт Страхование" от <дата> № (том 1 л.д. 130-131).

<дата> ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах "Русский Стандарт Страхование", кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 с жалобой на действия страховой компании (том 1 л.д. 110-111, 113-116). В ходе рассмотрения данной жалобы <дата> ООО «ВОСМ» проведена экспертиза, из заключения которой следует, что согласно представленной справке о смерти № из Березовского территориального отдела записи актов, <дата> наступила смерть ФИО5, непосредственной причиной смерти обозначена «острая коронарная недостаточность». В представленной выписке из истории болезни амбулаторного больного МБУЗ «Березовская ЦРБ» ФИО5 выставлен посмертный диагноз: «C-r pulmone sinistro I st», что соответствует злокачественному новообразованию левого легкого первой стадии. Каких-либо других документов, раскрывающих более полно и обоснованно причину смерти застрахованного лица, в представленных документах не имеется. «Острая коронарная недостаточность» и «злокачественное новообразование легкого» являются заболеваниями и имеют коды МКБ-10 код 124.8 м С34 (том 1 л.д. 75-78). Указывая на то, что смерть ФИО5 наступила в результате заболеваний, что не удовлетворят условиям договора "Русский Стандарт Страхование", так как не является несчастным случаем, предусмотренным по программе «Первая помощь (вариант Семейный)», Финансовый уполномоченный пришел к выводу о не наступлении страхового случая в соответствии с условиями "Русский Стандарт Страхование", отказал в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с АО «"Русский Стандарт Страхование"» страховой выплаты (том 1 л.д. 70а-72).

Не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения ФИО1 обратился в суд с настоящим иском.

В ходе рассмотрения настоящего дела проведена судебная экспертиза. Согласно заключению № от <дата>, данному экспертной комиссией КГБУЗ «<адрес>вое Бюро судебно-медицинских экспертизы», смерть ФИО5 наступила от заболевания – острая коронарная недостаточность. Согласно договору "Русский Стандарт Страхование" от несчастных случаев, указано, что заболевание острая коронарная недостаточность не входит в перечень несчастных случаев. Ранее установленное заболевание: периферический рак левого легкого I стадия Т1N0М, состояние после операционного лечения от 2002 года, не является причиной смерти. ФИО9 динамически наблюдалась у онколога (В КОД обследована в марте 2016 года – рецидива нет). Судебно-медицинская экспертная комиссия проведенным анализом материалов дела и представленных медицинских документов не установила причинно-следственной связи между наступившей смертью ФИО5 от заболевания – острая коронарная недостаточность и несчастным случаем (том 2 л.д. 150-154).

Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из того, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором "Русский Стандарт Страхование" или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В рассматриваемом случае согласно договору "Русский Стандарт Страхование" от <дата> № страховыми случаями признаются следующие страховые события: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности в результате несчётного случая; телесные повреждения и/или хирургические операции в результате несчастного случая.

С учетом того, что смерть ФИО5 наступила в результате заболевания - острая коронарная недостаточность (то есть в результате нарушения здоровья, не вызванного несчастным случаем), оснований для признания смерти застрахованного лица ФИО5 страховым случаем по договору "Русский Стандарт Страхование" от <дата> №, не имеется. С учетом изложенного отсутствуют правовые основания для взыскания с АО «"Русский Стандарт Страхование"» в пользу ФИО1 страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.

Таким образом, суд полагает необходимым отказать ФИО1, в удовлетворении исковых требований к АО «"Русский Стандарт Страхование"» в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «"Русский Стандарт Страхование"» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Березовский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.Б. Золотухина